小額貸款公司運營現狀及問題研究

皮長興

摘要：現代社會快速發展中，小額貸款公司是經濟市場需求下的必然產物，小額貸款公司受到我國相關法律的約束，享受國家的政策支持，是一種微小型的金融機構，長期發展以來，在運營方面面臨著一定的風險問題。本文對小額貸款公司的運營現狀進行了探討，結合小額貸款公司運營中存在的問題，分析了小額貸款公司的優化發展策略。

關鍵詞：小額貸款 公司 運營 現狀 問題

在我國的普惠金融體系中，小額貸款公司作為關鍵的構成部分，以小額分散為經營理念和原則，在長期的探索和發展中取得了一定的顯著發展成績，實現了對民間投資活動的規范研究，推進了金融體系的創新進程。在小額貸款的運營現狀研究中發現，小額貸款公司目前體現出的運營缺陷問題有待改進，為了推動小額貸款公司的長足發展，有必要結合運營現狀制定相應的優化發展策略。

一、小額貸款公司的運營現狀

小額貸款公司是具有開展小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司，由社會組織或自然人、法人獨立運營，小額貸款公司運營過程中對于社會公眾的存款不干預，在國家的相關法律法規約束下開展相關業務。分析我國小額貸款公司的運營情況和發展現狀，可以發現作為金融需求下的必然產物，小額貸款公司在整個社會經濟的建設中具有關鍵的積極作用，目前發展規模逐漸擴大，面臨著良好的發展機遇，同時卻也面臨著嚴峻的新挑戰。

（一）貸款方式

小額貸款公司的運營現狀分析，體現了其非信用貸款為主的貸款方式，受到當前社會發展形勢的影響，面臨著愈發激烈的市場競爭，小額貸款公司也面臨著越來越高的經營風險。我國的金融機構在貸款業務中流程復雜，涉及多個貸款程序，小微企業有貸款業務需求時，常常需要經過系統的考核流程，包括對企業的經營狀況、資產現狀進行考核，還需要結合抵押、擔保等業務，才能夠實現金融貸款。小額貸款公司在面對農業以及中小企業組織的貸款業務時，同樣面臨著一定的貸款風險、信譽風險，以非信用貸款為主，小額貸款公司采取的是擔保、抵押等方式，以達到規避經營風險、保證資本安全的目的[1]。

（二）有利于中小企業的發展

在我國的市場主體中，中小企業作為必要的構成部分，近些年不斷地擴大發展規模，推動了我國的社會經濟建設，和大規模的企業相比，我國中小企業的發展需要借助融資手段，強化競爭實力。在融資過程中，貸款是必要的手段之一，但是我國的金融機構主要是以信譽好的企業和大型企業為貸款業務的服務主體，在中小企業的貸款業務方面要求嚴格，中小企業的發展面臨著融資難度大的普遍問題。小額貸款公司的出現解決了中小企業的資金困境問題，有效改進了中小企業發展中融資困難的現狀，小額貸款公司在貸款業務中放款速度快，具有辦理簡單、手續簡易、門檻低等優勢，并且在還款方式的設置方面也更為靈活，能夠使中小企業在面臨資金困境時，及時獲取資金幫助，解決經營困境問題。中小企業獲取了更方便的融資條件和融資渠道，因此目前我國小額貸款公司具有較強的地緣性，其十分熟悉各地中小企業的經營狀況和發展背景，在信息和監督方面體現了較強的優勢，有利于小額貸款公司風險的有效防控和貸款管理工作開展[2]。

（三）三農業務風險高

根據我國小額貸款公司的運營現狀分析結果來看，小額貸款公司在服務三農的業務活動開展中面臨著巨大的風險問題。長期以來，農業始終是我國基礎性的國民支柱型產業，隨著時代的發展，農村金融的需求日益增長，在獲取了顯著的農業發展成績的同時，也凸顯出了一定的金融需求矛盾。當農業發展過程中出現資金短缺問題時，面對復雜的金融機構貸款程序，廣大農戶急需貸款的需求難以得到保障，在種植項目的投入上，無法保證充足的資金，需要抵押或充足的擔保才能夠獲取貸款。面臨著農業領域內較高的貸款風險，部分金融機構在農戶貸款上管控嚴格，導致三農經濟的發展受到了一定程度的限制，小額貸款公司在服務三農的經營活動中也不可避免地面臨著風險，缺少有效的抵押、擔保等措施，若是要滿足農民群體的金額需求就更會加劇小額貸款公司的經營風險。小額貸款公司目前的發展仍舊在服務三農的經營活動中，仍舊需要在風險防控方面加強研究力度，進行更進一步的創新探索[3]。

二、小額貸款公司運營中存在的問題

（一）客觀環境不理想

小額貸款公司的現代化發展中，在運營管理方面存在一定的缺陷問題，首先體現在了客觀環境方面，小額貸款公司面臨著不理想的客觀環境，自身發展受到了限制，尤其是近幾年我國小額貸款公司逐漸擴大了發展規模，同時也暴露了一些發展缺陷的問題，對于我國的現代化社會健康發展形成了不可忽視的影響。雖然小額貸款公司對于中小企業融資困境以及三農的資金需求起著積極的作用，但是我國在政策方面仍舊嚴格監管和制約著小額公司的運營活動，政策鼓勵性較強，在審批小額貸款公司中涉及繁瑣的程序，準入門檻高，小額貸款公司的發展面臨著不同程度的限制。根據國家銀監會、人民銀行以及當地政府的規定，小額貸款公司的發展被相關的規定所限制，在法律領域內缺少對小額貸款公司地位的重視，導致小額貸款公司的經濟效益受到了不良影響，此類客觀環境因素的負面影響，導致我國小額貸款公司的運營面臨著發展困境[4]。

（二）運行管理不規范

分析小額貸款公司的發展現狀，發現了小額貸款公司在運行和管理方面出現的不規范問題，小額貸款公司整體的運作規范性有待提升，管理水平低，包括參與小額貸款公司經營和發展活動人員綜合素質參差不齊、管理人員的專業性不足等，均導致小額貸款公司的管理效率有限，限制了小額貸款公司的現代化建設和發展。小額貸款公司在建立管理制度方面有待完善，小額貸款公司在實際的運作和管理過程中，具有較強的隨意性，時常出現違規操作的問題，在面對風險時識別和管控能力較差。尤其是在金融機構中，小額貸款公司作為衍生品之一，面臨著不可忽視的高風險，風險覆蓋了小額貸款公司的客戶以及經營管理等各個方面，針對風險的識別缺少完善的風險識別和管理體系，難以及時、有效地識別小額貸款公司可能面臨的風險問題，缺少切實、有效的風險識別和管控措施，貸款被騙等問題屢禁不絕。例如小額貸款公司發放了資金之后，需要在規定的時間內收回本金，才能夠保證小額貸款公司后續的正常和穩定經營，但是由于經營理念不完善、制度體系不健全，缺少對此類事件的應急處理計劃，導致客戶拖欠本金、多次逾期等行為難以得到管控，增加了小額貸款公司的運營風險，甚至導致小額貸款公司可能會面臨破產等嚴重的后果[5]。

三、小額貸款公司的優化發展策略

（一）優化小額貸款公司的發展環境

小額貸款公司目前的運營現狀和發展中存在著諸多的問題有待完善，為了使小額貸款公司未來能夠更好地運行和發展，必須要從小額貸款公司的發展環境著手，建立起良好的小額貸款公司發展環境，消除限制和阻礙小額貸款公司發展的客觀因素，優化整體的小額貸款公司發展和運營大環境。建立健全法律法規體系，由國家政府及相關部門在小額貸款公司的發展方面加強法律法規的建設，落實相應的管控政策，使小額貸款公司能夠在有利的環境保障和政策保障下更好地發展。一是支持小額貸款公司向銀行業金融機構融資，擴大信貸規模;二是落實一定的稅收優惠政策，實施降低所得稅、增值稅稅率等稅收優化措施;三是財政方面適當增加對小額貸款公司信貸業務的風險補償，以提高其抗風險能力。在這些政策的支持下，在有力的制度和法律法規保障下，使信貸業務得到更快、更好的發展，以強化發展動力和擴大發展空間[6]。

（二）強化內部管理

小額貸款公司的規范化發展是必要的基礎條件，在我國金融機構體系中，小額貸款公司是衍生品之一，在面臨著激烈的市場環境時，小額貸款公司面臨的風險更高，為了實現更好的發展，小額貸款公司要結合現階段的運營現狀以及運營發展中存在的不足問題，加強企業的內部管理。小額貸款公司需要結合公司的發展現狀，立足于長足發展的目標，加強對專業型人才的聘用和培養，通過落實培訓和再教育等相關實踐活動，使現有人員的專業能力、業務能力得到持續的增強，培養起具備良好心理素質和綜合素養的人才，組建起一支強有力的人才隊伍。建立起風險管理制度，提高對風險的有效防范效率，金融機構在運行和發展中風險管理始終是不可忽視的，為了實現小額貸款公司的轉型和升級，必須要加強對資產質量的持久保持，面對始終存在的風險問題，小額貸款公司要通過強化內部管控效率，以達到規避風險的目的。將風險管理作為企業發展中內部管理的重點內容，提高對風險管控的可行性和合理性，建立起風險管理體系，結合信用風險、操作風險、市場風險等，保證風險管理體系實現全過程、多層面的風險管控。風險管理工作實現統籌規劃，在風險的管理戰略、管理制度方面形成統一性的內部管控新局面，保證小額貸款公司能夠在有效的內部管理工作中，強化發展動力，提高市場競爭力[7]。

（三）擴展融資渠道

融資是小額貸款運營和發展中必須要關注的重點問題之一，小額貸款公司要結合現階段的運營現狀，擴展融資渠道，用充足的融資保障公司各個業務的穩定運行，強化企業的競爭力。樹立起良好的公司形象，加強對公司的宣傳力度，運用多種媒體形式，使公司知名度能夠得到強化，挖掘有潛力的投資者，吸引他們進入小額貸款公司的發展規劃中，增加小額貸款公司的融資效率，提升融資儲備力。小額貸款公司要結合潛力投資者的積極作用，使公司的正常運營得到保障，強化小額貸款公司在風險控制方面的綜合能力，借助政府部門的政策支持，小額貸款公司可以與其他專業金融機構增加協作，借鑒專業金融機構的先進管理經驗，使融資渠道能夠不斷地擴展，強化融資能力，改善小額貸款公司現階段運營中存在的不足，增強小額貸款公司的行業競爭力[8]。

（四）規范資金操作

小額貸款公司的運營中面對著一定的風險問題，很大一部分原因都是由于資金管理操作不當導致的，因此小額貸款公司未來的長期發展目標，必須要重視對資金操作的管理，避免出現操作不當等引起的財務風險問題，給小額貸款公司的經營形成阻礙。建立責任制度，將職責落實到個人，使員工能夠樹立起謹慎的工作態度，強化自身的責任意識，發揮出不同崗位員工的職能作用，提高對各項工作的處理效率。例如在客戶填寫借款資料的過程中，工作人員應以高度的責任感對客戶信息進行核對，保證客戶信息的真實性、合法性，對客戶所在的行業及就業單位實際情況進行核實，當發現資料錯誤或資料漏填等問題時，要提醒客戶及時改正信息、補充信息。小額貸款公司要在資金操作管理中加強嚴格管控，建立起內部的客戶征信系統，對客戶的征信情況進行全面查詢，嚴格管控資金貸款的發放環節，存在征信異常情況的客戶，則無法獲得小額貸款業務和相關服務。增加與同行業之間公司的交流和協作，實現信息共享，包括客戶資料以及相關數據信息，完善小額貸款公司內部的客戶征信系統內容，制定符合企業發展的戰略目標，規范落實資金操作的各個環節。加強績效管理，將員工的工資和其工作成績相掛鉤，使員工能夠將自身的職能作用發揮出來，強化小額貸款公司人員的工作有效性，提高企業的核心競爭力[9]。

（五）加強貸后管理

小額貸款公司在回收本金方面存在一定的不足，針對這一現狀，小額貸款公司要在貸后管理工作方面加大力度，提高貸后管理工作的綜合效率。結合小額貸款公司的實際運營現狀，加強對工作人員的專業培訓，強化人員的法律意識和業務能力，使工作人員能夠具備一定的法律知識素養，結合自身的工作內容，提高專業能力，加強對金融專業知識的了解和掌握，熟練運用法律知識、金融知識，幫助客戶能夠及時解決疑問，化解金融方面的難題。小額貸款公司在運營與發展中要促進客戶法律意識的提升，加強對金融知識和金融方面法律法規的了解，降低拖欠本金行為的發生幾率，改善客戶逾期不還款的現狀和問題，將相關的金融法律知識普及和推廣給用戶。督促用戶在法律制度的約束下規范自身的行為，及時向小額貸款公司還本付息，使小額貸款公司能夠得到穩定的運行與發展。對于已經出現的還本付息拖延問題，需要加強對客戶的有效管理和督促，通過發送郵件、電話催收、上門催收等方式，使用戶能夠及時還清本金利息，提高貸后管理工作的全面性，保證小額貸款公司穩定的資金流動，提高運營穩定性[10]。

綜上所述，經濟全球化的時代背景下，面臨著愈發激烈的市場競爭，小額貸款公司要加強對內部控制體系的改進和完善，建立起健全的運營管理機制，結合現階段小額貸款實際運營現狀和未來長足發展的目標，為小額貸款公司的正常運行和穩定發展目標，制定可行的計劃方案。將小額貸款公司的積極作用充分地發揮出來，為我國經濟市場的穩定發展和社會經濟的建設提供堅定的保障和支持。

參考文獻：

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作者單位：淮安市水投科技小額貸款有限公司