中國金融發展方式轉型與普惠金融制度建設探究

摘 要：隨著我國經濟結構調整、科技創新需求增加以及金融系統性風險上升，推動金融發展方式轉型成為迫切需求?；诖?，本文通過探討我國金融發展方式轉型的內在動力，及其與普惠金融制度建設之間的互動關系，深入研究了普惠金融在支持金融轉型中的關鍵作用。通過分析我國金融發展方式轉型的必要性，結合當前普惠金融制度的實施現狀，本文明確指出了在政策激勵、科技應用、綠色金融和風險防控體系等方面存在的不足，并提出了具有針對性的政策建議，旨在通過完善普惠金融制度，推動中國金融發展方式的轉型，以更好地服務實體經濟，促進金融包容性發展，并加大我國金融體系對實體經濟的支持力度。

關鍵詞：金融發展；普惠金融；制度建設；金融機構；金融服務；風險防控

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2025）03（b）--04

1 引言

當前，我國經濟正經歷深刻的結構性變革，傳統發展模式面臨諸多挑戰，金融體系的功能定位和運作方式亟須轉型。在此背景下，普惠金融作為一種包容性、可持續的金融模式，其制度建設成為推動金融轉型的重要工具。普惠金融的核心理念是通過制度和政策設計，滿足中小微企業、農村人口、低收入群體及其他社會弱勢群體的金融需求，確保該類群體能夠公平、有效地獲得金融服務。普惠金融制度的完善，不僅能提升金融服務的覆蓋面和可得性，還能有效助力實體經濟發展，緩解融資結構性問題，從而在全球金融競爭中占據有利位置。

2 中國金融發展方式與普惠金融制度概述

改革開放以來，我國金融發展方式經歷了顯著演進，從以計劃經濟為主導的集中化金融體系，逐步過渡到以市場為基礎、服務于實體經濟的現代金融體系。在此過程中，金融體系的核心功能從簡單的資金配置逐漸拓展為資本市場、商業銀行、保險、證券等多層次、多領域的綜合金融服務，極大地推動了經濟的快速增長[1]。《世界銀行普惠金融發展報告》指出，全球范圍內，不僅是小微企業，還有許多弱勢群體，如農村人口、低收入家庭和女性創業者在獲得金融服務方面面臨較大障礙。雖然我國近年來在推動普惠金融發展方面取得了顯著進展，但整體發展水平在全球范圍內仍存在提升空間。在普惠金融的覆蓋率、可得性及適用性方面，中國與世界領先國家之間仍有一定差距，具體對比如圖1所示。

在此背景下，普惠金融逐步成為我國金融體系改革和發展的核心內容。普惠金融的本質是通過制度和政策設計，確保所有社會群體，尤其是中低收入群體、農村人口、創業者等，能夠公平、有效地獲得金融服務。該制度不僅重視金融服務的可得性，還關注其可負擔性和適用性。普惠金融強調通過擴大金融服務的覆蓋面，實現資源在不同層級、不同區域的均衡配置，進而提高金融系統的穩定性和可持續性。

圖1 全球普惠金融覆蓋率前十國家與中國對比圖

3 中國金融發展方式轉型的必要性

3.1 應對經濟結構轉型的迫切要求

在經濟結構深度調整的背景下，金融發展方式轉型的必要性體現在以下幾點：首先，體現在對經濟結構轉型的迫切需求上。我國正處于從傳統的投資驅動、資源密集型增長模式向創新驅動、消費拉動型經濟結構過渡的關鍵階段。當前的經濟結構轉型，要求金融體系更為靈活、高效地支持新興產業、科技創新及中小微企業的發展，而傳統金融體系的結構性和局限性使其無法有效承載這一轉型要求。例如，深圳作為中國科技創新中心，其中小企業和創新型企業占據市場的主導地位，而傳統的金融模式難以支持這些企業的快速發展。如圖2所示，根據深圳市經濟數據，2022年高新技術企業的數量增長18%，但僅有12%的企業能通過傳統銀行融資，凸顯出金融體系與新經濟需求脫節。

圖2 2020-2022年深圳市高新技術企業增長與融資比例對比圖

3.2 解決科技創新融資瓶頸的必要手段

科技創新是推動經濟高質量發展的核心動力，而當前我國科技創新面臨顯著的融資瓶頸。科技創新項目通常具有高風險、高投入和長周期等特征，而傳統金融體系以追求短期回報和低風險為主，導致創新型企業，尤其是初創企業在融資過程中面臨巨大挑戰[2]。中國人民銀行數據顯示，2022年科技型企業融資需求增長20%以上，但通過銀行獲得融資的比例僅為15%。以京東方科技集團為例，其在早期發展中因難以獲得足夠的資金支持，導致發展緩慢，直至引入國家政策性金融支持后，才逐步突破了技術研發瓶頸。因此，金融體系的轉型是科技創新持續發展的關鍵。

3.3 防范金融系統性風險的現實需求

近年來，影子銀行和高杠桿率問題頻發。根據相關數據，2021年我國影子銀行的總資產規模已達到約40萬億元，影子銀行的發展給金融監管帶來了新挑戰。因此，金融發展方式的轉型已成為應對系統性風險的必要手段[3]。在我國金融市場中，各類金融工具和業務不斷創新，影子銀行、互聯網金融等新型金融模式快速興起，但相應的監管體系和風險防控機制尚未完全成熟。此類金融創新帶來了新的風險傳導路徑和風險聚集效應，尤其是金融機構之間的高度關聯性，使得單一風險事件可能迅速蔓延至整個金融體系。因此，金融發展方式的轉型需強調風險防控的系統性和全面性，避免金融體系因盲目擴張而陷入系統性危機[4]。

4 普惠金融制度建設現狀分析

正如前文所述，金融發展方式的轉型不僅是應對經濟結構調整、科技創新需求和全球化挑戰的迫切要求，還是防范系統性金融風險、提高國際競爭力的關鍵途徑。在此背景下，普惠金融作為實現金融包容性發展的重要手段，扮演著不可或缺的角色。然而，推動普惠金融的制度化和系統化建設在政策激勵、科技應用、綠色協同及風險防控等關鍵領域仍面臨諸多障礙與挑戰。為此，深入分析普惠金融制度建設的現狀具有深刻意義。

4.1 政策激勵效果尚待提升

當前，普惠金融政策在推動金融服務廣泛覆蓋、解決中低收入群體和小微企業融資難題方面取得了一定進展。同時，國家正大力推進普惠金融政策，致力于讓所有社會群體，尤其是中小微企業和低收入群體，能夠公平獲得金融服務。這種政策紅利體現在金融服務覆蓋面和可得性的顯著提升上，有助于解決融資難題，并推動經濟的包容性發展。通過擴大普惠金融的覆蓋范圍，政策紅利能夠帶來更加均衡的資源配置，提高整體金融系統的穩定性和可持續性。然而，隨著經濟結構的深度調整和全球經濟環境的復雜變化，傳統的金融模式依賴大規模資本的快速配置，忽視了中小微企業、農村人口、低收入群體及其他社會弱勢群體的金融需求，使得金融資源在不同經濟體之間的分配不均衡問題日益突出，社會整體的金融包容性不足。首先，現行政策激勵機制缺乏針對性和靈活性，難以充分調動金融機構參與普惠金融的積極性[5]。部分政策激勵措施，尤其是稅收減免、補貼和資金支持等，尚未有效覆蓋到金融體系的各個層級，導致部分中小型金融機構在推進普惠金融業務時動力不足。其次，政策激勵對地方性差異的考量不足，未能根據不同地區的經濟發展水平和金融需求提供差異化支持。據《中國農商銀行普惠金融報告》數據，2022年全國普惠金融貸款增速為22%，但其占總體貸款余額的比例仍較低，反映出政策激勵的廣度和深度有待加強。由于我國中西部欠發達地區的金融機構資本實力薄弱，這些地區的金融資源配置相對不足，普惠金融在區域間的覆蓋不均衡，中低收入群體、農村人口、創業者等難以全面享受政策福利。

4.2 科技應用廣度仍顯不足

普惠金融的發展在很大程度上依賴金融科技的創新與應用，然而當前科技在普惠金融中的應用廣度仍有不足，限制了其在更大范圍內的推廣與有效性[6]。其一，金融科技的應用主要集中于城市和經濟發達地區，而農村及偏遠地區的金融科技基礎設施相對落后，數字化金融服務的普及程度較低。據中國農業銀行的數據，農業銀行超過70%的新遷建網點布局到縣域鄉鎮地區和城鄉接合部，惠農通服務點鄉鎮覆蓋率達98%。然而，其中僅有40%的服務點具備數字化服務能力，極大地限制了金融服務的可得性和便利性。此種區域性的科技資源不均衡，使得普惠金融在城鄉之間的發展存在顯著差異，金融服務的可及性和便利性受到限制。其二，雖然大數據、人工智能和區塊鏈等技術在提高風控效率和精準度方面有所進展，但在面對小微企業和低收入人群時，數據的稀缺性和信息不對稱問題依然存在，導致金融機構對此類客戶的信用評估不準確，進一步加劇了普惠金融服務的難度。

4.3 綠色協同模式有待完善

當前，綠色金融與普惠金融的協同發展模式尚未充分建立，制約了兩者在推動可持續發展與社會公平中的潛力發揮。雖然綠色金融作為促進生態環境改善和低碳經濟轉型的重要工具，已在政策層面和市場層面取得一定進展，但與普惠金融的深度融合仍有待加強。綠色信貸主要集中在大型企業，而小微企業和個人難以獲得綠色金融服務的支持。《綠色金融發展報告》顯示，2023年綠色普惠貸款占比僅為5%，反映了綠色金融與普惠金融的協同仍需進一步加強。

4.4 風險防控體系不夠健全

我國普惠金融的風險防控體系不夠健全，成為制約普惠金融可持續發展的重要因素[7]。第一，我國普惠金融的風險防控機制存在覆蓋面窄、信息不對稱的問題。根據2022年《中國銀行業保險監督管理委員會年報》數據，普惠金融的不良貸款率為2.5%，高于普通商業貸款的平均水平，反映出風險管理仍需加強。第二，由于部分金融機構在普惠金融業務中通常依賴傳統的風控模式和信用評估體系，未能充分應用大數據、區塊鏈等金融科技手段進行風控創新，現有的普惠金融風險防控機制缺乏系統性設計，覆蓋面較窄。

5 建設普惠金融制度，助推中國金融發展方式轉型

5.1 政策激勵引領，普惠制度廣覆蓋

為推動中國金融發展方式轉型，政策激勵的有效引領對于普惠金融制度建設的廣覆蓋至關重要。加強政策引導和完善激勵機制，能夠有效擴大普惠金融的覆蓋范圍，解決中低收入群體和小微企業融資難的問題，進而助推金融體系的高質量發展。

首先，政策激勵需要增強針對性和靈活性，以充分調動金融機構參與普惠金融的積極性。因此，應針對不同規模、不同類型的金融機構，設計更加精細化的政策激勵機制。對于中小型金融機構，政府可根據其普惠金融業務規模，設立專項財政補貼基金，按照其實際服務覆蓋范圍、貸款發放量等指標提供補貼。此類補貼可按季度或年度發放，鼓勵金融機構加大對中低收入人群、小微企業的信貸支持力度。以浙江省為例，通過政府設立風險補償基金，吸引了超過500家中小金融機構參與普惠金融業務，普惠貸款發放量同比增長15%。

其次，激勵政策應結合金融機構的業務類型和區域特點，提供差異化的支持，確保政策的適用性與靈活性。例如，商業銀行具有較強的資本實力和廣泛的業務網點，但其對中小微企業、低收入人群的服務覆蓋率相對較低。因此，針對商業銀行，政策可側重鼓勵其增加對普惠金融客戶的信貸投放。農村信用社、村鎮銀行主要服務于農村地區，具有“接地氣”的優勢，但資本實力較為薄弱，抗風險能力較差。因此，政策可以為這類機構提供更高比例的風險補償基金支持，或直接通過財政注資來增強其資本實力?；ヂ摼W金融機構和金融科技公司可以通過大數據、人工智能等技術手段，低成本地觸達傳統金融服務覆蓋不到的人群。因此，政策可鼓勵其參與普惠金融業務，例如給予稅收減免和技術補貼，支持其開發適用于普惠金融的創新產品。這些有針對性的政策設計，能夠有效解決金融機構在參與普惠金融業務時動力不足的問題。

最后，政策激勵應更加關注區域性差異，推動普惠金融在中西部欠發達地區的廣泛實施。當前，金融資源在東部與中西部地區的分布存在較大差異，許多中西部地區的金融機構資本實力薄弱，難以享受普惠金融政策的紅利。為此，可考慮設立專門針對中西部欠發達地區的普惠金融激勵基金，加大對這些地區金融機構的資金支持力度，并適當降低政策準入門檻。

5.2 科技賦能創新，數字普惠促轉型

金融科技的創新與應用是推動普惠金融實現廣泛覆蓋和智能化轉型的關鍵路徑?？萍假x能創新，能夠突破傳統金融模式的局限，提高金融服務的可得性，提高普惠金融的覆蓋廣度和服務效率[8]。第一，數字化技術的應用是彌合城鄉金融服務差距的重要工具。金融機構應加大對農村和欠發達地區數字化金融基礎設施的建設投入力度，推廣移動支付、移動銀行等數字金融服務，構建完善的數字化支付和金融服務網絡。利用移動互聯網、5G技術等突破傳統銀行網點的空間限制，幫助更多人群通過手機等便捷設備享受基礎金融服務，提高金融服務的可得性和便利性。同時，政府應通過政策支持引導金融機構與地方性互聯網企業合作，推動鄉村金融科技基礎設施建設，降低農村地區數字化金融服務的進入門檻。第二，大數據、人工智能和區塊鏈等技術可以有效緩解普惠金融中的信息不對稱問題，為金融機構提供更加精準的信用評估工具。例如，根據螞蟻集團數據，其通過大數據和人工智能技術，能夠將中小企業貸款審批時間從一周縮短至兩天，顯著提高了金融服務的效率和可得性。利用人工智能和機器學習技術分析客戶的行為數據、消費習慣、社交網絡等信息，從而有效解決傳統信用評估模式中的數據缺失問題，提高對“長尾客戶”群體的風險評估精準度。區塊鏈技術則能夠為金融交易的透明度和安全性提供保障，通過分布式賬本技術降低欺詐風險，提升交易過程中的信任機制。

5.3 綠色金融協同，普惠政策促均衡

綠色金融與普惠金融的協同發展是推動中國金融發展方式轉型、實現可持續發展與社會公平的重要途徑[9]。為此，我國應通過政策創新和金融機構的實際操作，推動兩者的融合發展，從而助推金融體系的轉型升級。其一，綠色金融和普惠金融的協同應通過政策引導實現有效對接。要實現兩者的協同，政府應出臺針對性政策，將普惠金融的社會包容性與綠色金融的可持續發展目標結合起來。例如，通過設立專項綠色普惠基金，支持中小微企業在綠色項目上的發展，鼓勵金融機構為既符合綠色發展目標、又屬于普惠金融范圍的項目提供優先資金支持。同時，創新金融產品設計，能夠實現綠色金融與普惠金融的結合。例如，工商銀行通過綠色供應鏈金融支持中小微企業，推動了綠色貸款的快速增長。2023年，工商銀行的綠色貸款余額同比增長12%，有效促進了中小微企業在綠色項目上的融資發展。其二，金融機構應推動金融產品的創新，設計出兼具普惠和綠色特性的融資工具。例如，金融機構可通過供應鏈金融模式，支持綠色產業鏈中的中小企業，為其提供融資服務，既滿足普惠金融的包容性需求，又推動綠色產業鏈的低碳轉型。同時，綠色信貸和綠色保險等金融產品可以與普惠金融相結合，通過降低中小微企業在綠色項目中的融資成本，支持其在綠色技術、綠色能源等領域的應用推廣。

5.4 風險防控護航，穩健轉型強保障

為推動普惠金融制度的可持續發展，我國須建立健全的風險防控體系，以確保金融發展方式轉型的穩健性和長遠性[10]。一方面，政府與金融機構應共同建設全國統一的信用信息平臺，將個人信用數據、小微企業財務數據、社會信用體系中的相關數據整合到統一的信用數據庫中，并推動金融機構、互聯網企業、政府部門等數據提供者之間的數據共享與合作。通過整合多維度數據，有效彌補信用信息的缺失，增強風險評估的精準性，幫助金融機構更加科學地判斷借款人的信用風險。另一方面，為鼓勵金融機構持續開展普惠金融業務，政府應進一步完善政策性擔保機制和風險補償基金。通過設立政策性擔保機構或公共風險基金，為金融機構提供部分風險擔?；驌p失補償，降低金融機構在普惠金融業務中的風險敞口，從而提高其服務中小微企業和低收入群體的積極性。對于農戶、小微企業等風險較高的貸款項目，政府可以通過風險補償基金對其提供一定比例的壞賬補償，以分擔金融機構在普惠金融業務中的信用風險。此外，還應進一步推動信用信息共享平臺的建設，以提高風控能力。例如，2022年以來，上海市通過建立區域性信用信息共享平臺，幫助金融機構降低20%的信用評估成本，顯著降低了普惠金融業務的不良貸款率。

6 結語

通過對當前中國金融體系的現狀與問題進行系統性分析，本文強調了普惠金融作為解決中小微企業融資難題、提高金融包容性的重要工具，并結合科技創新、綠色金融發展及風險防控的需求，提出了普惠金融制度在未來發展的潛在方向與落地措施，旨在為推動中國金融體系的轉型升級提供理論依據與實踐參考，進一步呼吁金融體系在全球競爭與國內經濟結構轉型中發揮更重要的作用。

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