制約我國民營銀行發展的瓶頸因素與對策建議

張愈娟

摘要：大力發展民營銀行是適應我國經濟發展新常態的客觀要求，也是改變我國現有銀行業競爭格局，破解中小企業“融資難”的策略選擇。文章首先闡述了我國民營銀行的發展現狀，分析了當前我國民營銀行面臨的發展機遇與挑戰，并參照發達國家與地區民營銀行的發展經驗，提出了加快我國民營銀行持續健康發展的對策建議。

關鍵詞：民營銀行；發展現狀；對策建議

一、引言

民營銀行是指由民間資本控股，采用市場化的機制運作，具有自主性和私營性特點。改革開放30多年來，隨著我國經濟的快速發展，市場化程度的穩步提高，經濟結構發生了巨大變化。在此背景下，伴隨著金融體制改革的不斷深化，我國政府審時度勢，進行了銀行業市場化改革艱苦探索，設立了一些有代表性的民營銀行，如中國民生銀行、浙商銀行等。但整體而言，國有銀行仍處于主導地位，民營銀行的市場份額在整個銀行業中占比偏低，銀行的民營化發展明顯滯后于經濟的民營化，發展水平與發達國家與地區存在較大差距。這不僅造成了現行的銀行壟斷體系以及低效率的傳統經營模式，而且對整個金融體系的制約作用也越來越明顯，也不利于民營經濟和整個國民經濟的持續健康發展。

大力發展民營銀行，一方面有利于促進民營銀行開展機制、產品和服務創新，調整業務結構，激活實體經濟，提升服務水平，改變銀行業傳統盈利模式；另一方面有利于發揮積極的“鯰魚效應”，改變當前銀行業競爭格局，提高銀行業運行效率，豐富并完善資本市場，最終形成多層次的銀行體系。同時，通過發展民營銀行也可以讓廣泛游離于“灰色地帶”的許多民間資本找到正規的投資渠道，降低中小企業信息不對稱的風險，破解中小企業“融資難”問題，增強民營銀行服務社會經濟發展的能力。

在民營經濟快速發展的總體背景下，大力發展民營銀行是適應我國經濟發展新常態的客觀要求。首先，簡要介紹民營銀行設立背景及發展意義；其次，分析當前我國民營銀行設立與發展現狀；最后，剖析我國民營銀行發展的機遇與挑戰以及發達國家與地區民營銀行先進的管理經驗；最后，提出加快我國民營銀行的對策建議。

二、我國民營銀行設立與發展現狀

改革開放30多年以來，隨著我國金融體制改革的不斷深化，民間資本逐漸進入銀行業。根據有關資料統計顯示，從1996年我國誕生第一家民營銀行——中國民生銀行起，截至2014年年底，在我國股份制銀行和民營銀行總股本中，民間資本分別占比45%和56%，有的甚至占比高達100%。

當前，民營銀行設立主要采用如下兩種模式：一是增量擴張模式，如中國民生銀行、微眾銀行等。這種模式的民營銀行是在原有國有銀行體制之外創立的，政企完全分開，經營發展態勢較好；二是重組模式，或稱為存量發展模式，即對現有的銀行進行重組改造。如浙商銀行、臺州銀行等。這種模式的民營銀行是在舊的制度框架下，對現有銀行進行民營化改造設立的，改革的不徹底性決定了實際經營過程中難以擺脫銀行原有利益主體的制約，經營管理時常違背市場邏輯規則。

總的來說，我國民營銀行發展取得了一定的成績，打破了國有銀行壟斷局面，改變了銀行競爭格局，獲得了較快的發展。民營銀行多項核心指標增長速度超過同期的國有銀行和其它城市銀行，不論在盈利能力，還是資產質量、資本充足等方面都具有一定競爭優勢。但與大型國有銀行相比，民營銀行仍存在規模小、網點少、業務種類不齊全、內部控制能力弱等問題，在存款和結算等方面更是面臨巨大的行業壓力。從銀行業市場化改革實際效果來看，部分銀行雖具有民營屬性，取得一定的經濟發展，民間資本占比較高，但并非真正意義上的民營銀行，完全符合條件的民營銀行屈指可數。

在此背景下，2013年12月，國務院常務會議提出“允許民間資本發起設立純民資的民營銀行”，并出臺了多項支持政策，努力為金融體制深化改革注入新的活力。政策出臺之后，阿里巴巴、騰訊等在內一大批實力雄厚的民營企業積極參與民營銀行的試點工作，并于2014年3月獲得中國銀監會公布了首批5家民營銀行開展試點企業。純民資的民營銀行試點獲批，它標志著我國銀行業市場化改革邁出了堅實的一步。目前，首批試點 5 家民營銀行，已全部正式開業運營。

上述5家民營銀行獲批，極大地激起了民間資本設立民營銀行的興趣和熱情。有關統計顯示，目前已經有70多家民營銀行的名稱獲得預核準，超過30家上市公司宣布參與發起設立或者擬參股民營銀行。2015年6月，隨著《關于促進民營銀行發展的指導意見》出臺，銀監會適時啟動了第二批民營銀行申請工作，正式受理符合條件的民營企業發起設立民營銀行。可以預期，民營銀行或迎來大發展黃金時代。

三、我國民營銀行發展的機遇與挑戰

發展民營銀行是我國深化金融體制改革重要舉措，也是注入中國經濟活力重要突破口。從當前我國民營銀行的設立與發展實際情況來看，機遇與挑戰并存。

（一）發展機遇

黨的十八屆三中全會決議明確提出：全面深化金融體制改革，穩步推進具備條件的民間資本發起設立的民營銀行，我國民營銀行發展迎來了前所未有的歷史性機遇，主要表現為以下方面。

1. 便利發展的宏觀環境

我國發展民營銀行的初衷是打破金融壟斷格局，構建多層次金融體系，提高銀行業競爭效率。借助于民營銀行靈活的體制和信息靈通優勢，通過差異化、特色化發展策略，為中小微企業和“三農”發展提供專業的金融服務。而當前為緩解中小企業“融資難、融資貴”的問題，推動經濟新常態下金融與實體經濟良性互動，國家相關部門出臺了多項支持政策。因此，上述政策推出契合了民營銀行的市場定位，提供了便利民營銀行發展的宏觀環境。

2. 存款保險制度出臺

存款保險制度是市場經濟條件下保護存款人利益的重要措施，也是各國普遍實施的一項銀行業基礎性制度安排，該項制度的出臺標志著銀行業存款隱性擔保的時代宣告結束，對民營銀行更為有利。主要體現在如下兩個方面：（1）存款保險制度實施有利于民營銀行獲得更多的公眾信任，穩定存款人的市場預期，增強可持續經營能力。（2）存款保險制度實施有利于公平競爭，理順政府和市場的關系，激發民營銀行創新動力，促進民營銀行可持續健康發展。endprint

3. 擁有利率的自主決定權

利率市場化是是加快民營銀行發展的必經之路。十八大以后，為積極響應中央經濟體制改革精神，央行加快推進了利率市場化改革，陸續放開了金融機構存貸款利率管制。利率市場化的持續推進提供的民營銀行利率的自主決定權，有利于充分發揮市場機制的作用，積極推進金融業務創新，保持民營銀行經營活力。

4. 初步建立了相關制度體系

自2012年以來，中國銀監會初步建立了相關制度體系，如制訂行業準入標準、出臺發展指導意見、完善持續監管意見等，充分表明我國政府支持民間資本進入銀行業決心。通過強調發起人資質和條件，實行有限牌照管理，堅持審慎監管原則，建立風險處置安排等，明確了民間資本發起設立的風險自擔民營銀行經營管理模式。在審批上，成熟一家，批準一家，不設限額。

（二）面臨挑戰

當前民營銀行發展面臨著歷史性機遇的大好時期，但在個體經營發展方面仍面臨著許多挑戰，主要表現為以下方面。

1. 自身規模的制約

民營銀行與國有銀行相比，資產規模和業務規模存在明顯的差距，網點比較少，覆蓋面比較窄，服務的范圍小，給客戶帶來了很大的不便。由于歷史原因，國有銀行擁有龐大的分支機構，其網點布局和網點規模優勢是民營銀行無法比擬的，壟斷了較多資源。而民營銀行受限于規模的限制，難以通過差異化服務與國有銀行競爭，爭奪資源，這在一定程度上制約了民營銀行的發展。

2. 巨大的同業競爭

對于民營銀行而言，無論是采取存款導向型發展戰略，還是以金融創新來謀求發展，在開業初期可能都面臨著其他銀行的激烈競爭。特別是對于國有銀行而言，即便民營銀行大力開展金融產品創新和差異化服務也很難從國有銀行手中爭奪資源。再加之，處于起始階段的民營銀行在商業信用、治理結構以及風險控制等方面可能存在一定的不足之處，這使得民營銀行經營面臨巨大的同業競爭壓力。

3. 業務范圍較窄

目前，監管部門為了鼓勵民營銀行差異化經營，對新批民營銀行都不是全牌照的銀行，給予業務開展方面一定的控制，如經營區域布局、資金規模、業務種類等，強調發起人資質條件，實行有限牌照，這在一定程度上限制了民營銀行業務開展范圍。

4. 抵御風險的能力弱

民營銀行作為市場經濟的產物，實行差異化競爭，其貸款對象主要是面向中小企業，容易產生信用風險和道德風險。再加之，新設民營銀行往往在經營起始階段，具有起步晚、資金實力有限、信用等級低、業務結構單一、缺乏國家信譽支持等問題，影響了其市場競爭能力和水平，造成民營銀行更容易受到外界因素的沖擊，抗風險的能力較差。

四、發達國家與地區民營銀行發展模式及其啟示

（一）發達國家與地區民營銀行發展模式

隨著我國民營銀行的開放，存款保險制度的推出以及利率市場化穩步推進，銀行間競爭日趨激烈，優勝劣汰將不可避免。通過總結發達國家與地區民營銀行發展模式，吸取經驗與教訓，可以使我國民營銀行發展少走彎路，降低改革的成本。為此，梳理了民營銀行發展的幾類代表性模式，具體如下。

1. 中國臺灣——民營銀行模式

中國臺灣民營銀行的發展路徑可劃分為四個階段：準民營銀行探索、民營銀行準入放開、國有銀行民營化以及民營銀行兼并重組。從其發展路徑來看，中國臺灣民營銀行是堅持循序漸進原則，逐步放開。從最初的局部試點，到民營銀行批量設立及民間資本控股國有銀行，再到后來銀行兼并重組，具有明晰的發展路徑。

2. 美國——社區銀行模式

美國的民營銀行以社區銀行為主，走差異化、特色化發展之路，主要服務于中小企業與本地居民。現有7000多家，資產規模一般在10億美元以下。由于美國推出了存款保險制度與利率市場化兩項基礎性制度，建立了較為完善的金融配套政策，奠定了民營銀行自主經營市場基礎，在這些制度保障下，公眾對民營銀行信任較高，民營銀行存款較為穩定，貸款主要是利用關系型貸款。

3. 日本——地方銀行模式

日本銀行主要分為城市銀行和地方銀行，民營銀行以地方銀行為主。目前，已有60多家地方銀行，其總行設在地方城市，它主要給予本地中小企業與居民提供金融服務。近年來，為促進地方銀行發展，克服規模小、力量薄弱等問題，日本政府出臺了許多政策，積極支持地方銀行發展。在政府的支持下，當前日本銀行基本形成了城市銀行與地方銀行并存的二元金融格局。

4. 英國——零售銀行模式

英國的民營銀行主要是零售銀行模式。為方便零售業務辦理，英國一些大型連鎖超市紛紛設立零售金融銀行，作為其附屬機構，主要為客戶提供金零售融服務。這類機構并不刻意追求規模擴張和區域布局，比較重視業務營銷和客戶體驗，重點發展大銀行不愿意介入的領域，實行互補發展，錯位競爭，居民在支付、存款和消費信貸方面具有較強的比較優勢。

（二）對我國民營銀行發展的啟示

從發達國家與地區民營發展實踐來看，他們依據自身的實際情況，如本國或地區銀行體系、經濟發展狀況、法律制度、監管體制、競爭環境等因素，選擇了符合本國國情的民營銀行的發展模式。通過大力發展民營銀行，一方面構建了多層次銀行體系，改變了銀行業競爭格局，增強了銀行業的競爭活力；另一方面實現了金融體制與經濟制度的平衡調整，滿足了中小企業金融服務需求。通過對發達國家與地區民營銀行發展模式研究，得到如下啟示：民營銀行設立與發展是深化各國金融體制改革的必然選擇，但民營銀行設立只有根據本國經濟結構和金融發展的實際情況，循序漸進確定各個階段的目標任務，才能取得較好的成績。

五、加快我國民營銀行發展的政策建議

通過分析我國民營銀行面臨的機遇與挑戰，參照發達國家與地區民營銀行發展經驗，提出了加快我國民營銀行持續健康發展的一些政策建議。endprint

（一）構建完備的民營銀行準入和退出制度

構建完備的民營銀行管理制度，在法律上賦予民營銀行獨立的產權地位。研究制定科學合理準入標準，消除民間資本進入銀行業的壁壘。鼓勵民間資本發起設立民營銀行，創造民營銀行的公平競爭環境，保障自擔風險的民營銀行享有平等的市場地位。強化對民營銀行發起人資格審查，落實共同發起人制度。完善市場退出制度，遵循優勝劣汰發展規律。對經營不善的民營銀行，依法對其進行兼并、重組、破產等。

（二）深化利率市場化改革建設

加快市場化定價能力建設和培育，給予民營銀行充分的自主定價權，引導資金流向投資效率和預期收益率高的項目，從而形成資本有效配置，實現民營銀行利潤的最大化。監管需增強利率市場化監管和調控能力，進一步完善金融市場，消除利率傳導機制障礙，為利率市場化奠定扎實的基礎。

（三）鼓勵民營銀行選擇差異化發展路徑

鼓勵民營銀行結合自身定位和市場特點，以客戶需求為切入口，確立差異化發展路徑。通過與現有國有銀行互補發展，錯位競爭，創新產品和服務設計，推出豐富的多樣化產品類型，形成拳頭項目和品牌效應。制定相關政策，促進民營銀行充分發揮自身優勢，大力開展存、貸、匯等基本業務，以中小微企業、“三農”和居民提供金融服務定位為主，提高普惠金融服務水平。

（四）加大民營銀行的政策支持力度

政府應給予政策上扶持，為其創造公平寬松的外部環境。培育民營銀行發展，鼓勵民營銀行獨立自主經營，提升公司治理水平；實行差異化存款準備金率管理制度，適當降低再貸款率；鼓勵民營銀行多設服務網點，充分發揮民營銀行在解決中小企業“融資難”問題的重要作用，加大對涉及“三農”和中小微企業貸款進行貼息或稅負減免力度。

（五）加強對民營銀行的風險管控

完善民營銀行的資本與約束機制，防范道德風險，重點加強關聯交易監管；鼓勵銀行股東自愿放棄獲得關聯貸款的權利；對其他合規的關聯交易，采取逐項事前報告制度，盡可能減少關聯交易風險。加強對民營銀行的業務范圍和運營風險管控，實時監控民營銀行的資本質量和風險、資本充足率和核心資本充足率等風險指標，防止發生風險外溢，保證民營銀行各項業務經營活動正常開展。

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（作者單位：中國建設銀行股份有限公司）endprint