互聯網金融下工薪家庭投資理財策略研究

王娟 馬忠民

摘 要：隨著互聯網的快速發展，互聯網金融也得到了飛速發展。在梳理互聯網金融模式與風險的基礎上，對互聯網金融下工薪家庭投資理財的現狀進行分析，探討工薪家庭投資理財中存在的問題。工薪家庭要勇敢面對新挑戰，進行科學的理財規劃，增強抵御風險能力。不斷學習互聯網金融知識， 進行個性化投資理財;合理預估自身風險承受能力，進行科學系統投資理財;根據家庭收入選擇組合式理財，分散投資風險。

關鍵詞：互聯網金融;工薪家庭;投資理財

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）31-0053-02

隨我國經濟的快速發展，居民人均可支配收入得到不斷提高，工薪階層已經成為社會結構中的主流，而每個工薪家庭作為最小的社會生活單位，投資理財需要也在逐年積累。如何有效利用這些資金并實現保值增值的目的，則成為家庭理財的重要內容。互聯網金融以其門檻低、收益高等優勢打破了傳統金融市場，給金融業帶來了嶄新的發展機遇。工薪階層的收入來源相對單一，家庭整體承受的經濟壓力大，需要通過有效、切實可行的家庭投資理財策略以實現工薪家庭財產的保值增值功能，從而提升家庭理財投資效率，進一步推動社會資源優化配置。為此，展開研究顯得尤為重要。

一、互聯網金融模式與風險

互聯網金融是對傳統金融渠道、傳統金融業務進行變革，借助于互聯網技術發展統計的一系列數據及云端計算而帶來的金融創新模式。互聯網金融具有交易成本較低、投資效率較高、覆蓋范圍較廣等特點，它不僅改變了人們的支付方式，同時也改變了資金的管理方式。通過對當前的互聯網金融現象進行的分析梳理，總結出當前常見的互聯網金融模式共有五種（如表1所示）。

一方面，互聯網金融能夠給人們帶來便捷的金融服務;另一方面，因為存在技術、信息等方面的不確定性，也伴隨著一定的風險，互聯網金融風險及其表現形式（如下頁表2所示）。

二、互聯網金融下工薪家庭投資理財發展現狀

互聯網金融由于投資信息獲取速度快、成本低，具有便捷、門檻低、收益高等特點，滿足了現代化市場對金融環境需求，打破了傳統的金融市場局面，簡化了資金的支付和管理方式，大大提高了流通性和資金使用效率。相對于傳統商業銀行業務普遍辦事效率較低而耗時比較長，基于互聯網技術的創新性需求融合催生了多種互聯網金融產品。這種不斷創新的方式吸引了當下許多客戶，在用戶服務與普及率上都較高，也形成了較高的客戶粘度。2013年6月份，阿里巴巴公司首次提出了新款網絡理財產品“余額寶”。相關調查結果顯示，截至2013年9月份，也就是在余額寶推出3個月后，僅與余額寶對接的天弘增利寶貨幣基金，資金規模就已經達到了550多億元，到2013年11月份余額寶的資金規模已經突破了1 000億元，累計使用量超過了2 900萬戶。在這種效應的帶動下，騰訊、百度等中國互聯網領域中的領頭羊紛紛向著金融業的方向發展，從而將金融和互聯網之間的融合提升到了一個嶄新的高度。國家金融與發展實驗室和騰訊理財通、騰訊金融科技智庫聯合發布的《互聯網理財指數報告》顯示，預測到2020年我國互聯網理財規模或達到15.5萬億元。中國互聯網絡信息中心發布的第44次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》指出，截至2019年6月，我國互聯網理財用戶規模達1.70億，較2018年底增長1 835萬，占網民整體的19.9%。

三、互聯網金融下工薪家庭投資理財存在的問題

1.理財觀念陳舊，家庭投資傾向保守。目前我國家庭理財尚處于起始階段，理財觀念與財富的增長明顯不符，傳統社會形成的相對保守的理財觀對家庭理財規劃、家庭理財習慣與家庭理財消費觀念具有根深蒂固的制約力，從而使家庭投資理財缺乏開拓創新能力。國家統計相關數據顯示，我國居民的儲蓄存款余額在全球范圍內位居榜首，說明目前我國大多數家庭對于依靠儲蓄理財依然十分偏好，大多數家庭首選的投資理財方式仍然是銀行儲蓄，對互聯網金融產品的了解還存在較大偏差，家庭投資理財傾向保守。

2.家庭投資理財風險識別不足，金融素養有待提高。在當前互聯網金融高速發展的背景下，由于經濟發展、文化傳統的影響，我國工薪家庭理財尚處在探索階段，對互聯網金融整體的投資理財內容缺乏認知，有些家庭沒有構建理財框架，投資理財單一;而另一些家庭則忽略了投資理財過程中可能會存在的風險，在沒有全面、理性評估自身風險承受能力和控制能力的情況下，盲目投資收益高的項目。與此同時，還有部分家庭在投資理財時，僅僅注重短期收益，沒有長遠目光，沖動投資，無法根據不同時期財務狀況進行不同的靈活安排。總體來看，在平衡家庭投資理財的收益目標與風險控制能力上還存在不足，金融素養有待提高。

3.不熟悉家庭投資理財產品，盲目跟風現象較為嚴重。互聯網金融下，理財市場的產品日益繁多，產品層次各不相同，因此不同類別、不同層次的產品的風險收益差異也不盡相同。但工薪家庭對理財產品的認知缺乏有效性與全面性，所以，在選擇理財產品的時候就出現了“羊群”現象，跟風購買選擇人數多的產品，而沒有考慮到家庭的實際情況以及對未來的規劃去投資理財產品。由于自主學習理財知識的缺乏，許多家庭接觸互聯網金融，依賴的是朋友熟人推薦，或者是僅考慮了第三方支付軟件所推出的特定投資理財產品，在購買理財產品前，沒有對投資理財產品進行深入分析，正確認識產品的優缺點，不能獨立判斷存在的潛在風險，導致在理財產品選擇上較為盲目。

四、互聯網金融下工薪家庭投資理財策略

互聯網金融下的工薪家庭理財若想實現更加穩定和長遠的發展，就必須針對現階段的情況，緊緊抓住時代發展機遇，充分利用金融行業發展的優勢和互聯網經濟時代的優勢，以此來促進家庭理財的持續穩定發展。

1.不斷學習互聯網金融知識，進行個性化投資理財。目前互聯網金融市場產品種類繁多，魚龍混雜，工薪家庭只有不斷學習互聯網金融知識，提高自身的金融素養，才能更有效地識別陷阱，規避投資風險;其次，工薪家庭在投資前，還可以通過咨詢專業理財機構，或者借鑒其他有豐富經驗的投資理財家庭，確定自己家庭投資理財的合理性與安全性。另外，還要結合宏觀社會發展，各個家庭之間情況的不同，喜愛偏好存在的客觀差異，考慮金融投資理財方式的多樣化，工薪家庭應從自己的實際需求出發，對自身進行合理定位，選擇個性化的投資理財。為防止對自身定位的偏失，工薪家庭還可以尋求互聯網金融投資咨詢服務機構的咨詢幫助，但工薪家庭在介紹家庭情況等理財關鍵信息時，應堅持實事求是的原則，以便咨詢機構進行精準的客戶分析，更好地幫助工薪家庭突出個體差異，制訂更為科學、個性化的投資理財計劃，實現家庭投資理財與互聯網金融發展的互利共贏。

2.合理預估自身風險承受能力，進行科學系統投資理財。值得重點指出的是，在使用互聯網金融進行投資理財的同時也可能伴隨著一定的風險。因此，作為工薪家庭在投資理財產品時，要盡量減少失誤，防止家庭遭受不必要的損失，導致家庭生活質量下滑。因此，工薪家庭在投資理財之前，要學會分析并掌握互聯網金融市場的運動規律及發展趨勢，識別互聯網金融理財產品的炒作甚至詐騙，及時了解國家相關政策法規，收集相關監管部門對互聯網金融監管信息，對家庭成員的事業、收入以及未來發展做一個評估和總結，理性分析家庭成員的承受能力極限，明確家庭的情況適合哪種風險類型，同時保持樂觀的投資心態，進行科學系統的投資理財。

3.根據家庭收入選擇組合式理財，分散投資風險。目前互聯網金融市場正處于發展初期，存在各類顯性和隱性風險。將資金集中在一個金融產品上，會大大加劇家庭資產的風險。正所謂：“不要把雞蛋放在一個籃子里。”簡而言之，就是要對家庭資產進行分散組合投資，防止某一類投資資產的“暴雷”而給家庭帶來的經濟損失。在正確評估家庭情況的前提下，合理地進行資產的分類投資，不僅能夠降低風險，還可以增加收益。總之，要根據家庭收入選擇組合式理財，通過分散投資，避免由于互聯網金融產品可能產生的流動性風險和系統性風險對家庭投資理財的影響。

五、結語

在不斷進步的互聯網技術和持續創新的金融模式的推動下，互聯網金融得到了快速的發展。但互聯網金融是具有雙面性的，如何利用好這把“雙刃劍”，這就需要工薪家庭勇敢面對新挑戰，樹立起科學的理財規劃，增強抵御風險能力，不斷學習互聯網金融知識，進行個性化投資理財;合理預估自身風險承受能力，進行科學系統投資理財;根據家庭收入選擇組合式理財，分散投資風險，從而提升家庭理財投資效率，實現工薪階層財產持續保值增值。

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