湖南省金融精準扶貧的困境與路徑選擇

王小艷 丁麗瓊

摘要：結合金融扶貧相關理論，分析當前湖南省金融精準扶貧中存在的問題，主要表現為農村金融基礎設施和信用環境依然較差，金融扶貧模式的“造血”功能不足，金融扶貧政策與部門間聯動效應缺乏，金融產品單一與資金需求多樣化矛盾突出等問題。因此，應從金融基礎設施和信用環境建設，金融資源支持產業發展，深化機制建設，創新金融精準扶貧產品等幾個方面加強湖南省金融精準扶貧力度。

關鍵詞：金融扶貧；湖南??；精準扶貧

中圖分類號：F2 文獻標志碼：A 文章編號：1009-3605（2018）01-0045-05

黨的十八屆五中全會明確提出，到2020年我國現行標準下農村貧困人口實現脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區域性整體貧困，吹響了脫貧攻堅戰的號角。在黨的十九大報告強調，堅決打贏脫貧攻堅戰，做到脫真貧、真脫貧。金融作為實體經濟的血脈，立足于全國脫貧攻堅的艱巨任務，金融扶貧是不容回避的重點。在2017年7月召開的全國金融工作會議上，習近平總書記指出，要建設普惠金融體系，加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧。金融精準扶貧是打贏脫貧攻堅戰的關鍵支撐。

湖南省是全國貧困人口最多的省份之一，有51個貧困縣、8000個貧困村、596萬貧困人口，貧困程度深、貧困面廣，扶貧難度極大，到2020年實現全面脫貧，任務還十分艱巨。面對扶貧攻堅的新要求，全省金融系統加大了精準扶貧的力度，取得了顯著的成效，但也存在一些問題，如何更好地發揮金融對扶貧攻堅的支撐保障和動力引擎作用，探索適合湖南省發展特點的金融扶貧模式，助力湖南與全國同步建成小康社會，成為當前亟待解決的問題。

一、金融扶貧的主流觀點

（一）金融扶貧與普惠金融密切相關

普惠金融是小額信貸與微型金融的延伸與發展，旨在將一個個零散的微型金融機構和服務有機整合成為一個系統，將以小額信貸為核心的微型金融納入正規金融體系與金融整體發展戰略中去。聯合國將其定義為，能有效、全面地為社會所有階層（特別是貧窮的、低收入的群體）提供服務的金融體系。世行扶貧協商小組將其定義為，通過各種渠道為社會任何一個階層提供金融服務的體系，核心是讓所有人特別是弱勢群體享受平等的金融權利。

學術界的研究表明，提高低收入群體的金融可得性有助于緩解貧困。普惠金融主要服務于被排斥在傳統金融市場外的經濟弱勢群體，因此，在貧困地區實現市場在金融資源的有效配置中，普惠金融起著決定性作用。而金融扶貧，就是要以普惠金融為基礎，更好地發揮政府的作用，政府以政策為導向，通過合理設計的金融工具和金融機制來引導金融機構的金融產品和服務流向貧困地區、弱勢群體和低收入人群。當前我國金融扶貧的工作重點就是大力發展普惠金融，增強貧困地區金融服務的可獲得性。

（二）金融扶貧需解決好金融排斥現象

金融排斥（Financial exclusion）現象最早出現于美國的金融市場，隨后在世界范圍內受到廣泛關注，成為國內外學者研究的焦點問題。學者們的研究表明，金融機構是具有趨利性的，傾向于在風險更低、利潤更高的“安全”市場中發展壯大，而不愿意進入那些貧困的、弱勢群體所在的風險較高、利潤較低的“非安全”金融市場中。金融機構的這種趨利性會縮減其在貧困地區的網點和分支機構數量，甚至導致有些貧困地區的金融空白，從而降低貧困人群和弱勢群體的金融可獲得性。我國學者認為金融排斥包括多個維度的內涵，主要表現為地理排斥、評估排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥和自我排斥。綜合來看，這些維度排斥的對象正是處于偏遠地區、收入水平低、償還能力不足、信用程度低而被金融機構直接排除在主流金融體系之外的貧困地區人群。若金融排斥現象得不到有效解決，貧困地區將與其他發達地區的差距越來越大，使貧困地區陷入貧窮的惡性循環。因此，要充分發揮金融扶貧的作用首先必須解決好金融排斥的現象。

（三）金融扶貧需以間接渠道實現良性循環

金融扶貧分為直接渠道和間接渠道，直接渠道即直接為貧困地區人群提供金融服務和資金支持，從短期來看，因直接獲得資金，貧困農民的收入增長效應是顯著的。間接渠道是通過提升貧困群體自身能力，或者向貧困地區的產業和企業提供金融服務和資金支持，通過地區整體經濟增長來帶動貧困人口脫貧，這個脫貧過程需要較長周期，具有長期效應。金融扶貧的目的要實現永久性脫貧，因此，要體現“授之以漁”的扶貧觀念，增強貧困地區的“造血”能力。一方面可以通過提供充足的資金支持，對貧困人群進行技能培訓、加強自信心與意志力等方面的培養，讓貧困農民有足夠的技能和信心實現自己在農業發展或者商業發展上的可持續性。另一方面也可以通過為貧困地區的優勢產業和一些成長性好的企業提供資金支持助其發展，吸納更多貧困人群就業，提高貧困人群收入水平的同時，也給予他們更多的發展機會和競爭能力。通過間接渠道帶動貧困地區的產業和企業尤其是新型農業經營主體的可持續發展，最終實現脫貧致富的良性循環。

二、湖南省金融精準扶貧面臨的主要問題

（一）農村金融基礎設施和信用環境依然較差

雖然湖南在推動金融支農“進村入戶”，讓貧困農戶“足不出村”享受便捷的金融服務方面做了很多的努力，也初現成效。但是，金融機構在村級金融扶貧服務站所設立的助農取款服務點、布放的支付終端、ATM機、POS機等支付服務設備還是很有限的。截至2016年9月初，金融扶貧服務站覆蓋貧困戶22.2萬戶、70.7萬人，僅為湖南省總貧困人口的11.86%，在服務站內共布設助農取款等支付服務設備1656臺，相當于只有約20%的貧困村布設了支付服務設備。到2016年末，湖南省金融扶貧服務站的建站任務是完成40%，這就意味著，到目前為止約60%的貧困地區農戶很難享受到高效的金融綜合服務，甚至有些地區連基本金融服務都保證不了。也正是因為金融服務落后，貧困農戶的信用意識非常淡薄，加大了貧困農戶金融服務檔案建立和信用評級的難度，導致農村信用環境難以在短時間內得到較大改善。

（二）金融扶貧模式的“造血”功能不足

從目前的扶貧模式來看，湖南省主要依靠的還是政策性扶貧機制，大多數采用的是金融貸款“分貸統還”的模式，也就是貧困農戶和新型農業經營主體簽訂合同，貧困農戶以扶貧小額貸款或者土地流轉入股的方式，獲得相對穩定的分紅收入，并沒有真正參與到生產、加工、銷售等環節，無法從中分享豐厚利潤，貧困農戶自我發展的積極性就受到限制。對于一些有一定技能的貧困農戶，扶貧貸款如果沒有按期償還就會被納入“黑名單”，以后再想貸款發展就困難了，而這些人恰恰是帶動農村產業發展、脫貧致富的潛在對象，這也阻礙了金融扶貧資源“造血”功能的生成。

（三）金融扶貧政策與部門間聯動效應缺乏

用金融手段助推扶貧工作需要金融、財政及扶貧機構等多個部門的共同參與，也需要金融、財政、扶貧和產業政策的協調與配合。湖南省自出臺《金融精準扶貧規劃（2016-2020）》以來，各級各部門出臺了很多政策，為金融扶貧攻堅提供了全方位的政策支撐。但是部門、政策間沒能很好的聯動起來，金融扶貧效率受影響。第一，各部門之間缺乏有效的協同合作機制，扶貧信息數據資源難以實現充分共享，金融政策與扶貧政策未能有效銜接。第二，扶貧資金多頭管理，金融扶貧信貸資金和財政扶貧資金沒能充分整合，造成扶貧政策與扶貧資金難以充足發揮作用。第三，各部門的責任和目標往往也不一致，政府部門的目標是社會效益最大化，而金融機構的目標是經濟利益最大化。雖然扶貧貼息是解決這一問題的有效途徑，但是銀行部門的貸款條件和扶貧部門的貼息條件通常并不一致，導致政府與相關機構之間條塊分割，不利于貧困農戶長期便利地獲得金融支持。

（四）金融產品單一與資金需求多樣化矛盾突出

金融機構的扶貧必須做到精準對接、精準支持，要主動適應貧困農戶的資金需求特點，推出多樣化的扶貧信貸產品。然而，由于扶貧貸款的對象是貧困農戶，具有風險大、成本高、盈利性差等特點，而且無論是國家層面還是省級層面都還沒有建立完善的扶貧貸款的風險補償機制，也沒有相應的獎勵或補貼等優惠政策，因此，金融機構出于對貸款安全性和盈利性等因素的考慮，大都不愿意涉足扶貧貸款領域，更談不上創造多樣化的扶貧信貸產品。

三、金融助推湖南省精準扶貧的政策建議

（一）改善農村金融基礎設施和信用環境

第一，要強化規劃引領。完善的規劃需要全面掌握農村金融基礎設施建設的現有狀況，貧困地區農戶金融服務需求狀況，圍繞金融扶貧服務站建設，按金融機構進行任務分解。第二，要加大資源整合力度。將金融扶貧服務站、助農取款服務點和農村電商、網商平臺等進行整合，最大限度地實現資源共享和金融服務的延伸，真正做到為貧困農戶及時有效地提供信貸服務和低成本、方便快捷的存取款、轉賬、查詢等基礎金融服務。第三，要加強宣傳推廣。農村金融基礎設施改善的最終效果就是看貧困農民是不是真正感受到了金融服務的便利性，是不是真正體會到了精準扶貧政策的獲得感。因此，金融基礎設施建設后的重要一環就是讓所有農戶會用并且有意愿享用各種金融服務。當金融服務滲透到所有的農戶時，其信用情況就會被金融機構記錄，對貧困人口的信用評級就會更加規范化，農村的整體信用環境也會因此得以改善。

（二）將金融資源與產業發展有機結合

金融扶貧的關鍵是從“輸血”到“造血”式的扶貧機制的轉變，“造血”就需要通過金融資源帶動貧困農戶參與到產業發展中，讓“扶貧資金跟著扶貧對象走、扶貧對象跟著能人走、能人跟著產業項目走”。第一，可以采用傳統的“直接幫扶” “捆綁幫扶” “委托幫扶”方式，直接將金融資源與當地已經有一定發展基礎的貧困農戶相對接，將扶貧小額貸款對口地投入到貧困地區養殖、種植或傳統手工等行業，并幫助農戶規劃每年的收益目標。第二，通過創新金融扶貧信貸模式，發展地方特色優勢產業。當前，湖南省一些貧困地區采用的“新型農業經營主體+貧困農戶” “公司+貧困農戶” “公司+集體經濟+貧困農戶”的做法，在一定程度上帶動了貧困農戶增收，也帶動了大批貧困農戶積極參與到優勢特色產業的發展中，讓貧困農戶從“要我脫貧”真正轉變為“我要脫貧”，這些方式可以在全省更廣泛的范圍內推廣。第三，加大金融扶持力度，打造一批農村新興產業。湖南省的貧困縣主要集中在邵陽、懷化、湘西自治州等地區，這里的貧困村大都有著很好的原生態自然環境，這也是常年生活在城市的人們最期盼的生活環境，因此，可以給予有條件的地區更大的金融支持，成規模的建立家庭農場、家庭旅館、休閑設施，并將民族手工藝和民族文化特色融入其中，打造文化生態鄉村旅游產業，帶動更多貧困農戶走上脫貧致富的道路。

（三）深化機制建設凝聚金融扶貧開發合力

金融助推扶貧必須要補齊制度短板。第一，建立社會治理機制。首先在市級、縣（區）級成立金融扶貧工作領導小組，做好市、縣（區）金融扶貧的溝通、協調和推動工作；其次在鄉鎮設立金融扶貧服務工作站，充分調動村級組織的力量，由村主要干部擔任金融扶貧服務站站長，建立駐村工作隊，發揮村干部地緣、親緣、人緣優勢，協助銀行做好信用評級、貸款發放、后續管理等工作；最后要充分發揮廣大農民群眾的力量，利用農村熟人治理模式，協助金融機構降低風險、提高扶貧精準度，通過基層組織的凝聚力實現多方共贏的效果。第二，建立政策引領機制。金融機構開展金融扶貧，無論是金融扶貧服務站的建立、扶貧小額信貸的發放，還是通過金融創新引導新型農業經營主體參與精準扶貧，都需要有政策引導。此外，各項政策之間要有良好的協同機制，金融扶貧政策需要與財政政策和產業政策聯動起來，才能真正實現金融資源與產業發展的融合。第三，建立激勵補償機制。要增強金融機構參與扶貧服務的動力，一方面各地方政府應按扶貧信貸總額的一定比率設立獎勵基金或財政貼息，另一方面要完善扶貧信貸風險補償機制并擴大風險補償范圍，確保金融扶貧的可持續性，為扶貧工作提供有力、有效的金融支撐。

（四）創新發展金融精準扶貧產品和服務

金融產品和服務是落實金融扶貧政策和對接服務對象的載體，針對貧困地區對金融產品和服務需求的多樣化和多層次化，創新金融精準扶貧產品和服務至關重要。貧困地區的各類金融機構尤其是銀行金融機構要探索開發一些適合貧困地區不同領域、不同主體、不同特點的專項產品和服務模式。第一，促進融資擔保平臺公司與銀行類金融機構合作，共同開發創新型金融產品，向貧困區域的中小企業、貧困農戶發放貸款，由融資擔保平臺公司進行風險兜底，以貼息資源進行貼息。第二，促進銀行機構與保險機構的合作，擴大農業保險范圍和保險深度，增強貧困地區的抗風險能力，改善貧困地區的金融生態環境，讓金融更好的服務于脫貧攻堅任務。第三，擴大貧困地區企業的融資渠道。除了銀行類金融機構發放貸款之外，還可以通過風險投資、信托投資基金等金融機構，或者開發一些具有固定收益的金融產品或者推薦眾籌產品，吸引社會資金投資到貧困地區有前途的產業，帶動貧困農戶脫貧。

參考文獻：

[1] 楊釗. 金融精準扶貧的路徑選擇與實踐演進[J]. 武漢金融， 2016（11）：60-62.

[2] 吳義能， 葉永剛， 吳鳳. 我國金融扶貧的困境與對策[J]. 統計與決策， 2016（9）：176-178.

[3] 陸磊.我國金融扶貧工作的重點是大力發展普惠金融[EB/OL].（2016-05-28）[2017-11-30] http：//news.cqnews.net/html/2016-05/28/content_37042019.htm.

[4] 洪曉成. 普惠金融理論與我國農村金融扶貧問題調適[J]. 山東社會科學， 2016（12）：83-87.

[5] 李伶俐， 劉小華， 王定祥. 論我國農村扶貧金融制度的完善與創新[J]. 上海經濟研究， 2017（5）：82-90.