中信銀行“薪金煲”營銷策略討論

摘要：目前市場中理財產品層出不窮，各大商業銀行也推出了具有自家特色的產品，本文對中信銀行理財產品“薪金煲”的營銷策略進行討論，首先本文對“薪金煲”本身進行了介紹，并對其自身特點進行了分析，之后對其目前的市場情況進行了討論，并運用SWOT分析方法對該產品在市場中的情況進行了研究，最后根據進行的研究進行了總結和展望。對該產品提出了差異化營銷和市場細分策略的建議。

關鍵詞：互聯網金融;薪金煲;余額寶;營銷策略

1.前言

2013 年 6 月余額寶產品上線，成了引爆互聯網金融的點火者。在“余額寶”出現之后，銀行等正規金融機構也進行模仿創新，中信銀行理財產品“薪金煲”也順勢誕生。 薪金煲是中信銀行和新城集發布的首款產品“薪金寶”。與當今市場上各種“寶寶”產品相比，“新金寶”的創新之處在于其訂閱和贖回完全自動化，客戶申請中信銀行卡后，可以設置一個自己選擇的最低金額，作為保底，超過最低金額的部分將會自動地轉換為貨基。 如果該產品客戶有使用資金的需求時，不需要發出贖回指令，可以直接通過ATM機進行取款或者直接進行刷卡消費，中信銀行的后臺會自動地實現貨基的快速贖回，該種行為存在每日限額，即一百萬元。并且“薪金煲”產品具有以下的特點：1.可以隨存隨取，沒有時間的限制，手動存入的話，可以當日起息，支持任何時間的支取，大額支取也無限制，方便靈活。2.自動轉存，省時省力。存入資金滿足7天沒有支取，第八天獲得利息，本金的部分會自動地進行轉存。3.存款產品，安心之選。

整體而言，“薪金煲”產品自身類似于銀行活期存款，具有銀行存款一樣的靈活性，但又具有不同之處，其利率水平遠高于銀行活期存款，其自身也存在一定的風險性，但該種風險水平整體而言很低，略高于銀行活期存款。

本文主要對中信銀行“薪金煲”產品目前的市場情況，自身的優勢、劣勢進行分析，對目前的類似產品市場進行研究，運用SWOT分析法對“薪金煲”進行測評，并針對進行的分析對“薪金煲”產品的營銷策略提供建議，旨在促進該產品的市場推廣。

2.產品市場情況

“薪金煲”的投資方式主要是運用資產配置策略、投資銀行存款、對個券進行選擇以及在短期市場尋找機會等策略來實現自身的投資目標。通過中信銀行手機銀行查詢可以看到，目前該產品收益率為2.0250%，而其產品分為國壽版、華夏版、南方版、嘉實版、信誠版，不同類型的產品版本收益率不同。其中國壽版目前七日年化收益率2.5140%，每萬份收益0.68，華夏版目前七日年化收益率2.3740%，每萬份收益0.64，南方版目前七日年化收益率2.3530%，每萬份收益0.62，嘉實版七日年化收益率2.2530%，每萬份收益0.61，信誠版七日年化收益率2.9800%，每萬份收益0.60。中信銀行給客戶提供了不同的版本，使得客戶選擇具有多樣性。這些基金合同存續期不定期，而其投資目標是在盡力滿足安全的條件下，尋求更加穩定的投資回報。

3.對其SWOT分析

3.1優勢

“薪金煲”自身特色為申購贖回全自動模式及支付取現功能。客戶申辦中信銀行借記卡后，再設定一個不低于1000元的銀行活期存款保底余額，系統便可以自動申贖華夏薪金煲貨幣基金。當賬戶余額超出設定的最低金額時，活期資金將自動轉化為更為貨幣基金，賺取收益;同時客戶無需進行贖回操作，可通過刷卡消費和ATM取款、轉賬功能自動贖回。“薪金煲”本身特點非常明顯，既有活期存款存取的優點，又可以產生收益。相較于活期存款可以每天實時產生收益和收益的查詢，而相對于定期存款又更為靈活，相比于目前較火的螞蟻金服的余額寶而言，又可以在銀行進行存取。 “薪金煲”產品本身相對于市面上現存的同類型產品更為突出。無門檻、貧民化，以客戶為核心提供服務，即時性獎勵設計以提高客戶忠誠度是“薪金煲”最大的優勢所在。

而中信銀行又是中信集團旗下重要一部分，中信集團如今已成為一家金融與實業并舉的大型綜合性跨國企業集團。其中，金融涉及銀行、證券、信托、保險、基金、資產管理等行業和領域;實業涉及房地產、工程承包、資源能源、基礎設施、機械制造、信息產業等行業和領域，具有較強的綜合優勢和良好發展勢頭。本身中信集團的實力和信用為“薪金煲”等產品增加了一定的信用度，更為安全、可靠。

3.2劣勢

“薪金煲”產品本身，因為其靈活性更大，風險很小，所以相比于信托，其他定期理財，基金，股票等收益顯得略低。風險與收益自古以來都是不可兼得的，而“薪金煲”產品本身也是為風險保守型用戶設定的一類理財產品，用于閑散資金的收集和投資，所以本身的收益略低為其劣勢之一。但相比于市場上同類型的其他產品，如余額寶而言，其收益率較為靠前。

3.3機會

“薪金煲”目前的受眾群體還不是很多，未開發受眾數量巨大，可拓展市場廣泛。因為“薪金煲”理財產品只可以在中信銀行的手機銀行中進行購買，購買者必須擁有中信銀行的借記卡才可以擁有購買資格，目前中信銀行只在一些大城市開設了網點，很多較小的城市還沒涉及到，所以產品本身可拓展的客戶還有很多。

3.4挑戰

因為疫情的影響，國際局勢也在不斷變化，國家的經濟情況相對而言不是很穩定。金融產品的收益率較之前年份有所下降，且風云莫測，利率也在不斷的變化，是“薪金煲”面臨的挑戰之一。

我國金融市場在不斷的完善，居民理財的意愿在加強，理財公司層出不窮，各式各樣的理財產品也相繼映入眼簾，產品的競爭較為激烈。互聯網金融市場在國內蓬勃發展，各大傳統的金融服務公司及互聯網公司都進入其中。并且所推出的金融理財產品同質化嚴重。也是“薪金煲”需要注意的現存的挑戰。

4.產品營銷策略

4.1差異化策略

目前市場上較多的產品為螞蟻金服的余額寶、騰訊的現金寶、京東的小金庫、微信的理財通、新浪的微財富、蘇寧的零錢寶等，這類產品相對于“薪金煲”而言存在的最大的劣勢就是存放在“薪金煲”的資金可以直接通過銀行的柜臺或者ATM機進行存取，不需要通過第三方平臺的轉存。且利用銀行背書產品本身的安全性和穩定性更有保證，利用此差異可以彰顯出“薪金煲”與其他產品的不同，“薪金煲”具有更大的優勢。

4.2市場細分策略

“薪金煲”面對的客戶和資金與傳統的理財產品、基金、信托等不同。“薪金煲”本身存取靈活，穩定性高，流動性強，且風險小的特點決定了其客戶群體為追求穩定收益的保守型客戶，相比于傳統其他理財產品對應的客戶可接受風險程度更低。因此，“薪金煲”需要將自己的客戶群里進行細分，雖然其主要客戶為風險保守型客戶，但是對于其他客戶的日常閑散自己的保值增值也可以起到很好的效果，對于不同客戶的不同資產進行細分，對于產品的營銷會起到一定的推動作用。

5.總結與展望

5.1總結

目前券商、銀行等金融機構提供的金融產品和服務同質化現象越來越嚴重的狀況下，如何對投資者的不同需求進行發現和識別，根據投資者需求的多元化和多樣化來配置金融產品、提供金融產品服務，是金融企業提高核心競爭力的重心所在。

本文通過對中信銀行“薪金煲”產品的介紹，運用SWOT分析對其自身和外部環境進行研究，對該產品目前市場情況、自身優勢和劣勢進行了分析。

并根據分析提出相應的策略以及具體的實施方案，幫助中信銀行“薪金煲”產品的營銷推廣。本文提出的營銷方案可行性較強，且中信集團本身規模大，實力強，以及目前經濟形勢，政策形勢都對該產品的營銷具有很強的推動作用。

5.2展望

目前的經濟形勢風云驟變，尤其今年去年疫情以來，我國整個資本市場變化巨大令人們始料未及，未來的經濟發展更是無法預測。面對這樣的情況，人們對于資產的保守態度有所加劇，對于“薪金煲”此類靈活性強，風險較小的產品的需求程度增加，就目前形勢而言，中信銀行“薪金煲”產品的市場十分廣泛，目前受眾群體還比較不足，有很大的拓展空間。運用良好、適當的營銷方式進行推廣，會極大的增加“薪金煲”的受眾，也會很大程度上增加相關基金的籌集金額。

同時，對于中信銀行自身而言也是很大的機遇，把握好該產品的市場，未來的可能性，通過營銷“薪金煲”理財產品帶來的用戶提高自身銀行的其他業務。

參考文獻：

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作者簡介：張昊（1997-），男，河南漯河人，研究生，學生，研究方向：貨幣銀行學。