互聯網金融法治監管問題探索

孟超

摘要：每當我國的金融業向前發展一步，相應金融業的監管就應當推進一步。金融被稱作是國民經濟的血脈，金融的安全穩定發展是國家繁榮穩定的根基。作為金融創新的“杰出”代表互聯網金融以其低成本、低門檻、高收益的特性，打破了地域和時間的限制，實現了碎片化，便民化理財，極大地便利了人們的生活，也產生了巨大的價值。但是，伴隨著互聯網金融井噴式發展的同時，各種風險也如影隨形，危機四伏，近年來發生的各種金融套路貸，p2p跑路現象層出不窮，特別是擁有著龐大資本體量的互聯網巨頭們，一旦發生金融風險那將會是關乎國計民生的大事件。互聯網金融行業亟待一套符合互聯網金融發展需求，既能為互聯網金融的發展保駕護航，又能行之有效的防范和化解互聯網金融風險的法治監管方案。本文首先闡述了我國互聯網金融和互聯網金融監管的歷史和現狀，其次研究了我國互聯網金融法治監管面臨的難題，最后談了解決難題的方案。

關鍵詞：互聯網金融;法治;監管

一、我國互聯網金融發展現狀

什么是互聯網金融？從廣義上說，互聯網金融是包括了傳統金融在互聯網上的所有應用形式。從狹義上講，所謂互聯網金融，就是指運用以大數據，區塊鏈，云計算等為代表的的互聯網技術來達到資金融通目的的金融服務模式。可以抽象概括為，互聯網金融是以金融和互聯網技術高度融合為基礎，以完善金融運行機制為手段，以實現資金高效流通為主要內容，借助不斷發展完善的大數據信用體系，為更普遍的社會階層提供更低成本的直接融資及與之相關的開放式的創新型金融服務的模式。互聯網金融將現代互聯網科技和金融的高度融合，使金融真正走向了普惠化和平民化[1]，是對傳統金融業的一次重大創新和突破。

我國的互聯網金融可以2013年為分界點，2013年以前屬于初始和緩慢發展的階段，2013年至今，以支付寶，螞蟻金服，微信支付，京東金融等為代表的互聯網金融如雨后春筍般的蓬勃發展，學界將這一階段概括為互聯網金融“井噴”式發展時期。如今，互聯網金融可以說與我們的生活息息相關，如網絡購物，外賣就餐，線上支付等給人們的生活帶來了極大的便利，深刻的改變了我們的生產和生活方式。但是伴隨著互聯網金融“井噴式”發展的同時，也暴露許多風險，如2015年爆發的轟動全國的“e租寶”案件，涉案金額高達500億;各種校園貸，高利貸致人自殺的惡性事件層出不窮。可見，互聯網金融為我國經濟的發展帶來許許多多的機遇的同時也帶來了許許多多的挑戰。

二、當前我國互聯網金融監管現狀

我國互聯網金融監管起始年是2015年。2014年是互聯網金融法律風險的集中爆發之年，各種跑路倒閉不計其數。針對當時互聯網金融各種亂象，政府開始介入使局面得到緩解。2015年7月18日，經黨中央、國務院同意，人民銀行、銀監會等十部委聯合發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，該《意見》規定，由中國人民銀行會同銀監會、證監會、保監會等國家有關部委組建國家級的互聯網金融行業自律組織，即中國互聯網金融協會，明確了互聯網金融監管的監管責任，該事件標志著我國互聯網金融監管的正式開始[2]。但是對監管方式，監管責任的承擔等并沒有做出具體規定。之后隨著互聯網金融的的野蠻生長，國家又頒布了一些例如針對套路貸、校園貸專項整治的政策性文件，這些政策性的監管文件基本都是針對某一特定事件，特定問題提出的，并沒有普遍性的約束和指導意義。從整個互聯網金融行業的監管上看，至今仍缺乏一套完整且行之有效的監管方案，特別針對新的互聯網金融模式和涉及資本體量較大的互聯網金融企業的監管還存在一部分的空位。且鑒于當時我國互聯網金融業發展還不夠成熟，國家對互聯網金融采取的是鼓勵其發展的政策，對互聯網金融業的監管一直處于相對比較寬松的狀態。

但是，隨著近年來我國互聯網金融行業“井噴式”發展的同時，之前放任且相對滯后且傳統的金融監管方式已經明顯不能滿足我國互聯網金融業發展的需要了。像螞蟻金服，騰訊，京東互聯網金融巨頭公司，已經成長為中國經濟的中的龐然大物，如果一旦發生金融風險，那將會是我國金融安全穩定發展局面所面臨的一次重大挑戰，相信我們監管層面正是看到這一點，才會在緊急時刻出于我國金融發展穩定的大局考慮叫停了螞蟻金融的上市。因此，先進非常有必要創制出一套能夠固根本和穩長遠的互聯網金融法治監管體系，運用法治的力量克服政策性監管方式帶來的弊端，為我國互聯網金融的健康穩定發展保駕護航。

三、我國互聯網金融監管法治面臨的挑戰

（一）我國互聯網金融監管經驗較少，傳統的分業監管模式已經難以應對互聯網金融業的發展要求。長期以來我國對金融業監管一直是實行的是宏觀審慎+微觀監管的政策，在宏觀上采取一行三會分業監管的監管模式，2018年之后改為一行兩會分業監管的模式，微觀層面事由各級市場監管部門對企業的準入和運行進行監管，兩部分統一由國務院金融穩定發展委員會進行統一領導。以至于近幾年隨著互聯網金融的興起，沒有一個明確的監管主體和部門對互聯網金融進行專職監管，且互聯金融業務橫跨證券，銀行，保險等多個領域，傳統的分業監管模式已經難以應對互聯網金融復雜的業務形式。

（二）互聯網金融本身固有屬性也使監管的難度增加。互聯網具有很強的虛擬性和科技性，互聯網金融也具有很強的去中心化特征，很多互聯網金融業務都是通過網上進跨區域行，就像支付寶的服務器，店家，數據中心等就不在一個省份，這就對互聯網金融的監管提出很高的技術性要求，依托互聯網金融的大數據，云計算，區塊鏈等金融科技也具有很強的專業性，加上我國互聯網金融發展速度較快，國際上也缺乏相關可供借鑒的經驗，導致這些互聯網金融的固有屬性對我國互聯網金融的法治監管提出很大的挑戰。

（三）我國信用體系的不完善，也使得互聯網金融法治監管面臨難度加大。互聯網金融本質上說是更高程度的信用金融，信用體系的完善是互聯網金融體系建立的根基。互聯網金融的信用是依據現在和未來的還款能力，屬于典型的“向后看”，相比于傳統銀行以資產數目和交易歷史作為信用評價依據的“向前看”對信用體系的要求更高，[3]‘向后看’這些一方面使得金融走向更加普惠化和平民化，但也增加了金融風險的發生率。前者需要抵押，后者是一種未來的預期對整個社會的信用體系要求更高，信用缺失也是很多互聯網金融企業走向崩潰的重要誘因。

四、對我國互聯網金融法治監管的一些建議

（一）要加強互聯網金融法治監管的相關立法。要建立健全我國互聯網金融法治監管的立法建設，通過法律手段明確互聯網金融法治監管的監管主體，明確監管責任、監管手段、和監管原則，明確互聯網金融中監管主體和互聯網金融企業雙方的權利義務界限。建議可以由國家金融穩定發展委員會牽頭成立一個專項負責互聯網金融領域的監管機構，協調一行兩會中互聯網金融業務的監管職責。同時要通過立法加強互聯網金融創新的引導和規范，使之后互聯網金融創新都于法有據，能夠及時防范和化解互聯網金融新創新帶來的不確定風險，建立和完善我國互聯網金融法治監管體系。

（二）要著重提高互聯網金融法治監管科技水平以提高監管效率。針對互聯網金融科技含量高的特點，要充分運用大數據、云計算分析、區塊鏈等先進的科學技術成果，要從法律層面上肯定和鼓勵將先進的監管科技應用到互聯網金融法治監管中。通過法律規范監管科技的應用，使互聯網金融中信息的披露，數據的存儲、轉移等涉及居民數據安全和社會公眾利益的事項的得到法律的保護。

（三）要利用法律手段，進一步加強和完善社會信用體系建設。通過完善相關法律法規，建立一套以中國人民銀行征信制度為核心，各種優秀企業和社會信用評價制度為輔助，相互配合，相互輔助的現代化中國特色社會主義信用體系，建立更加完備的信用體系制度。還要通過立法肯定和鼓勵互聯網企業完善自身信用制度，如支付寶的芝麻信用和微信的信用分等。通過法律手段保護誠實守信人的期望利益，并加大對老賴，失信人的懲戒力度，引導全社會形成守信光榮，失信可恥的社會氛圍。最終建立起一套國家與社會相互配合，法律與道德相得益彰的社會信用體系，使互聯網金融真正能夠在造福于我國經濟社會進一步騰飛的同時，又能有效的防范和化解互聯網金融帶來的風險。

結語：互聯網金融作為一種新興的金融業態，它已經極大的便利了人們的生活，對社會乃至歷史產生巨大且深遠的影響。互聯網金融對于讓金融真正走向普惠化，平民化有著非常重大的意義，對于生活在互聯網金融時代的我們來說，它既是一場大機遇也是一次大挑戰。把握住它，我們興許就是把握住了時代賜予我們這代人經濟上最大的禮物，探索互聯網金融法治監管的道路可能還很遙遠，但我相信最終我們這代人一定會給后代交出一份完美的答卷。

參考文獻：

[1] 沈偉，張焱.普惠金融視閾下的金融科技監管悖論及其克服進路[J].比較法研究，2020（05）：188-200.

[2] 白冰. 互聯網金融的法律風險及其監管機制研究[D].溫州大學，2016.

[3] 沈偉，張焱.普惠金融視閾下的金融科技監管悖論及其克服進路[J].比較法研究，2020（05）：188-200.

西北政法大學 法治 法律碩士教育學院