我國互聯網金融發展問題研究

尹健 周子航 周偉杰 耿魚銀 楊光

摘要：近年來，我國社會互聯網信息技術快速進步，有效地推動了互聯網金融的發展。互聯網金融迅速滲透到我國各個行業中，促進了我國各個行業交易的便利化，拉動了社會經濟的繁榮。但是也存在一系列的問題和風險，法律監管力度不足，風險控制能力以及信用體系仍然存在較大的漏洞。所以必須采取有效的方法和對策，加強有效的監管和風險控制，提升整個行業的信譽和信息安全。文章主要是基于我國互聯網金融發展問題來進行論述。

關鍵詞：互聯網;金融發展;問題;解決對策

目前我國互聯網金融市場發展瞬息萬變，對整個社會經濟的發展有一定的促進作用，促進了移動支付模式的盛行，讓人們的交易更加便利化，減少了現金的使用。但是網貸市場卻非常混亂，容易造成一定的經濟損失和市場風險。所以相關部門和機構必須采取有力的措施，加強法律的監管力度，加強對企業信譽的培養，也要做好網絡信息安全管理工作，真正的維護市場發展的利益。本文主要是從互聯網金融發展的現狀、存在問題以及有效策略三個方面來論述的。

一、我國互聯網金融發展現狀分析

（一）移動支付模式盛行

隨著我國科學技術的發展和經濟的繁榮，我國網絡覆蓋面積不斷增大，手機的使用率也在大幅度上升。從2015年起，我國互聯網金融不斷地發展進入鼎盛時期，人們越來越多的使用移動第三方平臺來進行支付。這在一定程度上增加了人們支付的便利，減少了現金的攜帶和使用，很大程度上促進了支付模式的轉變。移動支付的安全系數相對較高，并且能夠快速的完成轉賬和支付，具體的操作流程也比較簡單，受到了大多數年輕人的喜愛，并且整體的使用范圍也在不斷地擴大。移動第三方支付就是提供交易平臺的機構，該機構要擁有一定的資金實力和信譽。在市場交易當中，第三方支付將買方所購買的商品數額進行結算，等到買方收到商品后，再將錢款支付給賣方。它們能夠給用戶提供許多創新的使用方法和功能，有效的增加了用戶的體驗感。

（二）P2P網貸市場混亂

互聯網金融的發展導致P2P網貸平臺數量大幅度增加，這為許多需要資金支持的個人和企業提供了便利，但是相應的也帶來了一些風險。這一行業整體的門檻較低，這導致許多不具備較強資金實力和信譽的企業紛紛注冊，它們在市場的運行中無法完成有效風險控制，經常會產生各種各樣的風險事故，造成了資金上的損失，也導致整個網貸市場比較混亂。據相關調查和數據顯示，平均每天都有兩家網貸平臺出現壞賬或跑路的現象。但是這并沒有影響網貸市場發展的人氣，仍然有許多人投資網貸市場和企業，許多人愿意在網貸平臺上進行借款。這種網貸模式主要是為個人提供幫助，也為許多中小型企業提供了發展的契機。這種網貸模式也是有效的借助第三方支付平臺來完成交易。在借貸之前，會對借貸的資金數額以及風險進行一定的評估，盡可能地減少后期各種風險問題。

（三）以眾籌融資為股權融資重點

眾籌融資越來越受到市場的歡迎，這也為許多中小型企業提供了發展的機會。我國運營眾籌的平臺也在不斷的增加，眾籌的金額也在不斷上升，為市場的發展帶來了許多機遇。股權融資包括多種方式，但是眾籌融資相比于傳統的各種方法來說更加開放化。投資者可以根據個人的興趣愛好以及整個項目和企業的商業價值來進行評估，增加了一些主觀因素的影響，讓融資變得更加自由化。眾籌融資就是利用互聯網平臺來進行人脈的籌集，每個人都進行少量數額的投資。這樣參與投資的人數在不斷的增加，每個人所承擔的投資風險相對來說也較小。

二、我國互聯網金融發展中存在的問題

隨著我國互聯網金融的發展，許多高新技術也在不斷的開發，市場上形成了互聯網交易和支付的模式。但是在具體的運行和操作過程中，會存在一系列的問題和風險，影響整個市場的穩定性。下面將從互聯網金融發展過程中存在的幾個問題來展開論述。

（一）法律監管力度不夠

目前金融產品的類型和數量在不斷增加，人們越來越習慣使用支付寶、微信等平臺進行支付，并且許多用戶會將大量的資金轉入到余額寶、零錢通等平臺，參與相關的理財活動。這種類型的金融產品能夠讓人們獲得一定的經濟效益，并且整個模式也比較靈活，不受傳統框架的束縛，受到了很多人的喜愛和信賴。但是目前我國市場對于這部分金融產品沒有較為嚴格的規定和限制，目前現有的法律法規無法跟上市場發展的速度，對于一些新興的活動和行為沒有進行細致的說明和規定。國家和相關部門也沒有制定完善的管理手段和措施，立法部門也沒有出臺有效的法律法規進行約束。這樣對于參與金融活動雙方的利益都無法進行保障，導致許多用戶的資金出現了損失，并且資金的流向不明，無法進行追查。一些賬戶的資金無法進行有效的兌付，這不僅增加了用戶的困難和麻煩，也不利于整個金融市場的穩定和規范。

（二）風險控制能力不足

互聯網金融行業不斷的發展，整體的風險也在不斷增加，但是整個市場應對和控制風險的能力卻沒有得到有效提升。與許多線下的實體金融企業對比，互聯網金融存在了更多的不確定性，他們整體的人才基礎、運行經驗以及信用體系都存在較大的缺陷和漏洞，并且在整個互聯網金融體系當中，有很多是小型的金融企業，它們不具備較強的經濟實力和信譽，在瞬息萬變的市場競爭當中，不具備較強的風險控制和抵御能力，增加了整個互聯網金融行業的風險系數，這也增加了用戶資金的損失風險。互聯網具有開放性的特點，許多數據和信息都比較公開透明，同時也可能會受到許多惡意的攻擊，導致重要的金融信息泄露。企業在提供相關的金融服務時，會利用互聯網進行大量數據的比對和運行，在這一過程中很有可能造成用戶信息的泄露。并且互聯網也具有一定隱蔽性的特點，一旦發生風險問題和意外，很難找到參與者和破壞者。

（三）金融信用體系缺失

金融信譽體系的缺失是目前我國整個金融市場面臨的重要問題，不管是線上金融企業，還是線下金融企業，都受到了這一問題的影響。一些不法分子游走在法律灰色地帶，在利益的誘惑下，還會做出許多違法的行為，這就給金融市場的發展帶來了很大的破壞和影響。我國針對于互聯網金融的相關信譽體系構建完成不完善，現存的各種信用體系只適用于線下的金融企業。相關部門也制定了線上線下共享的金融征信體系，但是仍存在各種問題沒有進行完善。金融企業之間的信息不對稱，它們信息交換的速度也比較慢，導致了各種金融信息的滯后性。金融信用體系對于互聯網金融企業的發展有作用的影響，許多用戶也會觀察企業的征信狀況來選擇是否進行投資。網絡世界是虛擬，整個金融活動也是在虛擬平臺上進行，所以交易雙方都會關注信譽情況，只有保證信譽情況良好，才能夠開展相關的交易和投資活動。

三、我國互聯網金融發展的有效策略

（一）設立監管機構，完善法律保障

為了推動互聯網金融的快速發展，就必須設立專門的機構進行管理，針對行業發展的各種問題，制定完善的管理條例，為金融市場創造良好的氛圍和環境，我國互聯網金融行業能夠穩定的發展，創造更多的經濟價值。要進一步完善法律法規體系的建設，對于一些法律灰色地帶要進行細節的規劃，對整個市場運行狀況進行動態化監督，對于隨意挪用資金以及非法集資的行為要進行嚴厲打擊。加強各個部門之間的信息交換和協調，促進各個部門之間的相互配合，同時也要做好信息的保密工作，避免網絡信息的泄露。要與各個互聯網企業以及管理部門進行合作，做好運行過程中的風險控制和防御，加大對金融市場的管控，對于各種違法行為進行打擊和披露，為互聯網金融的發展提供強有力的法律保障。

（二）培育行業信譽，加強信息安全

整個行業的信譽以及氛圍直接影響企業發展的狀況，所以必須加強金融公司的信譽培養力度。要想有效培育行業的力度，就要從兩個方面入手，一是依靠政府各種約束和管理，二是企業自身的約束和自律。管理部門要加強對金融企業的約束，對各種金融交易行為進行公示，提高金融行業工作人員總體的素養，營造良好的企業風氣，促進整個金融市場不斷規范化。同時要做好金融信息的安全保護工作，針對信息泄露制定有效的法律法規，對于信息泄露的責任追究到個人，嚴重打擊倒賣信息的行為。要加強金融信息安全宣傳工作，提高人們的安全意識，在參與金融市場活動時，提高自身的防御意識，不隨意將個人信息泄露給他人，有效保護自身的利益。

（三）加強風險控制，保證切身利益

針對P2P網貸平臺存在的缺陷，要有效地加強風險控制。第一，要對借款者的相關信息進行有效的審核，與相關監管部門開展有效的合作，對于借款者的信用身份進行識別，確保資金能夠借給較強信用的人。同時要與公安部門進行合作，也要與銀行等相關部門進行溝通，保證能夠證實全面地了解借款人的信息狀況。第二，要有效地加強資金投入，提高信息技術水平。在開展相關業務時，要有效的做好信息安全保密工作，對于各種重要信息設置密保系統。大多數網貸平臺提供一定的金融服務和咨詢工作，他們的技術保護工作存在較大漏洞，導致大量信息泄露，這也是造成風險的重要原因。網貸平臺要加強最深的風險抵抗能力，積極引進課程風險監督和管理技術，確實保護用戶的利益。互聯網金融企業還可以設立資金托管機構，由單獨部門來進行資金的管理，這樣能夠有效的預防個人隨意挪用資金，有效規避企業運行的風險。只有加強互聯網企業的風險抵抗能力，積極引進先進的技術，才能夠獲取更大的經濟效益，促進金融市場的穩定發展。

四、結語

總而言之，互聯網金融的發展對于整個市場經濟有重要的影響，所以必須采取有效的方法進行管控，減少各種風險產生的可能性。相關機構和部門要做好自身的工作，完善法律法規建設，讓市場上各種行為都受到約束。要培養整個行業的信譽，同時也要維護網絡信息安全，防止重要金融信息的泄露。要做好風險的預測和控制工作，有效維護市場的正常秩序，維護市場發展的利益。只有這樣才能促進我國金融發展的高效化，更好地促進社會經濟的繁榮。

參考文獻：

[1]高思羽.淺談我國互聯網金融發展現狀及發展趨勢[J].現代經濟信息，2016（22）：249-250.

[2]白瑪玉珍.淺談我國互聯網金融風險防范與措施研究[J].時代金融，2015（26）：239+243.

[3]蔡少珠.淺談我國互聯網金融發展面臨的問題和政策建議[J].新經濟，2016（06）：55-56.

（作者單位：尹健，河南理工大學土木學院;周子航、耿魚銀，湖北工業大學;周偉杰，武漢紡織大學;楊光，湖北經濟學院法商學院）