商業(yè)銀行支付清算運(yùn)營(yíng)情況的思考

李靜

摘要：隨著第三方支付的快速發(fā)展，帶動(dòng)銀行支付清算體系的變革。論文從支付清算的現(xiàn)狀分析，分析銀行支付清算系統(tǒng)與三方支付的對(duì)比差異，進(jìn)而探索銀行支付清算體系建設(shè)的思考。

關(guān)鍵詞：支付清算;三方支付;數(shù)據(jù)分析;體系建設(shè)

第三方支付的快速發(fā)展，深刻改變了人們的生活方式，進(jìn)而影響人們的支付方式，從而帶來銀行資金流動(dòng)方式的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而引發(fā)銀行支付清算領(lǐng)域的一系列變革。

跨行支付清算是人民銀行的法定職責(zé)，從而賦予人民銀行維護(hù)支付清算系統(tǒng)正常運(yùn)行的職責(zé)。人民銀行的現(xiàn)代支付系統(tǒng)是金融支付的基礎(chǔ)設(shè)施。人民銀行直接對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)，商業(yè)銀行則對(duì)非金融機(jī)構(gòu)實(shí)體提供金融服務(wù)。

一、支付清算運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀分析

人民銀行支付清算系統(tǒng)又稱現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，包括大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、人民幣跨境支付系統(tǒng)，是跨行資金的主要渠道。商業(yè)銀行據(jù)此構(gòu)建自己的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)，進(jìn)而對(duì)接人民銀行的支付清算系統(tǒng)，利用人民銀行建立的基礎(chǔ)設(shè)施，為社會(huì)提供更好的金融服務(wù)，加快資金劃撥和清算速度，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

支付清算系統(tǒng)一直是新技術(shù)影響的前沿，動(dòng)支付工具，金融賬戶體系，商業(yè)模式不斷發(fā)生日新月異的變化，已經(jīng)形成全球復(fù)雜的支付清算體系。

支付清算系統(tǒng)呈現(xiàn)支付與清算相對(duì)分離的發(fā)展趨勢(shì)，支付是交易發(fā)生的前端，是資金所有權(quán)轉(zhuǎn)移的過程，清算是交易發(fā)生的后端，是資金通過銀行體系在不同賬戶之間的轉(zhuǎn)移。支付的發(fā)展體現(xiàn)在支付工具的發(fā)展上，支付工具先后經(jīng)歷了現(xiàn)金，票據(jù)，銀行卡再到電子支付工具的演變。清算隨之經(jīng)歷了手工聯(lián)行到電子聯(lián)行的發(fā)展。

第三方支付是非銀行機(jī)構(gòu)綜合運(yùn)用信息網(wǎng)絡(luò)，電子貨幣及電子認(rèn)證技術(shù)，為個(gè)人、企業(yè)和機(jī)構(gòu)用戶提供支付清算資金清算及其延伸服務(wù)的業(yè)務(wù)模式，能夠?qū)崿F(xiàn)線上交易中資金流與信息流的高效匹配。

第三方支付平臺(tái)憑借多種多樣的產(chǎn)品方式，依靠互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)APP，豐富了商業(yè)銀行無法覆蓋的商業(yè)場(chǎng)景和受眾群體。隨著新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)，已經(jīng)成為零售領(lǐng)域最常用的支付方式。依靠新技術(shù)的深入推廣，第三方支付在支付模式、功能、流程等方面進(jìn)行了大量的創(chuàng)新，尤其在電子商務(wù)中豐富了支付清算的服務(wù)方式，創(chuàng)新了支付清算縱向和橫向的深度。

商業(yè)銀行的用戶量更多，有更高的社會(huì)認(rèn)可度。第三方支付機(jī)構(gòu)則憑借操作的便捷性、價(jià)格優(yōu)勢(shì)、多樣化的服務(wù)場(chǎng)景吸引用戶。第三方支付機(jī)構(gòu)憑借快速?zèng)Q策和強(qiáng)大的創(chuàng)新能力，快速的支付工具優(yōu)化能力，從而具有比商業(yè)銀行更強(qiáng)大的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。第三方支付機(jī)構(gòu)利用自身平臺(tái)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等創(chuàng)新技術(shù)手段，從而為客戶提供更加多樣化服務(wù)，不斷滿足客戶服務(wù)需求，弱化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分析和預(yù)測(cè)能力。

清算作為資金轉(zhuǎn)移的通道，在滿足多樣化支付工具的應(yīng)用下，實(shí)現(xiàn)了人民群眾的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方方面面的需求。支付和清算是相輔相成的。多種多樣的生活方式需要更加安全，便捷的支付工具。各種支付工具的應(yīng)用需要依靠清算系統(tǒng)才能得以順利實(shí)現(xiàn)。清算體系的發(fā)展建設(shè)又反過來影響支付工具的應(yīng)用和創(chuàng)新，深刻影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

支付系統(tǒng)擁有海量的數(shù)據(jù)、復(fù)雜的數(shù)據(jù)環(huán)境、潛在的數(shù)據(jù)質(zhì)量缺陷，數(shù)據(jù)分系統(tǒng)存放使得系統(tǒng)查詢處理效率低下，數(shù)據(jù)監(jiān)控分析和挖掘能力十分有限，無法充分挖掘海量支付清算數(shù)據(jù)所蘊(yùn)含的價(jià)值。

二、支付清算體系建設(shè)探索

支付清算體系建設(shè)應(yīng)基于金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施視角，全面推動(dòng)協(xié)調(diào)發(fā)展。在此背景下，要確定系統(tǒng)重要性金融基礎(chǔ)設(shè)施，積極處理好支付系統(tǒng)與其他金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的關(guān)系，處理好人民銀行與其他金融監(jiān)管者的關(guān)系，努力解決跨境金融基礎(chǔ)設(shè)施的協(xié)調(diào)問題。支付清算體系建設(shè)同樣需要解決業(yè)務(wù)處理過程中的信息不對(duì)稱問題，進(jìn)而努力提升系統(tǒng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和匹配效率，從而降低行業(yè)的業(yè)務(wù)成本和交易費(fèi)用。

商業(yè)銀行需要把握支付與清算相分離的趨勢(shì)，推動(dòng)業(yè)務(wù)組織模式變革，根據(jù)支付和清算的不同屬性，進(jìn)行專業(yè)化的分工和協(xié)作。商業(yè)銀行要努力構(gòu)建線下業(yè)務(wù)與線上業(yè)務(wù)一體化清算體系和自主清算與代理清算一體化管理體系。

商業(yè)銀行要努力創(chuàng)新賬戶功能，從全流程的角度，全面分析客戶交易行為，提升客戶產(chǎn)品體驗(yàn)效果。建立有效、統(tǒng)一的監(jiān)控和管理，減少資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)專業(yè)化、集約化操作管理，降低資金成本。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，統(tǒng)一清算信息管理，研究資金流向、交易背景和交易需求，全面提高業(yè)務(wù)質(zhì)量管理水平。

建立數(shù)據(jù)治理意識(shí)，構(gòu)建支付清算數(shù)據(jù)治理的長(zhǎng)效機(jī)制。構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)，進(jìn)行多種形式的數(shù)據(jù)挖掘和分析工作，有效分析和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，詐騙、洗錢風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建智能化平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)治理工作的信息化和自動(dòng)化。大力推進(jìn)金融科技與支付清算體系融合，從而創(chuàng)造人性化產(chǎn)品、提升服務(wù)效率、降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全面升級(jí)。

支付清算是一項(xiàng)專業(yè)性極強(qiáng)的工作，人才隊(duì)伍建設(shè)至關(guān)重要，要加強(qiáng)人才培養(yǎng)，留住人才，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，進(jìn)行前瞻性研究，進(jìn)而構(gòu)建更加先進(jìn)的支付清算體系。

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