互聯網金融服務框架模式研究

王福釗 周雁 次仁羅增 冷本杰

摘 要： 互聯網金融作為金融科技的產物降低了金融交易成本，豐富了金融生活。文章闡述了互聯網金融框架模式基本概念，解析了不同模式特點，重點研究了互聯網金融框架模式的支付業務，闡述了互聯網金融模式存在的問題并提出相應解決措施。

關鍵詞： 互聯網金融 框架模式 支付業務 平臺實現

隨著互聯網的不斷成熟，互聯網經濟也得到了極大的發展，以更大的力度影響著我們的生產生活。互聯網金融服務模式是金融科技發展的產物，是金融互聯網時代發展的必然結果。互聯網金融模式最早出現在上世紀90年代的歐美發達國家，首次以直銷銀行的形式展現在人們面前。但是，國內因受到互聯網發展水平落后和傳統金融服務行業保守化的影響，直至本世紀初隨著國內互聯網的快速發展和金融服務理念的開放，互聯網金融方才得到發展。011年是移動互聯網大幕開啟之年，互聯網金融開始進入人們的視野。具有代表性的第三方支付、網絡銀行、眾籌融資和網上信貸等網絡金融服務平臺正在國內發展和成長起來。自第三方支付渠道支付寶被普遍使用后，人們的消費方式發生了巨大的轉變，消費習慣由線下的現金交易轉移到線上交易，真正實現了足不出戶即可消費的服務。

一、互聯網金融模式

（一）互聯網金融概述

金融是資金的轉移，是通過資金融通為實體經濟服務的手段。互聯網金融是一種不同于傳統金融模式的新型金融服務模式。狹義上看，互聯網金融指的是通過互聯網科技手段實現網上消費的資金交易服務;但從廣義上看，互聯網金融指的是通過互聯網以手機支付、PC支付、在線結算、在線清算、在線分成等新型科技技術手段提供的理財、購物、清算、結算、投資、融資等金融服務。

互聯網金融與傳統金融的區別在于對銀行這一金融中介的依賴性不同。互聯網金融通過互聯網技術弱化了金融中介的束縛，從而降低了資金融通的交易成本，提高了交易效率。今天，隨著信息技術的發展和普及，互聯網金融給不同領域不同行業帶來越來越大的影響，這其中既有機遇，同時也有風險和挑戰。

（二）互聯網金融模式

互聯網金融商業服務模式是一種將資金數字化、操作便捷化的虛擬經濟交易服務模式，力求擺脫金融中介的制約和傳統消費的時空局限，以其靈活性、便捷性和高效性為廣大用戶服務。互聯網金融模式框架如下圖1所示。

[K*][P16.I，BP][S（][5][JZ（]圖1 互聯網金融模式框架[JZ）][S）][K-1][K*]

互聯網金融模式較傳統金融模式不同集中體現在支付方式、信息處理與資源配置三個方面。（1）互聯網金融模式以移動支付為主，受移動通信和移動終端發展水平和普及程度的影響。隨著高速通信網絡的發展以及人臉識別、角膜識別等生物技術的在互聯網金融平臺上的應用推廣，互聯網資金交易安全性將得到極大提高，移動支付將會向大額支付方向發展，并且最終將實現完全電子化的支付交易和清算，現金支付會被徹底代替。（）互聯網金融模式較傳統的金融模式不同，網絡的實時高效傳播避免了客戶在海量信息的分析整合上所用的時間和工作花費，提高了信息檢索的效率和網絡交易的誠信度。避免了信息的不對稱與道德風險。（3）互聯網金融模式能夠使供需雙方在不通過金融中介的情況下直接進行線上匹配資金供需信息實現資金融通，實現了最大效率的資源配置。

（三）模式特點

根據互聯網金融模式的基本概念，可知互聯網金融模式較傳統金融模式有以下優勢：①擁有強大的信息技術支撐使得金融交易中信息不對稱的風險有明顯降低;②資金交易完全通過線上完成，資金流通快，可以提高資源配置效率和降低資金融通交易成本;③支付方式為移動支付，各類市場參與者的交易難度大大降低，廣大用戶可以享受互聯網金融提供的效益和服務;④有利于中小微企業的融資從而推動社會投資模式的創新。

1 網絡銀行模式。網絡銀行模式是對傳統銀行金融業務的互聯網延伸，具體有兩類：第一類，有以網上銀行和手機銀行為代表的簡單模式，該種模式只是將傳統的銀行金融業務部分從線下擴展到線上，所服務的客戶依然為傳統的柜臺客戶。第二類，以直銷銀行為代表的新模式，該模式實現了柜臺客戶與網絡客戶的相結合，借助互聯網滿足了客戶的投融資需要及日常業務需求。兩種模式對比如下表1所示。

第三方支付模式。第三方支付模式核心是第三方機構建立了在交易收款人與付款人之間能夠進行資金擔保、劃轉以及暫存服務的擔保支付平臺，典型代表有支付寶、微信以及各平臺錢包等，這種模式的特點是第三方支付公司作擔保，解決了交易雙方信息不對稱問題。該模式優勢是（1）降低了因信息不對稱所導致的互聯網交易欺詐風險，保障了交易雙方合法權益，促進了互聯網金融行業的健康發展;（）降低了金融業的準入門檻，融合了金融業和大眾的日常生活并推出了像微信搶紅包、銀聯云閃付掃碼減單等普適活動，最大范圍的吸收用戶。

3 融資模式。融資模式是融資平臺通過互聯網連接借貸雙方實現資金的傳遞與融通，常見的有眾籌、PP模式與電子商務企業等。該模式下，融資平臺起到中介的作用并對資金需求方進行審核，為資金供給方提供多個資金需求方來分散風險。這樣既解決了資金需求方融資的需求，又為供給方選擇了收益較高的投資產品。就現實生活來看，融資模式的出現為那些無法通過正規渠道進行融資的小微企業與個人，以及有借貸意愿且有閑置資金的資金提供方提供了資金一對多、多對一以及多對多的傳遞服務，這明顯優于傳統資金流通的一對一模式。

4 大數據金融模式。隨著大數據、云計算以及區塊鏈技術的發展，大數據金融模式產品的面世指日可待。區塊鏈技術的核心思想就是去中心化，在很大程度上更加擺脫銀行作為金融中介的時空約束。面對龐大的數據信息，通過關鍵信息挖掘和分析，再通過云計算將信息與傳統金融服務相結合，將進一步促進資金融通。從用戶層面來講，金融服務將更加多樣、便捷和高效;對于商戶來講，更能有效掌握用戶的興趣、習慣和消費行為，為不同用戶提供量身定制的金融消費服務。

二、平臺支付

（一）支付業務

支付業務是互聯網金融模式的業務核心組成，是互聯網金融平臺的“心臟，沒有高效的支付業務和渠道，互聯網金融模式將沒有現實意義。互聯網金融模式下的支付是在資金流動上采用虛擬賬戶記賬和銀行中介機構資金記賬相結合的方式，核心支付業務包括實體卡綁定、電子賬戶充值、電子賬戶提現，平臺電子賬戶支付、綁定卡支付以及退款等。

（二）平臺支付實現

文中主要是從支付業務角度出發設計實現了藏漢雙語界面的移動支付平臺。以安卓移動APP開發實現。主要實現了以下幾個功能：（1）用戶注冊。首次使用平臺的用戶可以通過手機號碼注冊平臺線上用戶。

（）實名認證。新用戶注冊成功并登錄后，此時提示平臺錢包暫未開通。若要開通平臺錢包需要進行身份實名認證，只有身份認證通過方可開通錢包。

（3）平臺錢包開通。待用戶身份信息審核通過之后可以開通錢包，此時將注冊平臺電子賬戶，并生成電子賬號。

（4）實體卡綁定。電子賬戶開通后充值與體現業務仍然無法進行，因為銀行實體卡尚未綁定，此時需進行銀行卡綁定，綁定操作成功。在銀行卡綁定時需要經過銀聯進行銀行卡認證，認證通過方可綁定。

（5）電子賬戶充值。銀行卡綁定成功后可以進行電子賬戶的充值交易。電子賬戶充值交易首先經銀聯對銀行卡進行扣款操作，只有銀聯扣款成功，則返回平臺成功響應，平臺進行電子賬戶記賬，充值交易成功（實際資金流動為銀聯用戶賬戶扣賬→銀聯平臺銀行賬戶上帳→平臺電子賬戶記賬）。

（6）電子賬戶提現。對于提現交易，首先驗證提現金額大于等于平臺電子賬戶實際金額，若滿足則有銀聯發起交易，由銀聯平臺銀行賬戶扣賬→銀聯用戶銀行賬戶上帳→平臺電子賬戶記賬，提現交易成功;反之，則不發起提現交易。

（7）電子賬戶支付。在進行支付交易時，有電子賬戶支付和綁定卡支付兩種選擇。對于電子賬戶支付，首先要保證電子賬戶可用金額大于等于預付金額，若滿足則由銀聯平臺銀行賬戶扣賬→銀聯商戶銀行賬戶上帳→平臺用戶電子賬戶記賬，支付交易成功;反之則支付交易失敗。

（8）綁定卡支付。對于綁定卡支付，首先由銀聯用戶銀行賬戶扣賬，若成功則銀聯商戶銀行賬戶上帳，支付交易成功;反之則支付交易失敗。

（9）退款。退款采取原路退回。若是電子賬戶支付退款，則銀聯商戶銀行賬戶扣帳→銀聯平臺銀行賬戶上賬→平臺用戶電子賬戶記賬，退款交易成功;若是綁定卡支付退款，則銀聯商戶銀行賬戶扣帳→銀聯用戶銀行賬戶上賬，退款交易成功。

除了上述交易部分，互聯網金融模式下的支付業務還應包括對賬部分。對賬操作是實現賬務核查的重要手段。由平臺通過本身交易記錄與電子賬戶系統記賬記錄和銀聯記賬記錄進行賬務核對，如有不匹配賬務條目將其列為差錯交易，后需進行差錯賬務調平處理，以保證用戶的實際資金正確。著力完善二次收入分配的財稅體系，基本養老保險實行全國統籌，提高養老金增值收益

三、問題和解決方案

互聯網金融模式優勢顯而易見，但也面臨不容忽視的問題。一是互聯網金融商業服務模式對移動互聯網產品的依賴性很強，受年齡層次和文化程度的影響較為大，所以在模式產品推廣上容易出現瓶頸。二是從目前的互聯網金融行業來看，其產品業務局限，服務形式結構單一，出現產品同質化問題，導致無法吸納更多新的用戶。三是網絡黑科技的存在提高了互聯網金融資金交易風險。四是互聯網金融模式的直接產物就是虛擬經濟，然而國內在互聯網金融監管方面還有很多空白，面對的金融風險防控問題較多。

面對以上問題，一是社會層面要加大民眾教育，另外要加強互聯網產品的創新，兼顧不同層次的使用者。二是加強互聯網金融產品創新，滿足用戶多樣化的需求。三是加強網絡安全和攻防技術創新，順應互聯網的發展。四是政府加強對互聯網金融領域的監管，建立健全風控體系，打造安全的互聯網金融市場。

互聯網金融隨著移動互聯網和多網組網的發展未來前景必定是廣闊的，互聯網金融是一把雙刃劍，既為社會發展提供機遇，但也帶來了諸多金融風險和挑戰。只要不斷從網絡監管、技術和產品創新方面改進，就能化弊為利為社會經濟發展提供不竭動力。

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〔本文系西藏大學研究生“高水平人才培養計劃項目“互聯網金融服務框架模式研究及藏漢雙語實現（項目編號：017—GSP-136）研究成果〕

〔王福釗，西藏大學信息科學技術學院。周雁（通訊作者），北京理工大學珠海學院計算機學院。次仁羅增，中國人民銀行拉薩中心支行。冷本杰，西藏大學信息科學技術學院〕