金融精準扶貧的福州實踐與思考

【摘 要】 金融作為紐帶，能夠有效聚合資金，精準對接需求，增強“造血”能力，放大財政資金扶貧效應，提供風險保障，減輕政府管理扶貧資金壓力，是打贏脫貧攻堅戰的硬措施。福州市通過政金聯動、完善金融基礎設施、創新扶貧主體等舉措，積極把金融工具運用到產業扶貧、健康扶貧等領域，效果良好。新形勢下，進一步推進金融精準扶貧工作應著眼于建立長效機制，構建“大金融扶貧”格局，提高貧困戶金融素養，為鄉村振興注入金融活水。

【關鍵詞】 金融;精準扶貧;福州實踐;啟示

堅決打好精準脫貧攻堅戰是黨的十九大部署的三大攻堅戰之一，事關全體人民的福祉，事關全面小康社會的建成。2016年初，福州市核定農村建檔立卡扶貧對象為4425戶14042人（其中國定建檔立卡扶貧對象1835人），分布在永泰、閩清、羅源、連江、閩侯5個縣約200個貧困村，占全省貧困人口的3.1%，全市扶貧開發任務艱巨。

一、金融對于精準脫貧的重要作用

金融作為紐帶，可以將政府、金融機構等各類扶貧主體與貧困人口聯系起來，是精準脫貧政策工具箱中的重要組成部分，是打贏脫貧攻堅戰的硬措施。本文所討論的金融扶貧，是指由銀行、保險、證券、基金、信托等各金融行業通力合作，商業性、政策性、合作性等各類金融機構共同參與所形成的“大金融扶貧”框架。

習近平總書記在中央扶貧開發工作會議上強調：“要做好金融扶貧這篇文章。通過完善激勵和約束機制，推動各類金融機構實施特惠金融政策，加大對脫貧攻堅的金融支持力度。”

（一）有效聚合資金

貧困地區往往面臨政府財力有限，基礎設施建設滯后，公共服務不足的局面，僅憑財政資金很難改變落后現狀，這又將進一步擴大與較發達地區的差距。通過信貸、債券、基金、股權投資、融資租賃等多種工具，金融可以實現長短期資金的組合、跨區域資金的調劑，統籌各個領域和各類主體的小額分散資金，用于支持貧困地區交通、水利、電力、能源、生態環境建設等基礎設施和文化、醫療、衛生等基本公共服務項目建設，補足財政資金短板，夯實貧困地區發展基礎。

（二）精準對接需求

金融扶貧資金流向較為精準，比如保險理賠取決于特定賠付條件的發生，可確保扶貧資源精準流向那些因病因災致貧返貧的人口，避免扶貧資金分配不公。同時，金融機構網點分布廣，基層工作人員多，有條件及時、便利、精準地為貧困人口提供服務，能夠為政府節約大量工作力量。

（三）增強“造血”能力

金融扶貧是一種“造血式”扶貧，能夠幫助貧困人群增強自身發展能力。金融機構在參與扶貧開發的過程中有著經營性考慮，給貧困人員的資金并非無償的，需要其在一定期限后償還，因此金融資源往往流向能夠產生未來收益的扶貧項目，比如：為貧困家庭提供金融支持，能夠幫助其開展生產，增加收入;為重點項目、相關龍頭企業提供金融支持，能夠促進企業發展，擴大就業，帶動貧困地區、貧困人群增收;為貧困地區基礎設施建設、綜合開發建設提供金融支持，能夠改善發展環境，為經濟發展奠定基礎。

（四）放大財政資金扶貧效應

金融部門參與扶貧開發工作，可以通過設計精準對接脫貧需要的金融產品，撬動數倍于財政投入的資金流向貧困地區。比如，保險能夠通過保險費與保險金額之間的杠桿作用數十倍乃至成百上千倍地放大投入資金的使用效益;運用財政資金為扶貧小額貸款提供風險分擔和貼息獎勵、扶貧貸款風險補償等，能夠引導大量金融資本參與脫貧攻堅，支持發展種養業大戶、農產品加工龍頭企業和勞動密集型企業，逐步實現從“外扶”到“內脫”的轉變。

（五）提供風險保障

在金融精準扶貧的過程中，金融部門能夠運用專業的風險管理方法和工具轉化貧困地區面臨的客觀風險，防止因災致貧或因災返貧。比如，可以運用農產品期貨來規避農產品價格風險，運用遠期結售匯工具規避農產品匯率風險;以農業保險、大病保險等為代表的保險保障體系能夠通過風險分擔機制的設計和運用，對貧困地區和貧困人口的資產滅失、人力資本存續等進行損失補償，使得貧困戶不再完全由個人承擔因人身事故或自然災害導致的經濟損失，提高抗風險能力。

（六）減輕政府管理扶貧資金壓力

長期以來，扶貧工作的主體主要是政府，隨著精準脫貧進入攻堅階段，對政策、資金、人力等扶貧資源的需求越來越大，扶貧資金管理壓力也隨之增大。通過政府購買保險服務的方式實現“政保結合”，能夠平衡年度民政救助預算資金因貧困人口遭遇風險事件損失帶來的缺口，通過保險確保扶助對象得到穩定一致的保障，提升民政救助的可持續性。

二、福州市金融精準扶貧的實踐與成效

（一）福州市金融精準扶貧的實踐

政金聯動，凝聚合力。建立金融精準扶貧聯席會議制度，涉農金融機構對貧困戶按村分片包干、定點幫扶、明確責任、精準對接，定期召開金融精準扶貧工作會議，及時反饋扶貧工作進度，做到扶貧政策一致、標準一致。扶貧部門及鎮村兩級政府與各金融機構實現信息共享，深入對接、相互聯動，形成扶貧合力，最大限度發揮金融助推脫貧攻堅的作用。

完善設施，確保普惠。為確保金融服務能夠真正普惠貧困村，福州市財政出資，鼓勵和支持銀行機構加大在貧困地區的金融服務基礎設施建設力度，對銀行機構在經認定的貧困村新設小額便民支付點每個給予1500元的一次性補助，在經認定的有貧困村的鄉（鎮）新設自動存取款設備每臺給予5萬元的一次性補助，實現自動存取款設備貧困鄉（鎮）覆蓋率100%，小額便民支付點貧困村覆蓋率100%。

建檔立卡，精準發力。各金融機構努力創新工作機制，瞄準一個“精”字下功夫。以永泰縣農村信用合作聯社、羅源縣農村信用合作聯社為例，通過運用縣政府搭臺建設的“脫貧攻堅大數據平臺”，引進大數據，推進扶貧建檔立卡的“整村推進”，在此基礎上，由各網點負責人帶隊，組織客戶經理進村“摸”，做到“三真三實”：真實入戶、嚴按標準;真實建檔、抓實數據，并采取“移動采集、影像佐證”方式，建立動態管理工作機制，逐人逐戶建立貧困戶經濟檔案，摸清底數、選準對象、實時跟蹤、及時更新。

創新主體，發揮“金融+財政優勢”。2018年6月26日，福州市金融控股集團有限公司（以下簡稱“福州市金控集團”）成立，是一家集金融、財政、經濟服務為一體的大型國有金控平臺，主要業務涵蓋銀行、保險、證券、擔保、典當、基金、股權交易、小額貸等8個金融領域。自成立以來，福州市金控集團就積極發揮“財政+金融”優勢，積極對接精準扶貧有關項目。2018年共承接運營市財政扶持村級集體經濟發展試點資金和福州市‘空殼村經濟發展專項資金5010萬元，主要用于扶持和補助全市扶貧村、貧困村和空殼村的經濟發展。此外，該集團還免收擔保費為閩清、永泰兩縣建檔立卡貧困戶小額貸款提供增信支持，分擔50%的風險，2019年服務永泰農戶281戶、1157.05萬元，服務閩清農戶250戶、824.42萬元。

產業扶貧，激發活力。福州因地制宜，創新產業扶貧模式，各金融機構積極為其提供支持。如，羅源縣農村信用合作聯社與優質企業“羅源鴻勝食品有限公司”共同設立金融精準扶貧示范基地，幫助貧困戶與鴻勝食品有限公司對接，每人發放扶貧專項貸款資金5萬元，貧困戶采取自愿合作方式，將貸款資金投資入股鴻勝食品有限公司，這樣貧困戶既有勞動工資又有股息分紅。同時，該企業也獲得了羅源縣農村信用合作聯社150萬元的貸款，用于其生產經營，極大調動了企業助力扶貧攻堅的積極性。永泰縣農村信用合作聯社因地制宜地推廣“龍頭企業+合作社+家庭農場+農戶”等產業鏈、供應鏈的融資模式，全力推動優勢產業發展壯大。通過推行“擔保金-扶貧貸”、“農e貸”、“惠林貸”、“青創卡”等特色信貸產品，撬動貧困戶發展內生動力，鼓勵其勇于創業，增收致富。此外，為了化解貧困戶的產業風險，福州市在福建省率先開展產業扶貧保險，由政府出資保費90%為所有開展產業扶貧的貧困戶購買產業保險，并將其列入服務貧困戶鞏固脫貧成果的11項任務，2019年8月2日羅源縣開出福建省第一單產業保險的保單。

健康扶貧，兜底保障。據統計，因病因殘貧困人口占福州市貧困人口的三分之二，這部分人群極易返貧，為應對這一難題，福州市在保險扶貧方面做了有益探索。一是在福建省率先為貧困戶購買健康商業補充保險。2017年由福州市扶貧開發領導小組、市財政局、醫保局、金融辦等單位聯合印發《福州市健康扶貧商業補充保險方案》，實施健康保險扶貧，保障范圍覆蓋全市建檔立卡貧困人口，投保所需費用由各縣財政撥付，保費標準未采取“一刀切”的方式，而是根據各地區歷史數據開展測算，并采取一年一核定的原則對各縣保費進行調整，做到各縣之間、公司與財政之間權責分配公平合理。精準扶貧對象產生的醫療費用在扣除基本醫保、大病保險、醫療救助、精準扶貧醫療疊加保險補償后，醫保目錄內的特殊病種和住院費用按照90%比例賠付（年度封頂20萬元），普通門診按照70%比例賠付（年度封頂1000元）;在醫保目錄外費用占總費用8%以內的按50%比例賠付;意外事故醫療費用100%賠付（年度封頂5000元）。二是在福建省首創“扶貧寶”、“脫貧寶”兩款產品，“扶貧寶”為每名貧困戶提供最高金額為10萬元的保障，“脫貧寶”為每名貧困戶提供最高金額為7.3萬元的保障，總計為貧困戶提供約20億元的意外死亡和傷殘保障、意外傷害、醫療保險津貼和務工責任保障，把貧困戶的風險降低到最小化。

（二）福州市金融精準扶貧取得的成效

2016年，福州市脫貧3593戶11429人，實現國定標準下建檔立卡貧困人口全部脫貧;2017年，福州市脫貧832戶2613人，實現省定標準下建檔立卡貧困人口全部脫貧，200個建檔立卡貧困村全部退出。2018年底，永泰縣首批退出福建省省級扶貧開發工作重點縣;2019年1月，閩清縣退出福州市市級扶貧開發工作重點縣。2016年—2018年，福州市在福建省對設區市黨委和政府扶貧開發工作成效考核中連續三年位列第一，成為全省扶貧攻堅的排頭兵。

一是貧困村社會發展條件提升。200個貧困村新改建農村公路121.7公里，道路硬化率達100%，網絡覆蓋率、動力電覆蓋率達100%，實現村級文化服務中心、村級衛生所全覆蓋。2016—2018年，村均集體經濟收入從5.52萬元增加到23.13萬元。

二是貧困戶生產生活條件改善。貧困戶通電、通路、通水、通廣播電視率、大病保險參保率達100%;2016—2018年，人均住房面積從19.1平方米增加到22.59平方米。

三是貧困戶各項收入大幅增加。（如表一：福州市建檔立卡貧困戶2016年與2019年各項收入對比表）。

三、進一步推進金融精準扶貧工作的思考

扶貧脫貧工作沒有終點，只有連續不斷的新起點。2019年習近平總書記在主持召開解決“兩不愁三保障”突出問題座談會時指出，“打贏脫貧攻堅戰，只是消除了絕對貧困，緩解相對貧困將是長期任務，我們要認識到一些長期存在的問題，逐步分階段地解決” 。黨的十九屆四中全會明確指出，“堅決打贏脫貧攻堅戰，鞏固脫貧攻堅成果，建立解決相對貧困的長效機制”。這意味著未來我們黨和政府扶貧工作的重心已從解決顯性的絕對貧困轉向瞄準隱形的相對貧困。在新形勢下，進一步推進金融精準扶貧工作應著眼于建立金融精準扶貧的長效機制。

（一）構建“大金融扶貧”格局

金融扶貧是一項復雜的系統工程，需要財政部門、農業部門、人民銀行、金融監管部門、金融機構等協調聯動。地方金融監管局應充分發揮橋梁紐帶作用，加強日常溝通聯絡，聯動推進扶貧政策銜接，聯動實現金融扶貧信息共享，凝聚起 “一起干”的合力，力促形成多方聯動的金融精準扶貧模式，構建金融扶貧由監管部門、政府部門和金融機構幾家抬的局面，形成政策性金融機構、商業性金融機構共同發力，銀行、證券、保險、信托、擔保、期貨、基金等各金融業態積極參與的“大金融扶貧”格局。制定金融扶貧工作要點，明確工作要求，建立工作臺賬、細化工作舉措、分解落實責任，加強定期調度，實現常態化督導，穩步落實。同時，推動金融機構建立包干責任制，推動金融機構將服務精準脫貧工作納入綜合考評，提高考核指標權重，強化考核機制，充分調動扶貧主體的積極性。

（二）提高貧困戶金融素養

政府和金融機構應在“送金融產品下鄉”的同時“送金融觀念下鄉”，培養金融知識宣傳隊伍，將金融知識普及活動下沉到貧困村鎮，通過舉辦農村金融知識大講堂、現場演示貧困戶感興趣的金融業務流程等多種貼近生活的形式，幫助脫貧對象更深入地了解金融產品和服務，努力把金融宣傳教育工作做到標準化、規范化、常態化，提升貧困戶金融素養，使其真正融入金融體系，用好金融資源，得到實惠。

（三）為鄉村振興注入金融活水

精準扶貧和鄉村振興具有一致性的目標，實施鄉村振興戰略，將改善農村的生產、生活及基礎設施條件，為貧困群眾穩定脫貧進而致富創造環境。依托鄉村振興戰略，加強農村金融建設，是精準脫貧后實現可持續發展的重要舉措。應進一步加強金融對“三農”的資金支持力度，政府部門應推動建立具有產權交易、法律咨詢、抵押登記等職能的農村產權交易市場，運用資本市場持續培育更多的脫貧龍頭企業。各金融機構應重點培養一支熟悉金融、熱愛鄉村的基層金融隊伍，通過實地考察貧困地區農業特點，因地制宜設計金融產品，引導綠色優質農產品和生態產業發展，為鄉村振興和解決相對貧困提供堅實的產業支撐。

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【作者簡介】

王林佳（1985—）女，漢族，中共福州市委黨校助理講師，主要從事應用經濟學、馬克思主義政治經濟學方面的研究.