商業銀行縣域支行競爭力的提升路徑探析

秦翡 席夢婷

摘 要：近年來，我國加快了金融體制改革的步伐，同時經濟全球化及互聯網金融不斷發展，客戶對金融也有了新的需求，再加上國家監管政策的吃緊，銀行業的生存及發展環境發生了深刻變化，也面臨著前所未有的激烈競爭，在開放的金融市場中，還面對來自國外銀行的挑戰，如何在激烈的市場競爭中快速地提升自身競爭力，是各行面臨的一大挑戰，文章對影響商業銀行縣域支行競爭力提升的因素進行了詳細分析，并就競爭力的提升路徑做了進一步研究，探析在商業銀行縣域支行業激烈的競爭環境下有效提升自身競爭力的途徑。

關鍵詞：銀行? 競爭力? 提升路徑

中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：A? 文章編號：2096-0298（2020）01（b）--02

我國銀行業的發展正面臨著新的競爭環境，客戶的需求日新月異，信息技術也在不斷發展，同時國家還加大了對金融行業的監管力度，銀行從本質上來看也是企業，其發展的最終目的就是追求利潤的最大化，并且在追求利潤最大化的同時也需要保障資金的安全性及流動性，商業銀行縣域支行（以下簡稱縣域支行）的區域性較強，從地域上來說具有局限性，其競爭力主要集中在當地的中小企業及居民中，縣域支行可以通過防控風險、創新金融產品、建設一支高素質的人才隊伍、優化貸款結構等有效措施來提升市場競爭力。

1 縣域支行競爭力管理的過程分析

1.1 數據的采集階段

數據的采集階段是管理支行競爭力的基礎，并且所采集數據的質量及數量關系著競爭力的戰略規劃及決策的科學與否，從支行競爭力的理論出發分析，縣域支行在采集數據時需要從其內外部分別采集有關環境、資源等方面的信息，運用科學的統計法對數據進行加工與整理，將所收集的數據加以保存，沿海縣域支行可以根據自身的條件，構建信息管理的體系，將所收集到的數據收入到專門的數據庫中，以備支行管理人員在進一步分析時進行適當地利用。

1.2 對支行競爭力的分析

縣域支行在收集大量信息及數據的基礎上，參照原有的理論及方法，對支行所面臨的內外部資源、競爭力狀況以及其他影響因素進行比較分析，通過詳細地分析，判斷出支行自身綜合競爭水平，從中分析出所具有的優勢及劣勢，從支行自身的實際出發，發揚其優勢力量，注意補齊短板，并注重與競爭力較強的支行作比較，找出本支行的差距，通過分析來明確自身的實力，了解在市場中的實際地位，從而更好地制定符合自身發展的戰略。

1.3 競爭力戰略的制定

縣域支行要根據自身的長遠發展方向及目標，在利用數據充分分析支行競爭力的基礎上，結合沿海的區位優勢、支行發展的潛力及環境的變化等因素，針對競爭力戰略的幾項重要內容，研究支行提升競爭力的相關戰略，確?？h域支行能夠從整體上協調發展，充分利用支行的區位及資源優勢，對競爭力提升的目標進行明確，確定自身發展的路徑，與此同時，也要將支行所制定的戰略目標進行細分，分解目標，將各任務責任到具體的部門及崗位上，真正落實并執行有關競爭力的戰略。

1.4 制定并逐步完善有關競爭力的管理措施

縣域支行競爭力的管理工作，從本質上來說是對各部門、各崗位實施競爭力戰略目標的規范及糾偏的過程，在將提升競爭力工作融于支行長期及年度發展規劃的基礎上，通過制定詳細的激勵與管理措施來實現有關競爭力的戰略目標，并監督對目標的執行情況，同時，我們也應當看到，縣域支行的外部環境是隨時發生變化的，特別是銀行之間的競爭，外部環境的變化會使得前期所采集、分析的數據與現實的要求不一致，因此需要支行工作人員及時關注環境的變化，不斷調整管理的策略，以更好地應對市場競爭，提升自身的綜合競爭力。

3 縣域支行面臨的發展困境分析

3.1 銀行網點逐漸下沉，市場的競爭壓力較大

目前，我國的經濟結構正在快速升級轉型，隨著供給側結構性改革的逐步深入，縣域內金融市場準入的門檻逐漸降低，許多股份制銀行開始紛紛在縣域范圍內設立服務網點，村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構也越來越多地在縣域內出現，與此同時，國有的商業銀行也紛紛推出了各項利好政策，持續對中小企業等的群體進行發力，股份制商業銀行也借助多樣化的渠道開展金融服務工作，互聯網金融的影響也在逐步擴大，縣域內金融市場多樣化的組織、交錯化的競爭格局逐步形成，也由此給縣域內的各行帶來了更大地競爭壓力。另外，許多金融機構在消費及零售金融方面，創新了產品及服務，銀行間遭遇了互相夾擊的發展狀況，在此背景下，縣域支行應當采取有效措施，不斷創新，提升自身的綜合競爭力。

3.2 不良貸款有所反彈，風險的防控壓力較大

縣域支行新增的不良貸款占比與規模都比較大，隱性的不良貸款比較多，導致一部分支行資產的質量受到影響，另外，也面臨著近年來我國經濟的增速有所放緩，企業的償債壓力增大，民間借貸風險的蔓延等不利的外部環境，以及貸款管理的基礎不穩固、銀行的改革不夠深入、風險逐漸暴露等不利的內部因素共同的影響，使得縣域支行不良貸款的防控態勢依然較為嚴峻，不良貸款率底線的守護工作依然艱巨，在具體處置不良貸款的工作中，清收方式的單一也使得清收工作的開展不夠順利，有些支行對清收工作的重視程度也不夠高，也導致在清收的工作上口號比實際的行動更為積極。除此之外，縣域支行貸款的結構也有所偏離，公司類的貸款額度占貸款總額的比重大，公司授信的集中度也在擴大，且公司類貸款往往集中在傳統制造業、零售批發行業以及建筑行業，對新興的產業關注較少，業務的開拓上具有局限性，在一定程度上也加大了風險防控的壓力。

3.3 人才選拔及培養的力度不強

在人才的培養方面，縣域支行的站位不高、眼界較窄，很少從外部引進相關的優秀人才，尤其是對管理、高技術以及實用人才的引進力度比較小，許多工作也沒有做到位，對縣域支行已有內部人才的培養方式較為單一，那些有較大發展潛力的年輕員工沒有被安排到關鍵的崗位上，因而他們的成長速度比較慢，再加上青年員工上升的渠道沒有完全打通，也導致一部分人才流失，支行內也沒有構建完善的培訓教育機制，培訓的內容缺乏實用性與針對性，沒有對培訓進行系統、長遠的規劃。

4 提升縣域支行競爭力的路徑

4.1 創新支行的金融產品及服務，提升市場競爭力

縣域支行可以根據自身的發展實際，圍繞中小企業的供給側結構性改革工作，進一步強化對社區、小微等服務對象的深入研究及分析，對各領域、市場、客戶、行業等進行細分，研究創新出更為靈活且具有針對性的金融服務及產品，按照國家有關政策的要求，支持縣域內基礎設施等的建設，充分應用項目配套的資金貸款、固定資產作為抵押貸款等方式，加強與政府相關部門的合作，支持縣域內農業的發展，搭建農戶之間貸款的聯動平臺，并借鑒先進的互聯網金融企業，如京東白條、螞蟻金服等產品及模式，結合支行發展實際，加快推廣互聯網貸款的研發與推廣，優化貸款審批的流程及手續，加快貸款發放的速度，并通過提升服務質量，提高客戶的滿意度，來增強縣域支行的綜合競爭力。

4.2 強化對風險的防控，改善貸款的質量與結構

不良貸款的反彈是制約縣域支行轉型及發展的最大障礙，因而需要采取措施遏制這種情況的出現，首先，要加大對風險防控工作考核的力度，對不良貸款余額大、占比較高以及隱性的風險大的支行，要強化督導的力度，同時對風險的防控體系進行完善，進一步完善防控風險的有關組織結構，對大額的貸款審批及授權等工作職責進行規范管理，推行全面的集中審批審查模式，逐步推進獨立的審批制度，不斷調整信貸工作的結構，及時發現貸款操作流程及制度上的漏洞，并采取有效措施加以解決;其次，強化對清收工作的處理力度，在清收貸款的工作中積極與法院及相關政府部門進行溝通，深入開展集中執行案件活動;最后，要優化貸款的結構，找好縣域支行的市場定位，充分利用縣域支行的優勢條件，對農業主體、休閑及旅游等新興的產業加大支持力度，在做好公司類貸款的同時，拓展零售貸款業務，重點關注個人經營、消費類及小微企業等的貸款業務，結合自身定位，深入調整信貸結構。

4.3 構建完善的人才選拔及培養制度

企業的起步、發展及壯大，都需要有高素質的人才隊伍作為支撐，在經濟全球化浪潮的沖擊下，縣域支行生存的壓力逐步增加，因而就更需要構建一支強有力的人才隊伍，引進專業性人才，加強對員工的培訓工作，從整體上提升縣域支行人才的綜合素質，具體可以從以下幾方面來開展工作：首先，要持續引進專業化的人才，為引進的人才營造一個良好的工作氛圍，構建相應的人才激勵與約束機制，防止人才的流失，對縣域支行來說，專業的人才是其發展的新鮮血液，對于提升支行綜合實力，提升支行在金融市場中的地位具有重要的現實意義;其次，加強對員工的培訓工作，縣域支行要將強化人才的培訓與教育工作，將其作為提升員工實力的重要方式，堅定做好培訓再教育工作，提升支行各條線人才的素質及服務水平，在提升專業知識與技能的同時，也要加大服務意識提升方面的培訓力度，用高質量的服務來提升支行在金融市場中的占有率;最后，縣域支行也要轉變觀念，高度重視對支行管理人員綜合能力的提升，提高管理人員的綜合素質，用先進的管理理念來確保支行在激烈的市場競爭中穩步向前發展。

5 結語

銀行的競爭力是其發展中的永恒話題，伴隨金融體制的改革、信息技術的進步以及中小企業的逐步發展，縣域支行的重要作用日益顯現，其發展也促進了我國金融市場的多元化發展，不過，在實際的發展中，縣域支行也面臨著變化的內外部環境帶來的挑戰，沿?？h域支行可以嘗試進行跨區域的發展戰略，開拓新的發展版圖，同時需要立足于自身的發展實際，充分利用當地的特色經濟，探索自身的相對優勢，為城鎮居民與中小企業服務，明確市場定位，著眼未來，將有限的資源集中到優勢產品及服務上來，通過一系列的有效措施來提升在市場競爭中的地位。

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