第三方網絡支付的風險分析與法律思考

李欣亮 魏力

內容摘要：互聯網、電子商務和智能終端的迅速發展催生了第三方網絡支付，第三方網絡支付以其高效、便捷的優勢改變著人們的傳統消費方式和生活習慣，但也給人們帶來了一定的消費風險。本文針對這些風險，提出要完善法律制度、樹立適度消費觀念、提高安全意識和加強共同監管，以求第三方網絡支付能夠更好地滿足人們消費的需要。

關鍵詞：第三方網絡支付 風險分析 法律思考

第三方網絡支付現狀

第三方網絡支付指已經取得《支付業務許可證》的支付機構，通過智能終端等媒介向銀行發出支付指令，在消費者和商家之間實現消費資金的融通、支付、擔保的一種消費支付模式。第三方網絡支付豐富了消費者多樣化的支付需求，克服了消費支付方式單一的局限，拓寬了消費支付渠道，給消費者帶來了全新消費體驗，生活中越來越多消費者選擇第三方網絡支付方式進行消費。在我國無論是城市還是農村都可以選擇這樣的消費方式進行消費，消費者正感受著互聯網給生活帶來的變化。據統計，2016年，我國共發生第三方網絡支付業務900多億筆，金額2500多萬億元，同比分別增長約40%和5%。第三方網絡支付也影響著世界各國人民的生活，北歐丹麥、瑞典等國家陸續開展“無現金消費”活動。丹麥從2017年1月開始不再印刷和制作丹麥克朗現金，推行“無現金消費”；瑞典也在積極推進“無現金消費”，第三方網絡支付已是瑞典社會的主要消費支付方式。這種新的消費支付方式改變了人們的傳統消費方式和生活習慣，為人們提供了高品質的生活服務，人們可以根據自己的需要自由選擇商品或者服務，然而這種方式的普及并沒有影響到現金的法定支付貨幣地位，僅使全社會的現金使用率受到影響。

第三方網絡支付權利義務關系分析

第三方網絡支付權利義務關系是消費者在消費過程中通過非銀行獨立機構等第三方完成資金轉移、支付結算而與交易參與者所形成的法律關系。該權利義務關系主要涉及消費者、商家、支付機構和銀行等主體。第三方網絡支付法律關系主要是圍繞這幾方主體而形成的支付機構與買賣雙方的權利義務關系、支付機構與銀行的權利義務關系、買賣雙方與銀行的權利義務關系和買賣雙方的權利義務關系。

支付機構與買賣雙方形成的是委托合同法律關系，消費者通過支付機構選購商品或者服務后，向支付機構提供的賬戶支付價款。商家向消費者發送商品或者提供服務，并告知支付機構。消費者收到商品或者服務后，通知支付機構向商家支付價款。支付機構作為受托人，要履行受托人的合同義務，積極為消費者、商家提供服務、擔保，助力買賣雙方交易的實現。

支付機構與各個主要銀行形成的是合作伙伴關系。支付機構通過數據交換，將各個主要銀行的銀行卡支付方式整合到平臺上，在消費中負責貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等事項的銀行對接，以便消費支付的順利實現。

買賣雙方和銀行之間形成債權債務法律關系，銀行需要驗證買賣雙方的身份，以確保銀行自己和買賣雙方的資金安全，并根據買賣雙方的指令完成資金轉移和支付結算。買賣雙方要選擇有信用的銀行進行合作，這樣才能保障資金的安全和合法使用。

買賣雙方形成的是買賣合同法律關系，買賣雙方就某種商品或者服務達成意愿后，要積極履行合同義務，消費者要支付價款，商家要交付商品或者提供服務。買賣雙方通過支付機構完成資金轉移和支付結算，買賣雙方中的任何一方不履行合同義務或者履行合同義務不完全，都不會導致支付機構承擔違約責任，只能由交易的違約方承擔違約責任，這體現的是合同的相對性。

第三方網絡支付快速發展的原因

（一）高效便捷

傳統金融業和互聯網業在相互競爭又相互合作的復雜市場環境下穩步前行，共同推動了消費支付市場的高速發展。傳統消費支付方式受時間、地點的限制，只能在一定時間和地點使用，效率相對較低。消費中消費者需要花費更多精力和時間去選購商品或者服務，而第三方網絡支付的最大特點就在于可以不受時間和地點的限制，可以省略不必要的手續和環節，每位消費者可以隨時隨地購買到自己必需的商品或者服務。支付機構這個中介打通了消費支付銀行限制，根據消費情況可以快速實現消費資金的支付和清算。

（二）節約成本

第三方網絡支付實現了立體化的“線上線下資金聯動”、“線上線下銷售聯動”，這種“互聯網+”消費形式實質上改變了消費中貨幣存在的形式和消費支付流程，同時大大節約了消費中貨幣流通的人力資源和現金管理的成本。第三方網絡支付提高了商家訂單處理效率，降低了運營成本。多家支付機構為了占據支付市場，采取不定額補貼、折扣、積分等方式補貼消費者，降低了消費者消費成本，吸引了消費者盡量使用網絡支付來消費。對銀行來說，這種消費支付方式既可以節約運行成本，又可以擴大業務。目前，支持第三方網絡支付的相關軟件基本是免費下載使用，不存在有償使用問題，也為各方節省了費用。

（三）服務多樣

第三方網絡支付中消費者、商家、支付機構和銀行等各方之間達成了支付協議，支付機構為消費者和商家之間的資金轉移和支付結算提供保障，為買賣行為提供了擔保。以互聯網為背景的第三方網絡支付聚合了交易數據和支付數據，極大滿足了消費者和商家的需求。支付機構的業務范圍越來越廣，功能越來越強大，能夠為消費者提供物流信息、資金轉移信息、支付結算信息、退款信息等各種功能服務。支付二維碼在支付領域的應用和普及，極大滿足了商家的收款需求，推動了第三方網絡支付的廣泛使用。

（四）安全可靠

支付機構會自動記錄下具體的交易數據和支付數據，使所有交易均可追源，如果消費者的合法權益受到侵害，第三方網絡支付方式比現金支付更能有效保護消費者權益。消費者對商品或者服務的評價既可以為其他消費者提供消費借鑒，又可以激勵商家提高服務品質，實現消費者合法權益的最大保護。第三方網絡支付可杜絕假幣使用，保障交易安全，使商家免受假幣侵害。第三方網絡支付對很多中小商家來說，還可以降低企業員工利用職權進行職務侵占的風險。

我國第三方網絡支付的風險

（一）法律制度風險

我國有關第三方網絡支付的法律法規是隨著網絡支付市場的發展而逐步完善的，目前形成了基本制度框架。相關規定主要分散在《消費者權益保護法》、《合同法》、《商業銀行法》、《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法》、《網絡交易管理辦法》和《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》等法律規定中。可以看到，相關法律制度數量不少，但只能參考適用或類推適用，適用范圍欠缺針對性。相關法律制度對第三方網絡支付進行規范時，制度分散化欠缺整體性，忽視對參與主體的全方位規范。在第三方網絡支付違法行為的追責上，相關法律制度的規定比較寬松，不利于規范第三方網絡支付行為。法律位階比較高的法律制度，只能對第三方網絡支付進行宏觀和抽象的約束，欠缺對網絡支付行為的具體規范。部分有針對性的法律制度主要是部門規章和規范性文件，法律位階比較低，權威性比較小。由于相應監管法律制度分散、位階低，導致審判機關在處理相應糾紛時也比較謹慎。這些不利于提高支付機構的經營效率和服務水平，也不利于提高消費者的權利義務意識。

（二）信息安全風險

在第三方網絡支付中，由于消費者、商家、支付機構和銀行之間要進行信息交換，在此過程中會產生大量信息，包括消費者的注冊網站、支付賬號、賬號密碼、賬戶余額、交易價格、收貨地址等相關信息，這些信息涉及很多個人隱私，可能遭到外泄或者盜取，會給消費者帶來財產和精神上的損失，從而使消費者對支付機構的信任度大大降低。如果支付機構為了商業目的，在未經買賣雙方允許的情況下，采用一定方法對其掌握的各種信息進行統計、分析，甚至有償轉讓，可能會給買賣雙方造成損失。現在很多惡意軟件專門竊取第三方網絡支付的相關信息，只要發現消費者登錄網站，惡意軟件就會啟動，監控網站將消費者輸入的賬號、密碼等相關信息盜走；或者彈出釣魚網站，誘騙消費者輸入賬號、登錄密碼和支付密碼，直接把相關信息盜走，最終使消費者上當受騙，騙取消費者資金。實名制是近年來興起的核準制度，其在帶來安全保障的同時，也帶來了一定的安全隱患。

（三）“客戶備付金”安全風險

第三方網絡支付的資金先由消費者轉到支付機構，待支付機構得到消費者確認授權付款后，再由支付機構將資金轉給商家。在這一過程中，由于交易雙方的價款普遍存在延時交付、延期清算的情況，會導致大量資金沉淀于支付機構并形成“客戶備付金”。消費者雖然對“客戶備付金”享有所有權，但“客戶備付金”的實際控制權和支配權卻由支付機構享有，所謂所有權成了相對所有權，這就給“客戶備付金”的使用帶來了很大風險，消費者的財產權益極易受到侵害。如果支付機構出現經營風險，“客戶備付金”將可能無法使用或回提，從而出現安全隱患，不利網絡支付的發展。在利益驅動下，銀行為了獲得與支付機構的合作機會，吸收更多資金，很可能放松對支付機構的監管，無視資金安全和支付風險，任由支付機構隨意處置“客戶備付金”。《非金融機構支付服務管理辦法》規定“客戶備付金”的利息歸屬由支付機構和消費者雙方協商決定，實踐中消費者沒有意識到這個問題，支付機構也沒有與消費者協商這個問題。

（四）非理性消費風險

在第三方網絡支付時，由于是通過支付機構完成的轉賬，沒有使用現金進行支付，消費者沒有現金的視覺感受，只有數字上的印象，一定程度上削弱了消費者對自己支付能力的認識，不像現金支付那樣能給消費者帶來鮮明的視覺感受，不能觸動消費者理性消費的神經，所以在第三方網絡支付時消費者很容易沖動消費、過度消費和炫耀性消費，結果增加了經濟負擔。網絡借貸消費的出現，刺激了消費者的消費欲望，消費者不知不覺就會增加消費次數和消費金額。消費者有時不能“面對面”地考察商品或者服務的基本情況，只能通過廣告宣傳信息了解商品或者服務，造成消費者對商品或者服務的認識偏差，容易做出錯誤的消費行為，影響消費目的的實現。另外，有些商家通過虛假宣傳和帶有欺騙性的營銷行為使消費者陷入錯誤認識，誤導消費者消費，使消費者做出非理性消費。

防范第三方網絡支付風險的法律思考

（一）完善法律制度

針對第三方網絡支付情況，制定專門的網絡支付管理法律制度。細化第三方網絡支付各方主體的權利、義務和責任，規范各方行為，以推動第三方網絡支付的快速發展。以法律制度形式規范支付機構注銷、撤銷和退出機制，以維護正常的網絡支付秩序。以法律制度形式加強支付機構數據信息、客戶備付金、非法吸收存款等風險點的管控，維護第三方網絡支付的安全。通過立法，加強網絡支付管理，避免利用虛假交易進行資金套現和洗錢等違法活動。通過立法，明確第三方網絡支付風險責任歸屬，保障各方參與主體的合法利益。鼓勵支付機構在法律框架下以市場為導向創新金融業務，為網絡支付市場提供更多服務。實施“客戶備付金”保證金制度，實現多重擔保，確保消費者權益受到侵害時能夠及時得到賠償。

（二）樹立適度消費觀念

消費是生活的重要組成部分，消費者要注重統籌計劃，學會合理消費、計劃消費。消費者在消費時，應自覺樹立自控意識，抵制誘惑，并能結合自己的消費能力進行合理消費。借貸消費雖然可以緩解消費者付款壓力，在一定程度上解決消費者的消費需求，但也給消費者帶來了心理壓力和經濟壓力，所以消費者一定要衡量自己的貸款能力，避免盲目借貸消費。消費者最好對商品或者服務進行“面對面”的查看和比較，從而掌握商品或者服務質量。消費者要能夠辨認虛假交易、炒作信用等違法行為，從而避免自己被欺騙而做出錯誤消費。對消費者進行消費法治教育，使消費者了解第三方網絡支付的方式、程序、風險，使消費者合法規避風險，維護合法權益。

（三）提高安全意識

消費者網絡消費時，一定要留意網站地址是否是合法有效的地址，從而避免被不法分子制作的假網站所欺騙。消費者應該將支付密碼和登錄密碼區別設置，避免支付密碼與登錄密碼相同或者相似，這樣雙重密碼的保護功能才能發揮作用。支付密碼不要設置的太簡單，最好是用數字和字母的組合密碼，防止被不法分子試對密碼。在輸入支付密碼時，盡量避開人群或監控設備，以防被偷盜。消費者要謹慎對待二維碼，網站、微博上發布的二維碼不要輕易掃描、注冊。不要隨便使用公共場所的免費無線網，不要隨意點擊陌生人發送的鏈接或文件，以防止被惡性軟件侵權。凡是通知中獎、匯款擔保、銀行賬號出錯、付款沒成功等要求重新提供賬號或密碼的電話一律掛斷，凡是帶有陌生鏈接的短信一律不要打開。要注意保存網絡消費訂單及支付流程的相關信息，這些都是權益受損時進行維權的必要證據。

（四）加強共同監管

央行、銀監會、工商、信息產業和稅務等部門應該共同建立起上下融通、內外互動的工作協調機制，共同監管第三方網絡支付行為，以保障各方合法權益。充分利用市場機制，積極引入行業監督、社會監督，建立多層次、立體化的監管體系，維護網絡支付市場秩序。在對支付機構有效監管的前提下，通過引導支付機構技術創新、流程創新、服務創新來激發支付機構的市場活力，提升支付機構的業務規范化水平，保證消費者的信息安全和資金安全。政府應該規范支付機構信用評價程序，要求支付機構加強交易數據留存，從而增進買賣雙方信任度，保障交易秩序。政府應該依法加強支付機構違法行為的處罰力度，提高支付機構違法成本，從而有效規范支付機構的市場行為。

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