武陵山片區精準扶貧中小額信貸定價問題研究

摘要：武陵山片區的貧困地區地理位置險惡，自然條件差，導致其經濟發展水平落后，貧困地區的人民文化水平不高，貧困程度很深。國家為了解決貧困問題，在武陵山片區實行精準扶貧政策。精準扶貧的扶貧方式中小額信貸比較常見，給貧困用戶提供無抵押的小額貸款。小額信貸是按照基準利率定價，政府來補貼利息。本文通過已經存在的定價方式進行分析，從銀行這一方面，分析了武陵山片區精準扶貧中小額信貸定價的影響因素。

關鍵詞：武陵山片區;精準扶貧;利率定價導論;小額信貸

中圖分類號：F813文獻識別碼：A文章編號：

2096-3157（2020）03-0107-02

一、緒論

我國的扶貧工作雖然在持續前進，但貸款很難的問題和貸款很貴的問題也同時存在。貧困群體沒有可以抵押貸款的固定資產，所以很難得到貸款，政府的扶貧工作也變成了發放補助金來幫助貧困群體，然而這種補助方式治標不治本，不能有效地幫助貧困群體解決長期問題。小額信貸是在1980年初引進我們國家的，通過30多年的不斷試驗，小額信貸幫助了不少貧困人口實現脫貧，小額信貸的具體實施方案也逐漸成熟，雖然很多學者對小額信貸持否定意見，但小額信貸取得的成績是不可忽視的，對貧困人口以及貧困地區的社會經濟事業發展做了一定貢獻。武陵山片區一直是我國扶貧的重點地區，多年來扶貧政策層出不窮，但其貧困問題還是沒有根除。政府通過補助撥款或者發放無利息貸款給貧困群體，只是解決了一時的問題，但后續資金沒有跟上，所以貧困問題依然嚴峻。本文從精準扶貧的角度，對于武陵山片區小額信貸的定價問題進行討論，在對改善貧困人口的實際情況方面有很大意義。

二、武陵山片區精準扶貧中小額信貸的特殊性分析

1.小額信貸政策的優點

小額信貸按照基準利率定價并且全額貼息的這種政策的優點有兩個：第一，該政策對還款率的提高有一定促進作用，以往的扶貧貸款沒有利息，很多人會認為是國家發放的補助，而不去償還，使得金融機構虧損很大。第二，該政策保證了貧困人口可以得到貸款，使難貸款這個問題有了一定的解決。

2.小額信貸政策的缺點

小額信貸按照基準利率定價并且全額貼息的這種政策的缺點有三個：第一，由于利息由政府補貼，從而不愿意去償還貸款，有占便宜的心理。第二，由于基準利率過低造成了金融機構不能彌補所支出的金融成本，給金融機構造成了很大的經濟負擔。第三，不同的情況不同的地區都沒有區別分析，從而使小額信貸的還款問題大大加重，應該區別開來，提高還款積極性。

3.小額信貸政策的特殊性

第一，借款人為武陵山片區的貧困人口，無抵押擔保，擁有很少的資產，與一般的借款人的條件不同。第二，貸款人為銀行，同政府合作，貧困人口可以直接從銀行取得貸款，不同額度不同性質，銀行成本和風險極大。第三，政府作為銀行和貧困人口之間的連接者，建立了風險補償機制，減少了銀行的風險成本，使得小額信貸的責任分擔更加具有保證。

三、武陵山片區精準扶貧中小額信貸利率的影響因素分析

1.成本分析

第一，從資金成本來看，武陵山片區的小額信貸政策里，是銀行來發放貸款，因為銀行本身會有人來進行存款，所以有一定的資金儲備，因此資金成本會相應的減少。

第二，從機會成本來看，小額信貸的特點為額度很小、很分散，所以，銀行把錢借給貧困用戶，銀行的機會成本要比借錢給普通客戶高的多。

第三，從經營成本來看，銀行由于之前對貧困人口的調查研究，對他們進行了建卡立檔，所以對貧困人口的實際情況十分了解，使經營管理的成本大大降低，并且使信息不對稱產生的各種問題大大減小。

2.風險分析

（1）借款對象的資產、家庭勞動力、收入。

對借款對象是否具有土地、房屋等固定資產，該固定資產必須可用貨幣衡量，家庭中的每個人的勞動能力、年齡結構、文化水平，家庭成員從事的的職業，通過什么來取得收入。

（2）借款對象的信貸歷史。

借款對象是否為第一次貸款;若不是，是否按時還款，當下是否貸款，貸了多少。

（3）擔保抵押。

武陵山片區的各級政府出臺政策，提出小額信貸的貸款不需要抵押擔保，借款人只要符合指定的條件就得到貸款，政府和銀行一起建立了風險補償機制，減少了金融機構的風險。

3.收益分析

對于精準扶貧中的小額信貸來說，金融機構只有能夠保證成本并且實現享有微小的利潤時才能使小額信貸長久發展，所以小額信貸的利率要能保證金融機構的成本和風險管理的費用才會使小額信貸發展的越來越好，更加長遠。

四、武陵山片區精準扶貧中小額信貸定價方法分析

1.定價原則

第一，覆蓋成本原則，小額貸款的最低價格是成本，在發放小額信貸之前，要先計算好成本，以保證銀行可以繼續發展小額信貸。

第二，分散風險原則，小額信貸的風險也要計算在利率之內，以防止借款人不償還貸款的情況發生。

第三，差異化利率原則，對不同的借款人給予不同的利率，認真了解每一個借款人的實際情況和信用情況，對及時還款人給予獎勵，使其積極性得到提高。

第四，利率適度原則，利率不能設置的過高或者過低，過高會使一些需要貸款的貧困用戶沒有償還的能力而不去貸款，過低又會導致占便宜的問題。

2.定價目標

第一，風險最低的目標，在小額信貸從確認貧困戶的需求、確認貧困戶、貸款工作的核查到最后的催收欠款等工作中，讓各個基層干部充分發揮作用，及時解決出現的例如貸款額度小、太分散、經營管理成本太高的問題。

第二，可持續發展的目標，需要制定科學合理的貸款利率，讓銀行和小額信貸的借款人都可以得到可持續發展，使貸款的利用更加有效率，對貸款的需要控制在合理的范圍，可以幫助更多人得到小額信貸，從而實現其可持續發展。

3.定價方法

成本導向定價法，在進行定價時必須事先核算資金的成本、風險的成本、經營管理的成本，考慮到各種因素后才可以定價，制定符合銀行收益又符合客戶需求的利率價格。

需求導向定價法，以客戶對金融產品的需求以及產品對客戶的收益情況來制定價格，一般需求大的產品價格則會在合法界限內達到最高。

競爭導向定價法，參考競爭對手在市場上的產品定價，從而確定自己的產品定價，共同競爭，獲得市場。

五、基于武陵山片區精準扶貧角度對小額信貸定價的思考

1.銀行

第一，分析一下若貧困用戶發生信貸違約時金融機構對其行為的承受能力。

第二，認真調查研究貧困用戶的需求，在不同利率時貧困用戶的不同反應情況，對不同的借款人實行不同的貸款利率。

第三，對于小額信貸的利率定價，既要從銀行方面考慮成本是否可以得到彌補從而可以長期發展，又要從政府方面考慮扶貧的內涵，不能只顧著追求利益最大化而不考慮風險和成本。

2.貧困用戶

第一，詳細分析貧困用戶的信貸特征。

第二，分析貧困用戶自身的實際情況。不同地區不同程度的貧困用戶對利率的接受程度也不相同，利率設置的太高或者太低都會對貸款情況產生影響，使小額信貸不能持續發展，這樣不但阻礙了小額信貸市場的正常發展，使有關系的貧戶用戶產生“尋租”行為，使貸款的難度大大增加，而且違背了精準扶貧小額信貸的最初目的。

3.武陵山片區精準扶貧中小額信貸定價的思考

相對于“資金發放”來說，“全額貼息”把政府、貧困戶、銀行這三者結合起來。筆者認為，武陵山片區精準扶貧中的的小額信貸的發展過程里，要堅持銀行和政府的合作模式，把利率保證在一個最有效的水平，可以保證金融機構對小額信貸的持續供給，防止利率過高使有些借款人不能承受利息的償還而不去貸款，也防止利率過低而產生的騙貸行為或者“占便宜”行為。放大小額信貸資金產生的杠桿效應，增大小額信貸的總資金數額，加快發放小額信貸的頻率，使資金的使用率大大提高，使扶貧力度和扶貧范圍大大增加。使貧困用戶建立更好的信用意識，轉化思維，自力更生。

4.武陵山片區精準扶貧中小額信貸定價的發展方向

武陵山片區精準扶貧中的金融扶貧極為缺乏，金融扶貧可以幫助貧困人口改善生活條件，解決遇到的困難。精準扶貧中的小額信貸利率的定價在以后的研究方向和發展中，我們可以考慮一下這幾個方面：第一，認真仔細地分析小額信貸的利率影響因素，在模型中給予全面詳細的考慮;第二，創新貸款的期限、模式、抵押擔保形式，降低風險成本等各方面費用;第三，建立數據庫，詳細分析每個貧困用戶的信息情況，找到最適合的信貸方式，不同情況對應不同利率，保證小額信貸長久發展。

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作者簡介：

郭馨陽，中南民族大學碩士研究生;研究方向：少數民族經濟。