銀行服務新質生產力發展的機遇與路徑研究

摘 要：立足構建新發展格局，深入剖析銀行服務科技創新、賦能新質生產力的理論邏輯與實踐路徑。通過系統梳理銀行支持科創企業的現狀與挑戰，提出銀行可通過業務模式創新、風險管控優化以及能力體系升級，有效打破科創企業融資困境，在實現自身盈利模式轉型與核心競爭力提升的同時，推動“科技—產業—金融”良性循環，為新質生產力發展提供重要支撐。

關鍵詞：銀行業服務；新質生產力；科技金融；科創企業中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2025）10-0054-04

在全球科技革命與產業變革加速演進的背景下，科技創新已然成為重塑國際競爭格局的核心驅動力。2024年全國兩會著重提出“因地制宜發展新質生產力”[1]，將科技創新驅動提升至國家戰略高度。科創企業作為新質生產力的主要載體，在攻克關鍵核心技術、催生新興產業形態方面發揮著不可替代的作用。然而，由于科創企業普遍存在高投入、高風險、長周期的特征，致使其發展面臨融資渠道狹窄、資本對接不暢等瓶頸。金融作為實體經濟的血脈，資源配置的基礎功能決定了“服務誰”就是“壯大誰”，其服務效能直接影響科技創新成果轉化效率。因此，通過金融供給側結構性改革，構建適配科創企業發展需求的金融服務體系，不僅是破解企業融資難題的關鍵，更是推動銀行業高質量發展的重要契機。

一、新質生產力的科學內涵及對銀行服務的需求

習近平總書記高度重視發展新質生產力，多次發表重要講話、做出重要指示，系統闡述了什么是新質生產力、如何發展新質生產力等重大理論和實踐問題，為銀行業服務新質生產力的發展指明了方向和路徑。

（一）新質生產力的科學內涵

習近平總書記指出，新質生產力是創新起主導作用，擺脫傳統經濟增長方式、生產力發展路徑，具有高科技、高效能、高質量特征，符合新發展理念的先進生產力質態[2]。其突出特點包括：技術要素占據主導地位，以人工智能、量子信息、生物制造等前沿技術重塑產業價值鏈；生產組織具備協同性，依托工業互聯網實現跨領域資源的高效配置；價值創造呈現生態性，通過平臺經濟、共享經濟等新模式催生全新的消費場景。發展新質生產力的重點在于培育壯大新興產業，擴大新能源、新材料、先進制造、電子信息等產業規模，打造新質生產力的增長極；超前布局未來產業，憑借前瞻性的科技創新應用培育和發展未來產業，開辟新的產業賽道；改造升級傳統產業，加快制造業重點產業鏈高質量發展，強化產業基礎再造和重大技術裝備攻關。發展新質生產力是應對風險挑戰、提升國際競爭力的戰略之舉。通過提升技術攻關能力、優化生產組織能力、增強產業鏈供應鏈自主可控能力，我國能夠有效應對“脫鉤斷鏈”的問題，保障高質量發展和高水平安全，在國際競爭中贏得戰略主動，搶占發展制高點。發展新質生產力不僅推動產業結構朝著高端化、智能化、綠色化方向轉型升級，還深刻改變了金融服務的需求結構。銀行業肩負著服務實體經濟和防范風險的重大使命，尤其是要做好“科技金融”這篇大文章，推動科技創新與產業創新的深度融合，助力新質生產力的加速形成，在構建新發展格局中積極作為，更好地服務國家發展大局。

（二）銀行服務新質生產力的核心取向

服務新質生產力的發展，與科創企業攜手共進，既是銀行業踐行金融工作政治性的必然要求，也是實現自身高質量、可持續發展的內在需求。科技金融被置于“五篇大文章”之首，充分體現了對金融服務科技創新、推動新質生產力發展的高度重視，也給銀行業賦予了重要的職責使命。對科創企業支持的力度和精度，就是衡量銀行業踐行金融工作政治性的重要標準。銀行業必須站穩政治立場，與國家戰略同行，與時代步伐同頻。科創企業是極為重要的價值客戶，深度經營科創企業，既滿足銀行獲取當期收益、綜合回報，又符合長遠價值的預期。當前，相較于大型和超大型企業，服務科創企業在一定程度上能夠更好地實現盈利性與安全性的平衡；并且科創企業廣泛分布于現代產業體系的各個領域，產業鏈條長、合作場景廣、結算規模大、資本運作多為銀行開展綜合金融服務提供了廣闊的空間和豐富的資源。

二、銀行服務新質生產力發展的問題與機遇

隨著“因地制宜發展新質生產力”這一重要戰略的深入實施，我國銀行業在科技金融領域取得了顯著進展。人民銀行貸款投向統計報告顯示，截至 2025 年一季度末，獲得貸款支持的科技型中小企業 27.18 萬家，獲貸率為" ，較去年同期提高了 3.6 個百分點；科技型中小企業本外幣貸款余額達到 3.33 萬億元，同比增長 ，增速比各項貸款高出17.1個百分點[3]。為進一步提升銀行業服務新質生產力的質量和效率，本文結合實際情況，總結出需要重點關注的“四個問題”和“三重機遇”。

（一）主要問題

盡管銀行服務培育發展新質生產力、助力科創企業發展的方向是明確的，但在轉型和結構調整的道路上不會一蹴而就，仍面臨諸多壓力和挑戰。

1.體系建設存在短板

配套支持政策尚需完善，考核激勵機制、盡職免責制度等有待加強，尤其是盡職免責制度的宣傳與執行力度亟須加大；政府、銀行、投資機構之間的數據共享平臺覆蓋率較低，協同機制不夠完善，制約了資源整合的效率。

2.風險管控難度較大

科創企業平均研發失敗率較高，而貸款利率上浮空間受限，導致銀行面臨風險收益失衡的問題，風險補償不足；存在信息不對稱現象，銀行難以準確評估企業的技術成熟度和市場前景；專業能力尚有不足，對各類科技創新項目深入了解難度較大，風險評估依據有限。

3.服務模式創新不足

多數銀行仍依賴傳統的“抵押擔保" 財務報表”信貸評估體系，難以滿足輕資產科創企業的融資需求；金融服務供給與科創企業需求存在結構性錯配，銀行項目貸款通常需要固定資產或股權質押，流動資金貸款期限一般不超過三年，無法匹配科創企業研發周期長、資金需求持久的特點。

4.差異化發展態勢尚未形成

科創企業的分布存在明顯的地區差異，如北京地區科研院所資源豐富、科技成果轉化企業眾多，長三角地區集成電路和生物醫藥等制造業發達、園區聚集效應突出，珠三角地區民營企業和私募機構活躍，但受專業水平和數字化支撐能力等因素制約。目前分行在服務科創企業時，更多是遵循總行的科技金融工作指引，結合區域實際情況采取差異化舉措的相對較少，難以精準滿足科創企業的多樣化需求。

（二）發展機遇

銀行在服務新質生產力發展的進程中，蘊含著多重戰略機遇與增長動能。

1.業務邊界拓展機遇

國家大力發展戰略性新興產業，帶來融資需求的爆發式增長，為銀行信貸、債券承銷等業務開辟了廣闊的增量市場。同時，科創企業全生命周期的金融需求鏈條不斷延伸，涵蓋從種子期的孵化基金托管、初創期的設備融資租賃，到成熟期的跨境并購融資等多元化場景，能夠助力銀行實現客戶群體與業務版圖的雙重突破。

2.盈利模式創新機遇

投貸聯動、股權直投等創新業務模式，使銀行突破傳統的息差盈利模式，能夠直接分享科創企業高速成長帶來的紅利。以科創板上市企業為例，參與早期投貸聯動的銀行機構，平均投資回報率顯著高于傳統信貸業務收益水平。

3.政策紅利與資源整合機遇

政府為培育新質生產力，出臺了一系列專項扶持政策，如設立科技創新再貸款、提供風險補償基金、給予稅收優惠等。銀行可借助這些政策工具降低業務風險成本，通過申請科技創新再貸款獲取低成本資金用于科創企業信貸投放，利用風險補償基金分擔貸款損失。同時，政策推動下的銀政企合作機制不斷完善，銀行能夠通過參與產業園區建設、政府引導基金等項目，整合產業、技術、資本等多方資源，拓展盈利渠道，增強客戶黏性。

這些機遇不僅推動銀行業務結構的轉型升級，更有助于構建服務新質生產力的金融生態體系，實現經濟效益與社會價值的協同發展。

三、銀行服務新質生產力發展的實踐路徑

為有效破解服務新質生產力過程中面臨的“四個問題”，充分把握“三重機遇”，銀行需要從構建服務體系、風控體系、能力體系等三個關鍵方面加快布局，全面提升服務新質生產力的能力和水平。

（一）構建全生命周期金融服務體系

銀行應當針對科創企業的發展規律，構建專業化、特色化的全生命周期綜合金融服務體系。

1.優化科技金融產品供給

立足國家科技創新的戰略導向，深入分析科技型企業發展規律與特征，圍繞其金融服務需求，深入挖掘產品應用場景。在技術研發、科技成果轉移轉化、供應鏈合作、知識產權運用保護、產能擴張、并購重組、資本運作等關鍵環節，有針對性地推出專屬金融產品，切實解決科技企業的融資痛點。總行端應加快科技金融業務的場景化和產品化進程，針對不同類型、處于各生命周期階段的科創企業，開發標準化信用貸款產品，如科技固貸、科技成果轉化貸、知識產權貸等，進而提高貸款審批效率和可獲得性；分行端則應立足區域實際，圍繞特定區域、特定客群、特定場景，結合產業結構、客群屬性、發展階段、資源稟賦等差異化特點，主動探索推出屬地化產品，滿足當地客戶的個性化服務需求，構建“總行通用產品" 分行屬地化產品”的區域科技金融產品體系。

2.完善科創企業全生命周期服務方案

構建多元化、接力式、全生命周期的服務矩陣，為科技創新成果轉化為新質生產力提供全方位支持。在初創期，綜合運用企業創新積分、企業梯度培育資質標簽、科技人才認定等多方信息，構建創新能力評估體系；整合外部風險分擔與補償、股權直投等各類資源，創新知識產權質押融資模式，探索以未來收益置換融資的創新模式。在成長期，加強細分融資場景挖掘，加大項目貸款投放力度；運用供應鏈金融工具，幫助其優化上下游資金周轉；通過并購貸款等方式，支持企業開展產業鏈整合與技術升級，助力其實現規模擴張和技術突破。在成熟期，強化資本市場服務，協助開展上市輔導、債券發行等融資活動；完善資金歸集管理服務，提升企業資金使用效率；配套跨境結算、外匯風險管理等跨境金融服務，助力其開拓國際市場。

3.深化投貸聯動機制創新

推動“債權" 股權”融資模式的迭代升級，建立“銀

行直投" 子公司跟投" 外部機構聯動”的多元化投資體系，實現資源共享與風險共擔，充分發揮各方優勢，為科創企業提供更全面、更靈活的融資支持。

（二）構建“控風險有效、促發展有力”的風控體系

鑒于科創企業的獨特風險特征，銀行應秉持風險可控、商業可持續的原則開展業務，妥善把握“穩”與“進”以及“量”與“質”的關系，推動信貸理念從傳統的“壓得住”向更具前瞻性的“看得準”轉變。

1.強化行業研究

針對特定區域、特定行業，深入開展研究，推出對客戶開發和企業評估具有實際指導意義的研究成果；加強與工信、科技、發改等政府職能部門的溝通與合作，及時掌握政策導向，為業務決策提供有力支持。

2.加強風險管理

探索建立適合科創企業的信用評價標準和風險評估邏輯，強化貸前評估能力；加強業務部門與風險部門的協同聯動，做好科技金融業務的貸后管理和風險預警工作，確保業務風險可控；構建適用于科創企業的內部信用評級模型，將科創企業的發明專利數量、科創企業資質等關鍵要素納入評級模型，以更全面、準確地反映科技企業的實際情況。

3.完善盡職免責機制

研究制定盡職免責負面清單，明確免責認定標準和流程，引導審查審批人員積極主動作為，對優質科創企業敢于審批、善于審批，精準把握業務介入的時、度、效，在盡職的前提下推動科技金融業務穩健發展。

（三）構建有效服務新質生產力的能力體系

銀行要做好科技金融這篇大文章，服務好新質生產力，必須具備與之相匹配的專業能力和人才隊伍。與傳統行業相比，科技金融是新賽道、新戰場、新高地，對銀行從業人員的價值發現能力、深度經營能力、客戶需求敏捷反應能力和產品創新能力都提出了更高的要求。

1.與時俱進、持續強化專業能力

在資本市場的快速發展和催化下，經濟周期和產業周期加速演變。服務新質生產力的關鍵不僅在于“敢不敢”或“想不想”，更在于“會不會”。銀行開展科技金融貸款投放業務，需要以發展的眼光判斷業務價值，這就要求銀行從業人員進一步加強對新產業、新業態、新技術、新模式的深入研究。銀行應通過舉辦重點行業研討會、青年成長計劃等各類專項培訓，不斷提升對行業前景、技術演替、供應鏈的洞察力，清晰掌握行業發展前景和企業經營運作模式，對產業圖譜的脈絡、市場競爭的格局、科研成果的價值形成深刻理解，唯有如此才能看清、看懂、看準業務，有效滿足客戶需求。

2.審視自身、著力提升綜合服務能力

總行端應及時更新并下發產品工具箱和服務工具箱，制定標準化的業務話術，提升客戶經理的服務能力。分行端則應重點抓好產品經理和客戶經理的能力提升，產品經理應提升產品邏輯、營銷策略制定、數據分析、跨部門協作等能力；客戶經理應著重提升產品運用、客戶需求洞察、數字化營銷、客戶關系維護等能力。同時，建立科學合理的培養效果評估機制，對培訓進度和業績轉化等指標進行跟蹤監測，及時調整培養策略，確保培養效果。

3.整合資源、有效激發協同聯動能力

服務科技創新、賦能新質生產力是一項系統性工程，需要統籌內外部資源共同推進，形成內外協作、上下互動、全面貫通的工作機制。在內部協同方面，加強與系統內兄弟分行的合作，形成“一點介入、多點響應”的服務模式，為科創企業供應鏈上下游企業提供優質的金融服務；強化與集團內證券、基金等子公司的協作，構建高效有序的協同模式，形成“投研—投資—投行—商行”的接力式科創企業服務方案，為客戶提供全面、精準的綜合金融服務。在外部聯動方面，加強與地方政府、產業園區、產業投資平臺、相關專業協會和科研院所的溝通聯絡，推動數據共享與對接，爭取更多政策支持和資源傾斜。

四、結束語

銀行與科創企業的深度融合，是推動新質生產力發展的必然要求，也是深化金融供給側結構性改革、實現銀行高質量發展的重要路徑。通過構建適配科創企業需求的金融服務體系，銀行能夠有效破解企業融資難題，實現自身業務結構優化與盈利模式的轉型。未來，隨著數字技術的廣泛應用和金融市場改革的持續推進，還需要進一步完善政策支持體系，推動形成“科技研發—金融支持—成果轉化—產業升級”的良性循環，為新質生產力的發展注入源源不斷的金融動能，助力我國經濟在全球科技革命和產業變革的浪潮中實現高質量發展。

參考文獻：

[1] 李強.政府工作報告：2025年3月5日在第十四屆全國人民代表大會第三次會議上[J].中華人民共和國國務院公報，2025（9）：4-17.

[2] 習近平.發展新質生產力是推動高質量發展的內在要求和重要著力點[J].求知，2024（6）：4-6.

[3] 張小潔.科技信貸增勢強勁金融資源加速向“新”集聚[N].經濟參考報，2025-06-05（003）.