誠實信用原則在保險法中的體現思考

邢 闊

北京大成(沈陽)律師事務所，遼寧 沈陽 110000

作為通過將危險集中和分散的方法實現經濟補償的商業行為，保險不但是一種重要的經濟制度，同時也是一種合同行為，是社會中一種重要的民事法律關系。在保險關系中，誠實信用原則作為道德內核下的法律強制性行為規范，能夠保證保險關系中的行為規范，對建立公平、公正、公開的保險活動有重要作用。

一、保險法中誠實信用原則的內涵

(一)誠實信用原則的涵義

誠實信用原則是一種在守信誠實、善意不欺瞞、合理平等的環境下體現的一種道德心理，是社會成員對美好社會理想的追求，而從立法角度而言，誠實信用原則是平衡社會關系、實現多方共贏的一種思維方式，在法律范圍內，誠實信用原則建立了法律穩定性和權威性的基礎，在保險法實施中，誠實信用原則保證了保險法的社會公平性[1]。

(二)誠實信用原則的特點與意義

誠實信用原則具有其自身特點，主要體現在其法律道德化、主客觀統一性、開放性的特點上。在保險法中堅持誠實信用原則具有重要的現實意義和應用價值。首先，誠實信用原則在保險法中遵守和實施能夠保證保險合同的順利簽訂，避免合同不公平情況出現。其次，誠實信用原則能夠解決保險當事人和保險公司的利益沖突，為保險雙方提供穩定的合作基礎和保障。第三，誠實信用原則能夠防止保險過程中道德危機的減少，在出現保險理賠糾紛中，可以在堅持誠實信用原則的情況下進行解約和抗辯權的爭取，應對保險人的惡意保險行為。

二、誠實信用原則在保險法中的體現

在保險法中，誠實信用原則體現在很多方面，在保險人、投保人、受益人三個保險參與的主要人員角色中都有誠實信用原則的體現，其具體表現在以下幾方面。

(一)保險人義務中的誠實信用原則體現

保險法中誠實信用原則的體現，首先體現在保險人義務中。在保險人義務中，說明義務、保密義務、棄權與禁止反言義務等方面都體現了誠實信用原則。首先，在說明義務中，《保險法》中第18條有關于保險人責任免除條款需向投保人說明的義務，只有說明后該條款才具有法律效力，這是說明義務中誠實信用原則的體現。其次，在保密義務方面也有誠實信用原則在保險法中的重要體現[2]。投保人和保險人簽訂合同時需要對自身情況進行全面告知，而保險人也有義務對投保人財產、人身等情況進行保密。關于保密義務，在《保險法》第32條中有規定，而誠實信用原則是保密義務的基礎。最后，在棄權與禁止反言規定中，如保險人有棄權的意向，需要在保險人明確棄權的意義和棄權權利存在的基礎上，這也需要誠實信用原則的落實，而禁止反言則是在英美衡平法原則基礎上，保險雙方善意基礎上適用的原則，能夠保障出現保險事故時投保人應享權利不落空，這都需要誠實信用原則才能保證一系列保險人義務的履行。

(二)投保人義務中的誠實信用原則體現

在保險合同簽署中誠實信用原則在《保險法》中還體現在投保人義務中。首先，投保人有如實告知義務，也就是指在保險合同簽訂前投保人有義務在誠實信用原則下將與保險標準相關的關鍵事實告訴保險人。在《保險法》第17條中有具體相關規定，也是誠實信用原則構成的重點。其次，投保人具有通知義務，在《保險法》第22條中對保險合同中約定的保險事故發生后，投保人需及時通知保險人，且在誠實信用原則下提供保險事故相關資料及證明。而且根據誠實信用原則，如果出現保險風險增加的情況，保險合同所涉及的投保人和保險人權利義務如發生變化，出于當事人權利義務關系的平衡角度衡量，需要在誠實信用原則下進行合同內容的適當調整[3]。最后，在投保人避免和減輕損害義務中，也有誠實信用原則的體現。在《保險法》第42條中，規定如果出現保險事故，被保險人有責任盡量減少不必要的損失，在合理和必要的保險標準支付范圍內，才由保險人承擔保險賠償。這其中都有誠實信用原則的體現，需要在誠實信用原則基礎上進行保險事故損失實際情況的核查和損失合理性的核實。

(三)受益人義務中的誠實信用原則體現

誠實信用原則在《保險法》中的體現，在受益人義務中也有所涉及。受益人在保險合同中為無償享受保險利益的一方，需要被保險人同意的情況下才能制定受益人。因為受益關系影響，對受益人的誠實信用義務的要求十分關鍵，需要誠實信用原則規范來減少受益人在保險合同關系中出現道德風險的可能。在《保險法》第65條中對受益人不得加害被保險人義務有明確規定。由此可見，誠實信用原則體現在保險合同簽訂和執行的全過程，受到《保險法》的全面保護。在《保險法》的落實和執行中，誠實信用原則在保險合同生效、投保人、保險人、受益人的權利義務規范中都發揮了重要的作用[4]。

三、保險法中誠實信用原則的完善方法

為保障我國《保險法》的落實和保險行業市場的規范，并保障投保人、保險人、受益人權利和義務的全面保障，在《保險法》中完善誠實信用原則十分關鍵，我們可以嘗試通過以下方式進行保險法中誠實信用原則落實的完善。

(一)構建完善的保險法，強化法律監督作用

完善《保險法》中缺失的內容，提高對《保險法》落實和誠實信用原則執行的監管十分關鍵。當前很多保險市場中的亂象和問題，都是由于保險人和投保人及受益人存在誠實信用問題所導致的。為杜絕這些問題，需要從《保險法》的強制力和對保險誠信問題的監督入手。保監會應該注意加大對市場環境的監督力度，借助更完善的《保險法》相關規定，緊抓市場誠信問題，用法律督促保險行業市場規范。

(二)完善保險法中的“明確說明”義務

在《保險法》中雖然有“明確說明”義務的相關要求，但是實際上誠實信用原則所要求的“說明”義務在實際執行中存在只有較少的保險代理人會盡到說明義務。而實際上不同人對“明確說明”義務的理解有所不同，這就導致在實際保險合同簽訂中，“明確說明”的實際操作沒有標準，影響著保險行業的健康有序發展。所以，應該完善《保險法》中關于“明確說明”的具體標準、范圍、認定方式，以保證誠實信用原則下《保險法》的操作落實。

(三)危險增加時通知義務及內容說明

在保險中，風險增加情況比較常見，在財產保險和人身保險中都有所體現。一旦出現人身保險中風險增加，投保人需要注意風險增加通知義務的履行。在危險增加通知義務中，《保險法》雖然對危險增加情況有所規定，但是仍需要對標準進行完善，危險增加可以按照投保人和被保險人有無過錯分為兩類，前者出現，則保險人可以享有解除合同或者提高追加保費的權利，而后者情況則不能解除合同，只能增加保費或者降低危險標準至原有狀況。這些都是在《保險法》中完善的落實誠實信用原則的有效辦法。

四、結束語

綜上所述，明確保險法中誠實信用原則的體現和內涵應用，對完善我國保險法立法，強化保險行業的規范性有重要作用，更多誠實信用原則的重要作用，還需要持續進行探索和研究。