數字普惠金融?助農電商提質

數字普惠金融可以通過大數據與云計算等技術提高金融服務在農村地區的覆蓋范圍，突破空間限制緩解信息不對稱的問題，是全面推進鄉村振興和農村電商高質量發展的重要支撐。數字普惠金融還可以幫扶農民及電商創業者，為其提供低成本的交易擔保和信貸支持，優化資源配置，進一步促進農業機械化、智能化，提高農產品標準化，并助力農村電商實現資金流和信息流的暢通無阻。但數字普惠金融還面臨著農村電子商務發展體系不成熟、基礎設施不完善、金融安全體系不健全等問題。基于此，應加快農村電商物流體系建設、健全數字金融監管體系、提高農村金融普及度，從而推動農村電商的高質量發展，全面推進鄉村振興。

在中共中央、國務院印發的《鄉村振興戰略規劃（2018－2022年）》中強調“深入實施電子商務進農村綜合示范，建設具有廣泛性的農村電子商務發展基礎設施，加快建立健全適應農產品電商發展的標準體系”，以此“著力優化農村消費環境，不斷優化農村消費結構，提升農村消費層次”。《中共中央 國務院關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》進一步提出，實施“數商興農”工程，推進電子商務進鄉村。支持電商與數字普惠金融服務結合，將數字普惠金融應用到農村電商的供銷產業鏈中，推動鄉村農業向數字化、智慧化轉型，激發農村及農業的新業態新活力，并不斷優化農村的消費環境，提升農村居民的消費能力。

近年來，姚利好（2022年）等人基于中國28個省份2014—2018年的相關面板數據進行研究，結果表明，農村電商與數字普惠金融可以相互協同，共同助力縣域經濟的發展。數字普惠金融發展水平的提高，能有效推動農村電商發展，進而促進經濟增長，且該共同效應在西部欠發達地區更為顯著。此外，研究還發現，農村電商可以通過帶動產業的轉型升級，從而推動縣域經濟的增長。劉彤（2024年）深入研究分析了河南省南陽市農村電商在發展過程中面臨電商產業基礎薄弱、發展資金不足以及缺乏專業電商人員等問題。對此，提出了增強農村數字金融知識、加強金融產品服務創新等路徑，助力農村電商高質量發展。褚霞（2023年）通過研究表明，農村數字普惠金融是鄉村振興的重要動力，可以從產業興旺、生態宜居、鄉風文明及治理有效等多個維度助力鄉村振興。但研究同時發現，目前還存在農村數字普惠金融基礎設施薄弱、資源供給不足、農村金融監管與信用體系尚未健全等問題。王勇和曹偉俊（2024年）基于全國30個省份2011—2022年的數據，運用固定效應模型和中介效應等檢驗方法發現，數字普惠金融的發展對農業科技創新水平起到了顯著的正向推動作用。同時異質效應表明，數字普惠金融對各區域的農業科技發展水平的影響存在明顯的差異性，其中東部地區的影響程度大于中西部地區。陳惠（2022年）的研究表明，數字普惠金融通過拓寬金融服務覆蓋面、降低金融服務成本、強化金融服務風險控制等途徑為農民、微小企業提供了更為精準的服務，從而助推農村電商高質量發展。

數字普惠金融賦能農村電商高質量發展面臨的困境

當前我國已實現“縣縣通千兆、鄉鄉通5G、村村通寬帶”，截至2024年，我國已實現100%的鄉鎮、90%以上的行政村通5G。數字技術被廣泛應用在農業領域，通過利用自動化、物聯網傳感等技術提高了農業生產的整體效率和競爭力，可以有效推動實現智慧農業。此外，農村電商在鄉村振興戰略中扮演著重要的角色，是新時代推動“三農”工作的重要支撐。農村電商推動工業品下鄉和農產品進城雙向流通，在縮小城鄉收入和消費差距方面起到了重要作用。國家統計局數據顯示，2024年全國農村網絡零售額達2.56萬億元，同比增長6.4%。農村電商在快速發展的同時，也倒逼著農村交通、通信、互聯網等數字化基礎設施的逐步完善，大幅度改善了農村居民的消費結構，促進消費升級和提高農民可支配收入。但當下，在數字普惠金融賦能農村電商發展的過程中還面臨著一些問題。

數字基礎設施發展不平衡不充分

數字普惠金融在鄉村振興中的廣泛應用，離不開數字基礎設施的逐步完善。但我國幅員遼闊，不同地理區域和地理位置存在差異性，存在著數字基礎設施發展不平衡不充分等問題。近年來，我國深入推進“數字鄉村”“數商興農”等建設工作，有效縮小了城鄉之間的數字鴻溝，但仍存在著一定的差距。據相關數據顯示，截至2023年底，我國農村互聯網普及率為66.5%，城鄉互聯網普及率差異為16.8%，這表明部分農村地區的數字基礎設施仍有待完善。而且，由于城鄉之間、區域之間在收入、消費水平等方面仍存在差距，這就導致了數字基礎設施在區域、城鄉之間發展不平衡，發展差距顯著。例如，上海市、浙江省、江蘇省等東部發達地區的農村數字基礎設施建設遠超青海省、甘肅省等西部省份的農村地區。特別是西部省份的民族地區，其互聯網、5G覆蓋率低，數字基礎設施薄弱，偏遠地區鄉村甚至存在快遞“不包郵、不配送”現象，這嚴重阻礙了數字普惠金融和電商在農村的延伸。此外，數字基礎設施在數字農業、農業預警、智慧物流等領域的應用尚處于發展初期階段，其技術供給體系整體呈現能級偏低、功能較少、發展不充分、創新同質化等結構問題，從而制約了產業轉型升級的差異化發展路徑。

農村電商自身發展尚未成熟

雖然，當前農村電商的企業數量在不斷增加，整體規模逐步擴大，但農產品上行仍以初級產品為主，深加工不足，這極大限制了農村電商企業的規模，使得中小商戶仍舊占比較大，單個規模經營有限，整體分散，尚未形成“規模經濟”。同時，農村電商在物流運輸、產業鏈整合和供給側服務能力等方面存在較為明顯的短板。一方面，仍存在打通“最后一公里”難題。在部分欠發達地區的偏遠鄉村中，農村電商物流體系較為薄弱，物流網點覆蓋率低，物流配送成本高，這導致農產品上行難，工業品下行慢。全國農村電商的冷鏈技術及運輸也存在較大缺口。截至2024年，農村電商冷鏈運輸普及率不到35%，蔬菜及水果等其他農產品在運輸過程中的損耗率遠超30%，農產品損耗率高。另一方面，農產品品質參差不齊。多數農村電商的產品為初級農產品，品質標準化程度低，無品質保障，生產、加工、包裝也較為分散，難以形成規模化的農產品供應鏈。此外，缺乏專業技能人才。農村地區面臨著人才“引不進，留不住”的困境，多數農村電商由村莊留守群體經營，他們欠缺電商運營管理與市場營銷的推廣能力，同時專業客戶服務體系的欠缺和商品售后響應機制的低效性，都難以滿足產業對高階能力的要求，使產業難以轉型升級，影響農村電子商務高質量發展。

數字金融數據安全監管體系有待健全

數字普惠金融在實施鄉村振興戰略的過程中扮演著重要角色，然而在賦能農村電商高質量發展的過程中，農村金融服務體系的信息安全問題日益凸顯。一方面，金融數據安全風險較高。數字普惠金融和農村電商快速發展往往伴隨著大量個人信息和交易數據的產生，當前農村電商經營主體在使用農村金融時呈現出分散化、需求小、高頻化、資金周期短等特點，且關于農村地區的數字化信息安全保護的法律法規與監管體系存在滯后性。另一方面，數據標準與信息基礎設施割裂。中國現有的金融監管體系存在數據標準不一致、數據質量參差不齊、監管力度不到位等問題。尚未統一的標準，增加了金融數據加工與共享的復雜性，同時信息基礎設施的建設與數據標準的脫節，進一步加劇了數據應用與監管的難度。

農村地區金融知識匱乏，金融素養偏低

農村居民金融知識匱乏、金融素養不高、金融技能欠缺是一個長期性的問題。農村地區的教育資源和教育質量相對較薄弱，加之人口老齡化與人才流失的加劇，使得農戶與農村電商經營者在缺乏足夠金融知識的前提下，更傾向于使用傳統的金融服務，如存取款、結算等較為單一的金融服務需求。與此同時，現有的金融機構在對農村地區教授相關知識時覆蓋范圍不足且帶有功利性，大多為提高金融機構的銷售額而開展，其內容往往側重產品的推銷而不是知識的傳授，這種帶有商業性以推銷產品為目的的科普教育，不僅不會改善當前的局面，還會使得農戶因未能準確評估自身償還能力而陷入債務危機。抑或是，由于認知偏差，盲目跟風參與理財活動并在選擇金融產品時做出錯誤決策，最終難以抵御市場波動而帶來的經濟損失。

加強數字普惠金融賦能農村電商的措施

完善數字基礎設施

數字基礎設施的完善不僅可以促進農村電商的順暢運行，還可以增強電商平臺交易支付的安全性和提升物流體系運輸分配的效率。一是加快農村地區數字基礎設施建設的步伐。推動5G基站向偏遠農村地區延伸，擴大寬帶網絡覆蓋范圍，同時通信企業需要解決農村地區網絡信號不穩定的問題，確保農村電商經營者能夠順暢地進行商品上傳、訂單處理、售后服務等操作，助力農村電商企業轉型升級。二是降低農村地區使用數字基礎設施的門檻與成本。當前農村與城市地區的居民在智能手機普及率上存在一定的差距。政府可通過制定政策和出臺補貼，鼓勵手機制造商向農村地區推廣低價的智能手機，從而降低農村地區居民的購買成本，推動金融產品和智能手機在農村的普及。與此同時，政府亦可針對特定項目發放農村智能手機消費券，從而引導農村居民積極購買智能設備，縮小城鄉數字鴻溝。

加快農村電商物流體系建設

物流體系在農村電商發展過程中發揮著至關重要的作用，直接關系到農村電商的供應鏈、效率、服務以及農村電商最終的可持續發展。一是政府應進一步通過財政補貼、稅收減免等措施，吸引物流公司和電商平臺下沉農村，在農村地區投資建設物流基礎設施，共同推動農村電商物流體系的發展。二是健全縣鄉村三級物流分配體系，建立統一的物流管理標準，整合在訂單處理、倉儲、運輸及售后等環節的資源，減少中間流程，優化配送環節，降低農村電商的運行成本，實現農村地區“最后一公里”的配送。三是冷鏈運輸是物流體系中的重要一環，政府應積極鼓勵冷鏈企業在農村地區投資建設冷鏈倉儲中心，并提供從冷藏到分揀運輸配送的綜合服務。與此同時，優化冷鏈物流配送網絡，加強農村電商與物流企業合作，通過物聯網、大數據等技術，制定符合冷鏈運輸標準的路線，提高運輸效率，降低冷鏈運輸損耗率。四是政府應發揮主導作用，與高校、科研機構及電商平臺等共同搭建電商培訓系統，邀請電商領域的專家學者或電商平臺成功的經營者擔任導師，為農村電商物流人員提供系統化、專業化的業務培訓。培訓系統可結合農村電商的實際情況，開展線上課程、線下實操等具有針對性的內容，以提高農村電商物流人員的整體素養。

完善數字金融監管體系

完善數字金融監管體系，是確保數字普惠金融安全、高效、穩健賦能農村電商高質量發展的關鍵。一是結合數字金融的特點，盡快制定并完善相關的法律法規，通過制定標準化數字金融法規，理清金融服務的邊界和金融機構的責任，確保金融產品的合法性和金融服務的透明性，同時也可保證用戶數據的隱私性與安全性。二是強化多部門的協同與監管。在數字普惠金融賦能農村電商發展的過程中，需要金融機構與農業部門、地方政府及市場監管部門等協同合作，根據不同的金融產品和服務，制定不同的標準和措施，實現“全景式”監管。三是創新數字金融監管技術。通過引入多模態數據融合技術，實現對金融活動的動態追蹤與分析，提高監管效率。

提高農村地區金融服務的普及度

一是積極鼓勵國有大型商業銀行和涉農的金融機構持續下沉到農村地區，增加金融服務點，以擴大金融服務的覆蓋范圍，優化農村地區的網點布局。通過金融服務點，農村電商經營者可以更為便捷地接觸到支付結算、小額貸款、商業保險及風險管理等服務。這不僅為農村地區提供了便利的金融服務，同時，還提高了居民和經營者的金融素養，助力農村電商的發展。二是加深金融機構與通信企業合作。金融機構可以利用通信企業所積累的用戶數據，結合大數據技術，更為精準地推出農戶與農村電商經營者所需要的金融產品，并制定相符的金融信用評價體系，提升數字金融服務的可得性與利民性。三是金融機構可通過電視、村廣播等方式播放方言版金融科普短視頻或反詐情景劇等，重點覆蓋農村電商經營者與農村中老年人群。此外也可以在金融服務點、鄉鎮銀行等站點設置專門的數字金融科普窗口，并提供一對一咨詢服務。銀行從業人員可根據電商從業人員的需求詳細講解無抵押貸款、農業保險、理財與儲蓄等服務，以提高用戶的金融素養和防詐意識。

（作者單位：山東科技大學財經學院）