關于傳統金融模式應對第三方支付發展影響的探討

李曉亮

摘要：自從21世紀以來，隨著電子商務平臺的快速發展，使得第三方支付的市場規模也在不斷擴大。如今的第三方支付平臺，不僅可以為消費者提供線上、線下的收支服務，還能夠提供種類豐富的類理財產品，對傳統金融模式就造成了極大的影響，對此傳統金融業務模式應根據第三方支付發展影響作出有效應對措施。基于此，本文將從三個方面進行探討，首先是針對第三方支付的發展現狀提出問題，然后探討第三方支付對于傳統金融模式造成的影響，最后得出傳統金融模式應對第三方支付發展影響的措施。

關鍵詞：傳統金融;互聯網金融;第三方支付;影響探討

引言

在2011年的5月，中國人民銀行首次為支付寶、財付通等27家機構發放了第三方支付平臺牌照，這意味著我國迎來了第三方支付平臺的發展高峰期。2020年后，央行不斷收緊第三方支付牌照的發放，存續機構數量不斷降低，但是第三方支付發展勢頭不減，各大互聯網機構通過收購等方式收攬市面上存在的各類支付牌照，支付牌照的價值已超過10億元人民幣。經過激烈的市場競爭，目前知名度較高的第三方支付平臺主要為支付寶和微信財付通，但依然不斷有更多的第三方支付出現在大眾眼前。面對如此激烈的第三方支付市場的發展沖擊，傳統金融服務模式需如何抓住時代機遇，應對這次來自互聯網金融的挑戰呢？

一、第三方支付的發展現狀

（一）技術問題可能會引發安全問題

目前來說，第三方支付的出現，在其平臺的運行和維護都非常依賴信息科技，所以第三方支付需要較高的專業技術做出信息安全保障，其中包括但不限于有：硬件系統運行技術、應用系統技術、網絡技術、資金投資管理系統技術等。但因為其中涉及到的專業技術類型較為繁雜，且技術要求相對偏高，所以暗藏一定的風險，若存在部分基于硬件底層的D0漏洞，極有可能對第三方支付平臺造成資金安全隱患，從而引發更加嚴重的金融問題。

（二）龐大的資金交易存在資金風險

在第三方支付平臺高速發展下，現在人們進行消費購物時，可以通過第三方支付平臺直接在網絡上進行購買。而且在技術不斷發展的今天，不少的電商平臺在不斷推出購物節活動，引起大量消費者進行網上購物。但是在網絡交易中，用戶從購買商品時，會存在一個收付的時間差。一旦存在大量的消費者進行網上購物時，因收付時間差導致的沉淀資金也將急速膨脹，出現備付金存管風險和資金沉淀風險。再考慮到交易本身自帶的交易風險，在使用第三方支付時又將如何安全的支配這些沉淀資金？如果無法為客戶的資金交易提供絕對安全的使用環境，這將造成巨大的資金風險。

二、第三方支付對于傳統金融模式造成的影響

（一）正面影響

1、促使傳統金融涉獵互聯網金融

隨著支付寶、微信等第三方支付方式出現后，其平臺也為消費者提供越來越多的理財產品后，不少的線上理財產品紛紛進入金融市場，這就導致傳統的儲蓄存款流失極為嚴重。大部分傳統金融機構，特別是商業銀行，為了能夠提高自身的市場競爭力，不得不去涉獵互聯網金融，在互聯網中推出自己的線上理財產品。所以對于傳統金融來說受到第三方支付的影響，促進了傳統金融的創新性。

2、促進傳統金融進行跨行業合作

在第三方支付平臺上推出的各類理財產品相對于傳統金融機構推出的理財產品來說，更有靈活性上的優勢。再加上傳統金融機構往往會受限于部分傳統觀念的限制，導致自身的發展前路不是特別的暢通。在這樣的情況下，傳統金融機構會選擇與保險機構，或者是互聯網機構進行合作，用以拓寬目前的資產管理運作能力。這樣的選擇能夠做到讓傳統金融行業帶動其他行業進行發展，達到傳統金融機構拓寬資產管理運作能力、其他行業獲得資金扶持的雙贏局面。

（二）負面影響

1、影響傳統金融的客戶群體

第三方支付平臺推出的線上理財產品，最初期發展目標是為了吸引年輕人群的投資，但是隨著發展的深入，現在這類線上理財產品也逐漸向老年人群蔓延，讓老年人可以直接通過第三方支付來進行理財操作，而不再需要去到線下銀行。不過目前來說，第三方支付平臺的線上理財產品，還無法與傳統金融機構推出的理財產品規模相媲美，但也足以影響到傳統金融機構原本的客戶群體，導致傳統金融機構的經營利益受到損失。

2、影響傳統金融的經營方式

傳統金融機構的經營方式往往是以線下人工服務為主，但是受到第三方支付平臺的影響，目前傳統金融機構的經營渠道也與互聯網金融市場展開了競爭，由人工服務轉向了電子化服務。但是考慮到線上金融服務在安全性方面，不如人工服務，所以為了保證資金安全，第三方支付平臺所提供的互聯網金融服務，在資金安全方面也會涉獵到線下的人工服務，這一舉措使得傳統金融與第三方支付產生了競爭關系，所以必然會影響到傳統金融機構的經營模式。

三、傳統金融模式應對第三方支付發展影響的措施

（一）監管部門需加強對第三方支付的風險管理

在監管第三方支付的風險管理中，需要做到的重點事項主要有四點，分別是：加強在途資金和沉淀資金的風險管理;加強通過第三方支付進行的反洗錢行為風險管理;加強通過第三方支付進行信用卡套現行為風險管理;加強第三方平臺的網絡信息安全風險管理。

對于以上風險管理中，監管部門可以選擇借鑒美國聯邦存款保險公司的做法，將第三方支付平臺中的沉淀資金納入存款的保險范圍中，并且制定有效的橫向合作監管機制。除此以外，監管部門還可以直接與第三方支付平臺進行合作，共同制定網絡安全風險管理標準和規范。

（二）傳統金融機構需增加與第三方支付的合作

其實第三方支付平臺推出的線上理財產品與傳統金融機構推出的理財產品相比，其受眾群體都是有著高度重合。因此傳統金融機構完全可以選擇增加與第三方支付平臺的合作，加強客戶資源信息的共享。這樣的做法，能夠使得雙方平臺都可以擴大客戶資源，讓年輕群體愿意嘗試傳統金融，同時讓老年群體能夠學習互聯網金融。

結束語

總而言之，第三方支付的發展對于傳統金融來說有著正面影響，也存在負面影響，但是整體而言，都作為金融行業的一部分，兩者完全可以相互融合，實現資源的互動。因此在傳統金融模式應對第三方支付發展影響的措施中，本人提出的建議也是讓傳統金融機構增加與第三方支付平臺的合作，這種合作關系可以最終達到共贏的局面。優勢資源的結合，必然是任何一家企業、機構前進發展的重要道路，因此互惠發展是目前傳統金融機構與第三方支付平臺機構最佳選擇。

參考文獻：

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