“互聯網+”背景下農村金融征信體系構建概述

李觀祥

摘要：隨著我國互聯網金融的蓬勃發展，征信成為互聯網金融業務的重要環節。完善與優化農村征信體系，對于促進農村金融生態發展，形成良性循環的金融環境具有重要的意義。互聯網金融憑借大數據技術和便捷式交易手段，在增強金融普惠性的同時推進了農村新一輪的金融改革。基于“互聯網+”背景下發展農村金融征信體系并且構筑基于“互聯網+”背景下的農村金融征信體系的構建，能夠豐富普惠農村金融發展理論，為農村金融征信提出新的發展路徑。文章利用互聯網金融發展這一契機，從農村征信的角度進行相關性研究，在梳理傳統征信理論的基礎上，對農村現有的征信環境進行審視，并提出新時期下農村征信系統的優化路徑，通過“互聯網+”模式與征信理念相結合，從市場監管、標準建設、信息同享等方面提出機制構建對策，以優化農村征信體系，完善農村金融生態環境

關鍵詞：互聯網金融;征信體系;機制構建;農村金融

一、研究背景及概念界定

（一）研究背景

開展農村信用體系建設工程是國務院在2014年下發的《社會信用體系建設規劃綱要（2014～2020年）》中確定的專項信用建設工程，2015年，中國人民銀行對全面推進中小企業和農民信用體系建設進行了專門的部署安排。2017年2月，《中共中央、國務院關于深入推進農業供給側結構性改革加快培育農業農村發展新動能的若干意見》（“中央一號文”）指出，當下經濟下行壓力較大，以財政資金為引、撬動金融和社會資本更多投向農業農村是加大對“三農”支持力度的重要舉措之一。實際上，“三農”領域金融資源一直存在巨大缺口，據《中國“三農”互聯網金融發展報告（2016）》（以下簡稱《報告》）統計測算顯示，2014年中國“三農”領域的貸款投足需求約8.45萬億，減去實際農戶貸款余額5.4萬億，缺口達3.05萬億。當前情況下，全面推動普惠“三農金融”的發展，還需面對8億農民征信缺失的問題。法匯貸CEO張風亮指出，“很多農民是沒有上央行的征信系統的。在金融行業里面，這叫做征信缺失，這使得金融機構無法對借款人的資信進行有效判斷識別。

（二）概念界定

1. 金融機構征信管理

央行征信系統的主要使用者是金融機構，其通過專線與商業銀行等金融機構總部相連，并通過商業銀行的內聯網系統將終端延伸到商業銀行分支機構信貸人員的業務柜臺。目前，征信系統的信息來源主要也是商業銀行等金融機構，收錄的信息包括企業和個人的基本信息，在金融機構的借款、擔保等信貸信息，以及企業主要財務指標。

2. 個人征信管理

征信機構采集個人信用信息，個人信用信息主要包括三類：一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等;二是貸款信息，包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等;三是信用卡信息，包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數據庫建設的逐步完善，還將采集個人支付電話，生活繳費氣等公用事業費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息，從而全面反映一個人的信用狀況。

二、“互聯網+”背景下征信體系建設現存問題

（一）法律依據問題

在我國，圍繞征信業的法律法規已在逐步完善。中國人民銀行先后出臺了《征信業管理條例》以及相關配套管理制度，為我國征信業發展奠定了制度基礎和保障。但從內容上看，相關法律法規的對象只針對傳統金融領域，并為將互聯網金融機構囊括在內，也未能滿足大數據征信等征信業新興模式的需要。尤其是針對大數據和云技術的應用規范和監管制度依然空白。為此，需基于互聯網條件下重新審視相關法律法規的適用性，及時補充和完善行業監管漏洞， 更好地規范和推動大數據征信和征信行業市場發展。中國人民銀行于 2017 年 2 月下發了《征信機構監管指引》，進一步強化征信機構監管力度、完善了監管實施細則。

（二）市場監管問題

目前，我國征信業市場發展迅速，但對于征信業務的監管仍處于起步階段，? 其中關于征信市場的監管主體仍不明確，導致信用信息泄露、征信報告被非法利用等情況經常發生而且是屢禁不止。由于我國法律法規并未對互聯網金融監管作出明確的規范，對征信業務的監管仍然集中在傳統金融機構和征信行業， 并沒有對互聯網中的征信業務進行有效監管，互聯網征信市場混亂、監管套利等情況十分突出，相關企業通過互聯網技術對個人征信信息進行非法采集和挖掘，卻不受監管機構的約束和管理，成為了法外之眾。同時，由于缺乏法律法規和行業規范，無法準確界定互聯網企業采集征信信息是否合法，部分征信企業在采集、使用信息的過程中甚至侵害了信息主體的合法權益。迫切需要進一步加強對相關征信市場主體的監管和指引，盡快確定征信市場監管的主體和職能部門，建立征信主體黑名單以及行業準入和退出機制。

（三）標準建設問題

隨著互聯網金融的快速發展，對信用信息的需求越來越大，征信業異軍突起。大量互聯網企業紛紛進入征信市場，在推動發展征信業的同時也產生的了不少突出問題，其中征信標準問題尤為值得關注。互聯網金融業務開展需要征信采集大量數據，這些海量數據基本上都是非線性數據，結構化程度比較低。由于缺乏行業標注，對于哪些數據可以采集，采集之后的如何規范處理，相關信息如何存儲等問題始終困擾征信企業。因此，各個領域的征信企業只能按照自己的需求建立信用信息系統和采集流程。由于這些系統之間缺乏共建共享機制，業務流程各不相同、數據格式各式各樣，導致征信機構之間數據流轉不暢， 行業競爭越來越激烈、信息使用成本也居高不下，不利于征信市場額長遠發展。

（四）信息共享問題

目前中國人民銀行主導建設征信系統對信用信息采取封閉式管理，銀行等傳統金融機構通過開展相關信貸業務而掌握的信用信息也不對外開放。信用信息只在人民銀行以及傳統金融集中之間流轉使用。其他征信企業、機構無法通過征信系統取得有關信息，需要通過自建系統、自行采集等方式獲得相關信用信息，造成信用信息采集效率低、成本高、重復勞動情況相當突出。與傳統征信業相比，互聯網征信仍處于起步階段，大部分互聯網征信機構都是互聯網企業業務拓展而來，在數據挖掘、數據建模、信用評價等方面專業化程度不高。由于只有極少數征信企業、機構與人民銀行征信系統共享信息，大部分征信機構都無法獲得信貸情況等有價值的信用信息，從而導致相關評估報告精準率很低。由于信用信息不能共享，征信企業、機構需要投入大量的人力物力進行線下調查和審核工作，嚴重工作效率和放貸速度。

（五）信息安全問題

目前，征信業對還沒有一套健全穩妥的數據和信息安全的保障機制和系統。征信企業、機構的信息安全保障工作一般都是委托第三方機構進行，產生了大量的信息安全維護費用。從互聯網誕生之日起，信息安全問題一直困擾著整個互聯網世界，征信企業、機構也不例外。大數據征信工作是基于互聯網環境下的信息采集，極容易遭受黑客攻擊和病毒侵害，導致信用信息泄露甚至被刪改。征信企業、機構的信用信息一般都涉及到企業法人和個人的隱私。由于互聯網能夠不受空間限制進行信息交換且信息交換成本極低，將進一步加大對信息泄露的破壞性和擴散性。同時，由于《征信業管理條例》對信用信息采集、使用、維護等缺乏明確的指引和具體措施，導致征信機構、企業開展征信業務的過程中始終面臨著安全隱患和責任風險，信用信息主體權益也得不到有效保障，征信信用信息泄露等安全事故頻繁發生。

三、“互聯網+”農民征信體系建設的重要性

互聯網金融對于傳統金融而言最大的優勢就是普惠性，將傳統金融無法涉及的中小微企業和沒有信貸記錄的個人納入服務對象。以銀行為主體的傳統征信系統主要通過線下采集企業法人和自然人的金融行為獲得信用信息，沒有金融行為的企業法人和自然人則納入被采集的范圍。近年來飛速發展的互聯網金融業，由于得不到社會征信體系的支持，以至于整個行業的信用評估成本居高不下，并成為制約行業發展的重要因素。互聯網金融和征信是密不可分的，互聯網金融為征信建立了一個新的體系，反過來，征信又為互聯網金融注入新的活力。征信通過互聯網金融獲得了新的數據采集方式以及新的征信數據應用模式。

誠信是經濟社會穩定的基石，也是互聯網金融快速發展、健康發展的基礎。? 缺乏完善的社會信用體系、信用管理體制機制不健全，是阻礙互聯網金融發展的最大瓶頸，其核心在于建立征信體系。在中國，傳統的征信體系的服務對象主要是銀行和傳統金融家機構，相關數據、信息還沒有向互聯網金融機構開放。互聯網金融機構無法獲得相關征信內容，導致信用評價成本居高不下，同時互聯網金融所采集的企業法人和自然人的信用信息無法納入傳統征信體系，導致征信系統數據來源單一、有效信息不足的問題比較突出。在互聯網金融日益普及的今天，迫切需要建立惠及互聯網金融機構的信用體系，通過建立信用信息共享平臺，依法依規地將大數據征信納入傳統征信系統，進一步豐富和完善金融信用信息基礎數據庫，避免和減少“信息孤島”的產生。同時以人民銀行征信系統為核心，推動其他行業信用數據庫與之互聯互通，從而進一步增強國家對互聯網金融的風險識別、預防、管控和化解能力，建構全國統一規范的信用信息數據矩陣，也有利于推動互聯網金融行業建立健全自律監管機制，提高信用信息管理水平。

（作者單位：浙江金融職業學院）