互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范和監(jiān)管問題探究

蔣珂

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合的新產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融可以提高金融效率，促進金融創(chuàng)新。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度很快，但是在我國出現(xiàn)和發(fā)展的時間很短，存在的風險也很大。互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性不僅沒有降低傳統(tǒng)金融行業(yè)的高風險，而且使它們更加危險。本文簡述了互聯(lián)網(wǎng)的概念和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，也提出了相應(yīng)的防范和監(jiān)管措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;風險防范;監(jiān)管

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為金融發(fā)展打開了新的時代，不僅大大減低了獲得金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的難度，降低了金融產(chǎn)品的門檻，而且增加了企業(yè)和低資產(chǎn)人員獲得更全面、更直接融資的機會。但是，由于金融和其他行業(yè)的高度性融合，所以風險會更加凸顯。傳統(tǒng)的金融風險防范體系在適應(yīng)風險預(yù)警系統(tǒng)和風險管理時已經(jīng)難以滿足新需求，所以迫切需要對互聯(lián)網(wǎng)融資風險類型進行深入分析，對金融監(jiān)管模式進行適當?shù)恼{(diào)整，建立多元化風險控制系統(tǒng)和監(jiān)管體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種虛擬經(jīng)濟，是電子貨幣發(fā)展的較高階段。伴隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，金融產(chǎn)品的發(fā)展也進入了新的高度，電子銀行就是一種很好的體現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)性功能有：第一，更好的進行金融資源配置;第二，支付清算;第三，進行風險管理等。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融利弊并存，其優(yōu)點是：一是成本低;二是效率高;三是覆蓋面廣;四是發(fā)展快。互聯(lián)網(wǎng)金融的缺點是：一是風險大;二是管理不到位。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融將繼續(xù)深度發(fā)展。從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融進入了發(fā)展的黃金時代。我國政府和市場在2016年時共同加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，更加的規(guī)范化、制度化，以實現(xiàn)減少互聯(lián)網(wǎng)金融風險的目標。面對金融部門的高門檻、運行費用的增加以及市場競爭的壓力，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在沒有輸?shù)煤軓氐字斑x擇了退出。2017年，在海南舉行了博鰲亞洲論壇，會上發(fā)表了2017年的金融報告。報告說，金融監(jiān)管和管理仍將繼續(xù)運作，預(yù)計今年將實行更嚴格的管制政策。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的成熟，市場競爭也在增加，一些小型、無競爭力的中小型平臺從這一行業(yè)中走出來，退出了這個行業(yè)，大型平臺的集聚效應(yīng)壯大了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融最終能夠健康地發(fā)展。

其次，養(yǎng)老金融市場的開拓，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。我們都知道，中國是一個主要的人口大國，隨著人口的老齡化，我們國家對老齡化的關(guān)注程度越來越大。伴隨著老齡化的增長，退休后的養(yǎng)老的問題迫切需要解決，這也意味著，新的市場將會出現(xiàn)，那就是“養(yǎng)老金融市場”。就目前來看，我國的養(yǎng)老金融發(fā)展還處于初級階段，大多數(shù)人用支付養(yǎng)老保險的方式來確保自己的老年生活的安穩(wěn)。沒有一個平臺能夠考慮到將養(yǎng)老金融這一方面的市場。對于退休人員來說，沒有專門針對金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以考慮開發(fā)這一空白領(lǐng)域，可以擴大其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也能促進社會的可持續(xù)發(fā)展。作出自己的貢獻。

最后，金融科技發(fā)展將越來越快。傳統(tǒng)的科技已經(jīng)無法跟上時代的潮流，新興科技，如大數(shù)據(jù)、5G等等，才是現(xiàn)在時代的弄潮兒。這些新興的技術(shù)不僅使得金融行業(yè)的工作更加便捷，大大提升工作效率，也保證了工作的質(zhì)量，企業(yè)獲得信息的渠道更加豐富，獲得信息的時間更短。這也進一步說明了科技與金融的相互依存，深度融合大大促進了金融科技的迅速發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所面臨的風險

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來較高的信用風險，面臨新的風險和挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種虛擬化的金融交易平臺，仍將面臨信用風險。在傳統(tǒng)金融條件下，銀行等金融機構(gòu)主要依靠線下業(yè)務(wù)，個人和中小企業(yè)不能提供資格審查方法，相關(guān)信用信息或抵押品，難以獲得金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融為這些消費者提供了獲得金融產(chǎn)品的途徑，以及金融服務(wù)機會，然而這些消費者的資格審查主要的途徑是“在線模式”，并沒有實物資產(chǎn)。在歐美，各國家的信貸制度都比較成熟，信息也比較完善，為那些依賴個人信用評級進行決策的互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供了依據(jù)。而目前，我國現(xiàn)有的社會征信系統(tǒng)的非常不充分，互聯(lián)網(wǎng)金融公司面臨著信息不對稱的問題，透明度也不高，面臨著兩難境地，很容易導(dǎo)致信任的危機和風險的積累。

（三）用戶信息暴露的風險增大

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司擁有著海量數(shù)據(jù)、信息和技術(shù)，用戶信息可以以較低的成本和更有效的方式獲得，對用戶來說，互聯(lián)網(wǎng)在解決信息不對稱方面的問題時效果不是那么明顯，而且因為技術(shù)的復(fù)雜性，模式的多樣化，主體的分散性，用戶在搜集企業(yè)貸款條件、資金流之類的信息時，復(fù)雜性和風險性會不斷增加。與此同時，公司和個人信息的暴露現(xiàn)象也成為了很嚴重的問題，這對商業(yè)信息和個人信息保護有著不利的影響。虛擬平臺的防御技術(shù)已經(jīng)相對落后了，很難保護它免受計算機病毒和電腦黑客的攻擊，這就很容易造成用戶信息的泄漏和資金的丟失。而且，用戶的信息也很容易地被包裝起來，從而使得互聯(lián)網(wǎng)上的錯誤信息泛濫開來，日趨嚴重，這危害了我國的征信制度建設(shè)，損害了互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠發(fā)展。更重要的是，我國仍然無法完全的保護公民的信息，由于缺乏足夠的信息，互聯(lián)網(wǎng)金融公司相互出售信息，這進一步增加了泄露用戶信息的風險，網(wǎng)絡(luò)犯罪集團利用這些數(shù)據(jù)和信息犯罪將對社會產(chǎn)生不利的影響。

（四）監(jiān)管失靈阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)金融是在金融抑制背景下對傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新和革命。因此，網(wǎng)絡(luò)金融在很大程度上是建立在傳統(tǒng)金融監(jiān)管的空白和缺點上的，容易導(dǎo)致管理不善和監(jiān)管失靈的現(xiàn)象。更為重要的是，互聯(lián)網(wǎng)作為一種技術(shù)工具，是發(fā)展先進生產(chǎn)能力的一個方向，而且是一種重要的金融工具。在金融創(chuàng)新方面，抵制監(jiān)管有其自然優(yōu)勢，但是有時候為了地區(qū)的發(fā)展，監(jiān)管會進行一定程度的讓位，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管失靈成為正常現(xiàn)象。更重要的是，與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的金融工具和金融創(chuàng)新在能力和認知方面都比較復(fù)雜，使得無法有效管理風險的調(diào)節(jié)范圍，所以，監(jiān)管失靈風險已成為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別之一。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融如何防范與監(jiān)管

（一）改進和完善相關(guān)法律法規(guī)

改進相關(guān)法律，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入的審核，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運作提供規(guī)范，并確保金融服務(wù)的透明度和可預(yù)測性。準入壁壘過低是造成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險的主要原因，所以，把控好準入壁壘就顯得尤為重要。但是在制定準入限制標準時，也不可過于苛刻，門檻過于高，否則會影響到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的正常競爭，從而影響企業(yè)的正常運作，降低工作效率。 所以，重點應(yīng)當是從注冊的資金和行業(yè)資質(zhì)的角度對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的情況進行核查，以提高行業(yè)的整體素質(zhì)，解決投資者的反向選擇問題，使更多的高質(zhì)量的企業(yè)可以生存。特別是，關(guān)于貸款網(wǎng)絡(luò)平臺，應(yīng)禁止企業(yè)設(shè)立“資金池”，規(guī)范其行為。關(guān)于其他類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，也應(yīng)當制定適當?shù)姆梢?guī)則，確保在互聯(lián)網(wǎng)上進行公平的競爭，消除行業(yè)主體的風險。

（二）改革監(jiān)管體制，加大監(jiān)管力度

要大力改革監(jiān)管體制，提高監(jiān)管機構(gòu)的獨立性。目前缺乏監(jiān)管是造成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管失靈的主要原因，如上文所述，監(jiān)管缺陷主要表現(xiàn)在三個方面：第一，分業(yè)監(jiān)管容易造成監(jiān)管的空白;第二，是監(jiān)管競爭與規(guī)范目標之間的沖突，導(dǎo)致監(jiān)管不善;第三，監(jiān)管效率低下，技術(shù)落后，能力不足。因此，要想維護財政安全和預(yù)防金融風險，就必須進行具體的監(jiān)管改革。很長時間以來，中國人民銀行都承擔著進行宏觀調(diào)控的角色。但是，調(diào)節(jié)微觀金融主體的權(quán)力，卻是“三會”所控制的，中國人民銀行并沒有從容應(yīng)對金融問題的能力，這就加大了風險的影響。監(jiān)管不應(yīng)僅適用于互聯(lián)網(wǎng)上的金融創(chuàng)新，也應(yīng)規(guī)范發(fā)展，平衡金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管之間的關(guān)系，只有二者實現(xiàn)有效的平衡，監(jiān)管的效率才能更高。同時，加強市場和監(jiān)管機構(gòu)之間的信息共享，運用預(yù)警機制和網(wǎng)絡(luò)財務(wù)檢測機制對互聯(lián)網(wǎng)金融進行審查，以確保能夠及時的做出防范措施，有效防范金融風險。

（三）信用體系的構(gòu)建促進互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展

信用體系的建立可以為互聯(lián)網(wǎng)金融健康的可持續(xù)發(fā)展提供保障。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點決定了通過互聯(lián)網(wǎng)上的主要信息渠道獲得信用信息來對交易過程進行信用評估的必要性。這使得我國要想要求信貸信息系統(tǒng)正常化和可靠運作，就必須建立制度化、規(guī)范化的信用信息系統(tǒng)，來確保信息收集的準確性和可靠性。同時改進信息收集渠道，增加對收集者信息的保護和對泄露信息行為的處罰。

（四）內(nèi)控體系的完善，發(fā)揮行業(yè)自律的作用

行業(yè)自律是互聯(lián)網(wǎng)金融朝正確方向發(fā)展的先決條件。只有建立健全成熟的企業(yè)內(nèi)控體系，才能保障企業(yè)的有序、健康運行。通過貸款前的預(yù)防、貸款中的控制和后期的貸款管理來防范企業(yè)內(nèi)控出現(xiàn)問題從而引發(fā)風險，確保工作進展順利。

（五）維護投資者的權(quán)利，維持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

投資者除了基本的金融安全、獲得賠償?shù)臋?quán)利、獲得信息的權(quán)利和知情權(quán)之外，投資者的隱私權(quán)的保護在這個金融環(huán)境下也是尤為重要的。在這方面，我們首先要制定各項相關(guān)的辦法，建立各項途徑，來保護投資者權(quán)益，解決各項糾紛，同時，加強對投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識和教育，提高他們的金融知識，以避免不必要的問題。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融在刺激經(jīng)濟快速增長的同時，帶來的一系列風險也是不容小覷的。我們只有了解什么是互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢以及互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的風險，才能更好的對這個金融行業(yè)進行防范與監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融是蓬勃發(fā)展的朝陽，如何能夠這朝陽照耀大地，為經(jīng)濟發(fā)展做貢獻，是一門必修課，加強監(jiān)管、維護利益相關(guān)者的權(quán)利，以及相關(guān)法律法規(guī)的完善等等措施的施行，可以為促進互聯(lián)網(wǎng)金融更好的發(fā)展提供有力保障。

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