論部分受益人缺失時(shí)死亡保險(xiǎn)金的分配

李天生，朱俊虹

(大連海事大學(xué) 法學(xué)院，遼寧 大連 116026)

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中因保險(xiǎn)金的給付對(duì)象不明引起的糾紛屢見(jiàn)不鮮。例如，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上指定了配偶和小孩兩個(gè)受益人，但被保險(xiǎn)人身故時(shí)已經(jīng)與配偶離婚，那么指定給配偶的這部分保險(xiǎn)金是作為該被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)還是都應(yīng)該歸另一受益人？如果保險(xiǎn)人給付這部分保險(xiǎn)金，那么應(yīng)當(dāng)依照何種比例進(jìn)行給付？這些問(wèn)題涉及受益人的指定與變更、部分受益人缺失時(shí)受益份額的確定等影響相關(guān)當(dāng)事人權(quán)益的重要事項(xiàng)，如果不加以明確，將不利于保障相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，不利于充分發(fā)揮人身保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值。

一、部分受益人缺失時(shí)死亡保險(xiǎn)金的給付方式

在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向受益人給付保險(xiǎn)金。而當(dāng)有數(shù)個(gè)受益人，其中部分受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或依法喪失受益權(quán)時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何給付該部分保險(xiǎn)金的問(wèn)題，理論界一直存在多種爭(zhēng)議。以在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，部分受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的情形為例，該部分保險(xiǎn)金可能會(huì)出現(xiàn)以下幾種給付方式：由死亡受益人的繼承人繼承，或者視為未指定受益人，由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承，或者死亡受益人應(yīng)得部分平均分屬于生存之其他受益人。[1]

(一)作為死亡受益人的遺產(chǎn)，由其繼承人繼承

關(guān)于能否作為該死亡受益人的遺產(chǎn)來(lái)處理的問(wèn)題，可以從兩方面進(jìn)行探討。一方面，從受益權(quán)的性質(zhì)來(lái)說(shuō)，受益權(quán)具有一定的人身性，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益權(quán)是一種期待權(quán)，只有保險(xiǎn)事故發(fā)生后，這種期待權(quán)才轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。由于受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前已死亡，故其期待利益并不能實(shí)現(xiàn)，因此不能作為其遺產(chǎn)來(lái)處理。[2]

另一方面，從被保險(xiǎn)人的意愿來(lái)說(shuō)，當(dāng)被保險(xiǎn)人指定受益人設(shè)定保險(xiǎn)受益權(quán)時(shí)，就是希望受益人在自己死后生活得到保障，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，則被保險(xiǎn)人設(shè)定受益權(quán)的目的不可能實(shí)現(xiàn)，應(yīng)該說(shuō)在這種情況下，被保險(xiǎn)人完全可以指定死亡受益人的繼承人也作為受益人，但是在被保險(xiǎn)人并沒(méi)有這樣做的情況下，可合理地推斷為被保險(xiǎn)人不愿意受益人的繼承人來(lái)受領(lǐng)此項(xiàng)保險(xiǎn)金。

(二)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第42條規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后，受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。由此可見(jiàn)，受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，只有在沒(méi)有其他受益人的情況下，該保險(xiǎn)金才能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。表明其立法意圖是在仍有其他受益人時(shí)，其他受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)優(yōu)于被保險(xiǎn)人。[3]所以絕大多數(shù)學(xué)者都將作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)處理的方式排除在外。但是，一律將此種處理方式排除在外未免過(guò)于絕對(duì)，在某些特殊情況下適用此方式也能解決一系列問(wèn)題。

(三)由其他受益人領(lǐng)取

在排除了死亡受益人的受益份額作為該受益人或被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理的情形下，相關(guān)保險(xiǎn)金由其他存活的受益人受領(lǐng)是比較合理的。至于受領(lǐng)方式，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者施文森認(rèn)為：“指定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，除非保單上有特別約定，保險(xiǎn)金應(yīng)由全體受益人平均分享。受益人中的一人先于被保險(xiǎn)人死亡，其應(yīng)得的部分平均分屬于生存受益人，而不是由該受益人的繼承人繼承。”[4]由此可知，受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，其應(yīng)受領(lǐng)的那部分保險(xiǎn)金應(yīng)由其他仍生存的受益人平均分配，而當(dāng)被保險(xiǎn)人確定受益份額時(shí)，該保險(xiǎn)金則按比例分配。

例如，《德國(guó)保險(xiǎn)合同法》第160條第1款規(guī)定：“如果多個(gè)人被確定為受益人并且未確定受益份額，則他們應(yīng)當(dāng)享有相等的份額。某個(gè)受益人未獲取的保險(xiǎn)金應(yīng)累計(jì)給其他受益人共同所有。”根據(jù)以上規(guī)定，對(duì)于給付一定保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)合同，如果有數(shù)個(gè)受益人而未約定受益份額，則應(yīng)當(dāng)均分。其中如果有受益人不能領(lǐng)取的部分，由其他受益人取得。[5]336

二、部分受益人缺失時(shí)死亡保險(xiǎn)金給付的法律規(guī)定及不足

依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第42條的規(guī)定，受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)(為行文方便，以下將上述三種情形簡(jiǎn)稱(chēng)為部分受益人缺失)，沒(méi)有其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承。*我國(guó)《保險(xiǎn)法》第42條：“被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(一)沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；(二)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。”可見(jiàn)，當(dāng)受益人無(wú)一存在時(shí)，可明確地按照第42條規(guī)定分配死亡保險(xiǎn)金。但是，當(dāng)受益人為數(shù)人，其中部分受益人缺失時(shí)，該部分受益人應(yīng)受領(lǐng)的保險(xiǎn)金具體如何分配，我國(guó)《保險(xiǎn)法》并未做出明確規(guī)定。

(一)如何對(duì)待受益順序和受益份額

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第40條的規(guī)定，*我國(guó)《保險(xiǎn)法》第40條：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。”投保人或者被保險(xiǎn)人可以指定數(shù)人為受益人，可以確定受益順序和受益份額。所謂受益順序，是指各受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后獲得保險(xiǎn)金給付的先后順序。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第40條規(guī)定，被保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中確定受益順序的，受益人請(qǐng)求給付或領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，必須遵循受益順序。當(dāng)?shù)谝豁樞虻氖芤嫒巳笔r(shí)，第二順序的受益人自動(dòng)享有請(qǐng)求給付或領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利。當(dāng)然，受益順序并不以第一順序和第二順序?yàn)橄蓿部梢源_定兩個(gè)以上的受益順序，此時(shí)，當(dāng)受益順序在先的受益人不存在時(shí)，其后一個(gè)順序的受益人自動(dòng)享有受益權(quán)。

所謂受益份額，是指各受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后獲得保險(xiǎn)金的具體數(shù)額。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第40條規(guī)定，同一順序的受益人為多數(shù)人時(shí)，被保險(xiǎn)人和投保人可以為每個(gè)受益人確定受益份額，所確定的份額可以是等份的，也可以是不等份的；如果被保險(xiǎn)人和投保人沒(méi)有確定受益份額，則各受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

由此可見(jiàn)，投保人或被保險(xiǎn)人指定數(shù)人為受益人，可以確定受益順序和受益份額。當(dāng)其只約定受益順序沒(méi)有約定受益份額時(shí)，視為每一順序受益人的受益份額為均等；當(dāng)其只約定受益份額沒(méi)有約定受益順序時(shí)，各受益人視為同一順序；當(dāng)其沒(méi)有約定受益順序和受益份額時(shí)，各受益人視為同一順序且受益份額均等。

當(dāng)部分受益人缺失時(shí)，該受益人的受益份額如何分配則頗有爭(zhēng)議。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，部分受益人缺失，該受益人的受益份額，同一順序的其他受益人不應(yīng)享有該部分的受益權(quán)，如果有后續(xù)順序受益人，應(yīng)由后續(xù)順序的受益人享有，如果沒(méi)有后續(xù)順序受益人，則作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。*參見(jiàn)徐龍平《人身保險(xiǎn)合同受益權(quán)有關(guān)問(wèn)題的思考——對(duì)〈保險(xiǎn)法〉第四十二條的修訂建議》，載《浙江省2014年保險(xiǎn)法學(xué)學(xué)術(shù)年會(huì)論文集》，2014年，第164頁(yè)。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，同一順序的其他受益人首先享有該部分的受益權(quán)，只有同一順序的其他受益人均不存在時(shí)，后一順序的受益人才有權(quán)享有，故當(dāng)部分受益人缺失時(shí)，其受益份額應(yīng)由同一順序的其他受益人按比例或平均分配，同一順序沒(méi)有其他受益人的，才由后一順序的受益人分配。[5]341

在美國(guó)，通常會(huì)采取第二種觀點(diǎn)的做法。美國(guó)保單里一般會(huì)同時(shí)規(guī)定主受益人和第二順序受益人。當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，主受益人首先有權(quán)領(lǐng)取身故給付，如果主受益人缺失，身故給付便會(huì)支付給第二順序受益人。美國(guó)大部分保單里會(huì)規(guī)定，保單中可以指定一位以上的主受益人和第二順序受益人。如果同一順序里存在一位以上的受益人，身故給付便在這些受益人中按照比例分配；主受益人如果全都先于被保險(xiǎn)人死亡，身故給付便在第二順序的受益人當(dāng)中按比例分配。如果第二順序里也找不到一個(gè)受益人領(lǐng)取身故給付，那么身故給付便由被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)管理人領(lǐng)取。[6]可見(jiàn)，關(guān)于部分受益人缺失時(shí)保險(xiǎn)金的給付問(wèn)題，美國(guó)保險(xiǎn)界實(shí)行該部分保險(xiǎn)金首先由同順序的其他受益人領(lǐng)取的做法。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒(méi)有對(duì)該受益人的受益份額如何分配做出規(guī)定，而是在司法解釋中，明確地采用了第二種觀點(diǎn)，對(duì)該問(wèn)題做出了解釋。

(二)中國(guó)司法解釋對(duì)部分受益人缺失時(shí)死亡保險(xiǎn)金分配的規(guī)定

關(guān)于部分受益人缺失時(shí)該死亡保險(xiǎn)金如何具體分配的問(wèn)題，我國(guó)在2015年12月1日起實(shí)施的最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋(三)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法司法解釋三》)中做出了明確的規(guī)定，從而彌補(bǔ)了《保險(xiǎn)法》的空白。

《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條規(guī)定：“投保人或者被保險(xiǎn)人指定數(shù)人為受益人，部分受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)的，該受益人應(yīng)得的受益份額，首先按照保險(xiǎn)合同的約定處理，沒(méi)有約定或者約定不明的，該受益人應(yīng)得的受益份額則按照以下情形分別處理：(1)未約定受益順序和受益份額的，由其他受益人平均享有；(2)未約定受益順序但約定受益份額的，由其他受益人按照相應(yīng)比例享有；(3)約定受益順序但未約定受益份額的，由同順序的其他受益人平均享有；同一順序沒(méi)有其他受益人的，由后一順序的受益人平均享有；(4)約定受益順序和受益份額的，由同順序的其他受益人按照相應(yīng)比例享有；同一順序沒(méi)有其他受益人的，由后一順序的受益人按照相應(yīng)比例享有。”可見(jiàn)，《保險(xiǎn)法司法解釋三》的處理方式大致是：如果保險(xiǎn)合同中約定了受益份額，該缺失受益人應(yīng)得的保險(xiǎn)金由其他受益人按照相應(yīng)比例享有；如果保險(xiǎn)合同中未約定受益份額，該缺失受益人應(yīng)得的保險(xiǎn)金由其他受益人平均享有。如果保險(xiǎn)合同同時(shí)約定了受益順序，則該部分受益人應(yīng)得的保險(xiǎn)金應(yīng)依照受益順序進(jìn)行處理。

可見(jiàn)，按照《保險(xiǎn)法司法解釋三》的規(guī)定，部分受益人缺失時(shí)，該受益人的受益份額不屬于該受益人的遺產(chǎn)，也不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，而是根據(jù)被保險(xiǎn)人或投保人約定的受益順序和受益份額的情況進(jìn)行詳細(xì)的分類(lèi)，在充分尊重被保險(xiǎn)人選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，按照平均主義原則與比例主義原則相結(jié)合的方式分配該受益人的死亡保險(xiǎn)金。[7]具體而言，當(dāng)部分受益人缺失時(shí)，該受益人的受益份額首先由同一順序的其他受益人按比例或平均分配，同一順序沒(méi)有其他受益人的，再由后一順序的受益人分配。

應(yīng)當(dāng)說(shuō)，《保險(xiǎn)法司法解釋三》做出這樣的立場(chǎng)選擇有一定的理論基礎(chǔ)。一方面可在一定程度上尊重被保險(xiǎn)人的意思表示。一般被保險(xiǎn)人或投保人在確定受益順序和受益份額時(shí)，是根據(jù)不同受益人與自己的親密程度、關(guān)系的遠(yuǎn)近作為考量的基礎(chǔ)，關(guān)系較近的順序在先，關(guān)系較遠(yuǎn)的順序在后，關(guān)系基本相同再來(lái)確定受益份額。根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人的意愿，順序在先的受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或依法喪失受益權(quán)時(shí)，其可能是讓關(guān)系更近、順序在先的受益人取得受益權(quán)。這可能更符合投保人或被保險(xiǎn)人的真實(shí)意思。

另一方面有利于提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效率。人身保險(xiǎn)合同中受益人的確定是整個(gè)保險(xiǎn)理賠過(guò)程中非常重要的一環(huán)。受益人不確定，常給保險(xiǎn)公司的給付工作帶來(lái)不必要的糾紛，甚至卷入長(zhǎng)期的訴訟糾紛中無(wú)法脫身。該司法解釋更加明確地規(guī)定了保險(xiǎn)人應(yīng)給付的受益人以及應(yīng)給付的保險(xiǎn)金數(shù)額，合理地解決了保險(xiǎn)金給付難的問(wèn)題，也避免了保險(xiǎn)公司在最后的給付問(wèn)題上陷入訴訟糾紛，帶來(lái)不必要的利益損失。因此，及時(shí)確定保險(xiǎn)金給付對(duì)象將有利于提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效率。

在保險(xiǎn)實(shí)踐中，《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條也得到了具體的應(yīng)用。例如，2017年湖南省平江縣人民法院審理的“原告曾閃忠等五人訴被告農(nóng)銀人壽保險(xiǎn)股份有限公司湖南分公司意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛”一案，*參見(jiàn)(2017)湘0626民初2176號(hào)民事判決書(shū)。案件事實(shí)如下：曾躍賽向農(nóng)行平江縣支行借款5萬(wàn)元，且在該銀行為前述借款投保了一份借款人意外傷害保險(xiǎn)。保單約定了第一受益人為農(nóng)行平江縣支行，第二受益人為法定。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人曾躍賽因醫(yī)療事故意外死亡。被保險(xiǎn)人身故后，農(nóng)行平江縣支行沒(méi)有以訴訟的形式向被告主張保險(xiǎn)理賠權(quán)利，而是以借款人配偶和保證人為被告提起訴訟，要求償還借款。

此案爭(zhēng)議焦點(diǎn)之一是原告的訴訟主體是否適格。針對(duì)此爭(zhēng)議，法院適用《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條的規(guī)定做出判決：涉案保險(xiǎn)事故發(fā)生后，農(nóng)行平江縣支行以自己起訴借款人配偶的行為，視同放棄了向本案被告要求給付保險(xiǎn)金的第一受益人的權(quán)利，即農(nóng)行平江縣支行以自己的行為，放棄了受益權(quán)。因合同約定了受益順序但未約定受益份額，與農(nóng)行平江縣支行同一順序又無(wú)其他受益人，故由后一順序的受益人即約定的法定受益人享有權(quán)利，從而使五原告作為曾躍賽的法定繼承人具有向被告主張權(quán)利的地位，故五原告訴訟主體適格。該案即屬于部分受益人放棄受益權(quán)，其受益份額由其他受益人領(lǐng)取的情形。

上述案例的思路，同樣適用于本文一開(kāi)始提到的保險(xiǎn)事故發(fā)生前配偶已離婚，保險(xiǎn)金如何分配的問(wèn)題。根據(jù)《保險(xiǎn)法司法解釋三》第9條的規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變化的，認(rèn)定為未指定受益人。*《保險(xiǎn)法司法解釋三》第9條：“投保人指定受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的，人民法院應(yīng)認(rèn)定指定行為無(wú)效。當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同約定的受益人存在爭(zhēng)議，除投保人、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同之外另有約定外，按照以下情形分別處理：(一)受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人；(二)受益人僅約定為身份關(guān)系，投保人與被保險(xiǎn)人為同一主體的，根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人；投保人與被保險(xiǎn)人為不同主體的，根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人；(三)受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變化的，認(rèn)定為未指定受益人。”因其在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系出現(xiàn)變化，已不具備配偶關(guān)系，所以不再被認(rèn)定為受益人。此情形雖然不屬于受益人依法放棄受益權(quán)的情形，但與上述案例都是由于原受益人的行為導(dǎo)致其受益權(quán)消滅，所以，可以依照受益人依法放棄受益權(quán)的情形來(lái)處理。因此，依照現(xiàn)行《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條的規(guī)定，部分受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前放棄受益權(quán)的，其應(yīng)得的受益份額應(yīng)由其他受益人享有，可同樣適用于本情形，即被保險(xiǎn)人無(wú)論是否約定受益順序，在配偶的受益權(quán)消滅后，其應(yīng)得的受益份額都將全部由另一受益人即孩子享有。

(三)《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條適用的前提條件有待明確

盡管《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條的處理方式在一定程度上尊重了被保險(xiǎn)人的意愿，且利于提高保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效率，但該條在適用時(shí)仍存在適用條件不明確的問(wèn)題，即部分受益人缺失后，如果被保險(xiǎn)人仍然生存，《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條確定的規(guī)則是否仍應(yīng)適用。這涉及受益人的指定與變更、被保險(xiǎn)人的意愿等問(wèn)題。

保險(xiǎn)合同適用的目標(biāo)是保障被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。而被保險(xiǎn)人能夠依其權(quán)利，通過(guò)分析各種因素的影響和實(shí)際需要，將保險(xiǎn)合同的保障結(jié)果保留給自己，也可以按照其意愿將這一保障結(jié)果轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)受益人，維持保險(xiǎn)合同的保障效果與被保險(xiǎn)人真實(shí)意愿之間的一致性，最大限度地發(fā)揮保險(xiǎn)合同的適用價(jià)值。[8]可見(jiàn)，保險(xiǎn)受益人能否出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中，取決于被保險(xiǎn)人的意愿。在我國(guó)，指定或變更受益人的權(quán)利由被保險(xiǎn)人或投保人享有，但是，投保人雖享有指定或變更受益人的權(quán)利，卻均需征得被保險(xiǎn)人的同意，*參見(jiàn)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第39條及第41條的規(guī)定。從民法角度說(shuō)，可將經(jīng)被保險(xiǎn)人同意或者授權(quán)的情形解釋為投保人是以代理人身份，按照被保險(xiǎn)人的真實(shí)意愿代為行使受益人指定權(quán)，并非投保人自己指定受益人。所以，保險(xiǎn)受益人的指定權(quán)和變更權(quán)唯有被保險(xiǎn)人才能享有。因此，受益人的指定和變更都應(yīng)當(dāng)遵循被保險(xiǎn)人的意愿。

《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條適用的前提條件并沒(méi)有明確被保險(xiǎn)人的生存狀況，即當(dāng)部分受益人缺失時(shí)，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否仍然生存，均依據(jù)該條規(guī)定處理。這種簡(jiǎn)單的處理方式在一定條件下可能會(huì)有違被保險(xiǎn)人的真實(shí)意愿。

在被保險(xiǎn)人死亡的條件下，被保險(xiǎn)人已沒(méi)有重新指定受益人的可能，可當(dāng)然地按照《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條的規(guī)定將保險(xiǎn)金分配給原保險(xiǎn)合同中的其他受益人。而當(dāng)被保險(xiǎn)人仍然生存時(shí)，應(yīng)當(dāng)尊重被保險(xiǎn)人重新指定受益人的權(quán)利。因不同被保險(xiǎn)人心中的真實(shí)意愿會(huì)有所不同，比如被保險(xiǎn)人首先想把保險(xiǎn)金的受益權(quán)指定給受益人，但如果指定受益人死亡，或許其更想把受益權(quán)指定給自己的法定繼承人或者是受益人的法定繼承人，不同的被保險(xiǎn)人所處的環(huán)境不同，面臨的問(wèn)題不同，其真實(shí)意愿也必然因人而異。[9]因此，如果在被保險(xiǎn)人仍然生存的條件下，強(qiáng)行依照《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條的規(guī)定將缺失受益人的受益份額分配給其他受益人，將難以確保與被保險(xiǎn)人的真實(shí)意愿相一致，可能會(huì)違背被保險(xiǎn)人意思自治及合同自由原則，從而背離保險(xiǎn)合同的適用目標(biāo)。

(四)《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條可能存在違背合同自由的情形

由上可知，受益人的指定和變更應(yīng)當(dāng)遵循被保險(xiǎn)人的意思，但是，《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條適用的結(jié)果卻不一定完全符合被保險(xiǎn)人的意思，可能存在違背合同自由的情形。

被保險(xiǎn)人一般會(huì)指定與自己親密度較高、關(guān)系較近的人作為受益人，如自己的親屬，但是，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中不排除有這種情況的存在，被保險(xiǎn)人指定債權(quán)人和配偶作為同一順序的受益人，受益份額各為保險(xiǎn)金的50%，配偶同被保險(xiǎn)人在一場(chǎng)車(chē)禍中同時(shí)死亡，此時(shí)保險(xiǎn)金該如何分配。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，推定受益人配偶先死亡，后根據(jù)《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條的處理方式，即配偶應(yīng)受領(lǐng)的50%的保險(xiǎn)金由剩余的唯一受益人債權(quán)人領(lǐng)取。可見(jiàn)，在該情況下，當(dāng)部分受益人死亡時(shí)，該部分保險(xiǎn)金如果由債權(quán)人在內(nèi)的受益人重新分配，將會(huì)使債權(quán)人享有額外的受益份額，從而違背被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中為債權(quán)人約定的原受益份額。

再比如，近年來(lái)，慈善組織(尤其是慈善教育團(tuán)體和宗教慈善團(tuán)體)以及一些互助組織(如友愛(ài)團(tuán)體和婦女團(tuán)體)都在鼓勵(lì)會(huì)員購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，然后指定該組織作為受益人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，這些組織便取得了領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利。但是，當(dāng)部分受益人缺失，剩余受益人中只存在該組織，且被保險(xiǎn)人仍有第一順序繼承人(比如配偶、子女)時(shí)，如果再按照《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條的處理方式，缺失受益人應(yīng)得的保險(xiǎn)金將會(huì)由這些組織領(lǐng)取，顯然，該結(jié)果極有可能違背被保險(xiǎn)人的意愿。

依照我國(guó)保險(xiǎn)法理論，保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人身體或壽命遭遇損害的補(bǔ)償，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)金享有絕對(duì)的處分權(quán)。[10]所以，不僅是受益人的指定取決于被保險(xiǎn)人的意愿，受益人的保險(xiǎn)金處理方式也應(yīng)當(dāng)遵循被保險(xiǎn)人的意愿。當(dāng)部分受益人缺失時(shí)，該部分保險(xiǎn)金由與被保險(xiǎn)人親密度較高、關(guān)系較近的其他受益人領(lǐng)取是合情合理的，既能及時(shí)地明確給付對(duì)象，提高保險(xiǎn)公司的效率，也能達(dá)到按被保險(xiǎn)人的意思給予受益人生活保障的目的。而當(dāng)其他受益人中存在債權(quán)人或慈善組織時(shí)，由于他們應(yīng)享有的受益份額是按被保險(xiǎn)人的意思明確下來(lái)的，被保險(xiǎn)人的意思是屬于國(guó)家強(qiáng)制力(包括法律)也不能干涉的私權(quán)，因此除非被保險(xiǎn)人生前有明確的意思表示，否則他們的受益份額是不能隨意更改的。這意味著他們只能按照原受益份額獲得保險(xiǎn)金，而不能獲得超過(guò)原比例的受益份額。因此，在部分受益人缺失后，他們不應(yīng)領(lǐng)取額外的保險(xiǎn)金。此時(shí)，如果按《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條規(guī)定的方式處理該種情形，就會(huì)因一味地追求保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效率而違背合同自由與公平原則。

綜上所述，《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條的處理方式雖然能夠及時(shí)明確這些給付對(duì)象及給付金額的問(wèn)題，但在有些情況下，并不一定能夠把保險(xiǎn)金給付給最符合被保險(xiǎn)人意愿的人。因此，《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條存在的問(wèn)題需要及時(shí)解決和完善。

三、部分受益人缺失時(shí)死亡保險(xiǎn)金分配制度的完善

(一)增加“被保險(xiǎn)人、投保人及時(shí)變更受益人”的規(guī)定

為使《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條適用的前提條件更加明確，當(dāng)部分受益人缺失時(shí)，應(yīng)首先判斷被保險(xiǎn)人的生存狀況。

在部分受益人缺失，被保險(xiǎn)人仍然生存的情形下，由于保險(xiǎn)金的受益權(quán)是被保險(xiǎn)人為特定第三人所設(shè)定的，為了在其死亡之后能給予受益人一定的經(jīng)濟(jì)保障，那么在部分受益人缺失時(shí)，該受益人便無(wú)須保險(xiǎn)金的保障，保險(xiǎn)合同應(yīng)恢復(fù)到?jīng)]有指定該受益人的狀態(tài)下，受益人的指定權(quán)回歸于被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人可以在受益人缺失后按自己的意愿重新處分這部分保險(xiǎn)金，既可歸其自己享有，也可以歸其他受益人享有，或指定新的受益人享有。因此，為更加充分地尊重被保險(xiǎn)人的意愿，當(dāng)部分受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或依法喪失受益權(quán)時(shí)，受益人的指定權(quán)應(yīng)回歸于被保險(xiǎn)人，由其自由處分。

具體而言，建議在我國(guó)《保險(xiǎn)法》有關(guān)受益人變更的規(guī)定即《保險(xiǎn)法》第41條中增加一款：“當(dāng)部分受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人仍然生存的，被保險(xiǎn)人或投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)變更受益人。”*我國(guó)《保險(xiǎn)法》第41條：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”如果被保險(xiǎn)人死亡后，仍然沒(méi)有變更的，則按照《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條的規(guī)定處理。

新增規(guī)定使用“應(yīng)當(dāng)”一詞，將變更受益人的行為設(shè)定為被保險(xiǎn)人的義務(wù)，能使被保險(xiǎn)人更加積極地做出變更行為，有效地確定保險(xiǎn)金的給付對(duì)象。相比較而言，如果使用“可以”或“有權(quán)”，變更受益人的行為就變?yōu)楸槐ｋU(xiǎn)人的權(quán)利，而一旦被保險(xiǎn)人消極行使或聲明放棄該項(xiàng)權(quán)利，則很難達(dá)到及時(shí)確定受益人的效果，上述新增的規(guī)定就會(huì)變得可有可無(wú)。因此，增加該款規(guī)定既可督促被保險(xiǎn)人行使對(duì)保險(xiǎn)金的自由處分權(quán)，又可確保在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)確定保險(xiǎn)金的給付對(duì)象，縮短保險(xiǎn)理賠的時(shí)間，提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效率。

(二)補(bǔ)充《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條的例外情形

成文法本身存在的局限性與社會(huì)發(fā)展的需要決定了司法解釋存在的必要性，隨著司法解釋在我國(guó)的發(fā)展，它已經(jīng)成為法官審理和裁判案件的基本依據(jù)。一定條件下以司法解釋或其他的方式對(duì)現(xiàn)行立法進(jìn)行補(bǔ)充、細(xì)化，也是我國(guó)司法裁判的必然要求，但是，它應(yīng)當(dāng)是有節(jié)制、有限度的，且必須受制于個(gè)案因應(yīng)、*“個(gè)案因應(yīng)”規(guī)則主要包括兩個(gè)方面的要求：一是司法解釋必須基于當(dāng)事人或相關(guān)機(jī)構(gòu)之請(qǐng)求而為；二是須嚴(yán)格限于當(dāng)前個(gè)案之需要，不能脫離具體案件而為。尊重法律等基本規(guī)則。[11]

司法解釋并不是立法本身，它需要法官積極主動(dòng)地填補(bǔ)法律漏洞，以實(shí)現(xiàn)司法解釋存在的合理性與正當(dāng)性。這就要求法官在創(chuàng)制法律規(guī)則時(shí)，必須在尊重現(xiàn)行法律或基本原則的前提下進(jìn)行，不能離開(kāi)個(gè)案裁判的需要。例如，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)，是各國(guó)保險(xiǎn)合同立法的基本原則，我國(guó)保險(xiǎn)法也不例外。保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者一直是我國(guó)保險(xiǎn)法歷次修訂的基本理念，也是《保險(xiǎn)法司法解釋三》所堅(jiān)持的指導(dǎo)原則。[12]《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條填補(bǔ)《保險(xiǎn)法》的空白本無(wú)可厚非，但由于該條規(guī)定本身存在漏洞，對(duì)某些例外情形可能存在擴(kuò)大解釋?zhuān)缡芤嫒酥泻袀鶛?quán)人、慈善組織等，若不進(jìn)一步加以解釋?zhuān)赡軙?huì)違背被保險(xiǎn)人的意思表示，使司法解釋難以尊重保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的基本原則，從而導(dǎo)致該司法解釋的不正當(dāng)化。

為解決受益份額的特殊情況，應(yīng)有例外規(guī)則供法官采用。為此，建議在《保險(xiǎn)法司法解釋三》第12條中增加一款：“當(dāng)部分受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)，其他受益人中只有債權(quán)人或慈善組織作為受益人存在時(shí)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人的法定繼承人受領(lǐng)該部分保險(xiǎn)金。”