試論互聯網金融與普惠金融的協調發展

陳王普+屠佳

摘 要 近年來，隨著我國社會經濟的快速發展，特別是社會的主要矛盾已經轉化為人們日益增長的對美好生活的需要和發展不平衡、不充分之間的矛盾，普惠金融市場需求越來越大，但整體發展速度有待進一步提升。鑒于此，本文就互聯網金融與普惠金融的協調發展進行探討和分析，提出對互聯網金融與普惠金融協調發展的建議和看法，以期為普惠金融的發展起到良好的促進作用。

關鍵詞 互聯網金融 普惠金融 協調發展

隨著數字信息技術的快速發展，互聯網金融的出現為普惠金融的發展開辟了全新的方向。普惠金融與互聯網金融的有機結合和協調發展，將成為進一步發揮普惠金融作用的關鍵。

一、互聯網金融與普惠金融協調發展的意義

普惠金融是近年來供給金融領域的重要話題。黨的十八屆三中全會明確提出發展普惠金融。2015年《政府工作報告》又提出，要大力發展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖。2017年召開的黨的十九大會議，“普惠金融”這一名詞再次引發社會的廣泛關注。由此看來，國內普惠金融發展正處于蓄勢待發的態勢，未來大有可為，但普惠金融的供應和普及仍面臨較大困難和障礙。而互聯網金融作為近年來新興的金融業務模式，其的出現極大地顛覆了傳統金融服務模式，加快了資金的整合和分配，受到了社會的普遍關注和重視。

首先，互聯網金融與普惠金融的協調發展有利于加快普惠金融的普及效率。互聯網金融最大的特點在于互聯網絡的支持下，保證了金融產品延伸的速度和廣度。在傳統金融模式下，金融機構需要設立對應的網點才可以開展金融業務，而互聯網金融可以直接依托網絡平臺進行，保證了服務的便捷性。互聯網金融與普惠金融的協調發展，對于普惠金融的發展無疑是非常有利的。

其次，互聯網金融與普惠金融的協調發展有利于保證普惠金融的覆蓋面。金融服務的關鍵在于金融體系的覆蓋范圍，金融體系的覆蓋范圍越廣，獲得服務的用戶越多，服務效率也越高。基于互聯網絡的滲透性和延伸性，普惠金融與互聯網金融的結合將在很大程度上增強金融業務的張力，保證普惠金融的覆蓋面，體現普惠金融的普惠性。

二、互聯網金融與普惠金融協調發展的障礙

（一）金融監管不到位

近年來，雖然我國政府不斷加強對互聯網金融的關注和重視，并制定和出臺了一系列法律規定，如中國人民銀行、工信部、公安部等多部門聯合印發的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》等，為互聯網金融的監督管理提供了一定的法律支持，但目前并沒有針對互聯網金融的專門立法，有關互聯網金融的違法案件也屢見不鮮。在缺乏可靠監管的情況下，一些貸款企業欺騙客戶、放高利貸，造成了非常惡劣的社會影響。

（二）服務力度不足

隨著互聯網金融的快速發展，國內涌現出一大批互聯網金融公司和貸款公司，其中不乏知名的金融產品，在很大程度上解決了用戶的資金需求。但在對金融產品和企業的調查中發現，更多的貸款公司愿意將貸款發放給中型企業以及高收入群體，對于小微企業以及低收入人群的關注度仍舊不高。盡管互聯網金融的宗旨是普惠金融，但是最終的實施和發展結果并不盡人意。

（三）金融覆蓋面狹窄

目前，互聯網金融的覆蓋面相對比較狹窄。雖然互聯網金融的發展速度較快，覆蓋范圍也相對較廣，但還遠遠無法滿足社會群體的資金需求。目前，多數互聯網金融公司將大部分精力放在城市和城鎮，為城市居民和高收入群體提供貸款需求。而相對比較落后或偏遠的農村地區，普惠金融同樣沒有有效覆蓋。一方面，多數互聯網金融公司自身實力有限，只能將更多精力集中進行主要市場的爭奪；另一方面，互聯網金融公司出于風險和回報的考慮，對于農村市場缺乏信心。

（四）風險控制能力較弱

目前，互聯網金融公司整體風險控制能力較弱是不爭的事實。首先，國家政府有關互聯網金融領域的法律法規不健全，導致互聯網金融公司的違規操作行為無法得到有效監管和遏制，無形中加劇了公司自身的經營風險。其次，互聯網金融公司企業準入制度不嚴格、企業的信息披露制度與風險評估系統也不夠完善，導致整個互聯網金融市場風險居高不下。第三，互聯網金融公司自我約束能力不強，為爭奪市場和客戶放寬貸款條件，死賬、壞賬問題層出不窮，降低了互聯網金融市場的發展穩定性。

三、互聯網金融與普惠金融協調發展的建議

（一）加快立法，加強金融監管

互聯網金融對推動普惠金融發展具有極其重要的意義，政府方面應該加快立法工作，為互聯網金融提供良好的法律環境。首先，政府必須要確定互聯網金融公司的特點和屬性，明確互聯網金融的業務范圍、準入條件等，同時明確違法行為的懲罰機制，提升互聯網金融公司和客戶的違法犯罪成本。其次，應該盡快成立互聯網金融監管獨立機構或部門，負責對互聯網金融公司實施資金活動和財務信息監管，規范互聯網金融公司的財務披露活動，切實維護客戶的合法權益。

（二）加大金融服務力度

普惠金融推行的目的在于解決小微企業、“三農”以及低收入群體的資金需求，促進經濟市場的平穩發展。在互聯網金融的大趨勢下，政府方面應該順勢而為，加強對互聯網金融的刺激和激勵，切實加快國內普惠金融的發展速度。對于積極開展城鎮和農村地區互聯網金融業務的公司，政府方面可視情況給予一定的財政支持和稅收減免。對于持續開展金融技術創新的企業，政府也可以設立對應的獎勵基金，充分增強互聯網金融公司的創新意識。

（三）拓寬金融服務覆蓋面

首先，應該增加金融服務的產品類型和種類，滿足不同社會層次人群的金融服務需求。目前，互聯網金融產品同質化問題比較嚴重，多數互聯網金融公司所提供的產品沒有太多差別。對此，必須要從用戶行為、市場需求和運營模式等多方面開展金融服務產品的創新，提供大額、小額差別化的金融產品，同時從時間、利率、審核時間等各方面提供不同的金融服務產品，最大化地擴大金融服務的覆蓋面。

其次，要積極拓寬地區覆蓋面。目前，多數互聯網金融公司主要面向城市企業和居民提供金融服務，這不但導致市場競爭激烈，同時也無法保證服務的普惠性。對此，金融公司必須要加強對城鎮和農村地區的金融滲透，開辟全新的金融市場，加強與保險等機構的合作，適當控制金融風險，推動普惠金融的健康發展。

（四）增強金融風險控制能力

首先，政府方面必須要嚴格把控行業準入門檻，加強對企業的資質審查，凈化市場環境，避免不法分子對正常市場秩序的擾亂。其次，必須要加強信息披露制度和征信制度建設，做好互聯網金融公司資金流動和經營狀況的數據分析，加強對用戶個人征信的管理，維護客戶和企業雙方利益。第三，必須要建立完善的風險評估系統，量化風險指標，及時發現市場發展中的各類風險，并采取有效方法及時解決和規避風險。

四、結語

互聯網金融與普惠金融的協調發展，對于解決社會個體、群體金融服務需求，加快國內市場經濟發展具有非常重要的意義。但我國在加快普惠金融發展的同時，必須要加強對互聯網金融的規范，加強行業立法、優化監管機制、加強風險防控，為普惠金融的發展創造更為良好的先決條件。

（陳王普單位為中國建設銀行浙江省分行；屠佳單位為杭州銀行）

參考文獻

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