我國互聯網保險行業的發展及對策研究

葉青

【摘 要】 互聯網保險擯棄了傳統保險面對面形式的柜臺交易，轉而采用互聯網進行服務的全過程，為雙方都提供了極大的便利。我國互聯網保險一直處于緩慢發展的狀態。直到最近幾年互聯網電子商務的發展帶動了保險行業的發展，我國互聯網保險行業才顯現出蓬勃的發展生機。本文簡要介紹了互聯網保險的含義，通過對我國互聯網保險的經營主體、客戶及發展模式進行分析，進而總結互聯網保險對傳統保險行業的影響。最后分析指出互聯網保險經營中所面臨的問題及發展建議。

【關鍵詞】 互聯網保險 發展模式 傳統保險

引 言

近年來，隨著信息技術的發展，電子商務越來越多地融入到人們的日常生活中，逐漸成為了人們生活中不可或缺的生活方式。與此同時，電子商務的發展也給保險業造成了巨大的沖擊進而引發了保險行業的巨大變革。在一些發達國家，互聯網保險行業發展較為成熟，如2010年美國的互聯網保費的收入占到保費總額的25%，遠遠超過了全球5%的平均水平。反觀我國的互聯網保險發展：我國互聯網保險一直處于緩慢發展的狀態，直到最近幾年互聯網電子商務的發展帶動了保險行業的發展，我國互聯網保險行業才顯現出蓬勃的發展生機。

一、互聯網保險的概念及特點

（一）互聯網保險的定義

互聯網保險是一種在線的保險產品和服務，產品及服務的提供者主要有保險公司、保險中介以及網絡公司等。保險產品和服務不僅涵蓋了從網上投保、承保及在線核保和理賠等較為傳統的保險業務環節，還包含相關企業通過互聯網向客戶提供與保險服務相關的信息咨詢。從保險業務流程的角度出發，互聯網保險包括了通過市場調研采集數據并分析、保險產品和服務的設計、為顧客提供專業的保險需求分析及產品購買服務、在線核保及保險理賠服務以及保險產品的咨詢服務。

（二）互聯網保險的特點

互聯網保險的特點主要有：1、互聯網保險的虛擬性特征；2、互聯網保險的經濟性特征；3、互聯網保險的交互性特征。

1、互聯網保險的虛擬性特征

互聯網保險擯棄了傳統保險面對面形式的柜臺交易，轉而采用互聯網進行服務的全過程，為雙方都提供了極大的便利。雖然交易流程的在線化賦予了互聯網保險強大的成本優勢。但是虛擬性交易帶來的不安全感可能會導致客戶的不信任，阻礙互聯網保險的發展。

2、互聯網保險的經濟性特征

互聯網保險具有其獨特的成本優勢，能夠極大地幫助降低保險價值鏈的成本，對傳統保險公司來說是一大機遇。互聯網保險免除了傳統保險營業網點的運營費用以及大量的人工費用，能夠幫助降低公司的運營成本，進而提高公司整體的盈利能力。

3、互聯網保險的交互性特征

互聯網保險通過網絡極大地減少了公司與客戶之間的距離，促進了公司與客戶之間的雙向交流，從而有利于公司更好地聽取客戶的需求，根據客戶的需求進而進行產品及服務的設計。同時還能夠幫助保險公司更好地對保險服務的流程進行管理，提高服務效率。

二、我國互聯網保險行業的發展現狀

我國互聯網保險行業的發展現狀主要呈現以下幾個特點：1.我國互聯網保險行業的經營主體分析；2.我國互聯網保險保費規模分析；3.我國互聯網保險客戶規模分析。

（一）我國互聯網保險行業的經營主體分析

據相關數據統計，2013年我國互聯網保險經營主體數目約為60家，占保險行業總體企業數目的45%。這說明了我國保險行業中將近一半的企業已經展開相關的互聯網保險業務。總體來說，我國互聯網保險行業的起步較晚，發展時間較短，但是有著較強的增長趨勢。

（二）我國互聯網保險保費規模分析

數據顯示相比2016年，互聯網人身保險累計保費為1133.9億元，是上年同期的2.5倍，同時互聯網保費在人身保險保費累計收入的占比上升至5.0%。從增長速度來看，互聯網人身保險保費增速150.4%；從增長的絕對量來看，約為681.1億元。由此可以看出我國互聯網保險行業快速增長趨勢，并且相關機構預測近幾年我國互聯網保險行業還將會保持一個較快的發展速度。

（三）我國互聯網保險客戶規模分析

據相關機構數據統計顯示，2016年人身險公司官網的網站流量為14.2億次，投保客戶數達397.3萬人，承保件數1313.1萬件，但實現的業務規模保費僅有64.9億元，雖然是去年同期的2.1倍，但占互聯網人身險保費的比重仍不足5%。但是由此可見還是有越來越多的客戶開始了解并接受互聯網保險產品，這對我國互聯網保險行業的長遠發展有著重要意義。

三、我國互聯網保險的運營模式分析

我國互聯網保險的運營模式主要有：保險公司官方網站運營模式、第三方電子商務平臺運營模式、純互聯網保險運營模式。

（一）保險公司官方網站運營模式

互聯網保險起步階段，一般只有資金實力比較強的大型保險公司才會設立公司的官方網站。但是由于信息技術的發展和普及，使得保險公司擁有各自的官方網站成為了可能。但是僅僅擁有網站建設的技術是遠遠不夠的，還要要求保險公司本身有著強大的實力。

1、強大的資金保障

保險公司官方網站的建立僅僅是一個起點，想要實現產品和服務的展示、服務的線上運營，強大的資金實力是不可或缺的。公司不僅要進行網站的架構以及網絡運營；同時還要向百度、谷歌等大型搜索引擎公司支付大量的流量費用從而提高網站的流量，擴大網站的知名度。

2、健全的產品結構

近年來，隨著人們生活水平的提高，人們對保險產品的需求也呈現出多樣化的趨勢。這就要求保險公司要充分了解客戶在不同階段、不同狀態下的服務需求，通過建立健全產品結構和體系，從而有效提高網站的轉化率。

3、強大的網站運營能力

網站的有效運營離不開強大的網站運營以及后臺管理能力。保險公司設立的官方網站也是如此，要想通過官方網站為客戶提供便捷的服務，就必須具備相應的網站技術管理能力。將先進的網站建設及管理技術，如云計算以及大數據等相關技術充分地運用到網站管理中去，進一步提高網站的運營能力。

相比傳統的柜臺交易模式，傳統保險公司設立官方網站的模式能夠有效地提高服務效率，但是在這種運作模式下還有很多保險環節需要在線下才能實現，并沒有真正意義上實現保險業務的互聯網化。

（二）第三方電子商務平臺運營模式

互聯網保險行業中存在一些第三方電子商務平臺，它們既不是商品和服務的提供者也不是購買者，只是為保險交易雙方提供相關技術性服務的第三方電子商務公司。

1、獨立于保險交易雙方而存在

這些第三方平臺并不是由保險公司建設及管理的網站，它們只是一些為互聯網保險行業提供相關技術服務的開放性平臺。根據保險公司、中介以及保險行業中的相關機構或者個人的需求，為它們提供保險服務的交易以及清算等服務。互聯網保險行業中的第三方電子商務平臺，顧名思義是獨立于保險產品交易雙方而獨立存在的交易平臺。

2、為交易雙方提供專業化技術服務

在互聯網保險行業中，一般第三方電子商務平臺都掌握了先進的信息技術、強大的數據處理分析技術以及網站后臺管理能力，在為保險交易雙方提供可靠穩定的信息服務的同時還能夠對客戶數據進行分析處理，從而充分挖掘客戶的需求，促進交易雙方協議的達成。

在互聯網保險市場中，第三方電子商務平臺在流量以及互聯網先進技術方面都存在很大的競爭優勢，但是同樣也面臨著一些發展問題。在我國互聯網保險行業還處于發展階段，很多用戶對互聯網保險了解甚少，如何讓用戶充分了解互聯網保險進而選擇購買互聯網保險是第三方電子商務平臺面臨的一個重要問題。

（三）純互聯網保險運營模式

純互聯網的保險運營模式是電子商務大背景下催生的新型保險模式。這種互聯網保險運營模式全部在網絡上完成，因此并不需要類似傳統保險公司的運營網點。純互聯網運營模式依靠其獨特的特點，能夠為用戶在網絡上提供靈活多變的保險產品和服務。例如，華泰保險公司提供的“退貨運費險”就是純互聯網運營模式的一個典型代表。

四、互聯網保險對保險行業的影響

綜合以上分析，本文認為，互聯網保險對保險行業的影響主要有以下幾個方面：1.拓展了保險行業的發展空間；2.增強保險行業的風險定價能力；3.提升保險行業的服務水平。

（一）拓展了保險行業的發展空間

經過多年來的發展，傳統保險行業面臨著產品單一化以及創新缺失等一系列發展問題，逐漸背離了消費者的核心需求。而在信息技術的快速發展以及互聯網行業強調創新的大背景下，互聯網保險行業也逐漸開始了業務及流程的創新。例如，保險公司可以通過收集用戶的消費特征以及資產狀況運用大數據等技術進行分析，從而推出和用戶需求高度契合的保險產品及服務，推動互聯網保險行業的長遠發展。

（二）增強保險行業的風險定價能力

當今時代下，很多互聯網技術，如大數據分析技術等越來越多地被運用到各行各業。在保險行業，基于互聯網的大數據分析技術能夠幫助保險公司實現對業務風險的有效細分，進而幫助保險公司制定行之有效的定價策略。通過結合互聯網技術使得保險產品及服務能夠更加地契合消費者的需求，督促市場內保險公司進行詳細的市場調研，真正從消費者需求出發，促進市場的良性競爭。

（三）提升保險行業的服務水平

傳統保險服務會受到時間以及空間上的限制，無法為顧客提供全天候的服務。而互聯網使得保單交易全程在網絡上完成，而網絡沒有時間以及空間的限制，使得保險公司能夠為客戶提供更為全面貼心的服務。同時互聯網保險業務使得公司能夠和客戶形成更為緊密的聯系，能夠及時根據客戶的需求調整保險產品的內容以及結構從而更好地為客戶提供服務，提高保險行業的服務水平。

五、互聯網保險行業在經營中面臨的問題

綜合現狀，本文認為，互聯網保險行業在經營中面臨的問題主要有：1.信息系統的安全問題；2.互聯網保險行業尚未建立健全的法律監管體制。

（一）信息系統的安全問題

互聯網保險業務的優勢在于其能夠突破傳統的保險業務，充分利用先進的信息技術進行創新，不斷地為客戶提供優質的服務。但是先進的信息系統為互聯網保險業務提供便捷的同時也面臨著一些風險。首先就是信息系統的安全及可靠性問題，如果信息系統中的數據被一些不可控因素所破壞，會給業務的后續進行造成較大的損失。其次，互聯網作為一個開放的系統，一些不法分子通過不正當途徑可能會獲得信息系統中客戶的數據，從而造成客戶信息的泄露，將會極大地損害客戶的合法權益。此外，互聯網具有典型的虛擬性特征，這就使得客戶的身份識別問題也成為了一個不可忽視的問題。

（二）互聯網保險行業尚未建立健全的法律監管體制

我國互聯網保險行業起步較晚，雖然處于發展階段，但卻有著迅速的發展速度。相比之下，我國的法律法規的制定通常有著較長的周期，這就導致了我國在互聯網保險的相關法律方面可能存在著一些監管上的漏洞。對于互聯網保險在發展中遇到的一些問題，可能不能找到相關的法律指導，從而不利于互聯網保險行業的長遠發展。

六、針對我國互聯網保險行業發展的一些建議

我國互聯網保險一直處于緩慢發展的狀態。直到最近幾年互聯網電子商務的發展帶動了保險行業的發展，我國互聯網保險行業才顯現出蓬勃的發展生機。本文提出針對我國互聯網保險行業發展的一些建議：1.建立健全互聯網保險法律監管制度；2.培養創新、包容的監管理念；3.推動全國保險數據共享平臺的建立。

（一）建立健全互聯網保險法律監管制度

互聯網保險行業有著較快的發展速度，因此相應地，相關監管機構應當建立健全完善的互聯網保險市場監管制度，為我國互聯網保險行業的發展提供指導和建議。同時對于互聯網保險在發展過程中面臨的風險以及發展過程中遇到的問題要及時處理，針對性地提出解決措施。

（二）培養創新、包容的監管理念

互聯網保險作為保險市場的一個新興事物，對傳統保險行業提出了很大的挑戰。不僅在經營的理念、保險產品及服務的結構，而且在業務的運營流程管理上都發生了很大的改變。但是互聯網保險的一大特點就是其具有不斷發展和創新的趨勢，因此在完備的法律監管體系下，應當適當地擴大機構的自主權，鼓勵保險機構積極進行保險產品的創新和推動行業的改革。

（三）推動全國保險數據共享平臺的建立

互聯網保險行業的一大特點就是其海量的數據，這是互聯網保險行業運行的重要基石，同時也是影響行業發展的重要因素。全國的、統一的、開放的數據平臺的建立能夠有效地整合業內數據信息，進而使整個保險行業一致對外，有效地與社會其他行業進行對接，真正實現保險行業的長遠發展。

【參考文獻】

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