互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的沖突與整合研究

岳佳彬

摘 要 在金融深化和金融脫媒理論的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融已逐步走上正軌。“新金融中介”理論推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，它涉及到了社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融已經(jīng)逐漸過(guò)渡到一個(gè)相互融合互補(bǔ)的階段。基于互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算解決信息不對(duì)稱，減少了金融交易成本和提高財(cái)務(wù)效率；擁有比較長(zhǎng)尾客戶和零散金融的優(yōu)勢(shì)渠道。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；沖突與整合

一、引言

傳統(tǒng)金融業(yè)面臨著巨大的經(jīng)營(yíng)壓力，但互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著巨大的壓力。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏金融監(jiān)管和準(zhǔn)入機(jī)制，造成管理混亂和無(wú)節(jié)制的擴(kuò)張。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著一系列的風(fēng)險(xiǎn)，如逃避網(wǎng)上貸款平臺(tái)，破產(chǎn)、到期未兌現(xiàn)等，消費(fèi)者更加關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融在風(fēng)險(xiǎn)控制方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，能切實(shí)提高互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理控制的能力。

二、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的比較

互聯(lián)網(wǎng)金融被定義為一種新的金融商業(yè)模式。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)融資、支付、投資和信息服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要類型包括網(wǎng)上支付、網(wǎng)上借貸、股權(quán)融資、網(wǎng)絡(luò)基金營(yíng)銷、網(wǎng)上保險(xiǎn)，在線服務(wù)與在線消費(fèi)等。

傳統(tǒng)金融經(jīng)歷了一個(gè)長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程。具有雄厚的資金和國(guó)有企業(yè)支持的商業(yè)銀行，保險(xiǎn)公司、證券基金公司、小額貸款公司以中國(guó)人民銀行為最后貸款人。傳統(tǒng)金融是建立它的基礎(chǔ)之上的。面對(duì)國(guó)內(nèi)外新發(fā)展戰(zhàn)略因素，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、利率市場(chǎng)化、金融脫媒，商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)化，一直是傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的難題。面對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)，即互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的現(xiàn)狀，調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)模并逐步發(fā)展需要解決更多的問(wèn)題。相比于傳統(tǒng)金融體系中的銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融學(xué)的一次創(chuàng)新，也就是說(shuō)不依賴金融機(jī)構(gòu)，使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段提高效率和功能。在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，政府致力于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型與調(diào)整行業(yè)的產(chǎn)能過(guò)剩，相關(guān)產(chǎn)能過(guò)剩企業(yè)，獲得了大量過(guò)去傳統(tǒng)金融的信貸支持。在轉(zhuǎn)型期，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)增大，商業(yè)銀行的銀行網(wǎng)點(diǎn)減少，未來(lái)對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展這將是非常困難的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的沖突

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)信息技術(shù)可隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)資金的借貸、支付轉(zhuǎn)移、財(cái)務(wù)管理等，具有低成本高速度的優(yōu)勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，也有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的金融服務(wù)，如電子商務(wù)，移動(dòng)操作平臺(tái)等，傳統(tǒng)金融運(yùn)作壓力加大。這個(gè)比較優(yōu)勢(shì)是網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)，這是網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融之間沖突的一個(gè)主要原因。

網(wǎng)絡(luò)金融是一場(chǎng)金融領(lǐng)域的技術(shù)信息革命。從傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域內(nèi)部結(jié)構(gòu)來(lái)看這是一個(gè)挑戰(zhàn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融得以超越傳統(tǒng)金融的可能性成為現(xiàn)實(shí)。傳統(tǒng)的金融通過(guò)減少資金供給和需求，以自身的信譽(yù)對(duì)債權(quán)人、債務(wù)人提供擔(dān)保以降低風(fēng)險(xiǎn)。然而，基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，互聯(lián)網(wǎng)金融采用網(wǎng)上虛擬平臺(tái)對(duì)貸款人的信息進(jìn)行收集，以降低違約的可能性，根據(jù)數(shù)據(jù)分析對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。在默認(rèn)情況下減少了信息不對(duì)稱，這會(huì)給交易帶來(lái)很大的影響。由于傳統(tǒng)金融沒(méi)有信息的優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)金融作為代理人的作用將大大降低。“新金融中介”理論成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與存在的基礎(chǔ)，它一直是新金融機(jī)構(gòu)的載體

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的整合

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心價(jià)值在于它的開(kāi)放性、互動(dòng)、平等與合作，以及通過(guò)積累用戶經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，可以用來(lái)重建市場(chǎng)、用戶、產(chǎn)品和價(jià)值鏈。傳統(tǒng)金融在數(shù)據(jù)收集和處理方面落后于網(wǎng)絡(luò)金融，傳統(tǒng)金融也有一個(gè)大的組織框架，從創(chuàng)新實(shí)踐中獲得資金需要一系列的批準(zhǔn)和并且沒(méi)有時(shí)間限制。但傳統(tǒng)金融有很大的客戶和資本的數(shù)量基礎(chǔ)，與產(chǎn)品有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)反饋、更新、創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)等是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法比擬的。因此，穩(wěn)定運(yùn)行的傳統(tǒng)金融在風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)金融具有實(shí)時(shí)創(chuàng)新性和反饋性，可以重建市場(chǎng)、用戶和價(jià)值鏈，但這些都是在傳統(tǒng)金融的支持下才能得以進(jìn)行，未來(lái)金融體系的發(fā)展可能是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的線上和線下的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和相互融合。

互聯(lián)網(wǎng)金融使得傳統(tǒng)金融模式從離散金融發(fā)展到持續(xù)金融的本質(zhì)是通過(guò)連接良好的金融服務(wù)工具，互聯(lián)網(wǎng)金融代表著金融體系的未來(lái)。依賴產(chǎn)品的和服務(wù)連續(xù)性；客戶反饋、數(shù)據(jù)收集是及時(shí)的。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與應(yīng)用適用于滿足不同客戶的需求，以客戶為中心的企業(yè)，金融服務(wù)的價(jià)值理念以客戶需求為導(dǎo)向。借助風(fēng)險(xiǎn)管理的概念和傳統(tǒng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)控制——網(wǎng)絡(luò)金融不斷改善自身運(yùn)行模式。

五、結(jié)語(yǔ)

作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融將依然存在。風(fēng)險(xiǎn)控制和政府風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督仍在探索中。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融將是對(duì)傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，也是對(duì)傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融資金的積累和嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，將為互聯(lián)網(wǎng)金融提供支持，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系將更好的服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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