農村融資的“喜”與“憂”

王 鵬

摘要:農村融資是農村經濟社會發展的重要環節。本文通過對郴州市農村融資現狀的調查,分析了農村融資過程中存在的主要問題,提出了促進農村融資發展的有關建議。

關鍵詞:農村融資;調查分析;政策建議

近年來,郴州市按照統籌城鄉經濟社會發展的要求,緊緊圍繞農業增效、農民增收的目標,結合當地實際,不斷健全農村融資體系,優化農村融資環境,積極探索農業增效、農民增收的新途徑,促進了全市農業和農村經濟快速發展。為進一步改善農村金融服務,加大對“三農”的金融扶持力度,我們對郴州市農村融資情況進行了抽樣調查,調查顯示,在國家支農政策的有效扶持下,農村融資出現了可喜的一面,但也存在一些問題,亟需各方關注。

一、農村融資現狀

(一)宏觀調控下惠農政策取得實效

根據國家宏觀經濟政策取向,為更好的貫徹適度寬松的貨幣政策,進一步加大對“三農”的有效投入,確保社會主義新農村建設的有效信貸需求,郴州市制定了一系列利農惠農政策,下發了《關于認真落實適度寬松的貨幣政策 全力支持擴大內需 促進郴州經濟增長的信貸指導意見》、《郴州市人民政府關于支持全市金融業發展的若干意見》等,這些政策的出臺對有效刺激金融機構加大“三農”信貸投放,支持“三農”經濟發展發揮了積極的作用。2009年8月末,全市農業短期貸款677079萬元,比年初增加156153萬元,同比多增107424萬元,新增額同比增長220.44%。同時,金融機構加大對農業化龍頭企業的信貸支持,如本市安仁農發行將省級龍頭企業-安仁縣生平米業有限公司納入重點支持對象,采取“龍頭企業+訂單農業”的綜合授信貸款模式,為之提供綜合授信貸款,三年來共放款7235萬元,支持該企業與周邊五縣一市40 多個鄉鎮1萬多農戶、村組及優質稻協會,簽訂了優質稻種植收購協議。2008年,該企業共收購訂單農戶優質稻2563萬公斤,進行統一加工銷售,共實現產值1.02億元,實現利稅900余萬元。

(二)農村信貸服務環境不斷改善

一是貸款手續進一步簡化,審批環節減少,大大方便了農戶和農業企業貸款。調查顯示76%的農戶表示從申請貸款到獲得貸款的時間不到半個月,其中56%的農戶表示只需要1個星期。二是大力推廣小額信用貸款臨柜辦貸業務,避免了擔保難、手續繁的弊端,有效地滿足了農村對小額資金的需求,調查顯示61%的農戶通過信用借款方式獲得貸款。三是農戶對信用社貸款滿意度提高,其中86%的農戶對信用社服務滿意。

(三)農村信用社依然是農村融資的主力軍

隨著國有商業銀行逐步退出農村金融市場,在國家各項政策的支持下,農信社實力不斷增強,日益成為支持“三農”發展的主力軍。2009年1-8月,農信社新增貸款224229萬元,同比增長144.24%,占全市新增貸款的37.87%,占比同比提高了8.43個百分點;農信社新增農業短期貸款占全市農業短期貸款新增額的98.89%。

(四)民間借貸逐漸成為農村融資的重要方式

與銀行貸款相比,民間借貸手續簡單,借款金額、期限以及利率的確定更加靈活,當國有商業銀行和農村信用社不能滿足農村資金需求時,民間借貸的作用顯得越來越突出。調查顯示,民間借貸成為繼農信社之后的農村第二大融資渠道, 2009年上半年民間借貸比例達到40%,另外,23%的調查農戶表示在資金緊缺時更愿意選擇民間借貸。

二、農村融資存在的主要問題

(一)農村信用社難以獨擔支農重任

一是農信社支農信貸品種單一,僅限于農戶小額信用貸款、個體經營戶貸款等,對于資金需求時間集中、季節性強、固定資產及符合抵押條件的資產較少的中小型農業產業化企業和專業戶,缺乏適宜的貸款品種。二是農村信用社支農資金壓力大,國有商業銀行和郵政儲蓄銀行在縣域以吸收存款為主,并把吸收的存款上存到上級行以獲取較高利潤,很少向當地農戶發放貸款。在調查的農戶中,71%的借款來源于農村信用社,27%來源于民間借貸,來源于國有商業銀行和郵政儲蓄的貸款為2%。三是農村信用社服務水平不足。由于農村金融缺乏有效的競爭機制,農信社在農村金融市場上處于壟斷地位,提高服務水平的壓力不夠,動力不足,服務“三農”的理念逐步淡化,業務經營趨利化,貸款投放非農化的現象明顯。

(二)農村融資渠道狹窄成本偏高

農村金融服務主體相對單一,農民主要從農信社獲得銀行貸款,融資渠道相對狹窄,農戶的融資需求受到很大程度的限制,融資成本偏高。調查顯示,被調查農戶中40%的農戶創業是利用自有資本,30%的農戶是利用自身信譽從其他農戶中獲取,10%的農戶是從高利貸中獲取資本,從農信社獲取貸款的農戶僅為20%。從農信社貸款的平均年利率大約為10.03%,比基準利率高出約88.89%;民間借貸平均利率為17.83%,高出基準利率235.78%;58%的農戶表示他們用于生產經營的貸款利息支出占成本的比重超過5%。

(三)銀行信貸的滿足率偏低

調查顯示,54%的農戶表示金融機構貸款只能部分滿足其貸款需求,23%的農戶表示金融機構貸款不能滿足其貸款需求,只有23%的農戶表示可以滿足,農村信貸融資的滿足率偏低。究其原因主要有:一是擔保抵押難。目前,農村金融機構為降低經營風險,進一步嚴格貸款準入條件,強化貸款抵質押、擔保措施要求,而農戶、個體經營戶大多是有存款的毋需貸款、要貸款的沒有存款,自有房產、承包土地、林地等又不能提供正式的所有權證,無法辦理抵押手續;要找到符合擔保條件的公務員也少之又少,使得不少需貸農戶被擋在“門檻”之外。二是農村金融機構恐貸、惜貸心理嚴重。由于歷史上少數貸款戶弄虛作假,騙貸賴貸,致使本地信用環境不夠理想。為強化資產質量管理,金融機構普遍實行了貸款第一責任制和貸款責任終身追究制,層層建立清收不良貸款責任制和新增貸款風險考核責任追究制,這種剛性的信貸管理措施,使大部分信貸員存在“多貸多風險、少貸少風險、不貸無風險”的恐貸、惜貸心理,在一定程度上制約著農村信貸資金的有效投入。三是期限不科學。調查顯示, 75%的金融機構借款為短期貸款,與農民大規模種植和養殖長期資金需求不匹配。

三、相關政策建議

(一)完善農村金融服務體系,適時推出個人委托貸款業務

一是發揮政策性銀行的積極作用,農業發展銀行等國家政策性銀行要通過加大對農村基礎設施和農業產業化企業的支持力度,發揮商業性金融資源回流、反哺農村地區的合理引導作用。二是深化農村信用社改革,完善農信社公司治理結構,明晰產權關系,提高資本充足率,降低不良資產,壯大農村信用社實力,進一步發揮農村信用社支農主力軍作用。三是積極開展個人委托貸款業務。鼓勵銀行大力發展個人委托貸款業務,將個人節余資金投向“三農”,實現銀行和居民“雙贏”。

(二)完善涉農信貸機制,滿足農村金融需求特點

一是建立農業信貸綠色通道,簡化信貸審批流程和時間,合理下發涉農信貸審批權限,發揮基層金融機構金融供給的便捷性、敏感性和積極性。二是適當放寬涉農貸款信貸審批條件,針對農戶和涉農企業的特點,創新農業信貸的抵押擔保方式,探索擴大農業抵押擔保貸款范圍。三是深化金融機構的涉農服務意識和水平,進一步創新涉農金融服務品種和手段,比如根據農業生產實際,對農業貸款的期限、金額、利率等作較寬松的規定。

(三)加強農村金融環境建設,合理引導民間融資

一是加大農村信用工程建設力度,不斷提高農民、涉農企業的誠信意識和信用觀念。二是逐步建立健全農村保險體系,降低金融支農風險。統籌城鄉經濟社會發展,盡快建立農業保險體系,積極發展農業保險市場,堅持政府推動和市場運作原則,大力發展政策性保險業務,提高農業經濟抗災和補償能力,有效降低農業貸款風險。三是進一步引導和規范民間融資健康發展。相關部門應加緊研究制定和出臺有關民間融資的管理辦法,從法律層面上明確管理部門和相關部門職責,規范民間融資行為,促進民間借貸合規發展,有效發揮“三農”資金補充作用。

(作者單位:中國人民銀行郴州市中心支行)