淺談大學生理財的必要性

吳康惠

摘 要：大學生，天之驕子，從中學畢業到升入大學，不僅預示著學歷上的提高，而且意味著告別過去年少歲月，進入成年人的行列。在成年人的世界里，首先面臨的就是財務問題，一切的吃穿用度都離不開金錢，出門求學抑或家門口深造，莘莘學子都要自己獨自面對財務問題。如何在收入微薄、花銷盡漲的年代，把自己的工作、學習、生活安排的有條不紊、游刃有余，這在很大程度上取決于大學生自己的理財能力和理財方法。

關鍵詞：大學生;理財;消費;必要性;現狀

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）04（a）--03

1 什么是理財

（1）對個人而言，理財是一個人為了實現自己的生活目標而管理財務資源的過程，包括：如何合理使用現金、如何有計劃地進行日用消費或年度消費、對自己學習教育方面的投資規劃、未雨綢繆地進行風險、保險、稅收等方面的規劃，還有對未來的一種投資性計劃安排，以及隨著歲月漸漸老去而面臨垂垂老矣時的養老理財規劃，最后在子女財產繼承和財產分配上的合理預排等。

（2）對家庭來說，很多人認為理財就是錢生錢，比如買房、買黃金、炒股票等。其實這些都屬于理財的范疇，但嚴格意義上的理財，其實叫財富管理，也就是科學合理地規劃現在以及未來的資源，做好家庭財務規劃，在進行理財時要對家庭財務作一個科學診斷，防控風險。

2 大學生消費及理財現狀

2.1 消費現狀

隨著“互聯網+”的不斷發展，互聯網金融行業中的各種網貸公司與平臺以高效、簡便的口號將目標瞄準了數量龐大而且有強烈消費欲望的高校大學生群體。大學生的消費觀念和消費行為也隨之產生變化，但是，大學生自身的無序消費和過度消費，產生了一系列不良事件，在社會上造成了不良影響。因此，在當今社會下如何培育大學生的理財觀念具有非常重要的社會意義。

2.2 理財現狀

以下是筆者就山東科技大學的大學生理財情況進行調查的幾個典型問題的結果及分析（分析采用SPSS軟件）。

2.2.1 對理財重要性認識分析

使用F檢驗——兩因素ANOVA方法進行不同性別、不同年級對理財重要性認識的差異。首先根據SPSS數據分析獲得2×4=8個單元的核心基本統計量。根據萊文等同性檢驗可得P>0.05，說明方差齊。然后進行單因素方差分析，觀察三項差異：性別、年級、性別和年級，性別P>0.05，說明不同性別之間沒有差異，年級P>0.05，說明不同年級之間沒有差異，性別和年級P>0.05，說明性別和年級之間也沒有差異。根據輪廓圖，性別因素和年級因素沒有出現交叉，不會出現相互抵消，因此，不同性別、不同年級對理財重要性認識沒有差異。

2.2.2 購買理財期限狀況分析——大學生投資理財

通過調查發現，大部分大學生更愿意購買1～6個月以內的理財產品的人數最多，占比46%，愿意購買2年以上理財產品的人數最少，僅占比6.67%。

基于平均值的方差齊性檢驗P=0.059>0.05，說明方差齊，即可以繼續進行方差分析：進行ANOVA檢驗，F=0.405，P=0.805>0.05，說明不同專業的學生在此問題的回答上無差異。

同樣道理，用另一種分析方法——SNK檢驗法發現，SNK將每個專業的大學生都看作一個子集，所以個案數為1，不同專業對理財產品的不同期限的購買意愿并無差異。

2.2.3 期望理財年報酬率情況分析

由表1可知，μ=2.09，眾數=2，即大部分人會選擇6%～8%的收益率;方差和標準差均小于1，說明選擇13%以上選項的人并不多。總體而言，大部分學生沒有選擇收益率太高的選項，這說明他們對于理財知識還是有一定的基本了解，以目前大多數大學生來說，他們所能用到的理財方式由于資金的限制而受限制，所以他們認為自己的投資并不能為自己帶來太高收益率，這點也與大體事實相符，是合理的。

由表2可知，（1男2女）男生選擇理財產品時期望的年回報率平均值為μ1=2.1， 2<μ1<2.5，即大部分在6%～8%;女生選擇理財產品時期望的年回報率平均值為μ2，2<μ2<2.5，μ1與μ2相差0.01。我們認為相差不多，即男女生在選擇理財產品時期望的年回報率的想法大致相同，即無差異，以下我們具體驗證這種想法。

雖然以上顯示的平均值沒有大于標準差的2倍，但是可近似看作偏正態分布，接著我們繼續用獨立性t檢驗進行分析，如表3所示。

若假設兩者方差相等，F=0.213，說明兩者相差不大，再接著看顯著性P>0.05，說明兩者方差無差異，即假設成立，t=0.102， P=0.919>0.05，綜合以上分析來看，男女生在選擇理財產品時期望的年回報率的確無明顯差異，這則驗證了一開始我們的假設——即男女生在選擇理財產品時期望的年回報率的想法大致相同。

2.2.4 大學生投資理財注重情況

因為使用的是2×4=8格，R×C卡方分布需要滿足：無任何一個單元格理論頻數T<1，且1≤T<5的格子數不超過總格子數的五分之一。

由表4可知，最小期望計數為1.55>1，但有3個單元格的期望計數小于5， 3>8/5， 所以不滿足直接使用R×C卡方分布的條件，需要使用蒙特卡洛顯著性檢驗。皮爾遜卡方檢驗得到的顯著性為0.022，費希爾精確檢驗的顯著性為0.017，0.017與0.022相差0.005，差值不算太大，這說明男、女生在進行投資理財時注重的趨勢是相似的（1代表男性，2代表女性）均最看重投資風險的大小。

由此我們發現，男生、女生在投資策略上均最看重投資風險的大小，其次是收益的高低，再次是投資周期的長短，最后是其他因素。僅從本次統計來看，相比男生來講，女生看重投資風險大小的比重更大，說明大部分女生還是比較喜歡穩健點的投資策略，當然此次統計由于統計女生數比男生多，所以結果并不十分吻合。但不管怎么樣，男女生在進行投資理財時看重的因素比重還是無太大差異的（性別1男2女）。

綜上所述，大學生無論從消費觀念還是理財狀況來看，大部分人群都處于一個無序、自發的狀態，缺乏理性消費、系統規劃、從長計議的理念;特別對于理財，更突出表現為以下兩點。

（1）因缺乏專業知識，盲目購買投資理財產品，事先不能對其風險進行客觀評估，受市場銷售說詞的蠱惑，選擇了一些所謂的“低投高收”的產品，出現財務虧損事件，類似問題屢見不鮮， 造成投資理財潛在風險。

（2）“撿了芝麻丟了西瓜”更是在大學在投資理財過程中出現的一種現象，為了獲取夢想中的高回報，一些大學生傾注所有盡力，全身心投入到“炒股”上，以至于學習、上課時間都被占用，長此以往，荒廢了學業;錯失了人生寶貴的高校學習的時間。

3 如何理財才是王道

大學生自己要上心，具體表現在以下幾方面。

第一，大學生需要擁有更強的自制力。面對當今物質消費極強的現實，自我自制力尤其重要。有人認為沖動購買能帶來快樂。的確，滿足自我購買欲是享受生活的表現，但也要警惕其帶來的弊端。

第二，應有自己的價值觀和消費觀，不要讓“量入為出，適度消費”這樣的話成為空話。理性消費也是我們大學生活必不可少的一門課程。

第三，定下小目標。設置階段性的存錢小目標，達到目標后激勵下自己，堅持下去。

第四，積極學習理財專業知識，增強理財分析、處理能力。當下，互聯網科技的日新月異，很多金融產品依托網絡大平臺俘獲了很多大學生的心，可囿于知識缺陷、理財能力不足，致使莘莘學子難以順暢、深入地進行互聯網金融理財;于是，大部分的學生淪為盲流，簡單地依從網絡的導向甚至有一些“套路導向”而上當受騙。基于此，就給我們當下的大學生提出一個嚴肅的課題，大學生必須加強自我學習，對相關理財專業知識（包括互聯網金融等）積極展開深入探究和學習，力爭掌握基本概念，夯實基礎，以不變應萬變，在市場經濟的大潮中，披荊斬棘，博取更多財富的同時，使自己的人生更有規劃，在理財的道路上步步為營，日臻成熟完善自我。

第五，將開展投資理財業務當成實踐鍛煉的一種模式。事實上，大學教育中有很多的社會實踐環節，越來越多的高校和企業舉行聯合辦學，給學生提供持續就地實習、實踐的機會，活學活用，把在書本上學到的理論知識通過實操轉化為能力。大學生作為時代的接班人，要充分發揮自我能動性、主動性，在日常的學習中積極尋找機會、主動報名參與實踐，從“岸上練習”到“下水游泳”，不斷摸索、專研、學習金融業務和理財知識，最終達到提高自身理財的能力。

第六，家庭是最基層的學校，父母是第一任老師，每個家庭積極行動起來，給身在外、心系家的莘莘學子營造合理規劃金錢、投資理財的積極氛圍。從每一項家庭支出，哪怕是購買一些小的日用品，都率先垂范、以身示范，潛移默化地對下一代進行影響和教育。“聚沙成塔、集腋成裘”，隨著微量點滴理財意識和理財行為的積累，最終會形成良好的習慣，進而影響孩子的一生。

第七，高等學校的教育是多方面的，除不同科目的專業知識、專人教育外，學校更應形成教育、引導大學生的理財教育，非財務專業的學生可以通過輔修、學術論壇、理財專題等多樣化形式進行導向教育;在不同高校間可以舉辦相關理財知識的學習、應用比賽，學生們在比學趕幫的過程中，產生積極向上的學習氛圍，在相互探討中發現問題、分析問題、及時解決糾正問題，形成學習理財知識氛圍的同時，提高了相應能力，更確立了重理財的教育理念。然而從目前的狀況分析，各高校針對投資理財課程的設置和教育是良莠不齊、相去甚遠，建議各高校乃至全社會都重視起來，增加相關課程設置、豐富校園實踐、推進消化吸收提高大學生的始創能力。

第八，大學生是祖國的棟梁、共產主義事業的接班人，政府部門力爭把國家的棟梁之才培養成全面發展的全能型人才。素質教育是成為全才的基礎，當然包括財經素養教育。政府應協調各方社會資源形成立體型的影響力，確保大學生能最大程度地感受到理財知識的重要和無時無刻的教育信息。在互聯網科技高度發達的今天，新聞媒體、網絡網站、電視網絡應該首當其沖，擴大宣傳;銀行、金融等部門設立學生專版業務，以增加學生實踐的機會，整個社會各環節針對大學生學習理財知識形成從學習—探討—實踐應用—反饋消化的閉環系統。這樣從理財觀念的建立、多樣機會理財實際操作、理財能力的社會化提升，把大學生打造成財經理財高手，使大學生真正成長為對家庭、社會、國家有用的人。

4 結語

針對大學生目前存在的消費和理財問題，大學生應該合理制定消費和投資計劃。作為學校來講，應倡導學生理性消費，引導學生去了解更多的理財知識，增加一些關于消費和理財的課程，幫助大家建立正確的消費觀和理財觀。而對于大學生自己來講，應該主動去學習消費和理財方面的知識。雖然大學生所面臨的經濟局限較多，但我們仍然可以深度學習理財知識，從投資理財產品中收益;《一分鐘百萬富翁》（作者：漢森，艾倫）、《送給孩子的第一堂理財課》（作者：李才金，龍高高）都是合適的理財書籍，我們應該通過吸收、掌握理財方面的知識，并運用到現實中，最終獲益。

參考文獻

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