河南省發展文物保險的對策建議

文物保險是由保險公司推出的一款專門針對文物安全的保險產品，是一種新型的風險管理工具。它不僅可以為受損文物提供經濟補償，更重要的是它可以利用科技力量為文物轉移潛在的風險，并為文物修復提供技術支持。中國的文物保險雖然起步較晚，但其發展軌跡與國際上其他國家存在相似之處，即同樣起源于藝術品保險，最初用于國內文物出境展覽或者引入國外文物展覽。1996年，中國人民保險公司首次推出藝術品保險服務，標志著中國藝術品保險正式起步。2010年年底，保監會與文化部聯合下發《關于保險業支持文化產業發展有關工作的通知》（以下簡稱《通知》），對保險業支持和服務文化產業發展工作進行了全面部署，確定以中國人民財產保險股份有限公司、中國太平洋財產保險股份有限公司、中國出口信用保險公司為試點公司?！锻ㄖ分赋觯骸肮膭钗幕髽I和保險公司采用保險中介服務，支持設立專門為文化企業服務的保險中介機構，支持現有保險中介機構經營文化產業保險產品。支持專業、權威的文化產業評估、鑒定服務機構，為文化產業保險市場發展提供服務?！痹撐募酥局ｋU產業在國家政策的引導下，將逐步與文化產業融合。2012年，中國人民財產保險股份有限公司推出了國內首款文物建筑綜合保險產品，標志著不可移動文物保險從藝術品保險中脫離，不可移動文物正式被納入保險的范疇。隨后，中國的文物保險實踐日益增多，文物保險在中國逐漸興起。

為中國文物保險市場提供服務的公司既有跨國保險公司，也有中國本土公司。目前，進駐中國的跨國保險公司主要有安盛藝術品保險公司（AXA，ArtInsuranceCorporation）、安聯保險集團等，服務范圍包括藝術品保險和博物館藏品保險。中國本土保險公司有中國平安保險、中國人民財產保險股份有限公司、泰康保險、華泰財險、中國出口信用保險公司等。中國的不可移動文物的保險主要是由國內本土保險公司承擔。

發展文物保險的必要性

文物保險可以減輕政府部門的經濟壓力。文物的保護和修復需要大量資金，尤其在面對突發的自然災害或人為破壞事件時，文物的修復和重建費用可能更加高昂。文物保險可以為政府部門提供經濟保障，一旦文物發生損失或損壞，保險公司將根據保險合同規定承擔相應的賠償責任，為政府部門提供必要的經濟支持。保險的市場化運作機制，有助于拓寬文物保護的資金渠道。文物保險將文物面臨的風險從政府部門轉移至保險公司，政府部門不再需要為可能發生的文物損失承擔全部風險，而是由保險公司分擔部分風險。2024年6月，福建省龍巖市上杭縣官田李氏大宗祠受暴雨襲擊發生重大損毀，保險公司依照保險合同進行賠付，幫助宗祠災后搶險修復工作順利開展。

文物保險可以促進文物保護和利用。一些文物保險項目不僅提供經濟賠償，還提供專業的文物保護服務。保險公司通常會聘請第三方專業技術平臺對文物進行巡查、監測和維護，及時發現并處理潛在隱患，將文物安全管理的重點前移。這些專業服務有助于提升文物保護工作的效率和水平，降低文物損失的風險。預防性保護是加大文化遺產保護力度，推動文化遺產保護事業高質量發展的重要舉措。同時，文物保險可以為文物的合理利用提供支持，推動文化事業的發展。文物展覽是文化傳播和學術交流的重要方式，但展覽過程中文物面臨諸多潛在風險，如運輸途中損壞、展覽期間發生意外事件等。通過投保，可以在文物受損時獲得經濟賠償，推動展覽順利進行。

文物保險可以拓寬社會力量參與文化遺產保護的渠道。政府部門由于預算和人員編制方面的限制，難以提供充足的資源支持文化遺產保護工作，社會力量參與文化遺產保護可以彌補政府部門資源不足的問題。社會力量參與文化遺產保護的常規途徑是成為文物保護員、志愿者等，這些途徑大多是為政府部門提供信息和人力方面的輔助。文物保險是企業參與文化遺產保護和監管的新興方式，可以提供專業化服務。文物保險在技術、人員、專業化等方面比傳統參與方式更具優勢。此外，發展文物保險還可以促使全社會提升文化遺產保護意識，鼓勵、帶動更多社會組織、企業和個人以不同形式參與文化遺產保護，形成多元保護格局。

福建省文物保險的做法經驗

近年來，隨著一些珍貴文物因自然災害或人為因素受損，人們逐漸意識到引入保險機制對于降低文物風險、保障文物安全的重要性，江蘇、甘肅、廣東、江西、福建等地開始積極探索文物保險的應用。2012年，中國人民財產保險股份有限公司為配合蘇州市政府文物建筑保護工作，專門開發了國內首款文物建筑綜合保險產品，并在蘇州地區進行了推廣。江蘇省為破解古建筑保護難題，實施了“保險業務 + 物聯網技術”和“文物保險 + 服務+科技”模式，實現古建筑“風險轉移”和“風險減量”雙保障。2019年，甘肅省文物局、中國人壽財險甘肅省分公司、上海建為歷保科技有限公司在蘭州簽署“保險與科技助力甘肅省文化遺產保護戰略合作協議”。這一跨界合作發揮了三方各自在資源、專業、技術、平臺等方面的優勢，并開展了“文物云”平臺和“文物風險監測及評估”服務項目，是對不可移動文物安全商業保險，以及不可移動文物運輸和意外損壞保險的積極探索。2021年，廣東全省135處省級以上革命文物保護單位獲得3年的公眾責任險和財產綜合保險。2024年5月，江西省贛州市崇義縣為全縣登記在冊的革命文物投保公眾責任險和財產綜合保險。同年12月，被保的“上堡暴動”舊址房屋因暴雨造成墻體傾斜，人保財險崇義支公司向崇義縣文廣旅體局正式賠付20000元革命文物財產保險理賠款，這也是江西省首例革命文物保險理賠案。

2018年，福建省文物局提出借助保險提升文物安全的設想，開展對文物保險領域的探索，進行了很多有借鑒意義的嘗試。福建省在文物保險創新實踐方面具有先行優勢，以下是對該省文物保險做法經驗的總結。

一是因地制宜，創新保險模式。福建省相關部門根據地方情況，為文物量身定制保險模式。針對森林覆蓋率高、古樹名木資源豐富地區面臨的保護需求，推出了“古樹名木保護 + 保險”險種。2019年，福州市永泰縣推行了“古樹名木保護 + 保險”工作機制，覆蓋了“財產損失險”“公眾責任險”。2020年，龍巖市長汀縣2233株古樹及2株名木獲得了3811萬元風險保障。為了提升司法服務廊橋文化遺產保護水平，2021年，寧德市周寧縣推出“司法 + 保險 + 服務”的廊橋文化保護模式，對該縣9座木拱廊橋進行全覆蓋的投保。針對文物建筑，推行了“文物保險 + 服務”模式。2021年，福建省文物局在上杭縣開展“文物保險 + 服務”試點工作；2022年，正式將全縣28處49點省級及以上文物保護單位納入承保范圍；2023年又陸續在泉州市鯉城區、武夷山市、屏南縣、南靖土樓、永定土樓等地推行該模式。

二是轉變傳統文物保險“事后賠付”的思路，強化事前風險控制。由于文物是不可再生的文化資源，其唯一性和稀缺性注定了它們不是普通商品。一旦文物受損，其價值就會受到不可逆的損害，因此，事前風險控制對于文物安全具有重要意義。福建省現行的保險模式中，“服務”“科技”“物聯網技術”的作用均在于加強風險控制，達到防范在前的目的。通過給保險公司支付保費，讓保險公司給文物保護單位找疏漏、上設備、織密防護網，為每件文物提供安全可靠的保護方案，并利用各種現代科技手段，減少標的物出險的隱患。在資金方面，保險公司會預留一定數額的“預防措施費用”，用于文保單位修補文物，實現從出險賠付向事前防控轉變。

三是強化科技運用，提升文物保護效能。在原有文物財產保險的基礎上，保險公司會購買第三方服務，以科技為文物保護賦能。福建省泉州市鯉城區建立了智能化多重監管平臺，通過建立物聯網信息化數據匯聚系統，將收集到的多項傳感器設備信息數據實時上傳福建省文物保護單位安全監管平臺（鯉城區），納入全區“一網統管”，實現與城管、消防、公安等應急部門聯動，同步上傳至省文物局。同時，建設穿透式預警設施，給試點文保單位安裝了火災探測報警、用電管理、視頻監控等設備，進行24小時在線監測，通過網絡互聯，實時獲取消防設備設施狀態信息。福建省漳州市南靖縣建立了文物安全監管平臺，創新了“前端物聯網系統+數字化巡查系統 + 安全監管平臺 + 人工巡查”模式，以保障監測文物建筑的安全狀況。截至2024年8月，通過文物安全監管平臺，福建省共處理各種警情3.2萬余次，進行數字化巡查6100余次，發現異常3100余次?？萍际侄蔚倪\用實現了對文物全時段、可視化的安全監測、評估和預警工作，提升了監測效率和監管效能，增強了文物保護的科技支撐。

一河南省發展文物保險的對策建議

2025年5月，習近平總書記在考察洛陽龍門石窟時強調，要“把這些中華文化瑰寶保護好、傳承好、傳播好”，這一重要論述為河南省的文物保護工作指明了方向。河南省現有不可移動文物65519處，可移動文物4783457件，其中，世界文化遺產5處，全國重點文物保護單位420處。然而，河南省文物保護工作面臨資金不足、人員短缺、風險防控能力薄弱等問題。據調查，博物館通常會為借出的文物購買保險，博物館以及文物保護單位購買保險的情況則相對較少。河南省文物保護需求巨大，文物保險的發展有待加強和完善。河南省發展文物保險可以從以下三個方面著手。

第一，加強政策支持和政府引導。一是出臺政策。福建省“文物保險 + 服務”的模式由該省文物局提出，由保險公司與各地方政府配合實施。政府在規范文物保險市場以及政策法規的制定中起著重要的引領作用，相關部門可以根據河南省省情制定《河南省文物保險發展專項規劃》《河南省文物保險理賠爭議解決機制》等，明確文物保險的發展目標、重點任務、保障措施，為文物保險提供清晰的政策導向。二是加強引導。因為大部分文物所有權屬于國家；政府可以采取強制性購買保險的方式，要求文保單位投保；或根據文物的價值、風險等級等因素，設置一定的條件，要求符合條件的文物投保。對于投保的文物，根據重要性和風險等級，給予差異化的財政補貼。對于所有權和使用權分離的文物，可以要求所有者和使用者共同投保。同時，明確共保的責任劃分和理賠流程，以保障雙方的權益。三是建立風險分散機制。對于保險公司，政府可以設置稅收優惠和補貼政策，降低其經營成本，穩定經營并增強其抵御風險的能力。為了降低保險公司的經營風險，可以建立由政府主導的文物風險準備金制度。每年從保險公司的保費收入和賠付剩余中按比例劃分風險準備金，當文物因損失嚴重而面臨巨額賠付時，風險準備金可以用來彌補損失，增強保險公司的抗風險能力。

第二，推動文物保險產品創新。一是推動文物保險技術的創新。隨著科技的進步和國家對文物保護的重視，近年來文物保護科技取得了巨大進展。保險公司應充分利用科學技術，提升文物保險的技術創新。在安防工程方面，可以根據承保對象的風險等級和實際需求，借助入侵報警系統、視頻監控系統、電子巡查系統等，建設安全防范系統。在文物數字化保護方面，利用大數據、云計算、物聯網等現代信息技術手段，根據文物的類型和特性，進行信息的采集、整理、存儲和展示。二是推動保險險種的創新。不同地區的文物保護需求不同，保險公司需要設計與區域情況相匹配的險種。鼓勵保險公司根據河南省文物保護要求，開發定制化、差異化的文物保險產品，滿足不同類型的保障需求。對于古建筑，可以借鑒福建省的相關經驗，設計“定值保險”產品，以建筑面積為單位，結合文物的重要性決定保費價格。針對歷史遺址、博物館等面向公眾開放的場所，可推出公眾責任保險。三是促進文物保險服務模式的創新。文物保護工作是一項專業性工作，涉及歷史、文化、化學、考古、法律等專業，需要綜合多學科知識，僅依靠保險公司的力量無法實現這一目標。保險公司可以與河南省文物局、河南省文物考古研究院等專業機構及專家團隊深化合作，構建文物保險綜合服務體系。該體系不僅涵蓋傳統的保險賠付，還提供風險預防、應急處理、災后恢復及文物價值評估等全方位服務。

第三，建立文物保險監管機制。一是設置文物保險監管機構?？梢詫⒅袊y行保險監督管理委員會河南監管局設為河南文物保險的監管機構，在其內部設置文物保險監管處。該部門負責監督保險公司政策是否落實、審核保險條款和保費是否合理、資金使用是否合規、災后損失評估是否科學等。二是建立健全規章制度。制定和完善文物保險相關的制度，為文物保險提供法律依據和制度保障。三是建立文物保險評估體系。監管部門要定期對保險公司的服務質量、賠付效率、產品創新等方面進行評估，并將評估結果向社會公開，接受公眾監督。充分發揮12378銀行保險消費者投訴維權電話的作用，鼓勵社會力量參與文物保險市場的監督，形成多元共治的局面。

河南省作為文物大省，做好文物保護工作意義重大。發展文物保險不僅是應對文物保護需求實際情況的需要，也是推動文化遺產系統性保護的重要舉措。通過借鑒福建省在文物保險方面的經驗，河南省可以從政策支持和政府引導、保險產品創新和保險監管機制構建等方面入手，促進文物保險的發展，提升文物保護效能，推動中華優秀傳統文化的傳承和發展。

本文系2024年河南興文化工程文化研究專項項目“文明互鑒視野下河南民俗文化國際傳播研究” （2024XWH136）階段性成果。

[作者單位：河南省社會科學院文學研究所（黃河文化研究所）]