探討互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

胡虹智

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? 消費(fèi)者權(quán)益? 金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低了資金的交易成本、擴(kuò)大了服務(wù)范圍，提高了資金時(shí)空分配效率，但是在這些金融創(chuàng)新的同時(shí)，也給社會(huì)誠(chéng)信、個(gè)人隱私與風(fēng)險(xiǎn)防范帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也帶來(lái)了全新的挑戰(zhàn)。不論是進(jìn)行金融理財(cái)還是進(jìn)行網(wǎng)上進(jìn)行金融產(chǎn)品的購(gòu)買，人們都在面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，比如在2015年末，出現(xiàn)了e租寶、泛亞、卓達(dá)等超級(jí)大案件，涉及金額超過(guò)3000億元，對(duì)大量的消費(fèi)者權(quán)益造成了損害。諸多問(wèn)題的出現(xiàn)都說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下的金融領(lǐng)域，已經(jīng)從精英消費(fèi)開始轉(zhuǎn)為了大眾消費(fèi)，因此金融消費(fèi)者的權(quán)益也開始更加容易受到侵害，而對(duì)于該領(lǐng)域的維權(quán)方面研究我國(guó)還需要加強(qiáng)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面對(duì)的問(wèn)題

（一）消費(fèi)者信息安全存在巨大隱患

1、客戶身份和交易信息的風(fēng)險(xiǎn)隱患較大

在人們進(jìn)行金融產(chǎn)品的購(gòu)買時(shí)，需要在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上注冊(cè)，這時(shí)個(gè)人的詳細(xì)信息、交易金額就會(huì)在網(wǎng)絡(luò)中備份，而這些個(gè)人信息也會(huì)在市場(chǎng)成為具有價(jià)值的信息，如果泄漏到部分人員的手中，也可能成為了不法份子進(jìn)行惡意營(yíng)銷、欺詐等重要工具。在該情況下，更加需要加強(qiáng)監(jiān)管。同時(shí)，產(chǎn)品同質(zhì)性現(xiàn)象如今十分嚴(yán)重，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間還存在惡性競(jìng)爭(zhēng)，在缺乏有效監(jiān)管的條件下，也會(huì)有部分理性經(jīng)濟(jì)人為了指標(biāo)或者利益需要對(duì)客戶相關(guān)信息進(jìn)行出售。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，然而在網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域中也會(huì)存在黑客的攻擊，這樣就容易導(dǎo)致客戶信息丟失。近年來(lái)我國(guó)發(fā)生多起P2P平臺(tái)遭黑客攻擊，導(dǎo)致客戶信息泄露的事件，從這個(gè)角度也可以說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)造成很大的影響。

（二）消費(fèi)者資金損失風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

1、互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻低

當(dāng)前，我國(guó)諸多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒(méi)有明確對(duì)監(jiān)管措施和準(zhǔn)入門檻提出相關(guān)規(guī)定，比如存在無(wú)牌照企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)支付等相關(guān)活動(dòng)，沒(méi)有得到相應(yīng)的處罰，存在運(yùn)營(yíng)不良資質(zhì)差，風(fēng)險(xiǎn)管控能力低等情況，這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨很大的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，也容易導(dǎo)致客戶資金的損失。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)門檻較低的問(wèn)題，也會(huì)有很多不法分子投機(jī)取巧，在非法獲利之后潛逃，這樣就出現(xiàn)了對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行欺詐的行為。

2、消費(fèi)者賬戶資金被盜風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

不同于面對(duì)面的金融交易，互聯(lián)網(wǎng)交易是一種虛擬環(huán)境下的交易行為，所以存在很大的金融消費(fèi)者資金安全問(wèn)題，比如在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中進(jìn)行支付，不法分子就可以竊取消費(fèi)者的賬戶資金信息，通過(guò)短信集中發(fā)放等詐騙手段，獲取銀行卡信息和盜刷，而這種傳統(tǒng)的犯罪行為成本較低，導(dǎo)致很多金融消費(fèi)者面臨風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)交易可以跨區(qū)域進(jìn)行交易，這種情況也導(dǎo)致對(duì)違法犯罪行為打擊難度加大，很多消費(fèi)者在報(bào)案后不能明確資金去向，而犯罪分子在境外從事不法活動(dòng)需要多方配合，導(dǎo)致公安機(jī)關(guān)立案之后的抓捕取證難度較大。

二、如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新下的消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)

（一）加強(qiáng)立法，保障消費(fèi)者信息安全

1、加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者信息保護(hù)的法律監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在保護(hù)消費(fèi)者身份信息以及交易安全方面需要發(fā)揮出自身的作用，據(jù)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定，需要對(duì)消費(fèi)者的交易信息以及身份信息進(jìn)行保密，不得向第三方機(jī)構(gòu)泄露運(yùn)營(yíng)中的客戶相關(guān)信息，并且要積極采取相關(guān)的防范措施，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)。

2、加大信息安全立法打擊力度

在我國(guó)刑法中，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的金融相關(guān)活動(dòng)作出法律規(guī)定。比如對(duì)于金融企業(yè)存在私自出售客戶金融信息等行為進(jìn)行量刑，通過(guò)對(duì)法律的相關(guān)規(guī)范起到震懾作用，以此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)下消費(fèi)者的信息安全提供有力保護(hù)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺(tái)容易受到黑客惡意攻擊的情況，也需要加強(qiáng)法制監(jiān)督。對(duì)黑客惡意攻擊行為進(jìn)行明確界定，加大對(duì)黑客的打擊力度。同時(shí)，借助刑事處罰等相關(guān)的手段，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷提升安全防護(hù)措施，進(jìn)而不給黑客攻擊提供機(jī)會(huì)。

（二）提升風(fēng)控質(zhì)量，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)重視

1、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作出準(zhǔn)入門檻要求

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成立需要對(duì)其注冊(cè)資本軟硬件設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)控制，等相關(guān)方面作出明確規(guī)定。同時(shí)也要對(duì)眾籌P2P網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣等準(zhǔn)入門檻作出明確規(guī)定，杜絕出現(xiàn)未達(dá)到準(zhǔn)入門檻的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)服務(wù)，這樣就可以極大的減少不法分子利用注冊(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行欺詐。

2、對(duì)達(dá)到準(zhǔn)入門檻的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)監(jiān)管

如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)達(dá)到準(zhǔn)入門檻，需要對(duì)證券公司，商業(yè)銀行等一些傳統(tǒng)金融企業(yè)，制定出監(jiān)管框架，到期嚴(yán)格按照市場(chǎng)規(guī)范進(jìn)行運(yùn)作，避免對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益進(jìn)行侵害。要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要進(jìn)行事前對(duì)客戶信息的調(diào)查，在事中加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，在事后建立起全方位的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。此外，需要對(duì)發(fā)生泄露消費(fèi)者信息以及消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)資金丟失的情況，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)強(qiáng)制退市，以此樹立良好的市場(chǎng)環(huán)境。

（三）引導(dǎo)消費(fèi)者樹立維權(quán)意識(shí)

所謂消費(fèi)者維權(quán)成功，不單指自身利益被侵害后的事后成功維權(quán)，還包含在互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)活動(dòng)下，消費(fèi)者整體維權(quán)意識(shí)的提升。長(zhǎng)期以來(lái)由于消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)不足而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐行為猖獗，說(shuō)明需要在新形勢(shì)下借助廣播、電視、報(bào)紙以及互聯(lián)網(wǎng)多種媒介向社會(huì)進(jìn)行相關(guān)的宣傳工作;互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也需要定期進(jìn)行相關(guān)知識(shí)講座，通過(guò)宣傳欄會(huì)議等形式，杜絕內(nèi)部人員存在違法行為;在加強(qiáng)宣傳工作的同時(shí)，需要讓消費(fèi)者明確哪種行為屬于侵權(quán)行為，以及自身如何借助法律手段進(jìn)行維權(quán)。此外，也可以進(jìn)行獎(jiǎng)金的設(shè)置和表彰等形式讓消費(fèi)者積極進(jìn)行維權(quán)，通過(guò)榜樣作用讓更多的消費(fèi)者參與到維權(quán)當(dāng)中。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在今后的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，需要高度重視消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問(wèn)題，不僅需要加強(qiáng)法制建設(shè)，還要充分發(fā)揮出市場(chǎng)的作用，而消費(fèi)者自身也需要提升維權(quán)意識(shí)，這樣才能實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融市場(chǎng)的良好發(fā)展。

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