人工智能應用在我國銀行業的探索實踐及發展策略

【摘要】商業銀行在運作的過程中需要處理大量的數據，所面對的數據風險比其他行業更大，所以其風險管理要求更高。而人工智能由于其對大數據和云計算的運用在銀行業中有著天然的應用優勢，目前國際上已經掀起了人工智能應用于金融行業的浪潮，我國在這個背景下，也逐漸開啟了金融領域與人工智能技術的結合。本文對人工智能在銀行業中的應用進行了探討，希望能夠為我國銀行業的發展提供幫助。

【關鍵詞】人工智能;銀行業;探索實踐

從2017年以來，人工智能開始了與國際各大銀行的結合，銀行紛紛設立人工智能開發項目，對人工智能的應用進行拓展。比較著名的有美銀美林于2017年所建立的人工智能服務平臺，以及富國銀行在2017年推出的Facebook服務。

所謂人工智能，就是綜合了信息技術、計算機技術、仿生學、生物工程以及VR技術等多種技術的綜合學科，其包含領域非常廣泛，目前沒有統一定義。但是人工智能早在1956年就在達特茅斯會議上被做出了明確的定義，其定位為：人工智能是機器對人類智慧的模仿，并在此基礎上做出相應的反應。簡而言之，人工智能技術就是給機器人類的智慧。

隨著人工智能技術的興起，各種博弈論和深度學習等學術理論風靡人工智能之內和之外的領域。十九大特別強調了人工智能的發展目標，對今后人工智能的發展方向進行了規劃。

一、人工智能的應用對銀行業的深遠影響

人工智能能夠實現機器在不同的環境下完成對人的動作、反應及思維的模仿，其技術的成熟是在大數據和云計算的基礎上實現的，深度學習技術又為人工智能技術增加了復雜任務分類的功能，從而能夠實現語音識別、語言處理、機器學習等技術的飛速發展。人工智能蘊藏著巨大的商機，能夠為人們的生活帶來巨大改變。人工智能技術將徹底顛覆互聯網技術發展以來世界的面貌，使大量中低端工作不再需要人工進行，并且能夠在時間層面上進行系統風險的預測，實現博弈論的最終目標。所以，如果銀行業和互聯網業能夠與人工智能技術完美結合，就能夠實現對銀行交易信息的有效獲取，然后經過加工處理之后對信息進行反饋，從而幫助用戶做出正確決策，使信息流通順暢，使交易雙方在信息交流方面處在相同的位置上，使金融行業的實現智能化發展。我國目前的銀行業存在著智能化程度低、數據密集的特點，在發展過程中遇到很大阻礙。人工智能技術的加入能夠為我國銀行業的發展開辟新的土壤，應用前景非常廣闊。人工智能技術在量化交易、智能投顧等方面的應用將會越來越多，從而改變了銀行業的運營狀況。

（一）銀行業服務模式將會更加主動

在以往沒有與互聯網結合時，銀行了解客戶需求的方式是通過投入大量人力物力進行與客戶的溝通和交流，從而收集需求信息。互聯網時代可以通過手機銀行、網上銀行等電子渠道對互聯網客戶的信息進行收集。互聯網技術方便了客戶，也使銀行在服務客戶上的開銷減少，客戶只需上網進入銀行頁面，或者通過下載手機APP進行銀行服務的搜索，就能夠實現銀行與客戶的交流。客戶在使用互聯網技術的過程中需要首先學會如何使用，從而將銀行服務客戶的行動轉移到了客戶自己身上，減輕了銀行的工作負擔，間接為銀行創造了更多的價值。人工智能的發展，使機器能夠技術進行人的行為、反應以及思維的模擬，從而實現了人工智能服務客戶的人性化。人工智能的這一特點將為銀行帶來無窮的財富，深刻提升銀行服務價值。人工智能通過數據分析實現對客戶需求的分析把握，從而能夠更加清楚客戶想要什么，為客戶提供更加精準的服務，同時，通過使銀行服務變得智能化，提高了銀行服務的效率。所以，人工智能將會極大地改變銀行與客戶之間的關系，從而發現影響客戶需求的因素，推動銀行的發展模式、營銷渠道以及風險管理模式進行改變。

（二）銀行大數據處理能力得到大幅提升

銀行的發展與整個社會息息相關，銀行內的數據信息包括整個社會的業務交易內容、客戶信息、產品信息等等，其數量龐大難以計量，而其保存形式都是非結構化的，造成了儲存空間的浪費，處理起來異常麻煩。人工智能技術為數據處理帶來了方便，通過對深入學習能力的應用，不斷學習銀行的數據處理方式，學習人類處理數據過程中的方式和措辭，進而達到比人類還熟練精確的地步。在進行銀行風險和金融交易等數據處理的過程中，由于數據本身較為復雜，人工處理將會耗費大量的時間和精力，人工智能的應用能夠將人從這種復雜無意義的工作中解脫出來，從而提高銀行數據處理的能力。人工智能在對平臺的資產選擇、信息披露、風險管理等業務方面的數據進行統一的分析和處理之后，能夠計算出更加符合銀行發展需要的智能化方案，從而使銀行的服務質量得到進一步提高。人工智能與大數據技術緊密相連，銀行對這兩項技術的應用將為銀行的未來發展帶來蓬勃的收益，從而對銀行業產生深刻影響。

二、我國銀行業人工智能發展策略

人工智能的發展將會帶動銀行業的變革，從而推動銀行業朝著更加智能化的方向發展。我國銀行業人工智能應用發展策略如下：

（一）建立針對銀行業應用人工智能的金融監管機制

監管措施的實施對于防控金融風險具有十分重要的意義，所以要制定針對銀行業發展的人工智能金融監管機制。首先，制定與銀行業相關的人工智能技術法規，統一進行信息披露制度以及隱私安全制度的規定。其次，要提高人工智能的檢測能力，完善檢測標準，從而建立起人工智能的責任追究制度。然后，銀行要適應人工智能帶來的監管要求上的轉變，對監管過程中遇到的問題提供新的思路，強化人工智能的金融學習能力，從而能夠為銀行金融監管過程中的大數據分析提供完善的監控處置平臺，通過對金融科技風險進行分析和預測，及時作出相應的措施，避免由于問題的產生而帶來金融監管上的錯誤。最后，制定嚴格的銀行業人工智能應用標準，規范人工智能應用，從而獲得更準確的人機產品數據。

（二）加強人工智能基礎設施建設，拓展應用場景

國家在加強銀行業人工智能發展建設的過程中，可以通過借鑒發達國家的創新理念，進行銀行、企業中心國家發展人工智能研究中心實驗室的建立，從而加強計算機使用過程中聽覺視覺、決策能力、算法能力的提高，提升計算機設備的軟硬件研發，增強計算機設備的性能，從而打破人工智能發展的局限，使人工智能能夠更加深入地應用到銀行業的發展過程中。制定詳細的銀行業人工智能基礎設施建設法案，打造完善的人工智能發展平臺，吸引更多的人才參與到人工智能的發展過程中，發展高素質的綜合性人才。加強銀行人工智能基礎建設，增強人工智能系統的數字化升級，構件人工智能系統的IT框架，加強銀行各個部門之間的交流和溝通，從而促進互聯網、線下網點之間的合作，拓寬數據的來源渠道，完善數據信息平臺建設，使其更加標準化，加強對數據信息的處理能力，從而做到實時處理銀行數據信息，在銀行智能化建設上打好基礎。銀行業在發展過程中應該根據實際情況進行人工智能技術的應用，并且加大對深度學習以及神經網絡技術的研發。

（三）完善風險安全防范機制，提高人工智能應用風險防控水平

銀行業在發展過程中應該重點關注的就是風險安全防范機制的建立，從而避免由于監管過程中的漏洞而導致對人工智能發展過程的阻礙。在進行銀行業風險防范的過程中，應該做到以下幾點：第一，銀行風險防范人工智能系統應該實現自動化，在設計人工智能系統的過程中，要做到應急方案的全面性，才能夠更好地完成相應的上線任務。第二，在銀行業人工智能進行深度學習的過程中，要保證其學習的充分性，防止由于學習框架存在漏洞而帶來學習效果上的差錯，從而導致人工智能風險性增強。第三，建立完善的銀行風險監管體系，從而能夠在最大程度上完成交易任務的識別，使生物識別和機器識別結合起來，從而使銀行的風險系數降低。

三、總結

人工智能的發展能夠為銀行業帶來技術上的改革，進而促進銀行業工作效率的提高以及風險系數的降低，我國銀行業在發展過程中，通過借鑒西方發達國家先進的銀行業人工智能發展成果，進行我國人工智能在銀行業應用的建立，推動我國銀行業的發展進程。人工智能由于其對大數據和云計算的運用在銀行業中有著天然的應用優勢，目前國際上已經掀起了人工智能應用于金融行業的浪潮，我國在這個背景下，也逐漸開啟了金融領域與人工智能技術的結合。

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作者簡介：

彭偉娜（1985-），女，漢族，山西朔州人，本科，中級經濟師，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員，研究方向：金融學。