論互聯網金融犯罪的防控格局構建

杜巧萍　李伊紅

關鍵詞 互聯網金融 非法集資 刑事界定 防控格局

作者簡介：杜巧萍，杭州市富陽區人民檢察院，檢察官助理，研究方向：刑法學;李伊紅，杭州市富陽區人民檢察院。

中圖分類號：D924.3 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.06.031

互聯網金融是金融業務的新業態，傳統金融業務集中于各個銀行網點和柜臺，需要配置相應的人員、設備，互聯網金融脫離了傳統金融模式的束縛，是“互聯網”與“金融”的有機結合體。基于互聯網的特性，互聯網金融呈現出服務便捷、配置高效、手段先進、用戶廣泛等特點。可以說，金融業務只要利用互聯網技術和信息通信技術開展，即為互聯網金融。然而，由于該產業尚處于摸索階段，互聯網融資與非法集資又存在一定的混同現象，導致在鼓勵互聯網創新的大背景下，不法分子套用互聯網金融的殼子實施非法集資犯罪行為。

一、互聯網金融中非法集資行為的特征

80年代后期，我國逐步進入互聯網時代，“互聯網+”概念最早在2012年左右提出，直至今日，互聯網金融發展時間不長。目前的互聯網金融產業形態主要有三種，一是以 P2P為基礎衍生的 P2B、P2C、P2N、P2S、P2G、P2F等“P型”網絡借貸平臺模式;二是以電商融資為基礎的股權眾籌模式，例如人人投、天使匯等;三是以第三方支付渠道為媒介的理財產品模式，例如余額寶、招財寶、理財寶等。實踐中，前兩種互聯網金融發展模式極易觸犯集資類犯罪，“P型”網貸平臺模式以及股權型眾籌模式本身就帶有集資犯罪行為的公開性、盈利性、廣泛性等特點，故而認定上述兩種模式下的個別產品是否構成犯罪存在天然的困難。所以說，厘清互聯網金融下非法集資行為的具體特征顯得至關重要，下面筆者將對其作逐一闡述。

（一）涉及人員眾多、輻射地域廣闊

傳統的非法集資行為因受到宣傳的限制，在擴散力度上存在一定的局限性。而互聯網的虛擬性正好可以突破空間界限，促使個人獲取和傳遞信息的速度大大加快。非法集資的信息一經上網公布，便可得到不斷得轉發、分享，任何人都可以從網上瀏覽到相關內容，并投入其中，如此集資數額快速增加，輻射地域范圍也高度擴散。

（二）融資手段新穎、法律規定滯后

借助互聯網的發展，金融活動的方式不斷創新，例如在“P型”網貸平臺、眾籌平臺上，平臺并未按照承諾對融資方進行全面、嚴格審核，即使融資方沒有任何的抵押或是擔保，上述平臺為吸引源源不斷的投資人進行出資，仍會發布此類融資方的需求信息，以便迅速擴張;余額寶、理財寶等“寶寶”類產品憑著互聯網公司的巨大影響力，成功將第三方支付平臺與基金銷售公司相結合，促使廣大中小理財客戶將零散資金注入，形成一個不斷吸納和沉淀大量資金的巨大資金池。互聯網金融模式多樣、手段層出不窮，而法律天然具有滯后性，我國現行法律法規對于新興的互聯網金融活動監管并不全面，主管機構也不明確，很多互聯網金融活動游走在灰色地帶，鉆了法律的空子借機斂財。

（三）集資周期短暫、偵查取證困難

由于互聯網的隱蔽性，集資準備工作如平臺設立、信息發布、項目構建能夠在極短的時間內完成，且在具體集資過程中，因第三方支付及POS機的大力發展，可以同時進行多人交易，流入平臺的資金快速成倍增長。在集資行為完成后，集資方或者平臺管理方一旦快速轉移資產，就會導致大量投資者血本無歸。另外，網絡平臺的專業性使得偵查機關在查處時存在證據采集、保存、固定、恢復等困難，而這往往為行為人（包括集資方與平臺管理方）對證據的銷毀提供了時間上的可能性，進一步加大查處難度。

二、互聯網金融下非法集資行為的刑事界定

最高人民法院于1996年12月發布的《關于審理詐騙案件具體應用法律的若干問題的解釋》（以下簡稱為《解釋》）中首次正式提出了非法集資的概念，此后，我國相關刑事立法大多沿襲了此種概念，并不斷完善非法集資的內涵，目前對于非法集資的刑事規范已經初具規模。但總體而言，基本以原則性規定為主，實務界對于具體適用存在較大分歧。在互聯網金融下，大部分的融資行為必然針對不特定的人員，且融資數目大多能夠達到追訴標準，在符合兩項犯罪構成要件的基礎上，必須嚴格認定其是否滿足其余違法要件，以防止過分抑制互聯網金融的創新發展，這也與現下倡導的“綠色司法”理念相符合。故筆者從犯罪構成要件出發，對互聯網金融活動中的非法集資犯罪作刑事界定。

（一）非法性的認定

所謂“非法性”，一是指互聯網金融企業未經有關部門依法批準，在未取得相關資質的情況下，私自使用資金池模式募集資金。二是指借用合法經營的形式吸收資金，在司法實踐中，未經審批從事金融機構存貸款業務的行為并不多見，大部分互聯網金融機構會選擇以合法經營的外殼行非法吸收資金之實。

（二）社會公眾的認定

正常融資行為具有明顯的針對性，而非法集資往往變現為面對社會公眾吸收資金。社會公眾的認定標準一般包括兩個方面：一是多數，二是不特定性。二者缺一不可，不能單憑集資對象人數眾多就認定為集資者向社會公眾集資，也不能因為條件有所限定就認定是特定人。在互聯網背景下，其宣傳出口、渠道本身面向社會大眾，假使親友、單位員工等特定對象是通過公開宣傳加入投資，其就成為“間接公眾”。

（三）集資性質的認定

集資本是一個中性行為，我們可以從集資后對資金的使用來判斷其主觀目的是否故意犯罪。如涉案公司已經獲得銀行的授信且固定資產可控，變賣后足以償還所有投資款項，則其集資的主觀目的應推定為非過錯故意。筆者認為，互聯網金融企業通過線上網絡平臺進行融資，其融資所得資金用于自身主營業務的生產經營，且不存在資金轉移、隱匿等情形的，或者企業已經設立了完備有效的風險預警機制，并沒有出現投資者不可控的現象，則不應當認定企業客觀上的集資行為非法。總而言之，主觀故意與客觀行為是非法集資性質的充分必要條件。

三、互聯網金融下非法集資犯罪的防控體系構建

筆者注意到，我國刑法從打擊犯罪角度出發，在設計互聯網金融犯罪相關條文時以抑制金融的法益保護理念為主，如此則與金融創新理念相悖。隨著我國資本市場的逐漸成熟、社會公眾的投資與小微企業融資需求的日益旺盛，過大的非法集資入罪口徑可能會抑制互聯網金融的蓬勃發展。對此，筆者嘗試兼顧互聯網金融健康發展和防控非法集資行為兩個要求，從法律規制、行業自律、部門監控等角度出發提出以下建議，旨在建立完善的監管體系。

（一）結合新型發展模式，完善法律規制體系

雖然我國刑法對于互聯網金融領域的某些行為已經有相關規定，但是我們同樣可以發現，日益發展的新型互聯網金融犯罪類型并未在法律上有針對性的詳細規定。鑒于此，立法機關應考慮互聯網金融下非法集資犯罪行為的新形態，一方面在行政法規中明確互聯網金融機構的準入條件、辦理流程、風險控制和監督管理;另一方面要在刑事法律及司法解釋中準確界定非法集資犯罪構成要件，嚴格區分非法集資與正常融資，從而構建起防控、打擊并重的互聯網金融犯罪法律體系。

（二）設立行業自律準則，加強部門監管力度

參考傳統行業自治模式，互聯網金融行業同樣可以成立行業協會，根據行業現狀、政策規定制定行業準則，借助互聯網的優勢創新方式方法，采用多種形式陰道行業成員遠離非法集資等犯罪行為。此外，還要強化不同金融監管部門之間的信息溝通，由銀監會、證監會等部門共同監管新型融資平臺（包括“P型”借貸平臺、眾籌平臺等）。雖分工不同，但各個監管單位仍應統一監管歸口，建立以地方政府為中心的數據庫，詳細記錄新型產品模式，實時監督。上述內部監督和外部監督相結合的方式，既能及時、有效將非法集資行為扼殺在搖籃里，又不至于過分壓制互聯網金融的合理發展空間。

（三）加強網絡平臺審核，合理設置準入門檻

《意見》規定，為非法集資提供幫助的平臺也有可能構成非法集資犯罪的共犯。筆者認為，銀監會、證監會等監管部門應聯合出臺相關規定，設置合理的互聯網金融行業準入門檻，以事前審核、后期報備的方式對非金融機構的互聯網金融公司進行規范，尤其注重審查創業者是否具有金融背景、一定的風險承擔能力、公司經營經驗等內容，從源頭上解決毫無經驗人員進入該行業的問題。

（四）建立信息披露制度，加強風險預警機制

互聯網金融平臺在本身符合準入門檻后，其對在該平臺上的金融活動也應承擔相應的監管義務，承擔該義務最直接、客觀的表現就是如實披露經營者的真實經營信息，如此一方面有助于監管部門開展工作，另一方面也保障了投資者的知情權，同時更有利于互聯網金融活動逐步走向透明化與規范化。通過信息披露制度，互聯網平臺還可以幫助有關部門健全征信體系建設，完善黑名單制度，也可以監測預警、早期防范。

（五）強化涉法宣傳教育，嚴控非法集資操作

在新型非法集資犯罪中，親友、單位員工的特定關系人身份已不能成為不構成犯罪的擋箭牌。因此，筆者認為，不僅僅需要增強普通公眾的風險防范意識和風險自擔意識，更需要重點對互聯網金融經營者員工進行法律知識宣傳，以此從源頭上遏制非法集資。而非法集資操作模式也較為統一，多見投放廣告、發放傳單、活動宣講等形式，可通過定期排查廣場、公園等人流密集區域、抽樣核查廣告投放公司業務受理情況、重點檢查經營中的互聯網金融公司辦公場所所辦活動等方式，多方位清查涉嫌非法集資行為的虛假宣傳和不當活動。

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