淺析互聯網金融銀行業新業態

謝森

摘要：隨著時代的發展，互聯網金融已經不只是單純地代表金融業務的網絡化，多數還表現在銀行的業態、經營理念與經營模式上的創新。在市場經濟大背景下，零售、電信、物流與金融方面都有一定程度的交叉，銀行業傳統價值也在不斷翻新擴展，很大程度上改革了銀行業的經營模式，并且影響到銀行業未來改革發展方向。

關鍵詞：互聯網金融;銀行業;新業態

時代的發展使互聯網金融與銀行業發生了融合，互聯網金融行業的格局因為獨特的運營模式與適應現代的特征快速地取代了傳統銀行業的格局，給傳統銀行業帶來很大的影響，使傳統銀行業在金融方面的優勢越來越小。而銀行業作為社會上必不可少的金融結構自然要重視新時代的變革，創新自身從而帶動周圍行業的發展，加深與互聯網技術的聯系，進而使我國經濟發展越來越好。

一、互聯網金融的主要模式與特征

（一）互聯網金融的主要模式

1.第三方支付。第三方支付主要是指一些有信譽度與實力的企業建立的支付模式，屬于一種可以運用于手機，電腦等設備上，并且與各大銀行簽約的可以直接支付資金的電子支付平臺。

2.網貸。網貸主要是指通過一些特定的互聯網平臺，幫助急需用錢的借貸方找到有能力并愿意借錢的人，借款人可以在互聯網上選擇借款的利率。網貸主要的運營模式主要有三種，第一種就是純種的線上模式。其特點在于無需經過人工審核，通常經過身份信息來查看銀行流水信息評估借款人信用等級;第二種就是線上線下結合模式，借款人在線下發起借款申請，然后經過后臺人工審核通過調查來確定借款人信用等級;第三種就是債權轉讓模式，以公司為中間人對借貸人進行審核，并自身向銀行借貸，最后將債權轉給投資者。

3.大數據金融。大數據金融屬于一種運營模式，大數據金融是通過分析海量的數據來為互聯網金融機構提供客戶與價值信息，主要是指通過分析客戶的交易與消費信息，從而掌握客戶的消費傾向進行精準銷售。大數據金融主要是為電商而開展的金融服務，利用了電商擁有海量的數據能夠快速獲取有效信息的能力。

4.眾籌。眾籌主要是指一個創業者或者一個創業單位啟動資金不足，向網友展現出他們企業的優勢，從而吸引投資者的關注并愿意盡心投資。

5.信息化的金融機構。信息化的金融機構主要是指運用信息技術對于傳統銀行的運營模式進行改造，金融機構信息化發展是必然情況，主要體現在出現的一些電子銀行比如說手機銀行、自助銀行、網上銀行等。

6.互聯網金融門戶。主要是指通過互聯網來對金融產品進行銷售，或者成為其第三方平臺，把各個機構金融產品展示在互聯網上，讓客戶有一個對比，從而選擇購買合適金融產品，并且此模式無風險。

（二）互聯網金融的特征

1.便捷特征。隨著2011年的微信支付的首次推出，就已經預示著新的金融時代即將到來。利用相關平臺較為先進的信息技術與大數據快速傳播，可以較為快速地完成交易、處理、與反饋內容，信息的快速處理可以大大縮短交易過程，用戶普遍擁有較好的應用體驗。

2.廣域特征。互聯網的迅速發展打破了傳統的地域限制，將金融業務作用范圍擴展到所有有網絡的地方，使金融業業務效率達到了前所未有的高度，顛覆了人們對于金融的傳統認知，其廣域特點也方便了偏遠地區用戶，大大擴大了金融市場范圍。

3.風險特征。互聯網金融在現階段發展很大程度上得到了群眾的認同。但互聯網金融仍具有風險，互聯網金融法律制度嚴謹程度不夠，導致互聯網金融中保密性無法獲得全面的監管，使互聯網的金融風險居高不下。

二、互聯網金融的重要作用

金融行業大致意義上來講，就是進行貨幣與資金融通的行業，主要作用有資金的轉移，投資的增值，與資金的匹配方面。而互聯網金融顧名思義就是把互聯網技術融入金融機構中形成的新的金融形態[1]。互聯網金融模式可以降低企業推行金融產品時候的運營成本與管理成本，并且互聯網金融模式相對于傳統金融模式手續與流程都要簡單的多，這很大程度上提高了目前市場上的金融產品運作效率，并且其影響力也日漸在擴大。

三、目前互聯網金融銀行業的發展趨勢

（一）傳統的支付方式逐漸被互聯網支付所取代

現階段，互聯網支付已經成為我們生活中的一部分，通過微信和支付寶來完成交易已經在我們生活中隨處可見。隨著互聯網技術的不斷發展，線上線下支付的安全性也越來越高，有越來越多的人接受網上支付方式，互聯網支付方式會逐漸取代傳統的現金交易方式。

（二）互聯網金融產品逐漸成熟，其行業發展日益規范

互聯網金融由于其特性已經累計了傳統金融領域大量的資金與信息，一旦出現問題就會導致大量的資金流失與個人信息的泄露，所以互聯網金融產品的安全問題值得重視[2]。要重點保護技術方面的安全與金融產品運營方面的安全，技術方面，應該注意防范惡意攻擊，從而保障整體安全。運營方面，要重視推行互聯網金融行業的規范發展，從而創建全民信用監管體系，不斷豐富互聯網行業規范，完善相關法律，從而使互聯網技術可以逐漸走向成熟。

四、互聯網金融銀行業發展的新業態分析

（一）創新經營模式，落實線上與線下相結合的業務聯動

傳統的銀行經過長時間的發展應經擁有龐大的資金基礎，對于目前互聯網金融帶來的影響仍然具備一定的競爭優勢。但是傳統銀行業想要繼續良好發展就要順應時代，在金融行業里不斷地創新發展，并改善經營模式，落實線上與線下相結合的業務聯動。合理地運用當前網絡信息技術優勢來開發以銀行業主要代表的金融產品，并且將銀行業的金融產品向線上推銷從而擴大影響力，并且形成線上線下互動的全新模式。

（二）注重差異化發展，探索互聯網金融相融合的途徑

現階段，我國正處于經濟發展的高速階段，也是我國踏入國際市場的重要時期。現階段對于金融市場的需求量無疑是巨大的，傳統銀行業這時候就可以運用自身優勢來創造出合理的市場布局，尤其是要看準互聯網金融發展的空缺之處，注重差異化發展，探索互聯網金融相融合的途徑。加大互聯網網點建設與提高服務質量，從而保證自身可以在互聯網金融的競爭中占領優勢。此外，要根據互聯網發展的實際要求，把互聯網金融本身的優勢與傳統銀行業優勢相互結合，互相補缺[3]。要爭取與他人合作，打破傳統競爭模式，實現與互聯網金融的深度融合，進而構建出穩定銀行業發展新業態。

（三）開展移動市場，建設智能化金融服務機制

在網絡日益發達的背景下，移動網絡潛在的優勢盡顯無遺。傳統銀行業應快速計劃對策，不斷地擴充在移動金融市場的地位，重點投入資金服務力度中，為客戶創造出更加多樣、便捷以及極具個性的移動金融產品[4]。開展移動市場，建設智能化金融服務機制。創立出在互聯網金融的時代喜愛傳統銀行的個人印象，大幅度提高自身服務質量，從而創建出最符合現代的服務體系。此外，傳統銀行業要根據目前實際情況，將目光放在一些可以發展長久并且發展較好的軟件上，結合先進技術，引進先進的網絡技術概念，科學地將產品與服務流程等虛擬化結合，以適應現代的網絡環境，從而創造出全新且人性化的金融服務模式，進而可以在未來的互聯網金融市場里占有巨大優勢。同時以虛擬產品、價格低廉、精準銷售以及高效運營等方式來提高自身的優勢，從而打造出一個完美的智能化銀行。

五、結語

綜上所述，互聯網金融的快速發展，給傳統的銀行業帶來了巨大沖擊，但與此同時也讓傳統銀行意識到了網絡信息時代需要做出變革，這給金融行業的發展提供了全新的活力，互聯網金融行業會在不斷地競爭中逐漸拉近與傳統銀行業的差距。但傳統銀行業也要改革、創新經營模式，與互聯網金融業在不斷融合，從而出現兩方共同進步，為加速我國的經濟水平提升做貢獻。

參考文獻：

[1]郭云麗.互聯網金融時代商業銀行的創新發展[J].數碼世界，2018（4）：541-542.

[2]喻微鋒，周黛.互聯網金融、商業銀行規模與風險承擔[J].云南財經大學學報，2018，34（1）：59-69.