我國第三方支付平臺的風險及對策研究

王鈺婷

摘要：21世紀以來，我國市場經濟以及互聯網科技飛速發展，由此對傳統的貿易也帶來了巨大的改變，電子商務的廣泛普及便是這一變化的最好體現，第三方支付方式也應運而生，其中，支付寶成為我國運用最為廣泛的支付平臺，它的出現，是對傳統金融的一大創新，但不可否認的是，作為一種新事物，支付寶支付平臺也存在著很多的風險及問題，本文旨在對支付寶平臺簡要說明后分析其主要問題及相應的應對措施。

關鍵詞：支付寶；風險分析；應對措施

一、支付寶概述

（一）流程概述

作為第三方支付方式，支付寶這一平臺應用最廣泛的是淘寶網，淘寶買家通過支付寶個人賬戶將其貨款轉移到支付寶第三平臺，然后由支付寶第三平臺向賣家發送請求發貨的通知，賣家發貨，在買家確認收貨以后再通過支付寶平臺將貨款轉移至賣家。

（二）現狀概述

支付寶于2003年首次應用于淘寶網，在2004年正式成立為支付寶公司，發展至今，支付寶的服務已走向多方面，涉及網上購物、轉賬查詢、本地生活服務、信用還款、聊天娛樂、公益等多種功能，給企業和個人帶來了極大的便利。至今，支付寶在移動互聯網支付的市場份額已高達近80%，成為我國最大的第三方支付平臺。近年來，支付寶平臺為了保障用戶的資金安全與合法權益，做出了很多努力，如安全控件、短信驗證服務、認證服務等等。但是，依舊存在很多的問題需要完善，以更好的服務于市場經濟的發展和消費者的需要。

二、支付寶風險簡析

（一）網絡交易系統安全

支付寶支付是依托于計算機程序和互聯網絡技術的而運行的，互聯網技術的不斷發展，黑客技術的日益提高，使得網絡安全這一問題日益嚴峻，在使用支付寶支付過程中，用戶需要輸入自己的聯系電話、住址、以及最為重要的支付密碼等信息，如果支付平臺使用的軟硬件設施不夠安全，則可能在此過程中造成用戶信息的泄露，從而使用戶的資金安全和隱私受到侵害，例如，在2014年，12306應用平臺發生的用戶數據泄露，涉及用戶賬號、明文密碼、身份證件等，影響惡劣。支付寶應用系統發展時間較為短暫，其各項建設不夠完善，在支付時的安全隱患還是較多，很有可能發生數據遺失、黑客入侵等安全問題。

（二）金融風險

支付寶這種交易方式在時間上是不同步的，買家付款到賣家收到款是存在時間差的，這種時間差一般為5-7天，如果遇到賣家因庫存或其他原因不能發貨時間會更久，在這段時間差內，貨款是交由支付寶第三平臺保管的，由此就會產生沉淀資金，如果支付寶平臺沒有將自有資金與托管資金區分開來，將其作為短期存款存入銀行，所產生的利息會因為巨額的交易額而成為一筆巨大的收入，再有，企業還可能將其托管資金轉移用作投資為公司創造新的價值，這些行為在法律上都是不允許的，都極大的增加了金融資產風險。

（三）法律風險

支付寶支付平臺自2003年發展至今，其性質一直定義為第三方支付平臺，但是在實際操作中，不難看出，支付寶也承擔著資金結算、代管、擔保等類似于金融服務的角色，這就在一定程度上使得支付寶的法律地位難以確定，由此帶來的法律問題也難以解決，即使我國有關部門已出臺了相關的如《支付清算組織管理辦法》等的法律文件，也依舊無法為其運營提供強有力的法律效力。

三、支付寶風險防范措施

（一）提高交易平臺的系統安全

對于依托于計算機程序和互聯網技術的支付寶平臺來說，計算機的軟硬件設施就是一道最基礎的堡壘，所以，一定要定期優化應用系統，提高性能，為用戶提供安全可靠的應用平臺；建立防火墻，實時監測、阻止不安全因素的破壞，防止黑客侵入竊取用戶重要信息，切實保障用戶安全；制定有效的應急措施，及時解決已經發生的安全問題。其次，要防范機械性病毒，安裝殺毒軟件，定期檢測，對于可能遺失的數據信息，及時備份。

（二）加強支付寶企業內部控制建設

良好的內部控制體系是企業合法有效運行的基礎所在，加強內部控制可以從以下幾點出發：

1.改善內部環境。構造合理可行的治理結構，嚴格落實職位分離制度，防范利用職權進行違反法律的行為。同時，積極宣傳企業文化與法律文化，提高企業人員尤其是財務人員的職業道德素質，增強知法守法用法的法律意識和法律能力。

2.加強風險評估。企業財務人員及管理人員應定時對企業進行風險評估，及時發現經營過程中會出現的風險，并有效制定合理的應對風險的方案，減少決策失誤以及由此帶來的不利影響。

3.實施控制活動。在風險評估報告的基礎上，對可能或已經發生的風險采用相應的應對方案，最大限度的減少風險后果，將風險控制在可以承受的范圍之內。

4.實現信息溝通與共享。企業內部應建立切實可行的信息共享平臺，及時收集、傳遞、共享有用的信息，同時，還應加強與企業外部的信息溝通，整合信息資源。

（三）有關部門加強外部監管

即使支付寶作為獨立的第三方支付平臺，其法律地位難以確定，但不可否認，支付寶作為支付過程中的中介機構，勢必與銀行有著緊密的聯系，支付寶將托管資金儲存在銀行賬戶中，為防范蓄意使用托管資金，銀行可以與支付寶平臺簽訂協議以協議存款的方式獲取利息收入；同時，還應防范沉淀資金過多帶來的資金流動性降低的問題，開戶銀行可以設定沉淀資金限額，合理的調節資金使用周期，維護金融業的平衡發展。對于出現的以上問題或其他問題，銀行可以視情況凍結資金、罰款或索要賠償金。

（四）法律部門建立健全法律制度

法律法規是規范經濟運行最為有效的手段之一，因此，為了促進支付寶平臺的創新發展，有關法律部門應當在現有法律法規的基礎之上不斷完善關于第三方支付的法律規范。

1.明確其法律地位。結合國外各國對第三方支付的法律地位的界定，可以將其確定為信用中介機構，其合理性在于：以淘寶網為例，買家付款與賣家收到貨款這之間存在著時間差，在這段時間差內，資金是保管在支付寶第三平臺之中的，這種時間差帶來的結果就是信用的需求，而中介機構往往就充當這樣一種角色，因此，支付寶兼具第三方平臺與信用保障兩種功能，其信用中介機構的法律地位也是有依據的。

2.明確其法律責任。出臺法律政策規范利用支付寶平臺進行交易的經濟行為，對支付寶平臺本身的主體責任進行規范，嚴厲打擊在交易過程中利用自身平臺優勢進行違法犯罪的活動，規范其支付行為、支付工具，制定明確的法規打擊洗錢行為、詐騙行為等金融犯罪，真正做到有法可依，有法必依、執法必嚴、違法必究。

（五）實行信用管理機制

支付寶作為信用平臺，其存在和發展必然依賴于信用，因此，提高信用等級是其立足于市場的有力武器。支付寶平臺可以定期公開資金流向，接受公眾的監督，獲取群眾信任。同時，對于使用支付寶的用戶，定期審查其信用情況，建立專門的信用檔案，對于信用度較低的用戶采取限制交易的手段來降低信用風險。

四、結語

支付寶作為我國目前最大的第三方支付平臺，擁有強大的競爭優勢，發展前景尤為廣闊，它的存在，極大地推動了我國經濟的發展、滿足了消費者的大量需求，同時，作為對傳統交易方式的創新，國家也是給予支持，面對如此良機，支付寶平臺更應該不斷的完善自我，解決其問題，謀求合理合法的更好更快發展。

參考文獻：

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（作者單位：南京林業大學 經濟管理學院）