互聯網金融模式對傳統銀行業的影響分析

路煒

摘要：隨著科學技術的飛速發展，互聯網金融模式已經逐漸滲透到生活的各個領域，并且正在發揮著越來越重要的作用。互聯網金融時代的到來，給傳統的銀行產業模式造成了巨大的沖擊，對于互聯網金融而言，落后的銀行產業經營形式已經無法適應現代信息技術的發展。因此，積極探尋互聯網金融模式，是保證信息時代傳統銀行業良好運營的重要條件。

關鍵詞：互聯網金融；金融創新；銀行業；金融轉型

隨著現代網絡技術的飛速發展，各種現代化網絡金融產品應運而生，從最開始的手機銀行、網絡銀行，到現在各種各樣的互聯網移動支付平臺，互聯網金融業態層出不窮，并且深入到每個人的生活中，成為普通百姓日常金融消費活動的重要組成部分，是一種生活模式上的全新轉變。在互聯網金融風生水起的背景下，傳統銀行業受到了較大程度的沖擊，如何在挑戰下尋求機遇，如何運用互聯網金融的優勢，并發揮自身傳統力量，最終實現雙贏，也是現代金融業的重要課題，同時也是本文研究的重點。

一、互聯網金融的發展態勢與特點

隨著現代信息技術的發展，計算機網絡技術在各個領域都得到了廣泛的應用。互聯網金融作為新興產業，具有極強的成長空間，但是網絡的虛擬性也加大了行業的風險性。利用互聯網優勢開展金融工作，對于推動銀行產業健康發展具有至關重要的意義。作為一種新興產業，互聯網金融在移動互聯網技術發展的支撐下，呈現幾何倍數的增長，通過利用互聯網技術，實現了資金的快速整合與流動，對于推動傳統兼容產業升級具有至關重要的作用。在大數據時代，我國互聯網金融產業快速發展壯大，每年的電子支付數量達到千億筆，并且在快速增長。互聯網金融是一塊巨大的蛋糕，不僅有傳統金融行業參與，很多新興企業也都參與進來，但是由于沒有形成完整的征信體系與管理體系，互聯網金融存在很多風險防控節點，特別是互聯網金融的杠桿作用，容易引發系統性風險。基于此，互聯網金融模式對于傳統銀行產業具有諸多影響，探索互聯網金融的有效利用模式，對于提高互聯網金融總體發展水平具有至關重要的意義。

二、互聯網金融的技術特征

作為一種新興技術，互聯網與傳統銀行產業深度融合，并且呈現出多元發展特征，從技術層面分析，互聯網金融具有多種技術特征，對傳統金融行業發展而言，具有十分重要的作用。

（一）便利性

互聯網金融與傳統金融業態相比，最重要的特征就是其便利性，通過互聯網開展金融業務，可以減少中間環節，通過也可以轉變傳統的金融發展模式。在傳統銀行經營形式下，銀行發揮著重要的中介作用，但是互聯網金融在操作方面的便利性，正在削弱傳統銀行的金融中介作用，對于提升用戶金融消費體驗具有十分重要的作用。

（二）規模性

互聯網金融最為重要的特點就是規模性，通過大數據匯集海量數據，可以分析用戶行為特征，也可以對產業發展態勢進行準確預判。依托網絡的海量數據，可以為企業經營決策提供更有針對性的意見，在互聯網金融風險防控方面，通過整合相關資源，進行準確的判斷，也能提前感知風險，實現風險防控目標。基于此，互聯網金融的規模效應，對于傳統銀行業產生了較大的影響。

（三）多樣性

互聯網金融具有多樣性特征，與傳統的金融數據收集與匯總模式不同，互聯網金融利用大數據技術，能通過多種信息渠道整合數據資源，并且經過匯總，形成有指向性的金融數據庫，方便進一步利用，基于此，利用互聯網金融技術的多樣性特征，可以實現互聯網金融經營的多元化，與此同時，也可以提升金融風控的科學性和準確性。

（四）前瞻性

在傳統的銀行經營形式下，不管是經營模式還是服務方式都比較傳統，具有一定的滯后性，但是互聯網金融技術具有高速特征，可以實現判斷的前瞻性。利用現代信息技術，可以避免傳統信息傳遞的時間滯后性，通過高速網絡整合資源，可以提升金融運營總體水平，提高金融行業的綜合水平，提高互聯網金融風險防控的準確性。

三、傳統銀行業在互聯網金融時代的發展策略

不可否認，互聯網金融的興起，對傳統的銀行產業造成了比較大沖擊和挑戰，但是機遇和挑戰往往是并存的，傳統銀行經營者要充分吸取經驗，利用互聯網金融的先進技術，轉變發展理念，尋求好的發展方向，切實提升自身綜合競爭力，適應網絡時代的金融行業發展需求。

（一）構建現代風險防控體系

不管是互聯網金融企業還是傳統銀行企業，風險防控工作永遠都被擺在最為突出的位置。利用互聯網金融技術開展風險防控工作，首先要建立大數據中心，通過匹配數據資源，實現數據資源的整合與高效利用。在操作實踐中，金融企業可以通過自主建立數據庫或者與其他數據企業合作的方式，豐富數據庫資源體系，通過多個端口獲取信息，提升數據資源的高效利用。通過建立數據庫，可以對金融信息進行有效的研判，同時也可以整理、加工，最終形成有價值的信息，準確找到存在風險的節點，實現金融風險防控目標。

傳統銀行在利用互聯網金融技術開展風險防控過程中，要強化數據的整合與分析。在數據加工過程中，要根據互聯網金融風險防控需要，優化運算方法，提升數據分析的針對性和實效性，有效整合相關信息，提升風險防控綜合水平。在數據分析方面，要提升數據的利用效率，納入多種分析指標，通過統計模型和人工智能等途徑，將多種指標納入其中，準確判斷風險，并提出有針對性的風險防控意見。在數據整合與分析方面，可以采取對接電商平臺的方式，提升風險防控的體系性和科學性。

（二）開展個性化金融服務

與傳統銀行業態相比，互聯網金融最大的優勢就是個性化服務，通過有效整合金融資源，互聯網金融企業從用戶角度出發，設計出很多個性化金融產品，提升了金融資源的再利用效率。傳統銀行要想適應現代金融行業的發展，必須創新開展金融個性化服務。在開展個性化服務過程中，要注重收集用戶需求，了解用戶的動態，實現互動性經營。運用互聯網金融技術開展金融個性化服務工作，不是一個單一性的工作，而是一個互動性的過程，除了利用基礎數據進行分析外，也要注重數據的反饋，通過反饋數據與信息，充實數據庫，進而為將來整合信息做好準備。在實踐中，傳統銀行要構建數據分析體系，從檢測、預判到數據上報，都要形成良性的動態機制，通過構建立體化的服務模式，提升綜合服務能力，實現互聯網金融的個性化經營目標。

（三）構建現代經營管理體系

在傳統的金融業務體系下，銀行處于相對壟斷的地位，因此不管在經營模式還是管理體系方面，都比較僵化。在互聯網金融時代，不僅要轉變業務經營模式，同時也要轉變服務理念，充分考慮到用戶需求，不斷創新金融服務模式，強化信息交流反饋機制，構建現代銀行管理體系，適應用戶的多樣化需求。傳統銀行要加強信息化建設，從銀行經營實踐來看，雖然很多銀行已經開展網絡金融業務，但是在用戶體驗或者人性化設計方面，與先進的互聯網金融企業仍存在較大差距。基于此，要不斷創新經營理念，轉變經營模式，優化經營方法，不斷提升金融服務水平，提升自身綜合競爭力，通過突破傳統金融模式，實現自身經營能力的有效提升。

綜上所述，信息技術的發展給傳統銀行產業帶來了巨大的挑戰，同時也給銀行產業帶來了全新的發展契機。隨著互聯網金融模式的興起，傳統銀行經營模式亟待提檔升級。金融企業應該充分重視并利用互聯網金融技術，積極進行管理模式的創新和改革，優化風險防控體系，從而促進互聯網金融產業更好的發展。

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（作者單位：國家開發銀行山東省分行）endprint