對農(nóng)信社小額農(nóng)貸推廣的建議

李娜 陳瑋琪

摘 要：文章分析了農(nóng)信社小額農(nóng)貸推廣中的制約因素，提出了相應的對策建議。

關鍵詞：農(nóng)信社 小額農(nóng)貸 制約因素 對策建議

中圖分類號：F830.61文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）09-168-02

當前，基層農(nóng)村信貸工作中存在“兩難”(信用社“難貸款”與農(nóng)民“貸款難”)現(xiàn)象并沒有完全消除，繼續(xù)推進農(nóng)戶小額信用貸款（以下簡稱小額農(nóng)貸），充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融主力軍的作用，是徹底解決“兩難”矛盾的關鍵所在。因此，正視農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸推廣中的制約因素，探討其有效的改進措施尤為必要。

一、推廣小額農(nóng)貸的制約因素

（一）農(nóng)村信用社本身既存的主觀因素及客觀條件，構成了制約小額農(nóng)貸推廣的內部因素

1.工作負荷重，推廣難度大。由于基層信用社人數(shù)所限，一般1名信貸員要負責1至2個村的信貸業(yè)務，加之小額農(nóng)貸具有面大、額小、分散、收益率低的特點，包村信貸員要參與調查、評級、發(fā)證到放貸的全過程是個十分困難的事情。如果信貸員思想意識不到位，便會對小額農(nóng)貸推廣工作行動遲緩或消極應付，甚至有的干脆簡化環(huán)節(jié)，不調查，不評級，只發(fā)證，不貸款，形成發(fā)證數(shù)量與貸款數(shù)量的增長比例極不協(xié)調的現(xiàn)象。同時，信貸員受單位嚴格的放款責任制及收息責任制考核的影響，在關鍵環(huán)節(jié)上放款積極性不高，最終使小額農(nóng)貸推廣工作困難重重。

2.支農(nóng)范圍窄。調查發(fā)現(xiàn)，有些信貸員對小額農(nóng)貸政策精神沒吃透，人為縮小了小額農(nóng)貸的使用范圍，在具體放貸時，僅限于農(nóng)民購買種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜、耕牛等基本生產(chǎn)資料，對農(nóng)村的消費貸款、助學貸款較少支持。對種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品轉換加工業(yè)方面由于害怕風險不敢大膽支持。還有少數(shù)信貸員存在好大厭小，好商輕農(nóng)心理，樂于貸大款、賺大錢，對于點多面廣、收貸難度大的小額農(nóng)貸不愿積極扶持，導致局部小額農(nóng)貸推廣乏力，“兩難”現(xiàn)象時有發(fā)生。

3.信貸營銷觀念差。只有農(nóng)戶到信用社申請，信用社才給予貸款的“官商”作風依然存在，信貸員缺乏信貸營銷意識，不肯主動出門找市場。加上不同程度存在的“貸款難”，農(nóng)戶的貸款意識逐漸淡化，一旦發(fā)生資金困難，首先想到的是民間借貸或向親朋好友借款，信用社與農(nóng)戶間的“離心力”加劇，造成“兩難”現(xiàn)象發(fā)生。

4.基層信用社資金豐裕程度存在差異，造成一個地方一定時期內小額農(nóng)貸推廣進度不平衡。推廣小額農(nóng)貸必須有一定的資金頭寸作后盾，否則就會給農(nóng)民貸款“打白條”。調查中發(fā)現(xiàn)，部分基層信用社因種種原因資金頭寸不寬松，對推廣小額農(nóng)貸顯得力不從心。同時，農(nóng)村信用社一方面由于同業(yè)拆借渠道不通暢，不愿意也不敢隨便借款放貸款，除非是為了保支付的需要。另一方面，由于支農(nóng)再貸款有嚴格的期限限制，為避免基層人行無休止地檢查，信用社從人行申請支農(nóng)再貸款的積極性不高。因此，部分信用社較緊的資金頭寸制約了小額農(nóng)貸的推廣進度。

5.信用社與村級“兩委”合作不力，造成小額農(nóng)貸推廣難度大。由于歷史的和現(xiàn)實的原因，信用社在放貸中與村級“兩委”合作不緊密，加之信用社擁有自主經(jīng)營、自主決策權，信用社與村級“兩委”緊密合作的主動性不夠強，加大了小額農(nóng)貸的推廣難度。

（二）轄區(qū)不理想的社會信用環(huán)境和客觀條件構成了小額農(nóng)貸推廣難的外部因素

1.符合小額農(nóng)貸余額控制條件的貸款對象過少，致使信用社在實際操作中“難貸款”。如河南屬經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)業(yè)又屬弱質產(chǎn)業(yè)，為防范風險的需要，農(nóng)戶小額信用貸款的額度一般控制在50000元以內。2012年4月，河南鄭州市區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社對轄內客戶的貸款需求進行了調查。結果顯示：傳統(tǒng)種植業(yè)生產(chǎn)貸款需求僅占8.1%，此類農(nóng)戶在15000元左右的信用貸款基本上可以滿足；從事特色作物種植、養(yǎng)殖和經(jīng)濟作物種植的貸款需求占58.6%，且貸款余額多在30000元左右；從事農(nóng)村運輸業(yè)、加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷業(yè)、個體工商業(yè)貸款需求占23.1%，且金額多在50000元以上。這就是說，占農(nóng)村80%左右的農(nóng)戶從事種養(yǎng)業(yè)貸款需求額度小、戶數(shù)少。因此，農(nóng)村信用社為防范風險的需要，并受地方經(jīng)濟發(fā)展水平的限制，過高地提高小額農(nóng)貸的額度已不現(xiàn)實，如果上述兩類農(nóng)戶結不成合適的聯(lián)保小組，或提供不出有效的抵（質）押、擔保物，就很難從信用社獲得貸款，農(nóng)村信用社很難在上述各類貸款群體中找到解決矛盾的平衡點。

2.各地農(nóng)戶需求貸款的積極性參差不齊，是制約小額農(nóng)貸推廣的外部因素之一。由于各地經(jīng)濟發(fā)展水平不同，農(nóng)民因受觀念、信息、資金、地域和政策引導程度的不同，從事產(chǎn)業(yè)結構調整的進度不一。產(chǎn)業(yè)結構調整進度較快的地方，因小額農(nóng)貸期限與產(chǎn)業(yè)結構調整的周期不盡吻合，在一定程度上抑制了農(nóng)民貸款的積極性；產(chǎn)業(yè)結構調整進度較慢的地方，農(nóng)民貸款的期望值更低。如何有效刺激農(nóng)民的貸款需求又成為農(nóng)村信用社推廣小額農(nóng)貸面對的新情況之一。

3轄區(qū)社會信用環(huán)境不理想，制約了信用社放貸的積極性。目前，轄區(qū)社會信用環(huán)境不寬松，特別是近年來個人和企業(yè)逃廢銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，同時，少數(shù)村級“兩委”班子思想認識和政策水平不高，在農(nóng)村信用社不再發(fā)放村組集體貸款的情況下，便鉆小額農(nóng)貸的空子，以個人貸款之名，行集體使用之實（轉變用途），違背了小額農(nóng)貸的有關政策規(guī)定。

二、農(nóng)村信用社推廣小額農(nóng)貸的有關對策建議

1.持久加大政策宣傳力度，促使基層政府及村“兩委”帶著責任和感情支持小額農(nóng)貸推廣工作，同時提高信用社放貸和農(nóng)戶需貸的兩個積極性。目前部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村級“兩委”及大部分農(nóng)戶對農(nóng)村信貸政策還不甚了解，特別是對小額農(nóng)貸的概念、額度、期限、發(fā)放條件、用途、申貸程序及優(yōu)惠政策了解不夠。對此，在深入宣傳發(fā)動工作中，要成立由人行、信用社、地方政府共同參加的宣傳工作領導小組，充分利用多種輿論宣傳工具，采取多種形式進行宣傳，使基層政府及農(nóng)民群眾真正了解推廣小額農(nóng)貸的目的、意義及政策措施，切實消除農(nóng)民認識上的誤區(qū)，激發(fā)農(nóng)民的貸款熱情，并引導信用社員工放貸的積極性，同時促使基層政府及村“兩委”帶著責任和感情積極支持農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸推廣工作。在開展小額農(nóng)貸政策宣傳上，人民銀行及銀監(jiān)會的角色相當重要。因為人民銀行是執(zhí)行國家金融政策的權威代表，銀監(jiān)會是目前農(nóng)村信用社的監(jiān)督管理部門。如果把各農(nóng)村信用社比作小額農(nóng)貸政策宣傳的“民間”發(fā)布站，那么人民銀行和銀監(jiān)會就是“官方”新聞發(fā)布中心，因此，人民銀行和銀監(jiān)會在小額農(nóng)貸的政策宣傳上應該發(fā)揮輿論導向作用，因為農(nóng)村信用社自身若一味過分宣傳“炒作”，會有“王婆賣瓜，自賣自夸”之嫌。

2.克服困難，深入做好農(nóng)戶家庭經(jīng)濟檔案建立和農(nóng)戶小額貸款證發(fā)放工作，千方百計擴大小額農(nóng)貸發(fā)放面。要在信用社組織有效的人力的同時，從村組中聘請品德好、威望高、懂經(jīng)營、善管理的“能人”擔任信用社協(xié)管員，通過問卷、座談等調查方式，一方面了解農(nóng)戶家庭經(jīng)濟狀況，包括家庭成員承包土地、經(jīng)營項目、家庭財產(chǎn)及收支、消費等情況；另一方面了解農(nóng)戶的品行和信用狀況，了解農(nóng)民貸款需求情況、貸款難易程度和信用社信貸服務質量，為建立“農(nóng)戶信用檔案”，進行資信評定和核貸發(fā)證工作奠定基礎。在此基礎上，信用社要切實改善貸款作風，并通過貸款上柜臺，下鄉(xiāng)集中辦貸等方式，按照“余額控制，隨用隨貸”的規(guī)定，簡化程序，向持證農(nóng)戶現(xiàn)場發(fā)放貸款。為保證小額農(nóng)貸穩(wěn)步推進，農(nóng)村信用社各級行業(yè)管理部門要建立健全相應的考核制度，層層下達發(fā)證任務，設定信貸人員入戶率、貸款證發(fā)放率、農(nóng)戶貸款面、農(nóng)戶小額貸款增長率與本息收回率等考核指標，促使調查、核貸、發(fā)證、放貸等各項工作有效落實。

3.全面加大貸款營銷力度。要在防范風險的前提下，徹底轉變經(jīng)營理念，改變放貸作風，真正將小額農(nóng)貸推廣與“懼貸”、“惜貸”行為脫鉤。要建立科學的授權授信管理機制和考核機制，根據(jù)信貸員經(jīng)放貸款的質量，確定信貸等級，通過權力下放，不同等級的信貸員賦予相應的貸款權限，減少貸款審批環(huán)節(jié)，讓信貸員敢放敢管，轉變作風，增強營銷理念，并通過一系列行之有效的服務，力爭盡早實現(xiàn)小額農(nóng)貸進萬家目標。為切實解決單筆小額農(nóng)貸不能滿足一部分特色種養(yǎng)及經(jīng)營專業(yè)戶的貸款額度需求的矛盾，在借款者本人又不能提供有效抵押、擔保的情況下，農(nóng)村信用社要積極引導他們采取3～5戶聯(lián)保的辦法，及時發(fā)放聯(lián)保貸款給予支持，確保農(nóng)戶貸款貸得到，用得好，還得上。

4.人民銀行和銀監(jiān)會要依照自身職能強化服務和監(jiān)管工作。一方面要幫助農(nóng)村信用社增加資金頭寸，如督促農(nóng)村信用社改進服務，擴大存款，收回到期貸款，并出面協(xié)調地方黨政及職能部門的關系，增強信用社吸存能力，支持和幫助有條件的縣聯(lián)社參加資金市場，通過同業(yè)拆借和同業(yè)借款獲得資金，并監(jiān)督使用和歸還。根據(jù)從嚴掌握原則，適當增加對農(nóng)村信用社的再貸款。另一方面要監(jiān)督農(nóng)村信用社是否按有關金融法規(guī)發(fā)放貸款，監(jiān)管農(nóng)村信用社的經(jīng)營自主權是否得到維護，監(jiān)督小額農(nóng)貸發(fā)放是否貫徹農(nóng)戶自主申請、自主運用、自主還貸的原則，監(jiān)督農(nóng)村信用社是否把資金用于支持“三農(nóng)”等。

參考文獻：

1.毛德富.我國農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展研究[J].全國商情（理論研究），2010（23）

2.趙雪燕，王雪.以小額信貸撬動我國農(nóng)村金融改革[J].浙江金融，2010（5）

（作者單位：1.河南省鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 河南鄭州 450008；2.對外經(jīng)濟貿易大學金融學院 北京 100000）

（責編：李雪）