大眾選擇互聯網金融余額理財產品的影響因素分析

時明青

摘 要：當前，隨著我們經濟的快速發展，我國金融理財產品越來越受到廣大群眾的青睞。作者結合自身多年從事互聯網金融領域研究經驗，在通過對大量文獻進行閱讀與研究基礎上，對當前我國大宗選擇互聯網金融余額類產品的影響因素進行分析，以當前最為火熱的支付軟件余額寶為例開展研究，并提出利用該類產品提升大眾投資和消費的對策與建議。

關鍵詞：互聯網金融；余額理財；產品影響；余額寶

1 互聯網金融余額理財產品的背景條件分析

自我國改革開放以來，國內經濟的快速發展給中國社會主義現代化建設帶來了全新的局面。在這一時代背景的影響之下，我國居民的生活水平得到了極大的提升，年收入總額的增加，促使當代我國居民對于個人生活投資與消費理念的變化。他們對個人財富的增值更加關注，并且逐漸趨向于利用風險進行自身財富增長的投資。這些轉變標志著當前我國居民個人對風險的容忍程度不斷加強，以及對當前我國投資理財市場提出了更高的要求。二十一世紀的中國已經步入了互聯網與計算機技術影響的信息化時代，在這一先進科學技術的影響下，我國金融行業也逐漸走向了網絡化的快速交易時代。

互聯網金融的發展給當前我國各行各業的發展帶來了新的契機，促使企業線下與線上業務的共同發展。互聯網金融給當前我國金融市場帶來了多樣化的產品，促使了我國金融市場的完善，并且其已經開始利用互聯網與計算機技術所具有的便捷性、快速性等特點，逐步改變了當前我國消費者與投資者的習慣，促使其更多的采用互聯網上交易的方式帶代替傳統日常消費與金融投資方式。余額寶是由馬云阿里巴巴公司多開發的一款集網上支付、網上余額理財、網上微利貸款的重要融資平臺。借助余額寶的快捷與便捷支付功能，其不僅用于了阿里巴巴、淘寶網等自身網絡購物、零售與批發的網上交易當中，并且還被廣泛的應用于需要線上現金交易、投資支付的各大企業當中。近年來，其發展勢頭不斷增強，已經逐漸代替傳統金融機構和商業銀行所占有的社會重要融資平臺與借貸平臺的地位，成為了人們居家、過日子和投資的必備產品之一。

2 余額寶理財產品與傳統理財產品之間的區別

近年來，經常會在各大報紙、電視臺等新媒體上看到余額寶的相關新聞，并且該種金融投資理財產品已經成為了我國傳統理財投資產品的重要競爭對手，并且不斷瓜分著傳統金融理財產品在我國金融市場當中所占有的份額。為了研究為何余額寶擁有如此大的吸引力與凝聚力，作者在本部分將對余額寶理財產品與傳統理財產品之間的區別進行研究：

2.1 余額寶產品依托互聯網具有更加廣泛的客戶群體

余額寶的購買形式不再只局限于線下的購買與投資，其可以通過利用現代化的移動終端，例如：電腦、手機和平板等。通過使用線上的購買與投資，能夠使用戶在不同的時段進行互聯網網絡的投資，從而實現了其個人對投資理財的需要。而對于傳統的理財與投資產品而言，其通常需要辦理銀行卡，前往銀行柜臺或金融機構柜臺開戶，從而浪費了理財產品等投資類購買者的時間。

2.2 余額寶產品的投資金額沒有限制

針對我國大多數的傳統理財產品而言，其通常會需要投資固定的資金到專用的賬戶當中，并且如果提前收回本金，將不會得到投資額度的分配，例如：國債；定期存款等。而余額寶在此方面而言，其具有較大的優勢，隨時隨地的提現與存入，能夠使人們更加靈活的掌握自身個人消費與投資額度之間的科學化分配，使投資者掌握了主動權。

2.3 余額寶擁有相對于銀行基準存款利率更高的年轉化率

余額寶的經營主體其實是一間基金公司，其將余額寶的收益存放在基金當中從事投資，以投資回報率向余額寶的用戶提供相較于商業銀行基準存款利率更高的投資回報率，從而吸引了大量用戶將其在銀行當中存放的，或者是用于風險金融產品投資的資金存入余額寶當中，以期獲得更加穩定與高額的收益。

2.4 余額寶的宣傳力度較大，并且與諸多商業支付相互掛鉤

針對余額寶而言，其屬于現代互聯網金融當中的重要代表產品。其通過支付寶，搭建起來用戶消費與投資一體化的個人理財模式，從而有效的促進了用戶在進行投資時，方便其進行消費。通過余額寶經營公司與多家商業公司（飲食、住宿、交通等）之間的合作，促使余額寶能夠代替傳統現金等價物進行交易，從而利用這一便捷的形式，促使市場中忠誠粉絲與用戶群體凝聚力與需求量的提升。

通過以上的研究，可以發現，余額寶是屬于當前我國互聯網金融當中的一種產品，其不僅具有傳統金融理財產品等投資類產品的功能，并且能夠代替商業銀行的儲蓄功能，促使消費者在網絡消費之余能夠實現自身資產的保值增值。相較于傳統金融產品及服務而言，依托互聯網這一重要時代技術與未來發展趨勢的余額寶將對用戶擁有更高的吸引力。

3 影響大眾選擇余額寶的因素研究

在上文當中，作者介紹了余額寶在我國發展與我國傳統金融理財與投資類產品的區別，這些區別主要是影響大眾選擇這一投資方式的客觀因素。伴隨著余額寶類互聯網金融產品在我國的升溫，對大眾選擇該類產品的主觀因素進行研究也是十分必要的。

3.1 個人投資需求的增長

我國居民選擇余額寶類理財產品的本質因素是由于當前我國居民個人財富的增長。人均GDP的收入不斷增長，使當前我國居民不再滿足于日常基本物質的消費，而是逐漸增強他們對個人財富增長，對固定資產（車、房產等）購置的需求。而這些產品的購置需要進行較高的資本支出，故此大多數用戶會選擇個人理財的方式，提升其現有資金的總量。

3.2 個人風險意識的加強

當前我國居民個人素質整體提高，從而使其對于風險有了更加準確的認識，并且在思想上建立了利用風險獲取收益的重要理念與價值取向。在此基礎上，促使我國居民的金融投資思想逐漸解放，他們敢于并且開始積極的了解各類金融投資理財產品，并參與到了投資當中。他們對于互聯網絡有了更加科學的判斷，從而促使大眾轉向對互聯網與金融市場結合個人理財產品類的熱衷。

3.3 市場動態和環境的影響

大眾對余額寶類產品的熱衷，通過新媒體的形式在社會當中廣為傳播，從而促使了更多用戶開始主動了解余額寶，并參與到了這一明顯較傳統理財產品擁有較強優勢的互聯網金融理財的投資當中。加之，網上購物的便捷性與便利性，更是促使了余額寶類多功能理財產品在我國消費者與投資者群體當中的普及。

3.4 互聯網金融給人們帶來了便利

互聯網金融本身所具有的便利性，促使余額寶類個人理財產品不僅僅具有了個人理財的功能，并且兼具小額貸款、商業銀行代管業務、商業銀行利率業務、金融機構彩票產品、金融保險類產品購買為一身，從而讓用戶在短時間的登陸賬戶就可以實現多種生活必須產品的購置或投資，給投資者帶來了全新的用戶體驗與生活便利。

4 對如何利用余額寶產品促進我國互聯網金融發展的對策與建議

4.1 提升余額寶類金融投資理財產品的人性化特點

為了更好利用余額寶類金融投資理財產品，促使該種產品特點在我國各行各業當中使用，提升我國金融市場服務的質量、發揮其擁有的便捷性特點。就應當不斷的完善互聯網用戶終端。不管是簡單的利率類投資理財產品，還是小額貸款等高風險類網絡金融產品，均會給金融企業帶來較大的資金成本回收風險，也會給投資者帶來較大的收益補償風險。為此，就應當對現有互聯網金融產品的設計進行嚴格的考量，其應當更加具有人性化的特點，一方面應當對表單填寫的選項進行準確的設定，以免出現分歧，另一方面也需要針對自身企業的資金狀況與客戶購買情況，開展多種財產組合相互搭配的企業資金投資業務，從而使金融企業與個人用戶均能夠通過互聯網金融這一新型模式獲得自身需求的滿足。

4.2 加強其與不同行業網上業務的聯系，促使其功能更加的完善與健全

互聯網金融類產品現有的用戶群體依舊多局限于個人用戶，雖然個人用戶數量眾多，其所能夠給互聯網金融資本金運作注入大量新鮮的血液，但是缺少企業用戶的參與，將會使我國互聯網金融未來的發展面臨資本增長、市值增加的困難。為此，我國從事互聯網金融余額寶類產品開發的企業也應當積極的開展與企業之間的合作，可以利用代管業務幫助企業進行交稅，也可以利用小額資金貸款對小微企業提供貸款業務服務。在充分利用傳統金融服務的平臺之上，添加互聯網金融因素，促進我國現有互聯網金融功能的全面化提升。

5 結論

通過本文的研究可以發現，余額寶投資理財產品在我國金融市場當中的應用范圍逐漸擴展，成為了當前我國使用用戶群體最多，涉及行業最廣的重要理財產品。這一產品的存在與發展與其所具有的客觀因素不可分離，其相較于傳統金融理財產品和商業銀行利率產品而言，具有更高的投資回報率、更好的便利操作性、更低的準入標準、更廣的宣傳力度，并且其能夠通過余額寶投資理財產品促使當前我國居民消費便捷性的提升、消費水平的提升，從而滿足了當前我國居民熱衷投資又喜歡消費的需求。該產品所具有的特點，與其日益熱門的趨勢與當前我國居民自身的主觀選擇也存在有較大的聯系，其個人對投資的熱衷程度不斷提升、個人風險意識的不斷提升、市場投資熱度的影響及市場的自發傳遞和當前互聯網金融給人們生活、工作所帶來的便利性等等。

綜上所述可以發現，余額寶這一屬于互聯網金融的時代產品已經開始逐漸改變當前我國居民的消費與投資的習慣、理念。為此，為了更好的抓住時代的契機，就應當對這一新型模式給予積極的使用。因此，作者提出了以下兩點建議：（1）提升余額寶類金融投資理財產品的人性化特點；（2）加強其與不同行業網上業務的聯系，促使其功能更加的完善與健全。通過上述對策與建議的提出，謹此希望能夠不斷促進我國余額寶類金融理財產品的不斷優化升級，促使我國金融市場的極大發展。

參考文獻

[1]拓東玲.大學生網購行為影響因素的實證分析[J].陜西農業科學.2013（06）

[2]章家清，周超.我國煙草對外貿易影響因素探析[J].安徽農業科學.2012（06）

[3]朱穎.基于SPSS的湖南省茶葉產業融資影響因素研究[J].茶葉通訊.2013（02）

[4]夏楠楠，范靜.吉林省中小企業貸款難問題研究[J].當代生態農業.2011（Z2）