互聯網金融背景下城市商業銀行發展路徑

融政策的推動同樣給城市商業銀行帶來了全新的發展契機。國家金融監督管理總局所發布的指導意見明確指出，要進一步加大對民營、小微企業以及個體工商戶的金融支持力度，并鼓勵銀行保險機構研發契合它們需求的產品與服務。這無疑給城市商業銀行提供了極為廣闊的市場空間，同時促使其持續不斷地創新產品以及服務模式，以滿足客戶多樣化的需求。

、城市商業銀行在互聯網金融中的機遇與挑戰

1.機遇一方面，城市商業銀行的數字化轉型是必經之路。伴隨互聯網金融的逐步興起，銀行不得不加快自身數字化進程，目的在于提升服務效率和用戶體驗。例如綿陽市商業銀行，其憑借“智數E融”平臺，有力地助推了當地制造業企業達成智能化以及數字化的升級，不僅使生產效率得到了提升，而且在行業內樹立起了典范。這一案例充分彰顯出數字化在金融服務中蘊含的巨大潛力，也給城市商業銀行指出了一條能夠參照的成功路徑。另一方面，普惠金

2.挑戰城市商業銀行在迎來互聯網金融所給予的機遇之際，也面臨著不少的挑戰，技術壁壘便是其中一項。互聯網金融領域的技術更新換代速度極快，銀行需要持續投人資金以及技術方面的力量來開展研發與創新方面的工作，從而維持自身的競爭力。這便需要銀行擁有實力強勁的技術團隊以及出色的研發能力，如此才能適應變化迅速的市場環境。另外，風險防控同樣是城市商業銀行不得不面對的重要挑戰?；ヂ摼W金融所引發的風險顯得更為復雜且多變，信用風險、市場風險、操作風險等均包含在內。這就要求銀行具備完善的風險管理制度以及專業的風險管理團隊，以此來保證業務平穩且穩健地運行。

二、互聯網金融背景下城市商業銀行發展的策略

1.擴大規模，提升綜合實力當下銀行業競爭愈發激烈，城市商業銀行陸續開始探索多元化的發展戰略，力求從中尋得突破契機。并購重組和跨區域發展已然成為它們達成規模擴張目的、提升自身競爭力的重要路徑。

其一，就并購重組來講，城市商業銀行可以憑借收購其他小型銀行或者金融機構的方式，達成資產以及業務的快速整合這一目標。例如，河北銀行在成功收購平山西柏坡冀銀村鎮銀行之后，便設立了全新的支行，由此進一步穩固了自身在河北省內的市場地位。與之類似的情況，恒豐銀行對重慶江北恒豐村鎮銀行實施了收購行為，并將其設立成為支行，這一做法明顯強化了它在西南地區的服務水平。這些并購方面的實際案例一方面將中小銀行期望借助并購來實現規模擴張的決心展示了出來，另一方面也凸顯了它們在資源整合以及戰略協同層面所具備的能力。通過開展并購重組活動，中小銀行可以迅速獲取新的客戶群體，開拓新的業務渠道，同時掌握新的技術資源，進而為日后的可持續發展筑牢堅實的根基。

其二，跨區域發展是城市商業銀行用來擴大市場覆蓋面的又一重要舉措。在保持本地市場優勢的前提下，城市商業銀行需要積極主動地朝著其他區域去拓展業務，借助設立分支機構的方式，構建起更為完善的業務網絡體系。這一戰略對于銀行來講，能夠起到分散經營風險的作用，并提升銀行整體的抗風險能力。與此同時，跨區域發展這種做法還能讓銀行更妥善地去服務不同地區的客戶所提出的各種各樣的需求，有助于提升銀行自身的品牌影響力，并增加其在市場中所占的份額。例如，東莞農村商業銀行吸收合并了惠州仲愷東盈村鎮銀行，隨后設立了惠州分行，如此一來便實現了從珠三角地區向粵東地區的業務拓展，進一步提升了它在廣東省內所具備的金融服務能力。

2.加強合作，實現資源共享首先，著重強化跨界合作。在當下洶涌澎湃的數字化轉型浪潮中，銀行業正在積極主動地探尋與互聯網企業、科技公司等展開跨界合作的全新模式，借由創新來推動金融服務實現升級優化。這種跨界合作并非僅僅局限于對技術的簡單運用，而是更多地體現在金融服務理念、產品設計以及風險管理等整個鏈條層面的深度交融與契合。通過引入互聯網企業所具備的敏銳用戶洞察能力以及科技公司所擁有的先進前沿技術，銀行業便能夠更為精準地把握客戶的實際需求，實現金融產品的快速迭代更新，進而提升服務質量以及效率。例如，山東省城市商業銀行合作聯盟有限公司和華為技術有限公司達成戰略合作，這無疑是銀行業跨界合作的一個極具代表性的案例，雙方在金融科技、云計算、大數據等諸多領域展開深入合作，攜手推動銀行業務朝著數字化轉型的方向穩步邁進

其次，對同業合作予以重視。在市場競爭愈發激烈的當下，銀行業內部開展同業合作的重要性愈發凸顯。各商業銀行借助資源共享以及優勢互補的方式，凝聚成一股強大的合力，去共同抵御來自外部的種種沖擊。同業合作所涉及的范疇并非僅僅局限于傳統層面諸如資金融通、支付結算這類業務方面的合作，更是進一步延伸到金融科技應用、產品創新以及風險管理等這些更深層次的領域當中。各商業銀行通過構建金融生態體系，能夠達成互利共贏的良好局面，從而促使整體競爭力得以有效提升。

最后，推動供應鏈金融的發展。供應鏈金融屬于銀行業當中新興的業務范疇，正在一步步地變成銀行用來拓展業務范圍、強化客戶黏性的關鍵方式。銀行借助嵌入供應鏈上下游企業的方式，能夠給出更為全面的金融服務，融資、結算、風險管理等這些方面都涵蓋在內，進而搭建起一個聯系頗為緊密的金融生態體系。例如，浙商銀行上海分行積極地投人供應鏈金融的發展進程，一方面為眾多的中小企業給予融資方面的有力支持，另一方面憑借自貿單元數字化金融的持續推進，促使跨境投融資的便利化程度得以提升，以此助力企業邁向國際市場。這一連串的舉措既讓銀行的業務領域得到了進一步拓展，又讓銀行在供應鏈金融這一領域的競爭力及影響力得到了相應的提升。

3.創新業務模式，拓展業務領域在當下金融行業經歷深刻變革的形勢下，城市商業銀行需要積極探尋多元化的發展路徑，應將科技、綠色以及普惠當作最為關鍵的三大核心驅動力，促使金融服務模式實現創新，并且得以升級。首先，金融科技在金融行業扮演著極為重要的推動角色，其正在憑借大數據、人工智能這類先進的技術手段，切實改變著金融服務呈現出來的整體面貌。城市商業銀行有必要加大在科技方面的投入力度，借助這些技術對風險評估模型加以優化，促使信貸審批效率得以提升，達成個性化產品推薦的目標，進而讓客戶的體驗得到增強。威海市商業銀行在行業里屬于先行一步的銀行，其充分發揮自

身科技支行所具備的優勢，依靠專班開展服務、制定定制化方案以及推出特色產品等多種方式，為科技型企業提供了涉及各個方面且具有智能化特點的融資辦法，切實滿足了企業在開展科技創新活動過程中所產生的多種多樣的金融需求。這一番實踐操作不僅推動了科技企業的快速發展，而且為實體經濟注入了全新的活力。其次，全球越發重視環境保護以及可持續發展，在這樣的背景下，綠色金融已然逐步變成金融行業中極為重要的一個發展走向。綠色金融給環保、節能之類的諸多綠色項目給予相應的金融方面的支持，以此引導社會層面的資本朝著綠色產業流動，進而助力經濟結構朝著綠色化去完成轉型。青島市在這一方面的表現相當突出，其通過積極搶占先機進行綠色金融布局，并加快關于“碳”方面的探索行動，不僅推動了當地綠色產業不斷向前發展，而且為全國范圍內綠色金融的進一步推廣建立起堪稱典范的榜樣作用。綠色金融的深入推進與發展不僅緩解了環境方面所承受的壓力，而且推動了金融行業長期且穩定地增長，最終實現經濟效益和社會效益雙雙獲利的良好局面。最后，普惠金融是金融包容性發展極為重要的一種體現形式，其

著眼于通過降低金融服務所設的門檻，進而提升金融服務能夠被獲取到的程度，使得更多的社會群體都能享受到既便捷又高效的金融服務。要想達成這樣的一個目標，城市商業銀行務必持續不斷地強化金融基礎設施方面的建設工作，同時對農村普惠金融生態體系加以優化處理，并推進市場化信用信息的整合以及共享事宜，以此打破“信息孤島”的狀況。此外，應當進一步強化普惠金融相關的法治建設工作，為普惠金融健康地發展給予堅實的制度層面的保障。借助這些具體的措施，能夠切實降低小微企業以及農村地區的融資成本，進而激發市場活力，推動經濟社會實現全方位發展。

4.提高服務質量，滿足客戶需求在當下的經濟環境中，小微企業屬于市場極為重要的構成部分，面臨著各種各樣的融資方面的挑戰，其融資困難以及融資成本高昂的問題格外突出。為了化解這一艱難處境，金融機構持續不斷地去探索、去創新服務模式，借助科技的力量來賦予金融服務更多的能量，以此加大對小微企業的金融支持力度。

其中，建設銀行青島市分行引入大數據以及“互聯網 +^{，，，} 技術，成功打造出普惠金融“五化三一”的線上融資服務模式，給小微企業融資所面臨的難題開辟出全新的解決途徑。

建設銀行青島市分行細致洞察小微企業融資需求所呈現出的多樣且獨具個性的特點，借助大數據分析技術來為客戶勾勒出精準的畫像，從而較為全面地知曉其經營狀況、信用情形以及資金方面的需求。憑借這些洞察所得，銀行為客戶推出量身定制的金融產品與服務方案，以此來契合不同企業在不同發展階段的融資所需。這種定制化的服務模式一方面提升了金融服務的針對性與成效，另一方面在很大程度上提高了小微企業的融資滿意度與忠誠度，進而為銀企之間的合作筑牢了穩固的根基。鑒于傳統融資流程繁雜、審批周期漫長這一狀況，建設銀行青島市分行運用“自動化審批”以及“智能化風控”手段，達成了融資服務的快速回應與高效處置。企業僅需在線上遞交申請資料，系統便會自動進行信用評估、風險預警以及額度審批等操作，極大地縮減了融資所耗費的時間，同時相應地降低了客戶等待的成本。

（作者單位：中信銀行西安含光路支行）