互聯網金融對傳統銀行的影響及建議

褚文捷

摘要：隨著信息化社會的不斷發展，互聯網金融已經開始逐步的邊緣化，而傳統的銀行在市面上也將面臨著中間業務被代替，客戶流失、業務萎縮等等一系列的問題。而互聯網金融業存在一定的問題以及商業銀行對國民經濟的特殊性，因此目前互聯網金融仍然無法完全代替商業銀行的存在。而互聯網金融主要是通過支付、云計算、社交網絡等互聯網工具，實現金融流通、支付等新型的金融。因為互聯網金融不僅是互聯網和金融業的結合，更是在實現了安全、移動的模式下開發出的新型模式，被用戶熟悉后，自然就會適應成為新的需求領域。而商業銀行作為金融的主要輸出和重要的組成部分，因為互聯網金融業的發展也受到了非常大的影響，因此商業銀行需要進行轉型升級。

關鍵詞：互聯網金融;傳統銀行;影響及建議

現階段，隨著互聯網的不斷發展，對各個行業都有著或多或少的影響，而互聯網對金融行業影響也非常廣泛，因此對傳統的銀行業也帶來了非常大的挑戰和沖擊。而銀行為了能夠更好地適應新的環境，相應的新模式和新業務也因環境而產生。阿里巴巴、百度、騰訊、京東等各類互聯網行業以高息理財逐漸占據金融市場，同時也因為快速高效的特點持續地瓜分市場。因此，在互聯網的沖擊下，商業銀行除了要和其他銀行行業競爭以外，互聯網金融也成了商業銀行需要面臨的重大挑戰。而各大銀行為了迎合互聯網金融的大環境，各個銀行都開發了自家的銀行互聯網金融平臺，通過這些平臺，實現日常的轉賬匯款、投資理財、賬戶查詢等各項功能，同時還向廣大客戶提供火車票、機票預訂、小額貸款、辦理信用卡等等業務。雖然互聯網金融對銀行的收入來源造成了一定的沖擊，但是也為商業銀行帶來了一定的發展機遇，通過專業人員對互聯網金融的分析和對傳統銀行的反思，提出了相應的發展優點，如何改善當前的不足，才能夠更好地完善我國的金融產業結構。

1.互聯網的特征分析

互聯網金融主要是通過互聯網信息技術來實現資金交通、支付、投資等一系列模式，而互聯網金融具備以下幾點：第一、成本低、效率高。在互聯網金融服務的模式下，使用者可以通過網絡來實現相關業務流程的辦理，無需進行預約或者通過傳統的中介，并且沒有相應的交易成本，業務辦理也不再受地點、時間的限制，在互聯網就可以簡單地完成辦理。第二、覆蓋面廣、發展快速?；ヂ摼W因為近幾年的快速發展，依托大數據的支持，發展快速，并且覆蓋了一些傳統銀行所沒有涉及的金融服務盲區[1]。

2.傳統網上銀行的發展近況

由于現階段互聯網的快速發展，導致很多金融服務都被互聯網金融所代替，而傳統銀行為了做出相應的改善和完善，就需要開發相關的互聯網銀行平臺，因此各家銀行都在不斷地完善更新網絡銀行的功能及作用，以及不斷地提升網絡銀行的安全性，以此打造一個安全、方便、快捷的網絡銀行。而因為網絡銀行可以隨時隨地辦理相關業務，打破了平時被限制的時間和地點，所以被客戶快速地接受和認可，網絡銀行安全便捷的服務也讓客戶更為滿意。而隨著互聯網技術的不斷更新，互聯網金融行業也開發出了更多快捷的金融產品，同時也限制了傳統銀行在網絡銀行上的發展，這就造成傳統銀行的客戶不斷流失。傳統的網絡銀行因為客戶信息的缺失，而銀行也能通過互聯網的金融模式全面了解和掌握相關目標的客戶消息，從而有效地拓展客戶資源。而個體客戶和中小企業都在追求更加個性化和便利化的服務，所以傳統銀行要積極開拓新的思路。創造更加豐富便捷的業務途徑，滿足客戶多樣化和全面化的需求。銀行有效地運用互聯網經營可以讓金融產品向著中心主義的方向不斷發展，從而能夠隨時根據客戶的需求來進行更改和完善經營方式，并且基于客戶信息提供服務。因此傳統銀行需要根據互聯網的不斷發展完善更新服務理念和意識，改變傳統的銀行運營模式，有效地把握客戶資源并進行分類，滿足不同客戶的不同需求[2]。

3.互聯網金融存在的優勢及劣勢

隨著互聯網的不斷發展，國家也出臺了很多有關于互聯網金融的相關政策，使其能夠多元化，而互聯網金融的表現模式則包括以下幾種：第一種，第三方支付。第三方支付一般指的是在無信用和法律保護下商戶通過平臺及軟件對消費者提供相應的支付中間交易，買方付款給第三方，而第三方則需要通過買賣為雙方提供較為安全的交易服務。第二種，P2P貸款。P2P貸款則是一種通過幫助微小企業解決融資渠道問題的一種平臺軟件。第三種，電商金融。電商金融一般都是通過電商的形式進行運行，而電商平臺可以根據龐大的數據信息庫進行全面分析，得出貸款商戶的信息，順利完成小貸款的流程，在整個過程中客戶和平臺之間都可以獲得相應的利益。第四種，網絡金融服務。網絡金融服務一般指的是互聯網企業介入金融服務行業的領域，并且將金融機構服務作為運營的主要模式，網絡金融服務主要是對具有針對性的客戶提供一定的金融服務。

互聯網金融的發展速度很快，而互聯網金融的產品也有很多，并且都具備非常明顯的優勢?；ヂ摼W金融的優勢包括成本低、效率高、覆蓋面廣、資源配置優化等等。金融機構也不用花費專門的費用來開設營業點，客戶就可以在開放的平臺上找到適合自己的金融產品。互聯網金融的工作一般都是通過電腦就可以完成，操作流程全部都是標準化和規范化，因此，客戶不需要排隊就能辦理相關的業務?；ヂ摼W金融的客戶基本都是小微企業，能夠積極地促進實體經濟的快速發展?；ヂ摼W金融所存在的問題就是管理力度較弱，并且風險極大。由于互聯網金融不具備銀行的風控機制等相關的制度，因此就會產生一定的安全風險。而且因為互聯網的違約成本低，就會有一些不法分子惡意騙貸。這就需要相關專業人士高度重視互聯網的安全問題，防止出現網絡金融犯罪等違法行為[3]。

4.傳統網上銀行所出現的機遇及挑戰

傳統的網上銀行為了能夠可持續的發展，就需要不斷地轉變傳統的營業理念，積極創新完善，從而樹立以客戶為中心的新型經營模式。銀行只有不斷地提升客戶的滿意度，才能有效地借助互聯網的優勢，準確地分析客戶資源，掌握客戶需求，才能有效地開展有針對性的銀行產品及銀行服務。積極地改善傳統銀行的產品營銷模式，細分客戶，開發多樣化、個性化的金融產品，從而豐富客戶的服務體驗和感受。而網上銀行通過有效地結合互聯網技術和銀行業務，才能夠更好地實現擴大銀行網絡服務的目的。傳統的網上銀行也需要不斷地優化相關的業務水平和業務流程，積極完善相關的平臺結構，從而構建出合理、科學、快捷的網上銀行平臺。傳統的網上銀行也可以借助各個網絡站點，為微小企業建立公共主頁，完成拓展客戶資源，銀行也能夠在其中選擇優質的客戶，銀行通過不斷完善的服務，才能打造高質量的金融服務，才能不斷地提升傳統銀行的營銷水平和服務水平。

5.互聯網金融的影響下傳統銀行的應對

5.1建立信息共享平臺

傳統的商業銀行需要借鑒互聯網的金融工具，將兩者進行融合，強化兩者之間的合作。而當前傳統的銀行因為受到互聯網金融行業的沖擊，傳統銀行就需要及時的找出缺陷并且做出相應的改變和處理，通過平時對客戶的信息收集，精準的定位客戶的需求，并且建立高效的信息平臺進行共享，這樣做不僅可以更好地提升風險防控的能力，還可以科學的評估客戶的資產以及信貸能力，為客戶提供高效的服務質量。而中國互聯網金融業可以根據信息共享平臺發揮積極作用。另外，在傳統的商業銀行發展線上線下的一體經營模式，實現線上線下的信貸服務、存款等服務，便捷商業銀行的金融服務，提高客戶滿意度。

5.2完善金融監管體系

傳統的銀行因為流動風險的日益增加，就需要借助互聯網金融做好相關的金融風險措施。加強投資力度，升級防火墻的等級，防止黑客的入侵，電腦病毒的入侵，確保網絡金融的安全性等等。而傳統的商業銀行也需要根據互聯網調整相關的盈利模式，建立完善的金融監管體系，并且利用網絡平臺來完善銀行的內部管理。同時商業銀行也要根據網絡銀行做好相關的金融業務管理，保持線上線下的同時發展。同時，銀行也要重視推進個人信息及金融服務業務的綁定操作，加強客戶的信息保護，提高自身的安全優勢，抵御互聯網金融對傳統銀行的業務沖擊。

6.結語

傳統的商業銀行應該要根據時代的發展，互聯網的發展，不斷地加快大數據技術手段和金融市場的融合，堅持創新和完善商業銀行的發展策略，通過構建合理科學的客戶信息化平臺共享，不斷優化相關的金融服務，風險控制，完善相關的金融監管體系等各種扎實的服務基礎，這樣商業銀行才能在時代快速發展和互聯網快速發展的社會中找準自己的定位，開拓市場，促進商業銀行的創新發展。

參考文獻：

[1]王丹丹.互聯網金融對傳統商業銀行的影響及對策研究[J].中國集體經濟，2020（05）：102-103.

[2]陶李.互聯網金融對傳統網上銀行的影響[J].中外企業家，2019（32）：64.

[3]鮮于文傲.互聯網金融對傳統商業銀行的影響研究[J].經濟研究導刊，2020（09）：70-71.