互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防控的探究

倪晨豪

摘要：隨著大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展、信息技術(shù)的不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的充分使用改變了人們的生活;當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，其極大的推動(dòng)了整個(gè)社會(huì)的發(fā)展，為人們的交易活動(dòng)提供了便利，但是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也在其發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中不斷地暴露出來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)人們的生活帶來(lái)了一定的損失，阻礙了金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展的動(dòng)力，雖然我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融有了一定的措施，但是問(wèn)題依舊很?chē)?yán)重。所以本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的的主要風(fēng)險(xiǎn)，看清風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，并探究解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)? 金融風(fēng)險(xiǎn)? 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、前言

在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式為人們提供了在線(xiàn)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)借貸、信用中介等業(yè)務(wù)，這些對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展及改革都有著一定的促進(jìn)作用。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融大肆的同時(shí)潛在的一些風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸地暴露出來(lái)，如在進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的時(shí)候客戶(hù)信息的泄露、網(wǎng)絡(luò)上虛假理財(cái)?shù)膹V告、第三方機(jī)構(gòu)的套利等，這些過(guò)程當(dāng)中對(duì)于客戶(hù)帶來(lái)的隱私泄露及資金安全的危害都是巨大的。這些足夠引起我們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的警覺(jué)，所以對(duì)于建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系的需求是十分迫切的，只有這樣才有利于營(yíng)造一個(gè)安全、綠色的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)今社會(huì)的電子信息技術(shù)十分發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)為大家提供了一個(gè)信息共享、平等、協(xié)作的一個(gè)平臺(tái)，每個(gè)人打開(kāi)手機(jī)或者電腦就可以了解世界上每個(gè)角落的信息、進(jìn)行購(gòu)物及交易等活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)的信息化提升了人們的生活質(zhì)量。但是在我們享受它為我們帶來(lái)的好處的同時(shí)它在技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的，其風(fēng)險(xiǎn)主要存在于第三方軟件及協(xié)議以及網(wǎng)絡(luò)漏洞。在我們使用支付寶、微信等軟件進(jìn)行支付的同時(shí)也意味著將我們的個(gè)人信息無(wú)條件地提供給第三方機(jī)構(gòu)，但是如果對(duì)方是使用釣魚(yú)網(wǎng)站或者虛假信息與你進(jìn)行交易，那么個(gè)人的隱私就會(huì)讓不法分子獲取從而為自己帶來(lái)無(wú)法估計(jì)的損失，產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn);此外，在公共網(wǎng)絡(luò)的情況下使用銀行的APP等進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時(shí)候會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)暴露的概率，如果連上的是不法分子設(shè)的公共網(wǎng)絡(luò)，那么就為他們提供了可乘之機(jī)，木馬或者病毒隨時(shí)會(huì)攻擊自己的設(shè)備從而產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信息不對(duì)稱(chēng)

在交易信息不對(duì)稱(chēng)方面就以在線(xiàn)理財(cái)為例來(lái)說(shuō)明，支付寶、微信或者是第三方的金融理財(cái)APP中都可以看到各種各樣的理財(cái)或者基金等產(chǎn)品，有的七日年化高達(dá)7%-8%甚至更高，低的只有2%左右，但是大家都知道高收益就面臨著高風(fēng)險(xiǎn)，在這些收益率極高的產(chǎn)品當(dāng)中是否存在不良資產(chǎn)的再配置，這些包裝后的產(chǎn)品雖然可以為我們帶來(lái)超高的收益但是背后卻有可能是無(wú)窮的風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有人知道這些產(chǎn)品配置的大致組成。就像次貸危機(jī)當(dāng)中各種次級(jí)房貸或者是垃圾債再組成變成了一個(gè)A級(jí)等級(jí)別的信用評(píng)級(jí)較好的債券再次出售，從而為投資者帶來(lái)了不可估計(jì)的后果。所以信息的不對(duì)稱(chēng)和不透明便會(huì)帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）違約風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融也為客戶(hù)提供了一個(gè)一個(gè)虛擬的信用借貸的平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)有利于客戶(hù)在短時(shí)間內(nèi)可以得到一小筆貸款解決燃眉之急。這種方式可以有銀行機(jī)構(gòu)作為媒介來(lái)完成相關(guān)的融資也有第三方機(jī)構(gòu)擔(dān)保進(jìn)行的信用貸款活動(dòng)。在談到信用借貸最敏感的話(huà)題就是違約風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是存在不穩(wěn)定性和虛擬性，如果出現(xiàn)集資機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算或者是攜資潛逃等情況，這樣會(huì)對(duì)投資者帶來(lái)極大的利益損害，并且也會(huì)對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生一定的波動(dòng)性，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展極為不利。

（四）監(jiān)管體系不完善

每一個(gè)行業(yè)、我們每個(gè)人都是處在法律的制約下開(kāi)展各種各樣的活動(dòng)的，當(dāng)然對(duì)于金融行業(yè)也不例外，特別是對(duì)于像互聯(lián)網(wǎng)金融等發(fā)展中的金融行業(yè)來(lái)說(shuō)尚且沒(méi)有完善的法律監(jiān)管體系來(lái)對(duì)其進(jìn)行約束，所以更需要完善的法律體制來(lái)為他們保駕護(hù)航，確保金融市場(chǎng)的良性發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不一樣，傳統(tǒng)金融有著較為完善的監(jiān)管體系來(lái)保護(hù)交易雙方的權(quán)利，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為近年來(lái)發(fā)展極為迅速、發(fā)展時(shí)間較短的行業(yè)，在法律的運(yùn)用方面尚有不足之處，每一天都有成千上萬(wàn)的人在享受著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的好處同時(shí)也有不少不法分子在背后伺機(jī)而動(dòng)，如果沒(méi)有完善的法律體系來(lái)作為保護(hù)傘那么會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時(shí)冒著極大的風(fēng)險(xiǎn)，最終可能就此衰落對(duì)金融行業(yè)大發(fā)展產(chǎn)生極大的波動(dòng)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的防范策略

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)力度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間較短，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)安全方面的技術(shù)可能尚不成熟，但是安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的前提，所以要加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)力度，升級(jí)相關(guān)技術(shù)設(shè)備同時(shí)不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的操作流程，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)的密碼保護(hù)系統(tǒng)防止密碼被盜等情況，盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)也可以提高各行各業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全防范的意識(shí)、打造風(fēng)險(xiǎn)文化，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳，實(shí)現(xiàn)技術(shù)上和群眾意識(shí)上共同防范風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)行業(yè)征信體系發(fā)展建立在線(xiàn)信用評(píng)估機(jī)制

用戶(hù)進(jìn)行融資、理財(cái)?shù)冉灰资墙⒃谙嗷バ湃蔚幕A(chǔ)之上的，如果這種信用不存在，那么自然也就沒(méi)有了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的存在。所以對(duì)于處在大數(shù)據(jù)時(shí)代，完全可以最大限度地使用當(dāng)前的資源建立一個(gè)用戶(hù)的在線(xiàn)信用評(píng)估的機(jī)制對(duì)參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易的用戶(hù)進(jìn)行評(píng)估并且備案，同時(shí)可以與線(xiàn)下的銀行等機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息共享不斷完善用戶(hù)的征信體系，對(duì)于擁有不良信用記錄的用戶(hù)予以通報(bào)并限制交易;其次也可以專(zhuān)門(mén)成立一個(gè)專(zhuān)業(yè)的信用管理機(jī)構(gòu)來(lái)管理征信平臺(tái)，這樣可以分工明確、實(shí)現(xiàn)效益最大化，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)節(jié)約大量的實(shí)踐和資源，使其能夠使用戶(hù)得到真正的公平、安全的交易。

（三）完善法律監(jiān)管體系

沒(méi)有相關(guān)的法律約束也是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展時(shí)間都很多也都很迅速，但是正是因?yàn)檫@樣還無(wú)法了解互聯(lián)網(wǎng)金融的操作流程，不能完全探知相關(guān)的法律需求以及法律約束的方向，只有通過(guò)不斷摸索當(dāng)前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融體系上存在的漏洞再做出補(bǔ)充和完善。首先我國(guó)應(yīng)該加快對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律盲區(qū)的探知并不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，用法律手段來(lái)約束和指引互聯(lián)網(wǎng)金融的金融活動(dòng);其次，提高金融行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，確保金融交易活動(dòng)的安全和可靠性;最后，還要強(qiáng)調(diào)自律機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的自律性，及時(shí)提醒及糾正違法行為并作出相關(guān)處罰，規(guī)范化金融市場(chǎng)的秩序。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于我國(guó)的社會(huì)發(fā)展與金融行業(yè)的發(fā)展有著重要的意義，因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的探究也就顯得尤為重要。為了能夠創(chuàng)造一個(gè)安全、健康、綠色的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，對(duì)于其風(fēng)險(xiǎn)防控也提出了更高的要求。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)信息安全、用戶(hù)的信用與信息透明度以及法律體系來(lái)探究，強(qiáng)調(diào)在大數(shù)據(jù)背景之下，充分利用數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)化，創(chuàng)建共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)控一體化;所以，建立專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融的安全保障機(jī)構(gòu)并充分運(yùn)用信用監(jiān)管平臺(tái)，在此基礎(chǔ)上考慮到第三方機(jī)構(gòu)的安全和穩(wěn)定性，只有這樣才能夠更有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃彥菁.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)防控探討[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)（經(jīng)營(yíng)版），2019（11）：222.

[2]王俊杰.淺談移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策[J].科教文匯（上旬刊），2019（01）：190-192.

[3]景文濤，韓彥林.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策的探討[J].時(shí)代金融，2018（08）：59+63.

[4]呂君顏.金融大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制分析[J].中國(guó)商論，2019（18）：23-24.

作者單位：上海市立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院