基于利率市場化條件的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究

葉彬

摘要：隨著時代的發(fā)展，經(jīng)濟的飛速邁進，原有的銀行的利率政策已經(jīng)難以滿足現(xiàn)在人的需求，也難以在現(xiàn)代的市場經(jīng)濟中獲得更大的利潤。而利率市場化要求銀行的利率按照市場的走向走，以市場的需求作為利率變化的導(dǎo)向。利率市場化是順應(yīng)社會發(fā)展的產(chǎn)物。按照傳統(tǒng)的觀點來看，商業(yè)銀行的中間業(yè)范圍比較的廣，基本上包含了結(jié)算、代理、信托、租賃等等的業(yè)務(wù)。而將利率市場化應(yīng)用于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，可以使銀行的利潤跟隨市場的變動，更適合于市場發(fā)展的狀況，更利于銀行在此中獲利。文章針對于利率市場化在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中的應(yīng)用策略展開討論。

關(guān)鍵詞：利率市場化;商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù);發(fā)展策略

市場在不斷的變化，而銀行的利率政策卻并沒有太大的變動，已經(jīng)慢慢地不再適合于這個時代，繼續(xù)發(fā)展下去不會對銀行獲得更大的利潤有所幫助。而，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)上各種的信貸，理財產(chǎn)品不斷的出現(xiàn)，依靠著更加吸引人的利率方案，在很大的程度上分走了銀行的大量客戶。銀行需要對自己本身的利率方案進行調(diào)整，銀行才能夠在現(xiàn)在的市場中贏得客戶的心，更好的在現(xiàn)在這個社會獲取更大的利潤。

一、利率市場化帶來的挑戰(zhàn)與機遇

利率市場化是一種按照市場發(fā)展動向制定利率的一種利率方案，將這種方案應(yīng)用于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中，是一種順應(yīng)時代的做法，也給銀行的創(chuàng)新，謀取更高利潤帶來了機遇。但是，也由于中國并沒與相關(guān)的經(jīng)驗，所以對于中國的銀行來說，有著相當大的挑戰(zhàn)。

（一）為中小發(fā)展滯后的銀行帶來挑戰(zhàn)與機遇

我國現(xiàn)在的銀行發(fā)展呈現(xiàn)出一種很不均衡的狀態(tài)，一是地區(qū)發(fā)展的不均衡。在我國的東部地區(qū)，由于經(jīng)濟的不斷發(fā)展，銀行的發(fā)展也是比較快的，發(fā)展的也相對比較全面。而對于我國中西部的銀行來說，就相對要滯后，在政策制度上也有很大的不足。二是國有或者是國有控股的大銀行發(fā)展的速度很快，而中小銀行的發(fā)展則顯得不足。順應(yīng)這個走向不斷的發(fā)展，只會使銀行之間的差距越拉越大，不利于經(jīng)濟的發(fā)展。

將利率市場化應(yīng)用于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，會是中小銀行發(fā)展的一個機遇。與大銀行以及國有銀行相比，中小銀行有著更大的可動的空間，可以根據(jù)市場的需求，改變自身。而這種改變更有利于去接收被大銀行漏掉的客戶。比如說中小銀行可以提供小額貸款，可供客戶完成小生意的小額貸款。這種小額貸款常常會由于各種原因被大銀行拒之門外。

（二）為銀行的繼續(xù)發(fā)展提供機遇與挑戰(zhàn)

隨著社會經(jīng)濟以及互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)有很多的商家在網(wǎng)上建立了各種各樣的金融服務(wù)，這些服務(wù)更符合現(xiàn)在人們的需求，也越來越受到人們的歡迎。在一定的程度上，網(wǎng)上的金融服務(wù)奪取了銀行的生意。要說網(wǎng)上的金融業(yè)務(wù)怎么奪取了銀行的生意主要就是他們更加的符合人們的需求，人們比起銀行來說，網(wǎng)上的金融業(yè)務(wù)更加滿足人們的需求。

而銀行想要繼續(xù)的發(fā)展下去就需要提供更加滿足人們心理的方案，而利率市場化比起原先銀行的利率制度而言更加的符合人們的需求，人們所需要辦的業(yè)務(wù)會根據(jù)市場的需求而去定它所有的利率，對于很多的人而言便只需要付出所辦業(yè)務(wù)在時間段內(nèi)的升值金額，而不需要承擔(dān)高額利潤。

（三）完善對于中間業(yè)務(wù)的認識

現(xiàn)在的銀行其實對中間業(yè)務(wù)的分類是比較模糊的一種狀態(tài)。中國銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不全面，也有著很多的漏洞。而利率市場化則是給人一種新的思路按照中國的實際情況對利率的變化進行調(diào)整，有利于發(fā)展中國現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)，在一定的程度上來說，中國銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的越來越全面也就越有利于建立更加完整地中國銀行中間業(yè)務(wù)體系。

當中國銀行的中間業(yè)務(wù)員體系更加完善的時候，也就更具有市場的競爭力，有利于銀行的發(fā)展以及中國經(jīng)濟的發(fā)展。

二、利率市場化在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中的應(yīng)用策略

利率市場化對于銀行來說是一場巨大的變革，銀行想要在利率市場化的模式下獲得利潤。就需要明確的知道利率市場化會帶給銀行些什么，銀行有需要在利率市場化的情況之下做出哪些準備以及應(yīng)對策略，才能夠在市場中牟利。

（一）銀行需要增加自身的競爭力

銀行想要在完成利率市場化的情況下還能保持一個比較好的，平穩(wěn)的收益。就需要增加自身的競爭力，簡單的來說就是在資金的儲蓄上面以及在制度上面都有一個比較好的基礎(chǔ)。銀行在資金儲備上面有一個足夠龐大的基礎(chǔ)，那就會給前來辦理業(yè)務(wù)的人足夠的信心。銀行只有給顧客足夠的信心顧客才能夠放心的在這里辦理業(yè)務(wù)。

第一、資金的雄厚程度是人們判斷銀行是否有足夠的實力的一個最直接的證明。銀行的資金足夠雄厚才能夠保證銀行可以平穩(wěn)的運轉(zhuǎn)下去，并且在運轉(zhuǎn)中資金不會出現(xiàn)什么比較大的波動，可以讓客戶承擔(dān)更小的風(fēng)險。在銀行實行利率市場化的情況下，擁有雄厚資金作為支柱的銀行也會是很多的客戶的第一選擇。

第二、銀行必須有一個足夠完整的制度，以保證客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)時不會出現(xiàn)問題，或者說銀行在出現(xiàn)問題之后可以在最短的時間里面提出問題的解決方案。對于客戶而言，銀行擁有足夠完善的制度就是對客戶的一種保障，保障足夠全面，客戶自然喜歡。要說現(xiàn)在為什么越來越多的人不相信銀行了，其中有一個原因十分重要，那就是近些年銀行店大欺客的情況被報道出來的越來越多了。這也從側(cè)面證明，現(xiàn)在中國的銀行在制度方面存在著很多的漏洞，這些漏洞導(dǎo)致有很多客戶的問題得不到解決，再經(jīng)過媒體的傳播，人們對于銀行的信心自然降低。

對于現(xiàn)在很多中國銀行而言，完善銀行的制度是一件十分重要的事情。近些年，由于銀行方面出現(xiàn)的問題而導(dǎo)致客戶蒙受損失的案例不在少數(shù)。若是在不想辦法完善自身的制度，那就是在將顧客向外推。而銀行完善自身的制度在現(xiàn)在的中國而言絕對是增強自身競爭力的最有效的手段。

（二）銀行需要評估制度

現(xiàn)在的銀行若是要采取利率市場化的模式，那么完善以及改進自身的評估制度是十分重要的一件事情。只有銀行對市場的評估足夠的完善以及精確，才能夠在市場競爭中準確的判斷出客戶的需求，以及為客戶制定出最合適的方案和合理的利率。合理的銀行評估制度是在銀行和客戶兩方面選擇一個雙方都能夠接受的程度，這不僅是在客戶的角度減少了客戶的投資風(fēng)險，也是在為銀行謀取更高的利潤。

利率市場化按照句子來看，其中的邏輯關(guān)系就是利率的多少是按照市場的需求來定的。市場的需求越低，利率越低。對于客戶而言，更低的利率意味著降低了客戶的償還難度，客戶更容易完成自己的業(yè)務(wù)，資金周轉(zhuǎn)變得容易一些，可以定時定量的償還銀行的貸款。而對于銀行而言，低利率代表著客戶可以更容易的償還銀行的貸款，銀行可以收到比較穩(wěn)定的還款。這種方式將有利于銀行與客戶之間的繼續(xù)合作，以及降低客戶與銀行雙方面的風(fēng)險。

（三）人才的培養(yǎng)與引進

銀行若是采取利率市場化則意味著銀行之中會出現(xiàn)大量的人才空缺，現(xiàn)在的銀行并沒有專門的針對市場利率化所培養(yǎng)的人才。所以將利率市場化實施之前，需要從外引進有著相關(guān)知識的人才，或者是專門去培養(yǎng)一批可以應(yīng)用在利率市場化前提下的人才。這樣才能夠在利率市場化實現(xiàn)之前制定一系列的比較符合實際情況的方案。不至于盲人摸象，造成銀行自身的損失。人才的培養(yǎng)與引進也是為了給銀行足夠的后備力量以及培養(yǎng)銀行改革的中堅力量。

三、結(jié)語

利率市場化是國家對于銀行的一種放權(quán)，讓銀行可以在一定的程度上自行決定對于不同的人群給與不同的利率。讓部分的企業(yè)或者是銀行有了更多的發(fā)展方向，有助于促進我國經(jīng)濟的多樣化及發(fā)展。利率市場的變化容易引起整個市場的變動，但是這是經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物。但是，利率市場的變化也更容易找出市場的平衡點，讓國家可根據(jù)平衡點制定相應(yīng)的發(fā)展策略，讓國家更好的發(fā)展。

參考文獻：

[1]譚海霞，劉念.利率市場化進程中我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2018（15）.

[2]舒暢，楊丹.利率市場化下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2015（24）.

[3]王琳，劉雪蓮.利率市場化下全國性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究[J].商業(yè)經(jīng)濟，2016（05）.

[4]李蕾，董希淼.利率市場化與商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展路徑與結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型策略[J].當代金融家，2016（02）.

（作者單位：建設(shè)銀行湖南省分行河西支行）