普惠金融的困境及其解決途徑

【摘要】普惠金融為我國金融業(yè)的發(fā)展作出了重要的貢獻，但是也存在著眾多的制度困境，例如金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，金融本能的排斥性難以改善、普惠金融目標群體金融法律意識淡薄，金融消費者保護機制不完善、逆向選擇導(dǎo)致民間借貸部分替代信用貸款，最終道德風險加劇等。通過分析普惠金融存在的問題從而分析其產(chǎn)生的原因，最終提出合理的措施解決問題。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 逆向選擇 對策建議

一、普惠金融的提出

普惠金融是指以小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)民等低收入群體為重點服務(wù)對象，為社會提供盡可能惠及所有人的金融服務(wù)。普惠金融這一概念最早是在2005年聯(lián)合國“國際小額信貸年”中提出來的，之后便被慢慢引進我國且作為我國金融業(yè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的目標之一，旨在不斷縮小我國南北之間和城鄉(xiāng)之間的收入差距，使得金融服務(wù)惠及全體人民，進而推動金融快速平穩(wěn)發(fā)展，全面深化市場改革。

普惠金融的提出為我國金融業(yè)的發(fā)展提供了新的思路和改革方向的同時為金融的均衡、協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展做出了重要的貢獻。但是由于我國長期以來城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)和個人信用狀態(tài)差異較大且金融配套設(shè)施不完善等問題使傳統(tǒng)金融服務(wù)阻礙了普惠金融的順利推進。因此，應(yīng)當對普惠金融目前存在的突出問題進行分析并提出相應(yīng)的對策予以解決。

二、我國普惠金融面臨的問題及其產(chǎn)生原因

（一）金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，金融本能的排斥性難以改善

金融的本能排斥性在各個國家均存在，在中國也不例外。一般而言，金融天然排斥“窮人”即排斥經(jīng)濟落后地區(qū)。縱觀我國金融機構(gòu)和金融服務(wù)的分布情況，呈現(xiàn)出大企業(yè)與小微企業(yè)以及城市和農(nóng)村兩極分化的的格局，我們通常把這種格局成為金融覆蓋兩極化或者金融覆蓋不均衡。換句話來說，越是貧困的地區(qū)越需要金融的幫助和支持，實際上卻往往得不到金融服務(wù)；越是資本充足的地方，金融的服務(wù)體系和質(zhì)量越完善。根據(jù)“官僚行為理論”，官僚的行為目標是自身福利的最大化，這同消費者的行為受個人福利最大化目標驅(qū)動、企業(yè)的行為受利潤最大化目標驅(qū)動的道理是一樣的。金融服務(wù)行業(yè)為了實現(xiàn)自身利潤的最大化往往會對大企業(yè)和發(fā)達的城市青睞有加而忽視了小微企業(yè)和農(nóng)村的金融發(fā)展。因此，金融往往是錦上添花而不是雪中送炭。雖然近年來我國小額貸款發(fā)展迅速，但是發(fā)展的深度和覆蓋度仍然不夠完善。金融應(yīng)當全面覆蓋，具有更強的包容性，使發(fā)展的成果能夠惠及所有人，大家都能享受普惠金融帶來的便利與繁榮。

（二）普惠金融目標群體金融法律意識淡薄，金融消費者保護機制不完善

普惠金融的目標群體是小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)民等低收入群體，例如就農(nóng)民而言因其收入較低接觸的僅僅是部分儲蓄業(yè)務(wù)，對其他新型業(yè)務(wù)了解較少且由于程序復(fù)雜或金融風險較大而存在抵觸心理。除此之外，因為目標群體的金融法律知識淡薄，許多人對金融的風險認知不全，金融風險防范意識較差，民眾極易受到不法分子的誘導(dǎo)而導(dǎo)致自身承受與收入情況不相符合的損失。與此同時我國的金融消費者保護制度并不完善，有些部分甚至存在真空現(xiàn)象，這與普惠金融的目標背道而馳。因此完善金融消費者保護制度迫在眉睫。

（三）逆向選擇導(dǎo)致民間借貸部分替代信用貸款，最終道德風險加劇

逆向選擇是指那些最可能造成不利后果即制造信貸風險的潛在借款人往往是那些最積極尋求貸款，并且最可能獲得貸款的人。在普惠金融中，民間借貸因為其門檻低、提款快而更容易被民眾接受且由于民間借貸歷史悠久，其不良影響也根深蒂固難以消除。因為民間借貸的方便快捷，大家往往會排斥信用借貸，最終產(chǎn)生劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)。民間借貸往往是高利貸等形式，最終因為高利貸的滾雪球效應(yīng)只能使民眾的生活更加貧困。金融市場中的道德風險是借款人可能從事不道德、不利于貸款人的活動，這些活動加大了貸款無法清償?shù)母怕省５赖嘛L險由此產(chǎn)生和加劇。民間借貸對信用借貸的部分代替從某種程度上來說也是對普惠金融的排斥，這也不利于普惠金融的普及和發(fā)展。

三、實現(xiàn)普惠金融的途徑及對策

（一）擴大金融服務(wù)的覆蓋率，拓展金融服務(wù)的深度和廣度

普惠金融作為精準扶貧的重要手段之一，也應(yīng)當提高金融普惠的精準度。不斷整合各類資源，加強信息的整理，突出小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)民等低收入群體。在不破壞金融整體平衡性的前提下使金融資源向農(nóng)村和小微企業(yè)加以傾斜，使普惠金融資源精準投放到最需要的地方去。在提高金融服務(wù)質(zhì)量深度的同時更要拓展服務(wù)的寬度。政府可以扶持公益性金融的發(fā)展，增加農(nóng)村和小微企業(yè)等低收入群體的金融資源。

（二）增加金融法律知識的宣傳教育，完善金融消費者保護機制

首先，不論是民間借貸對信用借貸的代替還是目標群體金融法律意識淡薄都對普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生了阻礙作用。金融作為一項理性的活動，要想從中獲得利潤必須經(jīng)過較為專業(yè)的計算才能使風險盡可能降到最小。我國應(yīng)當對小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)民等低收入群體及金融和法律意識淡薄的地區(qū)增加金融知識的宣講。通過公益廣告，三下鄉(xiāng)等活動對促使民眾體驗新型金融創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，例如互聯(lián)網(wǎng)銀行、手機銀行、電話銀行等服務(wù)產(chǎn)品。只有不斷完善民眾的金融知識體系和提高金融風險防范意識，才能提高普惠金融的水平。

（三）不論是逆向選擇還是道德風險問題，都是由于信息不對稱引起的，因此應(yīng)當披露更多的普惠金融信息

小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)民等也應(yīng)當積極披露自己需要金融資源的愿望和所需要的金融服務(wù)種類來改善信息不對稱現(xiàn)象。不斷減少乃至杜絕民間借貸的使用頻率轉(zhuǎn)而增加信用借貸。

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作者簡介：王金柱（1993-），男，山西原平人，山西財經(jīng)大學(xué)2016年（法學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟法。