互聯網思維下的科技金融服務業發展模式分析

摘要：互聯網思維下的科技金融服務就是我們所熟知的互聯網金融。當前，我國的互聯網金融行業發展迅速，互聯網金融充分利用了互聯網開放、快捷的特點，吸引了很多的小微型客戶，對傳統的科技金融服務業造成很大的沖擊，導致客戶流失，比如商業銀行。本文先列出了互聯網金融的特點，傳統的科技金融服務業以商業銀行為例，分析了互聯網金融快速發展背景下商業銀行客戶流失的原因，進一步提出了改善商業銀行客戶流失的措施。

關鍵詞：互聯網金融；科技金融服務業；客戶流失

中圖分類號：F830.39 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）013-000-01

自從互聯網技術產生和普及之后，互聯網在加快信息傳遞速度的同時，也滲透到人們日?；畹姆椒矫婷?，在催生了很多新行業的同時，也在改變著很多傳統行業的經營模式和產業格局?；ヂ摼W金融顧名思義是互聯網和金融融合而產生的一種新的金融模式，其本質上仍舊屬于金融的范疇。

一、互聯網金融的主要特點

1.以平臺為核心

縱觀國內的各家互聯網金融公司，無不是以平臺為基礎發展起來的，平臺是互聯網金融發展的核心。平臺對于互聯網金融的發展至關重要，目前國內比較大的互聯網平臺有阿里巴巴旗下的淘寶網，騰訊的微信和QQ，以及百度的搜索引擎等，這些互聯網企業通過這些互聯網平臺吸引消費者，使他們擁有了龐大的潛在客戶群體，互聯網金融企業還可以利用網絡平臺快捷便利的推銷自己的金融產品。更為重要的一點，互聯網平臺具有很強的傳播性，可以為互聯網金融企業快速地聚集大量的用戶，互聯網金融企業利用網絡平臺收集這些用戶的信息，通過大數據技術的處理，互聯網金融企業可以有效的掌握用戶的動態需求，大大降低的企業的交易成本和交易風險?；ヂ摼W金融企業只有掌握了平臺，才能制定規則，充分利用資金需求方和資金提供者手中的資源，提升自身的競爭力。

2.以大數據為依托

唯有將大數據和互聯網金融結合起來，互聯網金融才能走得更加長遠。信用是經營金融業務的重要保障，基于網絡平臺快速獲取的大量信息和云計算技術的快速計算能力，互聯網金融企業可以很快的對客戶的信用等級做出評價，以此來決定是否將資金提供給對方。

國內各大互聯網企業在努力打造各自的互聯網平臺的同時也紛紛布局大數據市場，提出了自己在未來大數據市場的發展方向。阿里巴巴提出了以阿里云為核心的云帝國構想，并完成了多筆對國內外電子商務和數據提供網站的收購交易，成為中國大數據和云計算領域的領軍企業。騰訊也提出了自己的大社交戰略，騰訊是國內最早開展社交網絡業務的互聯網公司，擁有龐大的用戶群體，在大數據時代，這些用戶群體對任何一家互聯網公司來說都是一筆寶貴的財富，騰訊要做的就是深度挖掘社交網絡中的寶藏，做好大數據時代的互聯網金融。

二、傳統科技金融服務業客戶流失原因分析，以商業銀行為例

根據中國人民銀行《貨幣政策執行報告》的數據，受到互聯網金融的沖擊，從2013年一季度開始，我國金融機構人民幣存款余額的同比增長率總體上呈現出下降的趨勢，其中2014年，我國金融機構人民幣存款余額的增加量比2103年同比減少了7.5萬億元[1]。由以上的分析可以看出，隨著互聯網金融的快速發展，我國商業銀行的業務受到到了沖擊，面臨著客戶流失的問題。原因如下：

1.金融脫媒

金融脫媒是指商業銀行失去了原有的金融中介的功能。互聯網金融快速發展背景下，商業銀行客戶流失的一個重要原因就是金融的雙向脫媒，即商業銀行在資產和負債業務上都失去了服務中介的作用[2]?；ヂ摼W理財產品的收益比銀行理財產品的收益要高，現在很多銀行客戶選擇將自己手中閑置的資金存入收益比較高的互聯網理財產品中去，如余額寶，而不是選擇銀行的理財產品。在融資上，P2P網貸平臺以及眾籌平臺等比銀行貸款的準入門檻要低，速度更快，更加便捷，特別適合中小融資者進行融資。

2.長尾效應

傳統的理論認為商業銀行80%的營業收入來源于其20%的高端客戶，剩余80%的客戶只能帶來20%的收入，導致商業銀行非常重視滿足其高端客戶群體的需求，忽視了一些小微型客戶和個人客戶的需求，為小微型客戶設置了很高的服務準入門檻[3]。

互聯網金融完全打破了傳統商業銀行所遵循的“二八定律”，他們的服務對象正好是銀行忽視的龐大的80%的客戶群體。互聯網金融企業打造的互聯網平臺具有低門檻的特點，網絡平臺為用戶提供免費的服務，借此來吸引客戶，然后在向客戶推薦自己的互聯網金融產品，以此來達到盈利的目的?；ヂ摼W平臺吸引的客戶大部分屬于小微客戶和個人客戶，他們手中的掌握的閑散資金和所需要的資金規模都不大，在商業銀行進行資金融通的成本比較高，互聯網金融企業利用互聯網便利的優勢，將這些小客戶聚集起來，專門針對小客戶提供金融服務，形成了龐大的規模，對商業銀行的業務產生了巨大的沖擊。

三、科技金融服務業應用互聯網思維應對策略，以商業銀行為例

1.銀行的信用體系和互聯網金融相結合

商業銀行有著自己完整的信用體系和大量的用戶信息，這些信息擁有很高的可靠性。商業銀行可以和互聯網金融企業合作實現信息的共享，商業銀行可以從互聯網金融企業那里獲得更多的數據，利用這些數據，商業銀行可以為用戶提供更多有針對性的服務，互聯網金融企業可以利用銀行的可靠數據為基礎來甄別出互聯網平臺中的有效數據，提高數據挖掘的有效性，降低交易風險。

2.建立互聯網金融平臺

商業銀行可以構建自己的直銷銀行平臺，在傳統的實體營業網點之外利用互聯網開展銀行業務。目前，我國的商業銀行仍然擁有龐大的客戶群體，在構建銀行自己的互聯網金融平臺之后，商業銀行可以利用互聯網開放、快捷、覆蓋范圍廣的特點，為客戶提供更人性化的服務。

四、總結

目前，我國的各大互聯網公司依靠各自的網絡平臺開展互聯網金融業務，互聯網金融以其開放、快捷、覆蓋范圍廣、進入門檻低等特點，吸引了眾多的小微型客戶，獲得了快速地發展，互聯網金融打破了傳統科技金融服務業的信息壟斷，使得傳統科技金融服務業的小微型客戶大量流失。面對互聯網金融的沖擊，傳統科技金融服務業只有尋求與互聯網金融企業的合作，加強互聯網思維，做到雙方的優勢互補，達到雙贏的目的，積極地尋求變革，提升自身的服務水平，才能在未來的發展中取得優勢。

參考文獻：

[1]胡世良.互聯網金融模式與創新.人民郵電出版社，2015：1-39.

[2]鄧小峰.黃鳳.商業銀行應對互聯網金融發展的對策研究.商業會計，2014（23）：64-66.

[3]夏思倩.長尾效應引發的商業模式革新.商，2104（26）：89.

作者簡介：周啟運（1977-），男，漢族，湖北武漢人，講師，博士，研究方向：網絡金融、科技金融。