對我國最新民間借貸司法解釋的探究

摘要：最高人民法院在2015年9月1日施行了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）。相比1991年的相關(guān)規(guī)定，此規(guī)定回應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢變化規(guī)范了民間借貸的的法律適用，統(tǒng)一了民間借貸裁判標(biāo)準(zhǔn)，具有一定的指引作用。本文主要通過分析《規(guī)定》的修改特色，結(jié)合實(shí)際對民間借貸法律規(guī)定的不足及其完善措施進(jìn)行探究，希望對完善民間借貸相關(guān)法律問題起到一定促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：民間借貸；司法解釋；法律適用

中圖分類號：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：2095-4379-（2017）11-0184-02

作者簡介：張藝多（1993-），女，漢族，河南駐馬店人，南昌大學(xué)法學(xué)院，碩士研究生，研究方向：民商法。

針對民間借貸實(shí)踐中出現(xiàn)的案件數(shù)量增多、標(biāo)的額上升的情況，為了完善民間借貸法律適用問題，回應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢變化，最高院在2015年9月1日施行的了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。相比1991年的相關(guān)規(guī)定，此規(guī)定規(guī)范了民間借貸的的法律適用，具有一定的指引作用，統(tǒng)一了民間借貸裁判標(biāo)準(zhǔn)。但是，目前的民間借貸相關(guān)法律規(guī)定仍表現(xiàn)出一些不足。以下主要通過分析《規(guī)定》的修改特色，結(jié)合實(shí)際對民間借貸法律規(guī)定的不足及其完善措施進(jìn)行探究。

一、《規(guī)定》的制定背景

民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和企業(yè)創(chuàng)新的需要，銀行金融資金提供的不足使民間借貸逐漸成為了中小企業(yè)融資的重要手段。相應(yīng)而來的是，民間借貸已經(jīng)不是單純的生活性借貸，取而代之的是越來越多的生產(chǎn)經(jīng)營上的借貸。在借貸主體上也由自然人之間的借貸向多主體借貸轉(zhuǎn)變。而我國對民間借貸問題的放任，在近期以來，出現(xiàn)了越來越多的社會問題，比較嚴(yán)重的是，非法集資的犯罪情況屢見不鮮，民間借貸的利率也沒有明確規(guī)定從而造成債權(quán)人的權(quán)利受到嚴(yán)重?fù)p害。在1991年最高院頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》已經(jīng)明顯不能滿足社會的需要。而2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》是大勢所趨，對社會穩(wěn)定、金融秩序具有重大的意義。

二、《規(guī)定》的修改特色

（一）使企業(yè)之間民間借貸活動(dòng)合法化

《規(guī)定》首先明確了民間借貸的概念，雖然在概念界定中未明確提出合法保護(hù)企業(yè)之間的借貸活動(dòng)，但明確提及了“法人”和“其他組織”的概念，進(jìn)一步確定了企業(yè)之間借貸的合法性。我國從明確限制企業(yè)之間的借貸活動(dòng)到合法保護(hù)此借貸活動(dòng)，不得不說是極大的轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變就能全方位保護(hù)各個(gè)主體之間的民間借貸活動(dòng)，雖然依然可能出現(xiàn)企業(yè)之間相互拆借資金破壞金融秩序的風(fēng)險(xiǎn)，但此轉(zhuǎn)變卻能極大的促進(jìn)社會資金的活躍性，對社會發(fā)展有著積極的影響。

（二）完善民間借貸活動(dòng)的法律規(guī)制

盡管我國對民間借貸可以用《合同法》分則第12條用借款合同進(jìn)行有效地規(guī)制，但在實(shí)踐中，越來越多的實(shí)踐問題不能有效地解決，我國缺乏對民間借貸全面的規(guī)制。而此時(shí)《規(guī)定》的實(shí)施可以有效地補(bǔ)充《合同法》以及《民事訴訟法》的相關(guān)規(guī)定，進(jìn)一步保障權(quán)利人的合法權(quán)利，使有法可依落到實(shí)處。

（三）最高利率限定的規(guī)定

我國《民法通則》和《合同法》都沒有規(guī)定法定利率，相比《1991年意見》，民間借貸最高利率限額從固定的“銀行同類貸款利率”到“兩線三區(qū)”的轉(zhuǎn)變，可以消除利率不穩(wěn)定的情況，使民間借貸的利率有了合理的法律適用。“兩線三區(qū)”具體含義是指24%以下（含本數(shù)）的合法利息之債，超過24%但未超過36%的自然利息之債，和超過36%的違法利息之債。合法利息之債受到法律的合法保護(hù)，為自然利息之債的，債務(wù)人清償?shù)姆刹⒉粫浦梗珔s不能請求債務(wù)人強(qiáng)制履行，而違法利息之債法律不但不與保護(hù)，還賦予債務(wù)人回索權(quán)。最高利率的限定不但適合我國國情，還能符合實(shí)際情況易于操作，是《規(guī)定》的一大亮點(diǎn)。

（四）明確確定了民間借貸中犯罪的界限，完善了民間借貸案件的審理程序

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸的蓬勃也隨之帶來了類似非法集資、融資詐騙等金融犯罪活動(dòng)，所以區(qū)分罪與非罪也就變得尤其重要。也就是說，想要還金融市場以太平，就必須確定民間借貸中犯罪的界限，打擊金融犯罪活動(dòng)，來保障金融活動(dòng)的有序進(jìn)行。而完善民間借貸案件的審理程序也是本次司法解釋的一大亮點(diǎn)，即詳細(xì)規(guī)定了民間借貸糾紛的當(dāng)事人、舉證責(zé)任、管轄。程序上的保障是司法正義的基礎(chǔ)，《規(guī)定》的實(shí)施極大的完善了民間借貸案件的具體操作，具有很大的保障作用。

（五）設(shè)立了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺形成的貸款關(guān)系擔(dān)保問題

隨著運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)手段民間借貸的增多，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)常出現(xiàn)運(yùn)行過程不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足的情況，從而加劇了債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)就需要完善相關(guān)規(guī)定確定相關(guān)的權(quán)利義務(wù)和民事責(zé)任問題。《民間借貸司法解釋》第22條順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺形成的貸款關(guān)系擔(dān)保責(zé)任問題。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺是否需要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任取決于他對網(wǎng)絡(luò)個(gè)人者提供服務(wù)的性質(zhì)，如果網(wǎng)絡(luò)貸款平臺并沒有承諾對貸款提供擔(dān)保，而僅僅是提供了貸款服務(wù)，則其本身就沒有擔(dān)保責(zé)任。而反之如果網(wǎng)絡(luò)貸款平臺承諾了提供擔(dān)保的，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

三、現(xiàn)有民間借貸法律規(guī)定的不足及完善建議

雖然《規(guī)定》在一定程度上完善了民間借貸的相關(guān)法律適用，使民間借貸的合法性、合理性不斷提高，但在實(shí)踐上借貸活動(dòng)的規(guī)制還需要加強(qiáng)。第一，民間借貸的相關(guān)法律規(guī)定較比其他法律過于零散，體系龐雜，規(guī)定之間的配合度并不高。在現(xiàn)實(shí)社會中，民間借貸的案件復(fù)雜多樣，現(xiàn)行有效地民間借貸的法律規(guī)范以不能適應(yīng)多變的情形。第二，國家對民間借貸的相關(guān)監(jiān)管不夠嚴(yán)格，風(fēng)險(xiǎn)防范措施不夠完善，觸犯法律的情況時(shí)有發(fā)生。第三，對民間借貸合同形式未作規(guī)定。

因此，我國應(yīng)盡快頒布《民間借貸法》，一部完善的法律可以彌補(bǔ)民間借貸法律規(guī)范相對較少和法律較分散的不足。處理問題只有有了一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)，才能保障相對人的合法權(quán)利。對于監(jiān)管問題，沒有有效監(jiān)管任其發(fā)展的結(jié)果定然會紊亂市場秩序。政府應(yīng)明確監(jiān)督對象，設(shè)立獨(dú)立的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，只有設(shè)立了監(jiān)督機(jī)構(gòu)才能減少民間借貸的亂現(xiàn)象，保障民間借貸的順利發(fā)展。而民間借貸案件的增多，很大一部分是由于借貸行為沒有正式可靠的合同形式作基礎(chǔ)，只有明確了民間借貸合同的形式才能有效保障權(quán)利人的合法利益。

最新的民間借貸司法解釋對許多熱點(diǎn)問題進(jìn)行了規(guī)范，使企業(yè)之間民間借貸活動(dòng)合法化、完善了民間借貸活動(dòng)的法律規(guī)制、明確了最高利率限定的規(guī)定、確定了民間借貸中犯罪的界限，完善了民間借貸案件的審理程序、設(shè)立了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺形成的貸款關(guān)系擔(dān)保問題，使民間借貸的適用更加完善，必將在未來產(chǎn)生極大的影響，給經(jīng)濟(jì)社會帶來促進(jìn)作用，給自然人借貸帶來引導(dǎo)作用。雖然，我國民間借貸的相關(guān)法律規(guī)定還有不足，但相比1991年的相關(guān)規(guī)定，此規(guī)定回應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢變化規(guī)范了民間借貸的的法律適用，統(tǒng)一了民間借貸裁判標(biāo)準(zhǔn)，具有一定的指引作用。

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