西北少數民族地區農村金融需求狀況探析

【摘要】近年來我國金融業快速發展，市場化程度逐步提高，但農村金融依然發展緩慢，尤其是西北少數民族農村地區。該地區由于先天環境的限制，到目前為止仍存在地方金融供給不足、小農思想嚴重等明顯的金融抑制問題。本文以甘肅少數民族地區農村金融為例，剖析了西北少數民族地區農村金融需求現狀，分析其存在的問題并給出對策建議。

【關鍵詞】西北 少數民族地區 農村金融 金融需求

一、引言

近年來，隨著科學技術水平的提高，全國各地農業正逐步從粗放型、零星的生產經營方式轉向集約型、專業型、設施化。單位面積上的土地可以獲得更多的農產品，生產效率大大提高，三農問題日益成為我國政府越來越關注的重大問題。而三農問題的破解和發展離不開金融系統的支持，農民收入水平的提高和農業產業的發展也離不開資金、資本的融通，但就目前而言我國的農村金融發展較之于城市金融體系而言則要落后的多，這說明我國金融資源的分配很不平衡。因此，分析、研究和發展農村金融，尤其是西北少數民族地區的農村金融就顯得很有必要。本文從西北少數民族地區農村金融需求角度出發，對此地區的金融需求現狀進行分析，發現其中存在的問題并提出相應的對策。

二、西北少數民族地區農村金融需求現狀分析

西北有五省，分別是：陜西省、甘肅省、青海省、寧夏回族自治區、新疆維吾爾自治區。由于甘肅省少數民族眾多，少數民族人口的分布比較集中，本文就以甘肅的臨夏回族自治州和甘南藏族自治州為例，對西北少數民族地區農村金融需求的現有狀況做具體分析。

（一）金融需求的分類

農村經濟主體的金融需求可以分為：貨幣需求（日常消費）、信貸需求（生產經營）。

（二）農村經濟主體角度的金融需求

1.貨幣需求。貨幣需求主要取決于人們持有貨幣的動機和財務約束，包括收入狀況、信用發達程度、市場利率、消費傾向以及貨幣在市場中的流通速度等。收入狀況包括收入水平、收入時間間隔，在很大程度上決定了貨幣需求的數量且與貨幣需求是正比例關系。這是因為收入的數量對支出數量有決定性的影響，收入多，其消費水平就高，因此支出相對來說也會高，而支出的數量又決定了需要持有的貨幣的數量。

進入新世紀以來，全國各地區農村居民的PCDI（人均可支配收入）逐年上升，且按從高到低排列分別為：東部、東北、中部、西北。基于2015年的數據，十五年來，東部、中部、西北、東北地區的農村居民的PCDI增長的倍數分別為3.38、4.26、4.47、4.28。可以發現西北地區農戶的PCDI相比于基期增長的倍數最多，但是西北地區農戶的PCDI絕對值遠卻低于東部、中部以及東北地區農村居民的PCDI的絕對值。說明西北地區農村人民生活水平在政府政策積極引導以及農民、農村企業共同努力下有了巨大的提高，對貨幣需求也越來越強烈，但相較于全國其他地區，西北地區農村人民生活水平仍然比較低，在刺激貨幣需求方面，仍然有較大的發展空間。

2010年至2015年，甘肅省農戶的PCDI水平逐年提高。其中，甘肅省的少數民族地區臨夏州、甘南州，以及非少數民族地區天水、定西、隴南的農村居民的PCDI水平在甘肅省農村居民的PCDI水平之下，且差距比較大。白銀、平涼、慶陽地區農村居民PCDI水平在甘肅省之下，但差距不大。蘭州、嘉峪關、金昌、武威、張掖、酒泉地區的農村居民的PCDI水平遠高于甘肅省的總體水平。由此可得：甘肅省大多數漢族地區農村居民的貨幣需求比少數民族地區以及小部分漢族地區農村居民的貨幣需求強。這在一定程度上也可以說明西北大多數漢族地區農村居民的貨幣需求比少數民族地區以及小部分漢族地區農村居民的貨幣需求強。2011年到2015年，甘肅省少數民族地區與非少數民族地區之間每年的農村居民PCDI環比增長趨勢也相近，其中2015年的增長尤為明顯。

2.信貸需求。農村居民的信貸需求是由消費和儲蓄分別在可支配收入中所占的比例大小決定的。因為如果消費占可支配收入的比重較大，那么說明剩余的可用于消費的收入就少，農村居民為了滿足生產生活等多方面的需求，就會產生信貸需求。所以消費占可支配收入的比重大，信貸需求就較大。反之，如果消費詹可支配收入中的比重較小，那么信貸需求就較小。儲蓄對信貸需求的影響正好相反。

西北少數民族地區農村居民的PCDI逐年增長，在西北五省中，2010年至2015年，新疆農戶的PCDI增長額最大，為7697.9元，甘肅省的農村居民的PCDI增長額最小，為5507.5元。陜西、青海、寧夏的農村居民的PCDI增長額分別為7245元、6442.9元、7394.4元。與全國農村居民的PCDI增長額9168.3元還有較大的差距。另外，西北五省之間作比較，可以發現，每年的農村居民的PCDI水平甘肅省最低，其次是青海、陜西、寧夏、新疆。這些數據表明，西北地區農村經濟增長速度慢，尤其是甘肅、青海，全國各地區經濟發展不平衡。

相關數據表明，西北五省的農村居民人均消費占農村居民的PCDI的比重均在全國相同指標的水平之上，人均儲蓄占農村居民的PCDI的比重均在全國相同指標的水平之下。就甘肅省而言，臨夏回族自治州、白銀、平涼、定西、隴南的消費占比均高于甘肅省整體的消費占比，甘南藏族自治州、蘭州、天水、酒泉的消費占比均低于甘肅省整體消費占比，但相差不大，嘉峪關、金昌、武威、張掖、慶陽地區農村居民消費占比均低于甘肅省整體占比，且相差較大。說明西北部分少數民族地區與小部分漢族地區農村居民由于生產生活需要，對信貸的需求強烈，部分少數民族地區與大多數漢族地區的信貸需求相較于西北其他地區而言較小，但從全國角度看，信貸需求仍然很大，若得不到及時的滿足，則會限制西北地區的發展。另外，雖然甘肅省、青海省農戶的CONSP（人均消費支出）很低，但其占農戶PCDI的比重卻在西北五省中很突出。這也反映出西北地區區域內部經濟發展的不平衡性，應對此類現象加以重視。endprint

三、存在的問題及對策建議

（一）基礎設施薄弱，應加強基礎設施建設

基礎設施是居民、企業生產生活的物質基礎，會對居民、企業的生產生活產生巨大的影響。一個國家或地區的基礎設施是否完善，是其經濟是否可以長期持續穩定發展的重要基礎。

西北少數民族地區信息傳播受限，交通不發達，經濟較落后，商業性金融機構的分支機構還未完全覆蓋到這些地區。因此，西北少數民族地區農村金融需求得不到及時的滿足，這又影響了這些地區的經濟發展，信息交流。要改變這種情況，首先要做的就是完善西北少數民族地區的基礎設施，使這些地區能夠快速，方便地與外界聯系，及時獲取信息，為生產部門以及人們的生活提供方便。

（二）生活清貧的人口及地區眾多，應大力發展普惠金融

普惠金融即：及時、有效、全面地將安全、實惠的金融服務普及給廣大的社會群體。普惠金融的提出，主要是為了方便列于正規金融體系之外的小微企業、農民、低收入貧困群體的生產生活。

在《國家八七扶貧攻堅計劃》的貧困縣名單中，寧夏、新疆、甘肅的貧困縣個數分別為8、25、41。西北少數民族貧困縣名單中，甘肅、青海、寧夏、新疆的貧困縣個數分別為12、12、8、25。大量貧困縣的存在，在一定程度上制約著西北少數民族各地區經濟的整體發展，同時不利于多民族共存以及社會的安定。因此，政府部門及金融機構應該著重為貧困人口、貧困地區宣傳并提供相應的金融服務，大力發展普惠金融。

參考文獻

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基金項目：本文受2016年度甘肅政法學院青年科研項目：供給側改革背景下甘肅民族地區農村金融服務體系構建研究[2016XQNLW10]資助。

作者簡介：張樂（1982-），男，甘肅涇川人，國際金融理財師（AFP/CFP），甘肅政法學院經濟管理學院副教授，碩士研究生導師，研究方向：農村金融。endprint