校園貸的發展與影響初探

肖銀輝+宣銀+朱守政

摘要：受互聯網金融的影響，越來越多的學生喜歡通過網絡進行消費與購物，在這樣的背景下，校園貸應運而生，極大的滿足了學生的消費需求。基于此，本文將闡述校園貸的發展現狀，分析其對學生的影響，最后為校園貸的發展提出建議，旨在促進我國經濟發展的同時，規范校園貸的市場，引導學生樹立正確的消費觀。

關鍵詞：校園貸；互聯網金融；網絡信貸

目前互聯網金融是促進我國經濟發展的主要途徑，適應了社會的發展趨勢，同時滿足了消費者的不同需求，并逐漸影響學生的消費觀。在高校中，校園貸已經成為學生獲得“生活費用”的方式之一，這樣的方式雖然能夠解燃眉之急，但是會影響學生的消費觀念。

一、校園貸的發展與現狀分析

近年來，受互聯網金融的影響，極大的刺激了人們的消費欲望，其中包括很多大學生。但是由于學生的手中的資金有限，為了刺激其消費，產生了校園貸。校園貸出現以后，受到了廣大學生的支持與追捧，為校園信貸市場注入全新的活力，同時培養為大學生消費提供了全新的途徑。目前，校園貸大體可分為三種不同的類型。（1）以學生為主要對象的分期平臺，如趣分期、分期樂、桔子分期等，并且還為學生提供現金借貸服務；（2）專門的P2P貸款軟件，物名校貸、投貸等，為學生提供創業貸款、助學貸款等服務；（3）電商的信貸服務，如阿里巴巴的螞蟻花唄、京東的京東白條等。這三種方式都為學生消費帶來了極大的便利，影響學生的消費心理，在一定程度上促進了經濟的發展。這三種平臺類型是校園貸的主流平臺，但是也存在一些非法的、暗箱操作的校園貸平臺。曾經有大量的機構或個人以校園貸的名義向高校學生發放高利貸、裸條借貸，這些非法的校園貸機構或個人成為了校園貸“妖魔化”的主導因素。

事實上，校園貸發展至今其自身存在一定的問題：（1）信息不透徹。部分校園貸平臺具有“一年免息”的活動，但實質上是將每年的利息，改名為月服務費。（2）風控機制不嚴謹。在金融市場中，可以說校園貸是一塊“大蛋糕”，很多平臺為了能夠占據更多的市場份額，降低借貸的門檻，忽視學生實際的償還能力，導致校園借貸出現了混亂的局面。（3）利息高。根據《2015年大學生分期消費調查報告》的內容展示，有60%以上的學生原意使用分期付款的方式進行消費，而最高的年利息達35%，由此可以看出校園貸利息之高。總體而言，校園貸為了能夠獲得更廣闊的市場，忽略學生的真實需求，通過“文字游戲”避重就輕，影響學生的真實判斷。

二、校園貸的影響與亂象

（一）校園貸對學生的影響。

上文說道，校園貸的出現受到了很多學生的追捧，因此直接影響著學生的生活與消費習慣。

1.積極影響。很多學生在日常的生活中養成了良好的理財習慣，能夠有效的控制自己的花費。在校園貸的背景下，學生能夠購買一些書籍、學習軟件、學習設備等，豐富自己的學習生活，享受學習的樂趣，暢游在知識的海洋中。另外，還有很多家庭條件特殊或者較為獨立的學生，能夠通過校園貸中的助學基金完成自己的校園夢想，為培養更多優秀的人才提供資金保障。

2.消極影響。受當前社會風氣的影響，很多學生具有從眾消費心理、攀比消費心理等不正確的消費觀，加之校園貸的出現，更是“助長”了學生的消費氣焰。據調查，很多大學生為了能夠購買奢侈品牌，會采用校園貸的方式，但可能會出現無法償還貸款現象，進而學生會申請其他借貸平臺，形成惡性循環。

（二）校園貸對校園的影響。

在校園貸的影響下，很多校園會受到其強烈的影響，具體表現在以下幾個方面：

1.校園秩序方面：穩定的校園秩序是保障學生生活、學習的前提，但在校園貸的影響下，學生會通過網購的方式進行消費，使得部分快遞商家入駐校園內部。快遞的入駐雖然能夠為學生的購物帶來便利，但也為一些不法分子提供了機會，嚴重影響了校園內部的安全，擾亂了正常的秩序。

2.校園風氣方面：上文說到，有60%以上的學生選擇分期付款的方式進行網絡購物，這樣的環境會使學生有“能力”購買更多的奢侈品，加劇了學生之間的攀比心理，嚴重影響校園的風氣。另外，很多學生由于“負債”較多而無法償還，會選擇極端的或者非法的方式進行處理，2016年鄭州一位大學生分別使用28位同學的身份進行借貸，最終欠下60余萬元。由于受到校園貸平臺催債的壓力，選擇跳樓結束自己的生命。

（三）校園貸的亂象。隨著分期消費和提前消費逐步成為一種潮流，校園貸平臺呈現爆發式的增長。校園貸平臺在相關監管政策還未完善的情況下快速占據了市場，因此校園貸存在許多亂象，包括一些非法的高利貸平臺、裸貸平臺混跡于校園，另外許多主流的校園貸平臺也存在嚴重的不合規現象，呈現的亂象主要有以下幾種：

1.高利貸橫行：校園貸利率在10-20%之間是比較常見的，但是一些非法的高利貸機構打著“校園貸”的旗號向學生發放利率高達50%以上的高利貸，并誘騙、誤導學生借貸。

2.裸條借貸擾亂校園貸市場：裸條借貸的現象大多存在于一些非法的借貸機構或者個人，他們利用QQ和微信等通信工具，學生只需要以一張拿著身份證的裸照以及一段視頻或者借款的字據作為抵押，即可借款。甚至一些具有營業執照的平臺也涉嫌暗箱操作，運營裸條借貸的業務。

3.暴力催收：校園貸平臺一般門檻較低，大多沒有任何風控措施。大學生本身沒有穩定的收入，不能按時還款是常見的。在發生逾期還款之后，許多平臺不得不采取暴力催收的措施。暴力催收不僅嚴重擾亂了校園的秩序，并且引發了許多的校園悲劇。

4.個人信息被冒用 ：校園貸平臺的風控措施差別較大，許多平臺存在學生身份被冒用的風險，因此校園貸也就成為了網路信息安全的“重災區”。有許多學生反映，自己根本沒有借貸，卻收到了借貸平臺的催收短信和電話，原來由于是自己的信息被同學冒用。

三、規范校園貸發展的措施

（一）完善網絡金融規范。endprint

目前，我國政府對于校園貸的管理與規定尚未完善，使得很多平臺可以憑借“自說自話”的機會發展，嚴重影響了網絡金融平臺的秩序。為了能夠解決這樣的問題，政府需要加大對校園貸的監督力度，建立健全的管理制度。例如：在申請建立校園貸平臺時，政府應該對相關的人員進行審核調查，確定其符合創設校園貸平臺的條件與要求，從根本上保障校園貸環境的和諧。結合黨中央對網絡金融的管理規定，細化各省級、市級對校園貸的管理制度，界定平臺與學生之間的責任關系，在促進金融發展的同時，保障雙方的基本權益。另外，除了加強對校園貸的管理之外，各地區還要結合當地經濟的發展狀況，編制《學生網絡借貸額度規定》，強制性的規定學生日常的借貸額度，以此充分發揮政府宏觀調控的職能。

（二）加強對學生的教育。

學生是校園的主體，因此為了避免校園貸對學生的不良影響，高校可以開設關于理性消費的課堂，以此對學生進行教育。例如：每月以班會的方式進行消費教育，要求全體學生必須參加。在課堂上，可以以上文中跳樓自殺的學生為反面教材，引導學生樹立正確的價值觀、消費觀。同時，在課堂中教師還可以鼓勵學生講述自己的消費經驗、月生活費的額度、消費方式等，要求各位學生制定消費計劃，進而了解自身的消費范圍。通過這樣的方式，豐富校園的課堂，有效的引導學生樹立正確的消費觀，充分發揮校園貸的積極作用，為學生營造良好的生活與學習氛圍。

（三）限定學生借貸額度。

為了能夠轉變學生的消費觀念，各個校園貸的平臺應該限定學生借貸的額度。目前，很多平臺為了能夠占據更多的市場份額，會降低學生借貸的標準，僅僅需要填寫學生證號、身份證號便可完成借貸，以此來吸引學生的注意力，這樣的方式嚴重影響了學生的日常生活。對于這樣的現象，借貸平臺需要提高自身的素質，不能為了獲得更多的經濟利潤而忽視學生的需求，因此在申請借貸時，平臺應該增加相應的程序。例如：在填寫學生證號、身份證號的基礎上，填寫自己的學習成績、學分情況、家庭收入狀況等，然后平臺派遣專業的工作人員進行基本的調查，然后保障內容與實際相符以后才能進行借貸。另外，可以以調查內容為依據確定允許借貸的金額，在滿足學生基本需求的同時適當降低額度，或者采用“少借多次”的方式發展校園貸。

結語：綜上所述，校園貸的產生是社會、經濟發展的必然產物，但目前其自身存在諸多需要完善的問題，并且對廣大學生即有積極的影響又存在消極的影響，因此需要規范校園貸的發展。以此為基礎，讓學生能夠在獲得合理借貸的同時，樹立正確的消費觀念，加強對校園貸的管理與監督，為網絡進行發展提供保障。所以，可以根據校園的發展與影響，將文中規范其發展的措施應用在實際中。endprint