我國商業銀行金融扶貧對策研究

李德珍

摘要：2020年是我國實現全面小康的決勝之年，脫貧攻堅與金融機構密切相關，金融扶貧是脫貧攻堅重要的戰略舉措。而商業銀行在我國金融體系中占據重要的位置，各個商業銀行責無旁貸，必須統籌兼顧，協同推進，努力實現我國全面小康。本文從精準扶貧出發，分別對國有銀行、股份制銀行以及城農商行在此背景下提出了相關建議。

關鍵詞：脫貧攻堅;金融扶貧;商業銀行;對策研究

一、我國金融扶貧現狀

我國金融扶貧從1978-1997年的扶貧貼息貸款為主的金融扶貧模式，到1997年-2012年的扶貧貼息貸款與扶貧小額信貸并重的金融扶貧模式，再到2012年到現在的精準扶貧實施后的金融扶貧階段。在不斷改革、創新、完善，結合時代發展變化，與時俱進，扶貧模式不斷變化，扶貧內容不斷豐富，扶貧的參與者越來越多，扶貧的成果也越發顯著。

現階段的金融扶貧有三個顯著特點：一是幫扶主體全面化，銀行、保險、基金、證券等金融機構相繼出臺扶貧策略，大力響應國家政策，并不斷進行自我完善，改變傳統金融扶貧思維，建立全新金融扶貧平臺。各個中小金融機構也積極參與其中，實現了金融與扶貧相互依存的局面，全力發展普惠金融。二是金融扶貧產品多樣化，目前金融扶貧產品多種多樣，不再是傳統單一的扶貧貸款，而是多種扶貧模式和產品形成的混合型產品，能更大程度滿足不同區域不同情況的貧困群眾的需求。三是加入了互聯網的元素使得扶貧精準化，互聯網金融的崛起減少了信息不對稱，拓寬了金融扶貧渠道，目前“云端扶貧”、“互聯網+金融扶貧”不足為奇。金融機構依靠人工智能、大數據等新型技術，可以實現精準扶貧需求，使得扶貧資金資源配置更加高效快捷，明顯提升了金融服務效率。

二、商業銀行金融扶貧存在的問題

（一）商業銀行價值最大化的目標與金融扶貧的本質相矛盾

商業銀行的經營管理是要具有盈利性，本質上就是盈利性機構，它們的最終目標是實現價值最大化。而這一特征與金融扶貧的本質相矛盾，金融扶貧是要將普惠金融服務于扶貧工作，其目的就是要加大貸款金額，降低貸款利率，擴寬貸款渠道，要真正實現“惠”的全面普及。

（二）商業銀行安全性原則與金融扶貧的風險性相沖突

商業銀行注重安全性，嚴格控制風險，對貸款人、貸款金額、貸款種類等有著完整的審核標準和流程，每一筆貸款或者其他金融產品都會進行嚴格的審查以及風控。但是金融扶貧要簡化貸款流程，弱化貸款的標準，降低風險控制的預期，這樣就會使得銀行得安全性降低，對銀行的流動性盈利性都產生不良影響。

（三）商業銀行的競爭模式與金融扶貧的合作關系相對抗

商業銀行作為金融機構，銀行之間以及銀行與其他金融機構之間的競爭必不可少，競爭是金融機構發展成長的一個過程，在競爭中實現利潤的增長。銀行在競爭中破產、倒閉、并購、收購的情況屢見不鮮。但是金融扶貧、普惠金融講究的是各個銀行之間協調發展、互利互助，共同幫助貧困群眾、貧困地區實現脫貧。在金融扶貧依靠競爭來實現盈利是不現實的。

四、建議

（一）商業銀行要大力支持產業扶貧，形成“造血式” 扶貧

產業扶貧不再是傳統的 “輸血式扶貧”，而是具有“造血”功能，能挖掘當地發展潛力，實現真正意義的扶貧脫貧。商業銀行要支持產業扶貧，響應國家政策，強化政策效果，加大信貸投入。確保政策落地見效，銀行要適當放寬信貸準入條件，主動給貧困戶開辟綠色通道，對產業扶貧的貸款要加大貸款額度，簡化貸款流程，優化貸款質量。對不同扶貧產業可以定級，分為特殊扶貧項目、重點扶貧產業、普通扶貧產業、進行差異化優惠政策以及差異化服務。

（二）五大國有銀行做好引領帶頭作用

五大國有銀行要創新服務方式，持續幫扶定點扶貧地區。開展定點扶貧工作是五大國有銀行開始牽頭，在不同省份都有定點扶貧區域，扶貧力度和扶貧金額都比較大。首先要加強組織領導，定期研究部署幫扶工作，協調解決定點縣支行金融扶貧中的困難和問題。其次是強化干部和資源投入，協助引進資金、信息、技術，聚焦產業發展。最后要帶頭推廣互聯網金融服務，利用好互聯網的便利性、快速性，爭取做到互聯網金融扶貧全面普及。

（三）股份制銀行自主創新扶貧模式

股份制銀行要搭建“扶貧金融”線上平臺，可以進行一些復雜多樣化的金融扶貧，開發股份制銀行獨有特色，根據各自銀行的金融產品開展不同的金融扶貧方式。利用好“扶貧金融”線上綜合服務平臺，充分展現各個銀行的扶貧特色，實現針對性的差異化扶貧。另外，繼續加大政策傾斜，給以重點扶貧區域和扶貧項目全力支持，使得項目落地效率提高。進一步優化產品設計，讓貸款流程審批更加高速，鼓勵支持涉農和扶貧小微金融服務方式和產品的創新，提升金融服務的便捷性，以實際行動助力鄉村振興。

（四）城商行、農商行因地制宜，補充建立適合當地發展的金融扶貧舉措

城商行、農商行是地標性銀行，是依賴與當地發展并致力于當地發展，應該加大與政府協調溝通，進一步取得支持，加大農商銀行機構鄉村服務整合力度，在服務渠道等方面發揮作用，加大金融服務創新模式，更加便捷有效地提供基礎金融服務。可以大力推廣當地“銀團合作”模式扶貧，利用好當地產業、農業、旅游業特色，實施“一村一策、一戶一策”等精準扶貧、精準脫貧行動。如以浙江席家村為例，在與浙商銀行合作后，開展了“屋頂光伏發電”項目，就是根據當地的地理環境，由浙商銀行出資，利用集體物業建造電站。

五、結論

在普惠金融的戰略引導和精準扶貧的政策支持下，商業銀行應當積極參與，互相協助，助力“三農”發展與壯大，帶動整個農業、農村、農戶金融鏈條的良性互動。形成國有銀行帶頭、股份制銀行協助創新和城商行、農商行因地制宜的金融扶貧和諧局面

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