試論基于金融大數據背景下的互聯網金融風險控制

馬躍

摘 要 金融大數據是金融行業中的一個重要領域，在金融大數據背景下，金融行業的發展更加快速高效，金融服務模式更加多樣化，人們的金融體驗更好。不過在互聯網金融為人們提供便捷服務的同時，也伴隨著諸多風險，給人們的資金安全帶來了隱患，因此，做好互聯網金融風險控制尤為重要。本文從金融大數據方面入手，分析了互聯網金融行業風險產生的原因，并根據具體情況提出一系列金融風險控制的策略，希望能夠推動互聯網金融行業的更好發展。

關鍵詞 金融大數據 互聯網金融 風險控制 策略 服務模式

互聯網金融雖然能夠為更多的人提供便捷的服務，優化金融服務模式，提升金融服務效率，但是其自身也存在諸多風險，如果不做好風險管理，勢必會導致互聯網金融陷入發展困境。再加之，我國互聯網金融行業的整體發展水平相對落后，金融風險防范工作做得還不是十分完善，所以需要進一步制定互聯網金融風險的防范措施，更好地保障民間資本的安全性。

一、互聯網金融的概述

（一）含義

互聯網金融指的是以互聯網為載體而發展起來的金融模式，它是互聯網技術與傳統金融業務有效結合而產生的，其整個交流流程都是通過互聯網而實現的。因此，其不僅有互聯網技術方面的風險，還有傳統金融行業的風險，同時也有自身的特點。

（二）特點

第一，成本低。在互聯網金融模式下，相關的互聯網平臺能夠借助互聯網，對交易雙方的信息進行搜集，并對其進行評價、配對、辨別等，這個過程不需要傳統中介的參與，因此其交易成本非常低，不存在壟斷利潤的現象。同時，在這種模式下，金融機構也可以直接借助互聯網開展金融服務，不用再開設較多的營業網點，也能減少很多運營成本和投資成本。而對于消費者而言，他們則能夠借助互聯網對金融方面的信息進行搜集，對各個企業的互聯網金融產品進行比對，降低信息不對稱的情況，選擇更加符合自身的金融產品。

第二，服務效率高。互聯網金融將計算機作為重要載體，相關的交易操作都是根據標準流程進行的，這樣客戶就不用花費較多的時間排隊等候，交易辦理的速度更快。這里筆者以阿里小貸為例進行分析，其將集團所積累的信用數據庫作為基礎，對貸款方進行深入分析，并做好數據挖掘和匯總，同時引入資金調查模型和風險分析模式，商業貸款申請能夠很快得到審批。通常來看，從申請貸款到發放貸款僅僅只需要用幾秒鐘的時間，因此可知其服務效率何等之高。

第三，覆蓋面較廣。互聯網金融沒有時間和空間方面的限制，客戶能夠借助互聯網尋找各個地區與自身需求相符合的金融資源，這就能夠提升金融服務的水平。同時，互聯網金融還能夠覆蓋一些傳統金融所覆蓋不到的群體，比如中小微企業貸款等，推動資源的有效配置，不斷提升發展水平。

二、金融大數據背景下互聯網金融風險產生的原因

（一）法律制度不健全

在金融大數據背景下，互聯網金融行業的發展更高效，服務模式以及服務流程都更科學，與傳統金融相比而言，其發展過程得到了很大改變。而從當前我國的情況來看，政府并沒有根據互聯網金融的現實發展狀況出臺較為完善、科學的法律制度和規范，所采用的金融行業法律規范還是傳統金融模式下的，這就會導致現有的規范與互聯網金融的發展不相符，從而影響互聯網金融的健康發展。當前，我國現有的征信法律都是針對傳統金融領域而言的，很少有針對互聯網金融領域的，并且，我國還比較缺乏對互聯網金融發展方面的監管規范。雖然國家出臺了相關規范對互聯網金融的發展模式監管方向等進行了定位，但是并沒有根據當前互聯網金融的發展情況制定相關的監管細則，沒有做好監管邊界的劃分，沒有對監管責任進行明確。這就導致監管部門無法對互聯網金融進行科學、全面的監管，對大數據技術缺乏認識和了解，監管效果低。

（二）信用體系不完善

在金融大數據背景下，互聯網金融行業要想實現快速良好發展，必須要做好信用體系的構建工作，這是基礎也是前提。然而，我國互聯網金融體系并不健全，現有的體系存在很多不足之處，不利于互聯網金融行業的全面發展

第一，社會信用體系不全面，無法為互聯網金融的快速發展提供有力的保障。

第二，金融機構內部沒有根據實際發展情況構建科學化的信用評估機制，無法系統地、科學地對用戶的信用進行評估，這就會導致金融風險較多。

第三，用戶自身不重視信用，沒有意識到誠信的重要性，不能對個人信用進行主動維護。這些情況的存在都導致互聯網金融發展面臨較大的風險。

（三）人才欠缺

人才是企業的核心競爭力，同時也是推動國家發展的重要力量，在金融大數據背景下，互聯網金融行業的發展離不開人才培養和引進。縱觀我國互聯網金融行業可知，其發展可謂是魚龍混雜，人員素質參差不齊;多數互聯網金融機構領導都沒有認識到人才的重要性，沒有對人才進行科學化管理，這就導致行業中的人員較為混亂，降低了整個行業的人才質量。部分互聯網金融服務人員的素質較低，在開展業務的時候不依據規定，甚至會借助職位便利而泄露信息等，從而導致客戶信息被泄露，不僅不利于客戶保密，而且會為行業發展帶來較大的風險和隱患。

三、金融大數據背景下互聯網金融風險控制的對策

（一）健全法律規范，并加強監管

我國政府應當根據互聯網金融市場的實際發展特點以及企業性質等，制定與之對應的法律規范，對互聯網金融行業進行有效規范，以便為行業發展提供應有的幫助。還可以對現有的金融行業法律規范進行修訂或者調整，使其更加符合互聯網金融的發展。同時，還要加強互聯網金融行業的監管，對互聯網金融企業的行為進行有效約束，避免其出現各種違規操作，對大眾的利益進行維護。應當構建科學化的互聯網金融監管體系，做好監管細則的制定工作，并設立相對應的執法機構，明確監管責任和監管區域等。對執法人員進行督促，使其嚴格按照標準來執行制度，對互聯網金融市場的企業資質進行全面調查，避免沒有資質的企業進入互聯網行業，擾亂行業發展秩序。

（二）健全風險控制體系，加強信用管理

第一，完善和健全社會信用體系。通過互聯網構建統一的網絡信用體系，只有滿足規定要求的金融機構，才能夠進入系統對用戶信息進行查詢，如此能夠促進信息共享力度的加大，從而更好地降低信用風險。

第二，互聯網金融企業應當結合自身的發展特點、規模等，構建健全的風險控制體系，對用戶的信用風險進行有效管理。比如可以設定對應的風險預警和風險控制操作流程，在貸前對用戶的各項信息進行搜集和分類，并根據相關流程開展操作，一旦發現客戶存在信用風險要及時對其進行深入分析，并合理做出貸與不貸的決定。還要借助大數據技術對客戶的信息進行全方位搜集，通過不同渠道對客戶的真實信息進行查詢，依據客戶情況進行貸款金額上限的設定，將風險控制在自身能夠承受的范圍。

第三，要加大信用宣傳力度和推廣力度，提升公眾對誠信的重視度，在日常生活中自覺對誠信進行維護，全面降低信用風險。

（三）加強人才培養

為了推動互聯網金融行業的長遠持續發展，國家應當注重對行業人才的培養，要采取有效措施加強人才培養。比如可以鼓勵高校設立對應的互聯網金融專業，開展專業化的互聯網金融教育，為社會輸送更多的互聯網金融專業化人才。還可以鼓勵互聯網金融企業自主加強人才培養和教育，定期對企業人員開展專業化培訓和教育，為員工灌輸新知識和新技能，更好地服務于互聯網金融行業。另外，國家還可以定期對互聯網金融企業進行評比，對那些發展較為科學、嚴格按照規定開展工作的企業進行獎勵等，提高企業科學發展的積極性，維護互聯網金融行業的發展秩序。

（四）加強互聯網金融支付控制

互聯網金融支付平臺應當對自身的資金流進行規范化管理，做好全面性、清晰性記錄。并且還要推動賬戶實名制，完整登記客戶信息;制定與互聯網金融支付功能相符合的支付格式，以便與銀行機構發起的業務有效區分開來。在支付系統中，互聯網資金公司具有較為獨特的身份，其應當做好交易程序設計，與銀行有效溝通。銀行機構在按照相關互聯網支付公司的指令完成命令之后，應當及時在支付系統中反饋信息，并完成結算，如此才能夠更好地進行風險預防。

四、結語

在金融大數據背景下，互聯網金融行業的發展取得了較為顯著的成效，互聯網為金融行業發展注入了新的活力。不過與此同時，金融行業的風險也在不斷增加，這就要求各個主體應當做好風險防范與控制，構建健全的管控體系。雖然當前我國互聯網金融行業的發展還不是十分成熟，發展過程還不是十分順利，但是未來隨著國家的快速發展，我國互聯網金融行業的發展會更加健全。

（作者單位為南開大學經濟學院）

參考文獻

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[2] 顏如玉.金融大數據背景下互聯網金融風險控制[J].中國市場，2017（18）.