新生代農民工理財現狀研究

朱澤城　史子微

[摘要]國家“十一五”規劃以來，城鎮化進程不斷深入，在此過程中，涌現出一大批背井離鄉、進城打工的農民工。進城務工讓他們有了較高的收入但也帶來了另一個問題，那就是這些辛辛苦苦賺來的“血汗錢”如何使用。本文以浙江省永嘉縣新生代農民工的理財模式為研究對象，探索當代農民工的合理理財模式，并為地方政府和金融機構提出了幾點建議。

[關鍵詞]新生代農民工；理財；現狀

[DOI]1013939/jcnkizgsc201552248

自1978年改革開放以來，我國經濟以驚人的速度發展，平均GDP增幅983%。伴隨著不斷加深的城鎮化，大量農村居民選擇進入城鎮工作。2015年全國農民工總量274億人，其中外出農民工168億人，外出農民工月平均收入2864元。他們投身于城市的一線建設中，成為城市辛勤的建設者。農民工的辛勤勞動，使城市發生了翻天覆地的變化，農民工在城鄉之間的流動，也給城鄉發展帶來了巨大的經濟效益。對于農民工自身來說，進城打工讓他們走出了鄉村，開闊了視野，同時通過自身勞動賺取了幾倍于務農的收入。但是，農民工理財問題這一同樣關系到農民工切身利益以及長遠發展的重要課題卻并沒有像拖欠農民工工資、農民工進城落戶困難等問題一樣，成為廣受社會各界關注與討論的話題。與此同時，我國的金融市場進行了一系列改革，金融市場體系日益完善，已經逐漸形成了一個交易場所多層次、交易品種多樣化和交易機制多元化的金融市場體系。僅2008年上半年，全國53家商業銀行發行了2165款理財產品。其中涌現了一大批專門為農民提供金融服務的村鎮銀行、農村信用社，這為解決農民工理財問題創造了良好條件。然而豐富的資源卻沒有被有效地利用，農民工并不了解理財相關知識，也無法做出合理理財決策。本文以浙江溫州永嘉縣的外來務工人員為例，分析現代農民工個人理財現狀，并根據新生代農民工的特點提出建設性改進意見。

1新生代農民工個人理財現狀

通過實地走訪調查，大部分受訪農民工沒有養成健康理性的消費觀，理財觀念薄弱。主要表現為以下三點：第一，過度消費，結余資金過少。與傳統觀念不同，超過一半的年輕農民工屬于月光族。他們大多為90后，缺乏理財觀念進而根本不做長遠打算，過度消費。第二，過度節儉，影響生活質量。與90后的年輕一代形成鮮明對比的是年齡超過30歲的農民工。因為過慣了苦日子，所以他們習慣把賺來的錢都攢起來，等將來到老了再改善生活，或者儲蓄起來為子女將來嫁娶做準備。這樣過度節儉甚至連自己最基本的生活需求都無法滿足，有飯不吃，有病不醫，結果往往事與愿違，身體拖垮，得不償失。第三，儲蓄形式單一，投資盲目。根據現有調查，無論是哪個年齡段的農民工，他們主要選擇的理財方式僅為儲蓄。伴隨著近幾年的通貨膨脹，儲蓄的收益幾乎為零。調研發現，受訪農民工634%的儲蓄投資在蓋房子或者翻新舊房上，而當地房地產市場并不活躍，這些房產升值空間小，變現能力差。

2新生代農民工的特點

2010年1月31日，國務院發布的2010年中央一號文件《關于加大統籌城鄉發展力度進一步夯實農業農村發展基礎的若干意見》中，首次使用了新生代農民工這一概念，并要求采取針對性的措施，著力解決新生代農民工的問題，使其市民化。農民工問題一直是社會各界研究和關注的熱點。“農民工”是中國現有戶籍制度之下的特殊群體，也是城市被雇傭者中勞動條件最差、工作環境最苦、收入最低的群體；同時也是中國產業工人中人數最大的群體。

20世紀80年代初期，出現了少量的第一批入城打工的農民；隨著時間的推移，出現了第二代農民工群體，其文化程度相對較高，渴望留在城市生活，并且能很好地適應城市的生活，同時，他們外出打工并不是為了解決溫飽問題，而更多的是追求更高質量的生活。

根據統計局公布數據，我國新生代農民工總數在1億人左右，占農民工總數的60%以上。因此將調研對象確定為20～40歲為主的新生代農民工。根據此次調研，我們發現與老一代農民工相比，新生代農民工呈現出“高素質”“高標準”“高追求”三大特點。具體表現為：第一，文化程度高，融入城市意愿強。在受訪的1130余名農民工中，30～40歲的農民工中有21%的受訪者表示希望在城市定居，20～30歲的該比率為45%，20歲以下的則高達61%。第二，重視個人發展，重視生活質量。受訪的農民工大多是少子女家庭，家庭負擔較輕，他們更傾向于將收入用于自我生活和發展，追求城市物質和精神生活。他們繼續學習的愿望比較強烈，目前最迫切學習的是專業技能知識、法律知識和文化知識。學好一門過硬的技術是大部分新生代農民工（9878%）的最強烈愿望。“如果有機會，您最想學什么”，排在首位的是“專業技術”（4969%），其次是“創業致富的經驗”（1718%），再次是“文化基礎知識”（1104%），隨后依次是“電腦或外語知識”、“管理知識”、“法律常識”、“時事政策 ”、“醫療保健知識”。由此可以看出新生代農民工十分看重職業素質提升。

3對農民工理財的建議

基于農民工理財現狀及新生代農民工的特點，提出以下三點建議：

（1）農村信用社，村鎮銀行應根據實際情況，設計一些真正適合農民工的理財產品。金融機構應該根據農村居民的收入情況，金融知識水平，風險偏好等特點，針對開發一些迎合農民工理財心理和需要的金融產品。特別要注意操作簡便，收益穩定，成本低廉，最重要是方便贖回。

（2）農民工理財規劃應根據生命周期理論。生命周期理論中指出，人的消費是為了一生的效用最大化。終生所得的財富會影響消費，兩者之間存在著相對穩定的比例關系。也就是說，人們的儲蓄水平不僅取決于他們當前的收入，同時還取決于他們所擁有的財富和他們所期望的未來能夠獲得的收入以及他們的年齡。農民工作為一個特殊的勞動群體，擁有工作年數短、強度高的特點，因此他們對儲蓄的偏好可以很大程度上用生命周期理論進行解釋。

（3）加強對農民工的理財教育，增強農民工理財意識。地方政府和相關機構首先應該正視農民工理財這個問題，重視對農民工的教育，積極向農民工宣傳理財觀念。同時地方金融機構也應該將理財產品推廣到農村地區，讓農民工有更多的機會接觸理財產品，才能使他們的理財意識不斷提高。

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