互聯網環境下大學生過度負債的成因分析及對策研究

郭睿暢 施麗萍 李秦玉 徐燁輝 梅宇虹

【摘要】在互聯網金融快速發展的背景下，網絡消費信貸在高校大學生群體中得到廣泛應用，開展大學生校園貸款業務的網貸平臺風靡一時。但由于大學生自身不良的消費習慣，缺乏自我約束且金融知識的匱乏，以及行業監管力度的缺失，由此造成大學生過度負債的局面并引發了一系列惡性極端事件。本文將立足大學生消費行為習慣、消費心理以及網貸平臺自身特點闡述大學生過度負債的成因及對策。

【關鍵詞】高校大學生 過度負債 網絡借貸平臺

大學生過度負債問題形勢嚴峻。近年來，互聯網環境下大學生過度負債引起社會強烈關注。諸如某裸條貸款大肆傳播、河南小伙鄭德幸校園借貸無力償還跳樓自殺的典型惡性極端事件屢屢發生，讓廣大人民群眾一時間感到人心惶惶，打破了原有社會的安定。

由網貸導致大學生過度負債問題隨即引起相關部門的重視，教育部、銀監會等部門先后出臺文件力求解決問題、緩解矛盾，雖然地方政府積極響應，配合國家進行整頓，但這些以通知、征求意見為主要形式的文件沒有一定的法律效力，無法彌補目前法律領域的空白，也無法做到有效約束網貸平臺全盤停止校園貸款業務。大學生過度負債問題目前尚未得到有效解決。

一、影響大學生過度負債成因復雜

（一）網貸平臺迅速發展，消費信貸惡性競爭為大學生過度負債提供沃土

由于銀行向大學生發放信用卡壞賬不斷積累，因此央行幾乎全盤禁止，銀行逐步暫停該業務。但大學生旺盛的消費欲望和資金不足之間的矛盾依舊存在。市場的潛在需求和大學生互聯網購物的群體特征為大學生網絡消費信貸市場的出現埋下了伏筆。隨著互聯網消費信貸模式引入中國，電商平臺、p2p網絡借貸平臺看準了大學生群體這一消費市場，相繼推出校園借貸業務，以“花唄”、“京東白條”為代表的消費信貸產品和以分期樂、趣分期、優分期和愛學貸為代表的一批大學生網絡分期購物平臺逐漸成為大學生網絡消費信貸的主要途徑。

網絡借貸平臺擴張簡便。2014年～2017年間網貸平臺的數量形成了井噴式的增長，網貸平臺的迅速發展為大學生校園借貸提供豐富的機會，大學生網絡借貸平臺得到廣泛應用，為大學生過度負債提供沃土。

（二）網貸平臺粗放式經營以及監管方面的缺失為不良網貸平臺誘發大學生過度負債提供空間

目前針對大學生的網貸平臺存在兩個嚴重問題：第一，宣稱無需任何手續費、當日放貸、無抵押、低利息、期限長等借款低門檻，對注冊者身份審核非常寬松甚至形同虛設，可看出開展校園貸業務的網貸平臺在風險控制方面明顯不足。第二，作為并沒有穩定收入的在校大學生，網貸平臺在放貸之前未對其貸款資格進行嚴格審核。相關監管部門并未及時出臺相關政策對校園貸身份審核方式以及第三方書面擔保進行規范，一些不良網貸平臺隱藏或模糊實際資費標準及逾期滯納金、違約金等條款，導致年利息高達30%以上，對負債大學生造成巨大壓力，利滾利陷入死循環，導致背上巨額債務并一步步邁入過度負債的深淵。

（三）大學生對自身以及網絡借貸平臺存在認知不深且錯誤認知的問題

部分大學生對網貸平臺認知淺顯，缺乏深入了解便通過網貸平臺進行借貸來滿足資金需求，是一種極不負責任的行為。另一個問題來自大學生的錯誤認知。首先他們誤以為專門為他們制定的網貸產品利率肯定比民間利率低，而且還會對他們有所優惠。實際上如果后期出現資金缺口，無法及時彌補，便會形成利滾利惡性循環的局面，引發過度負債。其次，他們對未來盲目樂觀，相信還款不是問題。但在大學生就業競爭壓力大的背景下，未來可以還清高額貸款真的不是問題嗎？最后，他們認為自己已成年，不好再伸手向父母要錢，所以當面臨資金問題時，他們較少求助于父母或親朋好友，而是通過信貸機構，網絡借貸平臺等進行借貸。另一方面，他們急于擺脫父母的監管，希望可以獨立，包括財務上的獨立。不愿讓家長知曉資金的流通狀況。所以在遇到困難時，他們寧愿選擇自己承擔，也不愿告訴家人。

（四）大學生過度負債多因事前未仔細閱讀借貸條款，或事后未留意還款日期而導致的逾期還款

通過調查發現，大學生之所以過度負債，首先是在簽訂貸款合同時沒有注意所有費用項目及收費標準，同時放貸方也未如實告知，即對網貸合同一知半解，又因急需資金，而沒有留意細節導致后期出現高額利息和手續費等。其次在還款時發現借貸金額超過自己的償還能力，無法在到期之前籌到資金回款，或因為網貸公司擅自變更還款條件，并未履行告知并與貸款人協商的義務等導致目標人群產生逾期還款的情況。逾期產生的滯納金等額外費用，更使得部分不能按時償還的大學生無喘息的空間，迫使他們一步步走向過度負債的深淵。

（五）大學生基本金融知識匱乏且缺乏網絡安全防范意識是過度負債成因之一

大學生對金融常識的匱乏主要體現在對年化利率、月利率、日利率等概念混淆不清，對網貸平臺提供的貸款利率沒有一個清晰的認知，沒有認識到不同利率之間高額的利息差，一些不法網貸平臺正是鉆了這個空子，造成負債大學生最后需要還款的金額是當初貸款金額的幾十倍的嚴重后果，以致大學生陷入過度負債的惡性循環。

對此我們提出以下建議：首先看貸款金額，告訴大學生其總貸金額應在其能力承受范圍內并強烈建議不要同時在多個網貸款平臺借款；其次看貸款利息，提醒學生對利息過高的借貸提高警惕，計算利息時以實際有效利率為準并把各種服務費加進去；最后對于已貸金額較大導致過度負債的學生，應及時溝通并引導其選擇正確的還貸方式，如有必要應及時聯系其父母。

針對如何增強大學生金融風險、網絡安全防范意識的問題，可開設專門的網絡詐騙防范課程，金融常識、金融風險防范等課程；邀請金融機構、監管機構、網絡信息安全部門的專家學者來校開設相關知識講座；對在校生應加強網絡借貸方面知識的普及，積極開展有關安全知識的普及與宣傳；建立信息暢通的預警處理機制等措施來避免更多的大學生步入過度負債的深淵。

二、大學生過度負債帶來的影響

（一）過度負債嚴重影響大學生的身心健康

過度負債不僅讓大學生背上沉重債務的同時導致大學生情緒上變得緊張焦慮、沖動易怒甚至產生輕生的念頭，而且一些不良貸款機構對其進行恐嚇催款、暴力威脅，對大學生自身的心理造成嚴重創傷，其人身安全也遭受嚴重威脅。不擇手段的催債方式更是讓過度負債大學生遭受身敗名裂的人權和名譽喪失的危險。

（二）大學生過度負債也給家庭帶來沉痛傷害

在互聯網快速發展的大環境下，大學生利用網絡借貸平臺滿足自己超前的消費欲望，最終上癮并無法從中脫身，于是更加毫無顧忌的借款，最終給家庭帶來的經濟負擔難以計量，嚴重的將影響家庭正常和諧的生活氛圍，更甚會導致家庭的支離破碎。

（三）過度負債更嚴重影響了各高校與社會安定

一方面由于不法商家的恐嚇威脅，甚至強行控制大學生人身自由，嚴重威脅大學生的人身安全，對構建安全和諧的校園環境與社會安定造成影響；另一方面，大學生群體心理壓力承受能力弱，長期處于不安或緊張情緒中，易做出沖動的事，也易與周圍同學產生爭執和沖突，甚至萌生輕生念頭。這些情緒更會輻射給周圍同學，對他們的身心也造成影響。可見大學生過度負債的現象給校園安全和社會治安帶來了極大的隱患。

三、緩解大學生過度負債的對策研究

大學生在各種網絡借貸平臺的泥潭中越陷越深。巨額的負債該如何償還？過度負債問題所引發的一系列慘痛事例該如何解決？難道真的要讓更多的大學生步入后塵嗎？緩解大學生過度負債問題是家庭、學校、網貸平臺、政府乃至全社會的共同責任。

（一）從大學生自身做起

1.大學生需要樹立正確的消費觀念。根據自己的實際情況適量消費，不盲目跟風、攀比。當自己真正需要資金貸款時，不要為了方便省事貪圖小利而選擇一些不正規的網絡借貸平臺，應該選擇正規的貸款平臺辦理貸款業務。同時在瀏覽提供網貸的平臺時，保持警惕，仔細閱讀合同條款，不給不法貸款商家乘虛而入的機會。

2.大學生應提高自身的金融知識以及風險防范意識。大學生這一年輕的社會群體樂于接受新鮮事物，對互聯網背景下新生的事物充滿強烈的好奇心，對網貸有著濃厚興趣，部分學生開始嘗試使用，但由于涉世未深，經驗不足以及金融風險防范意識較為薄弱，再加上沒有足夠的自控能力而過度依賴這些貸款平臺，極易走上負債的道路。因此大學生急需加強金融風險防范意識的學習，提升自身的風險防范意識，在快速響應金融市場發展的同時實現自身的發展。

（二）學校方面

1.各高校應加強對學生的管理，密切了解其生活學習具體情況。可通過面談、調查問卷等方式充分了解大學生的實際情況，當了解到學生本人因使用網絡借貸平臺或其他途徑產生自己無法償還的債務問題無法解決時，學校應及時采取措施解決，同時幫助學生調整狀態，避免過度負債悲劇發生。

2.學校可舉辦關于金融風險防范和理性消費等知識宣傳教育的講座，甚至可開設有關系統學習課程。引導大學生樹立科學的消費觀并提升自身的金融風險防范意識，努力營造適度型消費、理性型消費的校園氛圍，避免盲目攀比性消費并堅決抵制不良的消費風氣。同時也增強高校大學生的風險防范意識，引導大學生向正規平臺靠攏，減少極端事件的發生。

3.各高校應當加強對各種校園貸款平臺的監管與防范意識。可建立專門的監管組織和保密制度，組織可通過各種合法渠道獲取針對大學生借貸平臺的相關信息，及時了解其借貸傾向，密切關注不良的校園借貸現象，并通過各種形式向大學生傳遞有關信息，防止其走入過度負債的深淵。

4.高校應當建立過度負債大學生的心理輔導通道。不定期對大學生群體進行排查，查找具有過度負債傾向的學生并對其進行定期的心理輔導，密切關注其動態，深入了解其真實情況，給予其適當的關心與幫助，在現有的能力上盡可能幫助其緩解不安等消極情緒。

（三）家庭方面

1.家長要承擔起對子女的監護責任。父母的消費觀時刻影響著子女的消費觀，父母應該時刻秉持著健康理性的消費觀，給自己的孩子樹立良好的榜樣。

2.家長應加強與子女的溝通，給與其更多的關心與指導。溝通講求技巧，父母不應一味地灌輸自己的想法給孩子，適當站在孩子的角度考慮問題，認真聽取孩子的想法，及時了解其消費動向，合理引導孩子遠離不良網貸平臺。當然在出現分歧時，父母也應學會適當妥協，比如在一定的范圍內滿足其要求，以免賭氣誤入“歧途”，給孩子甚至家庭帶來不必要的麻煩甚至更為嚴重的后果。

（四）政府方面

1.政府可加大對不良網貸平臺的監管力度。這些借貸平臺確實給大學生帶來許多機會，但由于監管力度不夠，更是給大學生群體帶來了嚴重的傷害。政府出臺的相關法律法規是具強威懾力的，有利于規范網貸平臺的合法運營。各地方政府應當積極配合中央實行相應的法規，幫助大學生群體維護其合法權益，減少大學生過度負債事件的頻發。

2.政府可自主建立融合共性需求與個體化差異性發展的資助體系。在做好家庭經濟困難學生扶貧工作的同時充分挖掘校內外的資金資源，籌集專項資金，探索并建設便捷有效的校園金融借貸服務體系，充分滿足大學生拓展學習、創新創業等合理性發展需求，降低因別無選擇而必須選擇不正規網貸平臺的概率。

（五）其他方面

1.加強互聯網企業的金融理念學習與社會責任意識。互聯網企業社會責任來源于整個金融市場的穩定和消費者信用意識的有效培育。有的金融機構一味尋求企業的快速發展，不惜違背道德，破壞金融市場的穩定。有的消費者為了滿足其需求，不按正常程序還債，信用意識薄弱。這就要求網絡借貸平立足于自身的發展，有效治理其內部結構，實現自身的合法化。

2.提高包括大學生在內的全社會的信用意識。可通過征信體系之間的開放與合作，整合行業信用評價機制，加強信用監管，促進大學生信貸消費市場的理性運轉與良性發展。

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作者簡介：郭睿暢（1997-），女，漢族，河北三河人，本科，學生，主要研究方向：經濟、社會。