汽車金融個人消費信貸預授信模式淺議

田葉

[提要] 隨著家庭收入的增高，人們投資理財的意識越來越強，貸款購車也逐漸成為人們樂于接受的一種購車方式，整個汽車金融市場競爭也日趨激烈，如何簡化、優化貸款流程，縮短審批時間，提高貸款額度，無疑是金融機構獲得客戶搶占市場的有效途徑。

關鍵詞：舊模式；新趨勢；競爭；整合；新模式

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年11月19日

一、個人消費信貸貸前流程舊模式

現行的金融公司個人消費信貸貸前基本流程為：客戶到4S店看車，選好車型后，經銷商金融服務人員向客戶推介金融產品，幫助客戶填寫《個人消費信貸申請表》，通過經銷商系統上傳申請表、身份證、收入、房產、駕照等客戶資料，金融公司收到申請后，查詢客戶征信，電話調查人員對滿足征信條件的客戶進行電話調查，評審人員依據電話調查報告出具評審結論。

貸前流程舊模式的兩大弊端：一是此流程對經銷商信貸人員的依賴性強，然而經銷商從業人員對汽車金融產品理解能力有限，同時也很難對客戶的整體資質有全面、充分的認識，對客戶進行金融產品推介時，更看重的是“簡單易行”，而非客戶的實際融資需求。導致部分優質且有較強貸款需求的客戶不得不選擇了高通過率、高首付的信貸產品，這無疑是對客戶資源及資本的極大浪費；二是金融機構自身業務處理效率存在瓶頸。目前，金融機構貸前流程需要人工參與的環節較多，自身業務處理效率會受到業務量激增的影響，一旦業務量增加，業務壓單現象較為嚴重，業務效率下降勢必會對提振的市場形成一定的沖擊。為了提高業務處理效率，提高經銷商和客戶的滿意度，金融機構需要優化貸前流程，減少人工參與的環節。

二、汽車金融公司面臨的新趨勢

（一）移動互聯時代，電子商務是個趨勢。移動互聯網對人們的生活和消費行為產生了極大的影響。截至2014年我國互聯網用戶達6億多，80后、90后是互聯網消費的主體，同時這一人群對父母輩的反哺教育，使得移動互聯人數高達5億多。面對如此龐大的移動互聯消費群，各大銀行開始做電商、各大集團也開始做電商，汽車廠商也應該選擇跟進，電商儼然已成為這個時代的標配。

（二）汽車金融市場三分天下、租賃崛起、競爭激烈。汽車金融市場上三大主角分別是：商業銀行、汽車金融公司和融資租賃公司。商業銀行起步最早，業務模式涵蓋了汽車行業的全產業鏈，競爭優勢地位明顯。汽車金融公司的優勢在其汽車廠家背景，它能夠依托廠家的經銷商銷售渠道，可以獲得廠家的貼息政策支持，以及系統對接等方面優勢，也發展成為一股重要力量。2014年汽車融資租賃從北美引入，并迅速崛起，融資租賃公司產品設計更加靈活、門檻低、通過率高，還能提供更多增值服務，未來也將成為汽車金融的主流模式。

（三）經銷商需要流程化的金融輔助工具。對于絕大多數汽車經銷商以及汽車經銷商集團而言，涵蓋汽車金融、保險、二手車的增值業務已經成為其第三大盈利支柱。同時，因為這三項增值業務輕資產特質，而成為汽車后市場投資新熱點。汽車金融成為汽車經銷商支柱性盈利點，經銷商有著龐大的銷售群體，汽車銷售經驗豐富，但金融產品了解缺乏，通過系統流程的優化，經銷商服務人員無需再詳細了解各金融產品和政策，只是通過系統操作，便可實現對客戶的授信，避免對客戶選擇的產品進行干預。對于金融公司而言，流程化的金融輔助工具，可以減少客戶產品選擇不準確出現的評審回退及伴隨的審批人力浪費、評審效率低下的問題。

（四）個人征信系統的完善。從1992年人民銀行在深圳試點貸款證制度，到2006年1月，個人信用信息基礎數據庫在全國正式運行，同年6月，企業信用信息基礎數據庫實現全國聯網運行。截至2012年個人信用信息基礎數據庫收錄的自然人數量達8.23億人。

三、整合新資源

（一）汽車金融是汽車電子商務的切入點。由于汽車是個大件，價格相對較高，也需要線下體驗，另外不能準確定價使得汽車廠商還是依靠現有渠道。然而，汽車金融可以成為汽車電子商務的突破口，接受貸款購車的人員與網購人員有較高的契合度。如果可以將貸款申請放在客戶進店之前，那么獲得貸款預授信的客戶，將極大可能將購買意向轉化為購買動力。

（二）充分利用個人征信。目前，對客戶可選擇的金融產品影響最大的因素，便是客戶的征信。征信記錄優良的客戶是各家金融機構最愛的客戶。新產品創新是以最佳征信的人群為目標客戶的產品創新，為了避免經銷商和客戶本人對征信預估存在偏差，市場迫切需要將征信查詢前置，對新產品向更符合交易流程的方向優化。

利用民營獨立第三方征信，進行數據共享。目前有8家獲批的從事征信業務的民營機構：芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。這幾家民營征信機構各有所長，充分利用第三方征信機構的優勢，實現信息共享，將有助于金融機構控制風險、簡化流程、提高效率。

（三）金融公司網絡平臺建設。金融公司做好網站建設工作，在網站中設有貸款申請入口，該界面顯示貸款流程，開設預授信窗口，客戶可點擊網站預授信鏈接，提交預授信申請。通過設計手機微網頁，針對各個合作的4S店生成單獨二維碼標簽。微網頁與經銷商系統關聯、客戶信息與業務系統共享數據庫。在客戶到店后，通過掃描二維碼標簽登陸手機微網站提交預授信申請并獲得預授信額度。與易車網、汽車之家、太平洋汽車、搜狐汽車、車貸平臺網站合作。客戶登陸相關汽車或者車貸網站提交意向車型和貸款年限，網站根據客戶信息給出客戶的還款計劃。

（四）大數據與風控模型。客戶分群是一個重要的商業問題，對不同的客戶提供個性化的客戶服務和產品，就必須首先對客戶群有一個了解。對個人汽車消費信貸客戶群的整體定性分析可以找到評價客戶資質的評分模型，從金融公司汽車消費信貸客戶的歷史數據上，根據消費者的年齡、婚姻狀況、住房情況、職業、收入、信用記錄、還款情況等相關資料，進行聚類分析、相關性分析，我們借助客戶的基本資料和消費行為對客戶進行分群，以加深對客戶群體的了解和制定相應的審批政策，分析客戶群整體的特征制定風控模型。風控模型的完善，對預授信審批提供參考，確保審批結論的科學性和風險可控性。

四、個人消費信貸審批流程新模式

（一）預授信流程

1、預售信申請。客戶去4S店看車，經銷商信貸人員推薦客戶登陸金融公司網站了解各品牌各車型的信貸政策，在線提交姓名、證件號碼、職業、收入、聯系方式等個人信息，在資料上傳界面提交征信查詢授權書，進行網站在線預授信申請。或者通過掃描4S店二維碼，經銷商協助客戶填寫姓名、證件號碼、職業、收入、聯系方式等個人信息，提交征信查詢授權書影像件，提交預授信申請。

2、預授信審批。金融公司系統收到客戶申請之后，結合客戶行業、征信、公安部信息、風控模型等個人信息，自動給出預授信結果。同時系統自動給申請客戶發送預授信結果短信。如果客戶條件不符合預授信要求，則予以否決，流程結束。如果審批通過，則發送通過審批結果。獲批的預授信結果包含授信編號、授信金額和推介的金融產品。預授信審批額度在一定時期內有效。

3、預授信通過后正式申請。客戶在授信有效期內，選定車型，可以在預授信額度范圍之內提交貸款產品的申請。此次申請只需補充車輛等相關信息。

4、正式審批。金融公司系統收到預授信獲批客戶的申請后，對客戶信息及貸款申請進行綜合判斷，符合秒批標準直接出具評審結論，否則需要通過提交更全面的資料或者增加共同借款人、保證人，進入人工電話調查或者實地調查進行傳統審批。

（二）預授信流程圖。（圖1）預授信模式緩解了傳統模式的弊端，增加了金融公司與客戶之間的互動體驗，客戶由原來被動的參與，到預授信的主動參與。互聯網時代，營造與客戶的互動，并帶給客戶較高的滿意度，將直接促進客戶購車貸款的積極性。同時，預授信使得客戶和金融公司直接溝通，避免經銷商信貸人員對客戶信貸產品選擇的干預，同時也減少經銷商與客戶和金融公司來回溝通的時間。預授信模式將會隨著互聯網金融的發展逐漸得到完善和普及。

主要參考文獻：

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