簡析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施中存在的障礙及其消解

張慧

摘要：經(jīng)過長期的發(fā)展與實(shí)踐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)取得顯著成就，但在實(shí)際運(yùn)行中存在諸多問題。相關(guān)政府以及工作人員在實(shí)際進(jìn)行該項(xiàng)工作時必須對科學(xué)技術(shù)進(jìn)行充分利用，同時提高重視程度，在真正意義上促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施與發(fā)展。本文首先對地方政府經(jīng)濟(jì)干預(yù)權(quán)的問題進(jìn)行探究，然后根據(jù)其中存在的問題提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；實(shí)施；障礙；消解

一、關(guān)于地方政府經(jīng)濟(jì)干預(yù)權(quán)的問題

1.地方政府經(jīng)濟(jì)干預(yù)權(quán)不明確，干預(yù)不適當(dāng)

地方政府經(jīng)濟(jì)干預(yù)不明確現(xiàn)象長期存在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中，為對上述現(xiàn)象進(jìn)行有效應(yīng)對，我國在出臺《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的同時對其進(jìn)行實(shí)施。但是基層政府也存在干預(yù)不適當(dāng)?shù)那闆r。該種現(xiàn)象主要有兩種表現(xiàn)形式，下面我們對其進(jìn)行仔細(xì)分析。

（1）政府是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度的重要組成部分，同時在其中占據(jù)重要地位，在實(shí)際進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在不適當(dāng)干預(yù)現(xiàn)象。其中主要包括要求投保人的保費(fèi)進(jìn)行免除。沒有進(jìn)行承保的事故以及或者屬于保險(xiǎn)人免責(zé)的情況下不需要對保險(xiǎn)金進(jìn)行賠償。

（2）保險(xiǎn)制度不足現(xiàn)象長期存在于省級政府設(shè)計(jì)中，尤其是在對保險(xiǎn)金進(jìn)行籌措方面存在嚴(yán)重不足。大災(zāi)發(fā)生后會對經(jīng)濟(jì)造成極大的損失，在實(shí)際進(jìn)行賠付時政府會出面對其進(jìn)行干預(yù)，封頂賠付以及協(xié)議賠付應(yīng)運(yùn)而生。

我國有多部法律法規(guī)對保險(xiǎn)公司最高賠付做出規(guī)定，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》就是其中之一。封頂賠付以及協(xié)議賠付就是在賠付問題上對其進(jìn)行討價(jià)還價(jià)。，這是對保險(xiǎn)法基本原則的違背。該項(xiàng)條例在實(shí)施后已經(jīng)對上述現(xiàn)象進(jìn)行明顯改善，但在實(shí)際運(yùn)行過程中還是存在一系列問題，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)能力被抑制。最終導(dǎo)致政府在保險(xiǎn)工作中干預(yù)作用逐漸加強(qiáng)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作機(jī)制形成受到地方政府的直接影響，不僅可實(shí)現(xiàn)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織與推廣，還可實(shí)現(xiàn)對新成員的吸納。保險(xiǎn)人的全程監(jiān)控以及全職監(jiān)控導(dǎo)致保險(xiǎn)人對政府職能進(jìn)行代替。在實(shí)際對保險(xiǎn)制度進(jìn)行制定時我們應(yīng)該對實(shí)際情況進(jìn)行有效結(jié)合，從真正意義上實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)制度的實(shí)施。為社會發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

2.《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例實(shí)施細(xì)則》應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范政府經(jīng)濟(jì)干預(yù)權(quán)

美國2011年重提老羅斯福的“新國家主義”，即“新國家干預(yù)主義”，主張擴(kuò)大政府機(jī)能限制私人經(jīng)濟(jì)，由國家對社會經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行干預(yù)和控制甚至直接從事大量經(jīng)濟(jì)活動，徹底與純粹的自由市場主義、市場原教旨主義訣別。美國金融危機(jī)以及歐債危機(jī)使西方經(jīng)濟(jì)思潮開始出現(xiàn)新變化、新趨勢。新國家干預(yù)主義正式回到世界經(jīng)濟(jì)思想的前臺瞪。沒有一種國家觀念或政府理論可以適用于任何時代，終極理論是不存在的

二、互助合作保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介組織的問題

1.互助合作保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介組織沒有具體法律規(guī)范

農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介組織在實(shí)踐中一直存在，關(guān)于其合法地位問題卻一直存有爭議。反對的原因主要在于實(shí)踐中不規(guī)范發(fā)展的各種弊端和監(jiān)管困難的問題，但不應(yīng)否認(rèn)的是互助合作保險(xiǎn)有其特別的優(yōu)勢¨21而深受農(nóng)戶歡迎，如道德危險(xiǎn)和逆向選擇更易控制。

2009年中央就提出鼓勵農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)，2014年又再次提出鼓勵多種形式互助合作保險(xiǎn)，足見中央政府的支持態(tài)度；而中介組織也具有中立性、農(nóng)業(yè)技術(shù)等優(yōu)勢，在現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)公司主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況下需要，在互助合作保險(xiǎn)中更加需要。這兩者都是公民社會發(fā)展的產(chǎn)物，顯示了公民自治的力量，屬于經(jīng)濟(jì)法中的社會中間層主體。雖然最后《條例》保留了兩者的合法地位，但并沒有給予有價(jià)值的法律規(guī)范，只是沒有禁止而已。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例實(shí)施細(xì)則》《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例配套規(guī)定》又沒有及時出臺，所以《條例》實(shí)施后，對這兩者的發(fā)展沒有實(shí)質(zhì)性的推動或規(guī)范作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介組織的培育體系依然缺位，縣一級監(jiān)管依然真空，無資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)依然存在。各國實(shí)踐和理論已經(jīng)證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中不是只有產(chǎn)品就可以的，系統(tǒng)的解決方法是第一步也是最重要的。

中國目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還做不到保本，又由于服務(wù)體系長期缺失，導(dǎo)致即使有了《條例》，索賠、勘損、定損、理賠及賠款落實(shí)到戶仍然困難重重，反過來又影響了投保的整體積極性。如果說公民自治在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中有重要意義，在中國則更具特殊意義。這主要是由于中國的地理及農(nóng)業(yè)實(shí)際情況造成的。中國地域廣闊，地理?xiàng)l件差異大，又以家庭生產(chǎn)為單位，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及面廣，但承保標(biāo)的分散、價(jià)值小。

三、中國缺乏農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

1.世界各國包括中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐已經(jīng)反復(fù)證明：僅靠政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單打獨(dú)斗，對農(nóng)業(yè)的保障十分有限。關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)及其中的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)分散機(jī)制已經(jīng)是一個老生常談的問題。《條例》第8條規(guī)定“國家建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，具體辦法由國務(wù)院財(cái)政部門會同國務(wù)院有關(guān)部門制定。國家鼓勵地方人民政府建立地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。”但《條例》實(shí)施前后沒有實(shí)質(zhì)變化，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制都沒有建立起來，連最初步的分保模式、稅收優(yōu)惠等都沒有規(guī)定。2014年中央“規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理，加快建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制”也只是倡導(dǎo)性的條款，沒有具體措施，事后也沒有細(xì)則或配套規(guī)定，直接影響了投保方和保險(xiǎn)方的積極性，制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

2.以建立財(cái)政稅收優(yōu)惠制度為第一步

中國雖然沒有建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，但實(shí)踐已經(jīng)開始，繼深圳之后，巨災(zāi)保險(xiǎn)將以指數(shù)保險(xiǎn)形式在廣東全面展開。根據(jù)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的綜述可知，學(xué)者提出農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展模式：一是國家和各級政府提供再保險(xiǎn)；二是運(yùn)用資本市場力量的風(fēng)險(xiǎn)證券化來提供農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)；三是政府和市場混合機(jī)制。政府提供對于政府會形成沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)，而且這和政府救援基本沒有區(qū)別，通過資本市場分散風(fēng)險(xiǎn)的前提是金融混業(yè)經(jīng)營，中國仍然是分業(yè)經(jīng)營模式，充其量是處于分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變過程中，基本法的松動可見一斑。

四、結(jié)論

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》給了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定的“規(guī)矩”，但有諸多不足，建議對《條例》中沒有規(guī)定的，如經(jīng)濟(jì)干預(yù)權(quán)的規(guī)范、合理劃分中央和地方職責(zé)、互助合作保險(xiǎn)及保險(xiǎn)中介組織、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等在今后制定的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例實(shí)施細(xì)則》中進(jìn)行規(guī)定。筆者認(rèn)為：要進(jìn)一步規(guī)范政府經(jīng)濟(jì)干預(yù)權(quán)，引入政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)契約化手段；要以培育社會中問層主體為中心構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系；要以建立財(cái)政、稅收優(yōu)惠制度為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制建設(shè)的第一步。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：150000黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司人力資源部）